טופס עדכון פרטי ביטוח בקרן הפנסיה

[לא חשוב שמות]

שלום לכולם,

לאחר מספר חודשים קיבלתי התראה שוויתור שארים עומד לפוג והתבקשתי למלא איזשהו טופס מוזר אם ברצוני לחדש את הוויתור לשנתיים נוספות.

מדובר ב-"טופס עדכון פרטי ביטוח".

כיאה לחברות ביטוח ישראלית, נראה לי שהחברה מנסה לדחוף לשם סעיפים "מאיימים" באופן המום ולא מובן, שלא ברור מהן ההשלכות במידה ואמלא אותם או לא. לא מצאתי על הטופס הזה שום דבר באינטרנט למעט בבלוג "פנסיוני" של חברנו היקר. אך הפוסט שם אינו מספק כלל.

חשבתי לנסות את מזלי כאן בפורום, כמובן שלא מדובר בשום בקת המלצות אלא דעה בלבד שאיני מתכוון להתבסס עליה בשום אופן.

אלו הסעיפים שאינם מובנים לי:
1. מהי המשמעות של סעיף "קצבת נכות כפולה"?
הם מזהירים אותי שאם לא אמלא סעיף זה, אהיה מבוטח בעניין זה וינכו ממני דמי ניהול בגין כיסוי זה.

2. "ויתור על כיסוי ביטוחי למקרה מוות (עמית שגילו עד 60)" - זהו הסעיף המדובר שיש למלא אם ברצוני לוותר על ביטוח שארים, נכון?

3. "ויתור על כיסוי לביטול תקופת אכשרה" - "אני מבקש לוותר על כיסוי לביטול תקופת אכשרה במקרה של הגדלת הכיסוי הביטוחי לבן/בת זוג ושאירים".
* הויתור יבוצע בהתאם לבחירת ביטול הכיסוי שסימנת בסעיפים מעלה.

מהי המשמעות של סעיף 3? מרגיש שמנסים לבלבל אותי.


כל דעה תתקבל בברכה ותעבור ניסיון חיפוש באינטרנט

 

[optimum]

1. אם אני הבנתי נכון, קצבת נכות מתחילה 60 ימים לאחר קביעת אחוז הנכות. קיצבה כפולה זה אומר שתקבל ב60 ימים הראשונים של הקצבה סכום כפול (כלומר החזר רטרואקטיבי על החודשיים הראשונים שלא שולמו)

2. כן, אם אתה מתחת לגיל 60.

3. ציטוט מאתר "כל זכות":

• בקרנות הפנסיה, כיסוי ביטוחי למקרה של החמרה של מחלה קיימת מתחיל רק לאחר תקופת אכשרה של 5 שנים.
• מבוטח שוויתר על ביטוח השאירים ויצטרך לחדש אותו בעתיד (אם יינשא/יחיה בזוגיות או ייוולדו לו ילדים), עשוי להידרש לצבירה מחודשת 5 שנים בטרם שאיריו יהיו מכוסים בכיסוי ביטוחי למקרה של מות המבוטח עקב מחלה שכבר היתה/תהיה קיימת במועד חידוש הביטוח. כמו כן במועד חידוש ביטוח השאירים יכולה קרן הפנסיה לדרוש מהמבוטח לעבור הליך חיתום על סמך מצבו הרפאוי הנוכחי (שעשוי להיות פחות טוב מזה שהיה לו בעבר) ובעקבותיו יוחלט אם לחדש את ביטוח השאירים ובאלו תנאים. תנאים אלה יכולים להיות נוקשים יותר מאלו שמהם נהנה המבוטח בעת הצטרפותו לקרן הפנסיה, כגון: דמי ניהול גבוהים יותר, החרגה (אי כיוסי ביטוחי) של מחלות מסוימות וכו'.
• לאור זאת, קרנות הפנסיה מאפשרות כבר במועד שבו ויתר המובטח על ביטוח השאירים, לרכוש כיסוי מיוחד שיבטל את תקופת האכשרה אם וכאשר בעתיד יחדש את הכיסוי הביטוחי לשאיריו.
• באופן זה השאירים יהיו בעלי כיסוי ביטוחי למקרה של מוות (של המבוטח) החל מאותו מועד שבו המבוטח עצמו מכוסה, ולא יידרשו לצבור תקופות אכשרה נוספות מעבר לאלה שהמבוטח בעצמו נדרש להן.

 

[לא חשוב שמות]

@optimum תודה רבה מקרב לב!

לגבי סעיף 3, להבנתי למעשה יש לי שתי אפשרויות:
1. פשוט לשלם דמי שארים מהיום במטרה לצבור 5 שנים כמה שיותר מהר (בלוג פנסיוני להבנתי מצודד בגישה זו עקב העלות הנמוכה מאוד).
2. לרכוש את הכיסוי המדובר.

אני צודק? אם כן, לא הבנתי מה בדיוק ההבדל בין שני המצבים ומדוע יש בכלל צורך ב-"כיסוי ביטוחי" אם בשני המקרים נשלם דמי ניהול?

 

[RustyJ]

לא הבנתי מה בדיוק ההבדל בין שני המצבים

כשיש ביטוח שאירים אז אם תמות הם צריכים לשלם. כשיש ביטוח כיסוי אז אם עוד שנתיים תחזור לביטוח שאירים תוכל למות בשקט יום אחרי ולא תצטרך להתאפק 5 שנים.
אני מניח שהכיסוי זול יותר

 

[FIYaacov]

כשיש ביטוח שאירים אז אם תמות הם צריכים לשלם.

מה הכוונה שהשארים יצטרכו לשלם?

 

[RustyJ]

מה הכוונה שהשארים יצטרכו לשלם?

חברת הביטוח...

 

[לא חשוב שמות]

תודה @RustyJ
@optimum

לאחר שהתכתבתי עם שירות הלקוחות של קרן הפנסיה שלי, הוסבר לי שתשלום בעבור קצבת נכות כפולה זה סוג של בררת מחדל ורק אם מבקשים אז זה מבוטל. משמע עד כה שילמתי בעבור זה.

לא הצלחתי לאתר ברחבי האינטרנט הסברים על הקצבה הכפולה הזאת. לא ברור לי מה יותר עדיף כרגע - לוותר או להשאיר.

הנציגה לא יכלה לומר לי כמה בדיוק כמה סעיף זה מוסיף לדמי הנכות היורדים ממני בכל חודש.

האם מישהו מכיר מקורות מידע בנושא ויהיה מוכן לשתף?

כמובן, רק לשתף, לא לייעץ או להמליץ.

 

[optimum]

תודה @RustyJ
@optimum
לא הצלחתי לאתר ברחבי האינטרנט הסברים על הקצבה הכפולה הזאת. לא ברור לי מה יותר עדיף כרגע - לוותר או להשאיר.

ההיכרות שלי עם הנושא מוגבלת מאוד ואולי אני מפספס משהו,
אבל כמה כבר עולה לממן 60 יום ללא קצבת נכות? האם זה יכול להגיע לסכומים שלא תצליח לעמוד בהם?
לשמור כסף בצד למקרה של נכות יעלה לך (בתוחלת) פחות מלשלם לחברת הביטוח.

 

[לא חשוב שמות]

אבל כמה כבר עולה לממן 60 יום ללא קצבת נכות?

לדעתי תלוי הקשר וסיטואציה. אני נוטה להאמין שישנם מצבים, בהם כל שקל הוא קריטי ודחוף מאוד.

בוא ננסה תרגיל מחשבתי לרגע: מ-21 ש"ח חודשי שאני משלם על נושא הנכות בפנסיה, חלק מסכום זה הולך על קצבת נכות כפולה.

נניח באופן שרירותי לגמרי שמדובר ב-3 ש"ח שהולכים לקצבת נכות כפולה, הרי שלאחר חמש שנים הסכום שאבד הוא 180 ש"ח.

אם מדובר ב-10 ש"ח, הסכום שאבד הוא 360 ש"ח.

אם מדובר ב-10 ש"ח, הסכום אבד הוא 600 ש"ח.

אם מדובר ב-15 ש"ח, הסכום שאבד הוא 900 ש"ח.

אם מדובר ב-20 ש"ח, לצורך ההגזמה, הסכום שאבד הוא 1,200 ש"ח.

כך שבכל מקרה שהוא, מדובר בכסף שלכאורה שווה לאבד תמורת 75% משכורת עבור החודשיים הראשונים. לא?

כעת נשאלת השאלה כמה זמן הכשרה עלי לצבור לפני שאוכל לקבל קצבת נכות? פשוט יש לכך משמעות לנעלם השני בנוסחה - מספר השנים בהם אשלם עבור קצבת הנכות הכפולה.

דעות?