1. אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על בקשת או מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ אישי מבעל הרישיון המתאים.

טיוטה לתיק השקעות לזוג צעיר

הנושא בפורום 'פינת המשקיעים' פורסם ע"י Mr.Tombarson, ‏8/10/19.

  1. Mr.Tombarson

    Mr.Tombarson משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏5/10/19
    הודעות:
    6
    לייקים שהתקבלו:
    2
    שלום חברים וחברות,

    אנחנו זוג (בני 30) לקראת חתונה, ללא ילדים, גרים בשכירות יחסית נמוכה של 2,500 ₪ לחודש (לא מתכננים לקנות דירה למגורים), ללא רכב. שווי נקי נזיל כ-200 אש"ח. מתכננים בשנה וחצי הקרובות להביא ילד. משתכרים בכ-18,000 ש"ח לחודש נטו. בעלי יכולת חיסכון של לפחות 10,000 ש"ח בחודש (56% חיסכון). השנה מתכננים לחסוך בצורה כמה שיותר אגרסיבית (לפחות 100 אש"ח). אחד מבני הזוג עושה דוקטורט למשך ה-4 שנים הקרובות, כך שמצד אחד הוא מרוויח פחות ממה שישתכר במשק החופשי, ומנגד יהיה לו זמן פנוי בשנים הקרובות לעזור עם הילדים ולהוריד ולצמצם עלויות בגידול הילד הראשון. לפי ההערכות שלנו, לאחר הולדת הילד הראשון נוכל לחסוך במינימום 3,000 ₪ לחודש.

    המטרות ארוכות הטווח שלנו הן: מיקסום ערך הכסף שנחסוך במשך25 השנים הקרובות. יכולת הורדת קצב עבודה בעוד 25 שנה (לעבור לעבוד ב-50% משרה או לעבור לעסוק באיזשהו תחביב מניב). הגעה לעצמאות כלכלית מלאה או חלקית. יכולת תמיכה בילדים במהלך תואר ראשון באופן חלקי או מלא. השקעה של סכום כסף עודף שלמעשה אין לנו צורך בו נזיל בשוטף, תוך כדי שמירה על קרן למצב חירום כדי שלא נצטרך לשבור את התיק לפני המועד הרצוי. סכום רצוי בסוף התקופה 3,000,000 ש"ח.

    שיטת הפעולה שלנו היא השקעה בשוק בנכסים בעלי סיכון גבוה (מניות) ונכסים בעלי סיכון נמוך (אג"ח קצר טווח בריבית קבועה וריבית צמודה), בנוסף ניהול קרן חירום (פק"מ או מק"מ) וחיסכון כסף במצב נזיל בעו"ש המספיק לשישה חודשי מחייה. המטרה בכספים הנזילים לספק רצועת ביטחון שתאפשר לא למכור את ההשקעות במצב של הפסדים (פסיכולוגית) או במצב שצריכים את הכסף למקרה חירום כזה או אחר.

    הקצאת נכסים:

    · החזקת אג"ח לפי גיל המשקיע והשאר במניות (באחוזים).

    · סכום כסף התחלתי (בשנה הראשונה) של 50 אש"ח ישמר בעו"ש, סכום זהה ישמר בפק"מ (למקרי חירום).

    · מתוך הרווחים הצפויים, פעם ברבעון הכסף הנחסך יחולק מחדש לפי - 25% - פק"מ, 25% עו"ש, 50% בתיק לפי השנה הרלוונטית.

    · סכום מקסימלי בעו"ש - 100 אש"ח, סכום מקסימלי בפק"מ - 150 אש"ח. לאחר הגעה לסכומים מקסימליים כל הכסף הנחסך יושקע.


    מצורפת טבלה בתור תמונה עם החלוקה המתוכננת:
    https://imgur.com/SkXDB4T

    נשמח לקבל חוות דעת על התוכנית והקצאת הנכסים, ואם למישהו יש רעיונות או נקודות שצריך לחדד או דברים שלא לקחנו בחשבון.
    נשמח לדעת איך אפשר להעריך את התשואה הצפויה לתיק. (אני יודע שכלום לא בטוח)
    בגדול התוכנית שלנו היא להמשיך לקרוא וללמוד בחודשים הקרובים ולהתחיל להשקיע בתחילת 2020.
    אנחנו מתכננים במקביל לעשות סדר בפנסיה שלנו וכן בביטוחי בריאות וחיים.

    תודה רבה
     
    ALEX47 ו-Redroze אוהבים את זה.
  2. ALEX47

    ALEX47 משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏28/9/17
    הודעות:
    109
    לייקים שהתקבלו:
    42
    ברוך הבא @Mr.Tombarson.
    קודם כל, שאפו. יש תוכנית,מטרה, ניהול סיכונים ואפילו הקדשתם זמן נוסף ללימוד הנוא לפני תחילת השקעה. נראה ממש טוב, ואני מקווה (וגם מאמין, למרות שכמובן אין לדעת) שתגיעו למטרתכם.
    אשמח לדעת מדוע הערכתם עלות חודשית של ילד ראשון ב7,0000₪? האם זה כולל הורדת משרה? קניית "ציוד"? גן?
     
  3. oz12321

    oz12321 משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏26/8/19
    הודעות:
    3
    לייקים שהתקבלו:
    5
    נראה שיש תוכנית מסודרת. כל הכבוד.
    תוהה, למה צריך כ"כ הרבה כסף בעו"ש?
    אני הייתי מקטין משמעותית את הסכום ושם אותו בפק"מ/אג"ח. להבנתי, הסיכוי שתצטרכו בהפתעה (פחות מחודש) סכום כסף כזה הוא נמוך
     
  4. דאניל

    דאניל משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏28/10/18
    הודעות:
    353
    לייקים שהתקבלו:
    308
    הזמן הממוצע לדוקטורט בארץ הוא שבע שנים. במיוחד עם טיפול בילדים, העסק יכול להתארך. זאת לא סיבה לדחות את הדוקטורט או את הילדים, רק משהו שכדאי לקחת בחשבון.
     
  5. ALEX47

    ALEX47 משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏28/9/17
    הודעות:
    109
    לייקים שהתקבלו:
    42
    לא נכתב שזה תואר ברפואה, אלא דוקטורט - תואר שלישי, 4 שנים זה סביר בהחלט.
     
  6. דאניל

    דאניל משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏28/10/18
    הודעות:
    353
    לייקים שהתקבלו:
    308
    לא דיברתי על רפואה. דווקא רופאים בד"כ מסיימים בזמן.

    "על פי נתונים של אוניברסיטת תל אביב, משך הלימודים הממוצע של דוקטורנטים שסיימו את התואר בשנה שעברה הוא כשש שנים, ועד 15 שנה לדוקטורנטים האטיים יותר במדעי הרוח (10 שנים במדעי הטבע)":

    https://www.themarker.com/career/1.600230

    https://www.themarker.com/career/1.590025
     
    דנידין אוהב/ת את זה.
  7. ALEX47

    ALEX47 משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏28/9/17
    הודעות:
    109
    לייקים שהתקבלו:
    42
    זוועה, לא הכרתי את הנתונים האלה.
    ממה שאני מכיר (אני קרוב מאד לתחום), בהנדסה ומדעים מדוייקים לרוב מסיימים תוך 4 שנים ( ראיתי מקרים גם של פחות - עקרונית המלגה היא ל42 חודשים לתואר שלישי, אז סטודנטים נוטים לסיים לפני, אלא אם כן מגיעים להסכם עם המנחה שישלם את המלגה מתקציבי מחקר). אם אני לא טועה, יש אפילו מגבלה על משך התואר, אבל מסתבר שזה תלוי מוסד אקדמי , כי בתל אביב לומדים 15 שנה.
     
    דאניל אוהב/ת את זה.
  8. דאניל

    דאניל משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏28/10/18
    הודעות:
    353
    לייקים שהתקבלו:
    308
    יש מגבלה, אבל חופשות לידה ונסיבות שונות מאפשרות לקבל הארכה. דווקא במדעים הניסויים יש המון אפשרויות להתברברות עם ניסויים לא מוצלחים. אני, למשל, זרקתי כשנתיים עבודה על כיוון מחקר שלא יצא ממנו כלום.
     
  9. KFC Uerdingen 05

    KFC Uerdingen 05 משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏3/4/17
    הודעות:
    55
    לייקים שהתקבלו:
    106
    תרשו לי לשאול בבדיחות הדעת - זה תיק לזוג צעיר או לארבעת פרשי האפוקליפסה? קרן חירום בפק"מ + קרן חירום (נפרדת!) בעו"ש לששה חודשי מחייה + השקעה נוספת בשתיהן כל רבעון, נשמע כמו תרגיל רעיוני לתיק השקעות לאיוב ואשתו. גם אם אני לוקח את ההנחות הכי אופטימיות שלכן יוצא שעוד חמש שנים אחרי חסכון אגרסיבי עדיין יותר מחצי ממה שהיה יכול להיות תיק ההשקעות שלכם שוכב בקרן חירום, והקצאת הנכסים שלכם היא 65% בסיכון נמוך ו-35% בסיכון גבוה, וזה לזוג בני 35 ששואף להכפיל את החסכון שלו פי 6 בתוך 20 שנה....

    עכשיו בינינו, מה זה קרן חירום? הרי מכשירי ההשקעה היום הם כאלו שמאפשרים לכם נזילות כמעט במיידי בכלל התיק , ובינינו צריך לקרות חתיכת אסון (שאני לא יכול לדמיין) בשביל שתצטרכו 250K ש"ח במיידי, ובינינו אם באמת (חס וחלילה טפו טפו) קורה לכם חתיכת אסון כזה אז אתם תוציאו את הכסף ועל ה***
    כי זה רק כסף ויש דברים אחרים יותר חשובים.

    לשים קצת כסף בצד אם פתאום מתחשק ספה חדשה זה בסדר.לשים 250K בצד לזוג צעיר זה לתת הערכת יתר מטורפת לסיכונים על סיכויים.
     
  10. Mr.Tombarson

    Mr.Tombarson משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏5/10/19
    הודעות:
    6
    לייקים שהתקבלו:
    2
    תודה לכולם על התגובות :)

    כן, וגם קניית רכב וגם קצת הגזמה לרעתנו.

    הדוקטורט הוא העבודת יום שלי ככה שאני לא מאמין שלא אסיים בזמן.

    תודה על התגובה וההומור :). יכול להיות שזה נכון, זאת הייתה הטיוטה הראשונית שלנו. אנחנו נשב וכנראה נעדכן בקרוב. גם אני מניח שזה עניין של לצבור ביטחון עם החשבון השקעות שכרגע עדיין לא קיים בכלל.

    אני מצאתי מידע והבנתי בגדול איך אג"ח עובד. אבלבמידה ואני לא מעוניין לקנות אג"חים ספציפיים אלה לקנות קרן של אג"חים, יש למישהו מקור שמסביר איך זה עובד? מה הסיכון בזה? ואיך זה צפוי להתנהג בזמן משבר כלכלי?

    תודה
     
  11. KickR

    KickR משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏18/6/19
    הודעות:
    678
    לייקים שהתקבלו:
    459
    לגבי השאלה על המשבר, זה תלוי ממה ייגרם המשבר, מה יהיה המשך שלו, ובעוד כל מיני דברים.
     
  12. Mr.Tombarson

    Mr.Tombarson משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏5/10/19
    הודעות:
    6
    לייקים שהתקבלו:
    2
    נניח ואנחנו מוציאים מהדיון את החלק של כמה אחוז מהרווחים אני משקיע מחדש . ונגיד שמה שאני כן משקיע אני מחלק 30-70 לטובת מניות בהתחלה.
    שאלות שאני עדיין מנסה לענות עליהן:

    1.איך אני יכול להעריך מה תהיה התשואה הריאלית שלי? האם זה סביר להניח 3% תשואה ריאלית ממוצעת ל25 שנה? זה מחמיר או מפרגן? כמובן שמתוך החלק שמושקע בלבד.
    2. לגבי אגרות חוב, קרן מחקה שמחזיקה את האגרות, איך היא מתנהגת שמגיע המועד שהיא מקבלת את הקופון? היא משקיעה אותו מחדש (בדומה לקרן צוברת)? היא מחלקת אותו? היא שומרת אותו לעצמה? לא הצלחתי למצוא מקור שמעיד על איך זה עובד.
    3. לפי הבלוג, צריך מינימום של 35 אש"ח בשביל לקנות אג"ח בודד באופן עצמאי, למה?
    4. הסתכלתי על המדדים של האג"חים וראיתי שברבית קבועה 2-5 שנים התשואה היא פחות או יותר אפסית וב5+ התשואה השנתית היא 16%. אני סקרן להבין למה זה קורה וממה זה מושפע.
    5.איך אני מוצא מסמך שמסביר איך הקרן (קרן ספציפית שאני רוצה לבחור) מתנהגת?

    תודה לכולם :)
     
  13. Mr.Tombarson

    Mr.Tombarson משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏5/10/19
    הודעות:
    6
    לייקים שהתקבלו:
    2
    היי חברים,

    לגבי השאלות למעלה, ממה שקראתי הגעתי למסקנה הבאה:
    קרנות האג"ח הישראליות משקיעות את הכסף מחדש. (למישהו יש מידע שונה?)

    לגבי הרכב החלק המנייתי של התיק שלי אני מתלבט בין האופציות הבאות:

    תחילה, הנחות בסיס:
    1. אני רוצה לפזר את הכסף שלי בצורה רחבה.
    2. אני מאמין שארצות הברית ומדינות אירופה פה כדי להישאר (מבחינת שליטה בעולם).
    3. אני רוצה תיק פסיבי כמה שיותר ופשוט.
    4. אני לא באמת יודע מה היחס הנכון בין כלכלות העולם השונות ואני חושב שזה יהיה יומרני לחשוב שאני יודע יותר טוב מ-MSCI או דומיהם.
    5. שוב, אופק ההשקעה שלי הוא ל-25 שנה לפחות.

    תיק 1:
    100% - iShares MSCI ACWI UCITS ETF דמי ניהול של 0.6%

    תיק 2:
    90% - MTF מחקה MSCI World - דמי ניהול של 0.39%
    10% - iShares Core MSCI EM IMI UCITS ETF - דמי ניהול של 0.18%
    דמי ניהול משוקללים - 0.37%

    תיק 3:
    48% - iShares Core S&P 500 UCITS ETF - דמי נוהל של 0.07%
    12% - אי.בי.איי מחקה RUSSELL 2000 דמי ניהול של 0.43%
    30% - iShares Core MSCI Europe UCITS ETF EUR - דמי ניהול של 0.12%
    10% - iShares Core MSCI EM IMI UCITS ETF - דמי ניהול של 0.18%
    דמי ניהול משוקללים - 0.14%

    לפי היגיון שלי,
    • כל התיקים דומים
    • מבחינת דמי ניהול, התיק הזול ביותר הוא תיק 3
    • תיק 3 הוא גם התיק הכי גמיש אבל הכי "מסובך" מבחינת איזונים
    • תיק 1 הוא הכי פשוט אבל הכי יקר מבחינת דמי ניהול וגם הכי קשיח מכל האופציות.
    • בתיק 3 אני "מפספס" מדינות מפותחות שהן לא בתוך MSCI אירופה והן לא ארה"ב. (יפן, קנדה, אוסטרליה וכנראה שעוד כמה) אבל אני לא בטוח עד כמה זה משנה
    אילו פרמטרים אני צריך לקחת בחשבון כדי להעריך את ההבדלים המהותיים בין התיקים פרט לדמי הניהול?

    תודה רבה
     
  14. משה

    משה משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏27/1/15
    הודעות:
    516
    לייקים שהתקבלו:
    864
    @Mr.Tombarson למה לא ללכת על מוצר אחד שכולל את כל השוק?
    בדקת בנוגע לVT? אם אתה רוצה קצת יותר שליטה אפשר VTI + VXUS
    אני לא זוכר במדויק את דמי הניהול אבל הם אמורים להיות נמוכים יחסית
     
    Daniel G ו-לאץ' אוהבים את זה.
  15. Kosta

    Kosta משתמש סולידי

    הצטרף ב:
    ‏19/9/19
    הודעות:
    34
    לייקים שהתקבלו:
    12
    עדיף תיק 3 לפי דעתי. הפער בדמי ניהול משמעותי מאוד. 4 קרנות לא כזה נורא ומבחינת איזון אין באמת הרבה טעם לאזן כי המשקלים שבחרת שרירותיים ולא מייצגים משהו אמיתי.
     
  16. Mr.Tombarson

    Mr.Tombarson משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏5/10/19
    הודעות:
    6
    לייקים שהתקבלו:
    2
    הדמי ניהול באמת משמעותית הרבה יותר זולים. אבל מצד שני אני לא רוצה לשלם מס ירושה לארה"ב.
    יש דרך להשקיע בקרנות האלה שלא דרך ארה"ב?

    בדקתי גם כמה יעלה לי לקנות במקום EIMI +IWDA וזה יוצא יותר יקר מלקנות את תיק 3.
    המשקלים שבחרתי דומים למשקלים שיש במדד MSCI ACWI.
    לפי מה שאתה טוען, אם אני רוצה להשקיע מחדש כמות כסף אני פשוט משקיע אותה לפי האחוזים שבחרתי בלי התייחסות לחלוקה שנוצרה עקב שינוי המחירים?
    זה נשמע קצת מוזר.
     
    נערך לאחרונה ב: ‏20/10/19 ב- 13:02
  17. משה

    משה משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏27/1/15
    הודעות:
    516
    לייקים שהתקבלו:
    864
    דומני שלא אבל אני מאמין שהחשש ממס ירושה קצת מוגזם. אתה מתכנן לחיות חלק מהזמן מהתיק כך שהסכום שאתה אמור לתת לדוד סם אמור לקטון. בנוסף אתה יכול למכור את התיק כשאתה מזדקן ולעבור למוצרים אחרים. או להישאר עם התיק איך שהוא והילדים שלך יקבלו 0.6X במקום X. גם לא סוף העולם.
    אני בטוח שיש טכניקות טובות יותר להתמודד עם מס ירושה. חפש בפורום לדעתי היה על זה כמה דיונים.

    כמובן לא ממליץ לא מייעץ וכו'...
     
  18. Kosta

    Kosta משתמש סולידי

    הצטרף ב:
    ‏19/9/19
    הודעות:
    34
    לייקים שהתקבלו:
    12
    אם אתה מכניס כסף אז אתה יכול להכניס לפי נוסחת איזון. אבל אחרת לא הייתי טורח לאזן. הטיעון לאיזון מסובך לא רלוונטי אם מבצעים איזון בהפקדה כי זו אותה עלות קניה
     
    Mr.Tombarson אוהב/ת את זה.
  19. כימאי

    כימאי משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏5/8/17
    הודעות:
    845
    לייקים שהתקבלו:
    755
    חושב כך גם.
    במיוחד כששאר התיק הוא נזיל...
     
  20. cypriano de rore

    cypriano de rore משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏1/6/17
    הודעות:
    2,474
    לייקים שהתקבלו:
    2,225
    להעביר נתחים מהתיק לילדים במדרגות ככל שאתה מזדקן. צריך לחשוב בדיוק על איך וכמה אבל במידה וזה מתאפשר זו שיטה מצויינת להקטין את החלק החשוף ככל שהסיכון למות עולה.
     
    משה אוהב/ת את זה.
מוזמנים להשתמש בקישורי השותפים הבאים כדי לקנות באמאזון , להוריד ספרי שמע, או להקים אתר אינטרנט משלכם (מדריך מפורט - כאן). תודה על תמיכתכם באתר.
טוען...
נושאים דומים פורום תאריך
טיוטה לתיק השקעות פינת המשקיעים ‏22/2/18
התיק שלי, טיוטה פינת המשקיעים ‏16/3/18
תיק ההשקעות שלי - טיוטה לתגובות פינת המשקיעים ‏24/3/17
סכום מינימום לתיק השקעות פינת המשקיעים ‏ביום שישי ב- 00:53
שוקל ברצינות לשנות את התיק שלי לתיק בהשראת חבר הפורום מורכב מ-50% sso 50% ,tlt בחלק האמריקאי פינת המשקיעים ‏31/8/19
  1. אתר זה משתמש בעוגיות דפדפן. אין באמור בפורום כדי להוות ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו של כל אדם.