חסכון פנסיוני

yardenr

משתמש רשום
הצטרף ב
21/10/19
הודעות
4
דירוג
2
היי כולם, אני חדש פה בפורום, נעים להכיר :)

אני בטוח שדיונים דומים כבר עלו פה, אבל קראתי לאחרונה הרבה בפורום ואני עדיין מתחבט בבחירה בין שני מסלולים לחסכון פנסיוני. חשבתי שאולי תצליחו להאיר את עיניי..
בעקרון המשכורת עוברת את תקרת ההפקדה לפנסיה ולכן יש צורך במוצר חסכון משלים.
המטרה היא להשקיע במסלול פאסיבי-מנייתי. הנחת צבירה: 100k

המסלולים:
1. קרן פנסיה של הפניקס מסלול פאסיבי מדדי מניות חו"ל (דמי ניהול: 1%/0.1%) + קופת גמל IRA בקל גמל (דמי ניהול: 0.3%)
2. קופת גמל IRA במיטב ד"ש (דמי ניהול: 0.2%)

מה דעתכם, במה הייתם בוחרים? מה השיקולים?
אולי יש מסלול אחר עדיף שעונה על הקריטריון של פאסיבי-מנייתי ולא ציינתי אותו?

הערה: במסלול 1 אין אפשרות להחליף את הקופה של קל גמל בקופה של מיטב ד"ש עקב דרישות של צבירת מינימום.
 

דור דורים

משתמש בכיר
הצטרף ב
3/1/18
הודעות
1,882
דירוג
1,688
היי כולם, אני חדש פה בפורום, נעים להכיר :)
ברוך הבא!
@yossik

במה הייתם בוחרים?
מאוד תלוי בך.
המוצרים לא כ"כ דומים.
האם אתה זקוק לביטוחים המוצעים בקרן הפנסיה? האם אתה זקוק להם על מלוא המשכורת? או שעד התקרה זה מספיק?
האם חשוב לך לעשות אותם דווקא דרך קרן הפנסיה? או דווקא שלא דרך קרן הפנסיה?
במה תשקיע באופציה 2? כמה אחוז מניות? האם בעיניך אג"ח מיועדות הן חיסרון או יתרון?
עד כמה יש לך כח ו/או רצון לנהל חשבון IRA? זו טרחה עבורך?

בעקרון המשכורת עוברת את תקרת ההפקדה לפנסיה
אני מניח שהמשכורת עוברת את תקרת ההפקדה לפנסיה, אבל לא בהמון, כלומר שמה שאתה מפקיד לקופת הגמל זה יחסית כסף קטן.
במקרה שאני צודק, ובמקרה שאתה הולך על אופציה 1, אין כ"כ היגיון ללכת על:
קופת גמל IRA בקל גמל (דמי ניהול: 0.3%)
כיוון שלפתוח IRA עבור סכומים קטנים, זה לא כ"כ אידיאלי....

אם בסוף כן תלך על אופציה 1, הייתי מציע שתפקיד בהתחלה לקופת גמל מחקה, ורק כשתגיע לסכום גדול, תעבור לקופ"ג IRA.
יש קופות גמל מחקות טובות להלמן אלדובי (אפילו 2), לאינטרגמל ולאינפיניטי. יש טענות לאחרונה שיש גם מסלול פעיל כזה שאינו IRA בקל גמל. עוד לא שמעתי על מישהו שהצליח להצטרף לשם בפועל. אם תצליח - אשמח לשמוע שכן, ובאלו דמי ניהול.
כשאני אומר טובות אני מתכוון למנייתיות, פאסיביות, ומפוזרות בעולם או ממוקדות בארה"ב (שזה פיזור מספיק טוב מבחינתי).

המטרה היא להשקיע במסלול פאסיבי-מנייתי. הנחת צבירה: 100k

המסלולים:
1. קרן פנסיה של הפניקס מסלול פאסיבי מדדי מניות חו"ל (דמי ניהול: 1%/0.1%)
סתם שתדע, שהמסלול הזה לא עובר את ה70% מניות, בגלל האג"ח המיועדות. אם זה בסדר לך כמובן.

ג.נ.: כספי מושקע במסלול הזה


בהצלחה
 

yossik

מודרטור
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
11,292
דירוג
12,987

וול

משתמש ותיק
הצטרף ב
31/5/19
הודעות
484
דירוג
641
היי, מנצל את זה שהעלת את הנושא של קרן פנסיה של הפניקס מסלול פאסיבי מדדי מניות חו"ל.
אני גם בודק לאן לנייד את הפנסיה שלי, וזאת אחת האפשרויות.
שתי שאלות:
1. מצאת מקום שבו יש את התכולה של המסלול הזה? כלומר, בדיוק באיזה מדדים הם משקיעים וכמה. אם כן, אשמח לקישור.
2. לגבי דמי הניהול שרשמת (1%/0.1%) - האם זה משהו שהציעו לך או דמי הניהול ה"רגילים" של הפנסיות בהפניקס?

תודה
 

דור דורים

משתמש בכיר
הצטרף ב
3/1/18
הודעות
1,882
דירוג
1,688
1. מצאת מקום שבו יש את התכולה של המסלול הזה? כלומר, בדיוק באיזה מדדים הם משקיעים וכמה. אם כן, אשמח לקישור.
אם אתה רוצה לדעת את המדיניות לפיה הם ישקיעו בעתיד, לפי הצהרתם, תוכל לראות כאן.
אם אתה רוצה לדעת איך בפועל הם יישמו את המדיניות בעבר, תוכל למצוא כאן למשל את זה (זהירות, מוריד אקסל).

2. לגבי דמי הניהול שרשמת (1%/0.1%) - האם זה משהו שהציעו לך או דמי הניהול ה"רגילים" של הפנסיות בהפניקס?
אין דמי ניהול "רגילים". הם מציעים מה שכדאי עבורם, למי שכדאי להם.
אני מניח שעם צבירה סבירה, ועם הפקדות שוטפות סבירות, תוכל לקבל את דמי הניהול האלו (אם תבקש) ממשווק ישיר של הפניקס (לא סוכן). אבל הם בכל מקרה לא חייבים לתת לך אותם.
 

yardenr

משתמש רשום
הצטרף ב
21/10/19
הודעות
4
דירוג
2
דור תודה על התגובה המפורטת! :)

האם אתה זקוק לביטוחים המוצעים בקרן הפנסיה? האם אתה זקוק להם על מלוא המשכורת? או שעד התקרה זה מספיק?
האם חשוב לך לעשות אותם דווקא דרך קרן הפנסיה? או דווקא שלא דרך קרן הפנסיה?
במה תשקיע באופציה 2? כמה אחוז מניות? האם בעיניך אג"ח מיועדות הן חיסרון או יתרון?
עד כמה יש לך כח ו/או רצון לנהל חשבון IRA? זו טרחה עבורך?

אלה אכן שיקולים שאני לוקח בחשבון, אבל הם לא עוזרים לי לגבש החלטה.
הנקודות שיותר מטרידות אותי הן:
* המסלול של הפניקס הוא אינו פאסיבי "טהור", הם משנים כל כמה זמן את הנכסים המושקעים בתיק.
* בקופת גמל של מיטב ד"ש אצטרך לשלם דמי ניהול נוספים בגובה של 0-0.65% על הקרנות בהן אבחר להשקיע (blackrock, vanguard, קרנות ישראליות מחקות מדדים).
אני מחשיב את זה כחלק מדמי הצבירה הכוללים, אז בסה"כ זה יצא הרבה יותר מ-0.2%. ואמנם אין דמי הפקדה, אבל יש עמלות קניה/מכירה ועמלות המרת מט"ח למיניהן.
* בניוד הפנסיה הנוכחית שלי להפניקס, הותק שצברתי עד עכשיו (5 שנים) ישמר ובמיטב ד"ש לא ישמר. זה אמנם לא מעניין כי זו לא קרן פנסיה במיטב ד"ש, אבל אם ארצה בעתיד לנייד שוב לקרן פנסיה, אצטרך לצבור את הותק מחדש.
* בהפניקס יש ערבות הדדית (גרעון אקטוארי וכו') ובמיטב ד"ש אין.

יש קופות גמל מחקות טובות להלמן אלדובי (אפילו 2), לאינטרגמל ולאינפיניטי. יש טענות לאחרונה שיש גם מסלול פעיל כזה שאינו IRA בקל גמל. עוד לא שמעתי על מישהו שהצליח להצטרף לשם בפועל. אם תצליח - אשמח לשמוע שכן, ובאלו דמי ניהול.

יצרתי קשר עם חלק מקופות הגמל המחקות ודמי הניהול שלהן יחסית גבוהים בהנחה ואין לך צבירה משמעותית :'(
הלמן אלדובי- 0.6%
אינטרגמל- 0.85%
את אינפינטי ואת קל גמל עוד לא הצלחתי לתפוס. אעדכן פה בפרטים שאקבל מהם כמובן.

לגבי דמי הניהול שרשמת (1%/0.1%) - האם זה משהו שהציעו לך או דמי הניהול ה"רגילים" של הפנסיות בהפניקס?
תודה
זה מה שהציע לי סוכן מטעמם
 

דור דורים

משתמש בכיר
הצטרף ב
3/1/18
הודעות
1,882
דירוג
1,688
* בניוד הפנסיה הנוכחית שלי להפניקס, הותק שצברתי עד עכשיו (5 שנים) ישמר ובמיטב ד"ש לא ישמר. זה אמנם לא מעניין כי זו לא קרן פנסיה במיטב ד"ש, אבל אם ארצה בעתיד לנייד שוב לקרן פנסיה, אצטרך לצבור את הותק מחדש.
אם אתה מנייד לקופת גמל, אתה צריך לדאוג לעצמך לביטוחים. זה דבר חשוב בפני עצמו. הוותק בביטוח הוא הבעיה הקטנה כאן...

* בהפניקס יש ערבות הדדית (גרעון אקטוארי וכו') ובמיטב ד"ש אין.
אני לא באמת חושש מזה. מתחילת 2018 האוצר עשה כמה צעדים כדי להפחית את הגרעון האקטוארי, ולקרב אותו ככל האפשר ל0. ספיציפית בהפניקס, ב2018 היה גירעון של 0.03%. היו גם שנים שהיה בהפניקס ייתרון אקטוארי.

ודמי הניהול שלהן יחסית גבוהים בהנחה ואין לך צבירה משמעותית
זה גם נכון, וגם לא נכון.
בהנחה שאין לך צבירה משמעותית, כנראה שבאחוזים, דמי הניהול יהיו גבוהים יותר.
מצד שני, במספרים מוחלטים, דמי הניהול יהיו נמוכים מאוד.

וכשהצבירה כן תהיה משמעותית, כבר תוכל להוריד את דמי הניהול למספרים סבירים....

הלמן אלדובי- 0.6%
ממה שאני יודע על התקופה האחרונה, עם צבירה נמוכה, לא תרד לפחות.
מצד שני, כשהצבירה תגדל, בהחלט תוכל לבקש הפחתה....

אינטרגמל- 0.85%
הייתי מתעקש יותר. עד לא מזמן הם נתנו 0.35% (היו שינויים מאז). תדגיש שאתה רוצה מסלולים מהפאסיביים, ותספר על המתחרים שנותנים הרבה פחות...

חשוב שתספר להם שקיבלת הצעות טובות.
אצלי מו"מ התחיל ב0.9, והסתיים ב0.5 כשהבינו שיש לי הצעות של 0.5 ו0.35 ממתחרים.

ואת קל גמל
השמועות דיברו על 0.3 גם בפאסיבי, וגם בIRA באותה מידה.
אני עוד לא השתכנעתי שהמסלול הפאסיבי שלהם בכלל פעיל וניתן להצטרפות. שווה לברר...

זה מה שהציע לי סוכן מטעמם
כשזה מטעמם, זה נקרא משווק פנסיוני.

לא עוזרים לי לגבש החלטה
ברור שההחלטה בסוף תהיה שלך, אני רק נותן נתונים שאני מבין. אתה צריך בסוף להחליט כמובן...
 

Shlomi Z

משתמש בכיר
הצטרף ב
29/7/18
הודעות
5,586
דירוג
4,261
אם אתה מנייד לקופת גמל, אתה צריך לדאוג לעצמך לביטוחים. זה דבר חשוב בפני עצמו. הוותק בביטוח הוא הבעיה הקטנה כאן...


אני לא באמת חושש מזה. מתחילת 2018 האוצר עשה כמה צעדים כדי להפחית את הגרעון האקטוארי, ולקרב אותו ככל האפשר ל0. ספיציפית בהפניקס, ב2018 היה גירעון של 0.03%. היו גם שנים שהיה בהפניקס ייתרון אקטוארי.


זה גם נכון, וגם לא נכון.
בהנחה שאין לך צבירה משמעותית, כנראה שבאחוזים, דמי הניהול יהיו גבוהים יותר.
מצד שני, במספרים מוחלטים, דמי הניהול יהיו נמוכים מאוד.

וכשהצבירה כן תהיה משמעותית, כבר תוכל להוריד את דמי הניהול למספרים סבירים....


ממה שאני יודע על התקופה האחרונה, עם צבירה נמוכה, לא תרד לפחות.
מצד שני, כשהצבירה תגדל, בהחלט תוכל לבקש הפחתה....


הייתי מתעקש יותר. עד לא מזמן הם נתנו 0.35% (היו שינויים מאז). תדגיש שאתה רוצה מסלולים מהפאסיביים, ותספר על המתחרים שנותנים הרבה פחות...


חשוב שתספר להם שקיבלת הצעות טובות.
אצלי מו"מ התחיל ב0.9, והסתיים ב0.5 כשהבינו שיש לי הצעות של 0.5 ו0.35 ממתחרים.


השמועות דיברו על 0.3 גם בפאסיבי, וגם בIRA באותה מידה.
אני עוד לא השתכנעתי שהמסלול הפאסיבי שלהם בכלל פעיל וניתן להצטרפות. שווה לברר...


כשזה מטעמם, זה נקרא משווק פנסיוני.


ברור שההחלטה בסוף תהיה שלך, אני רק נותן נתונים שאני מבין. אתה צריך בסוף להחליט כמובן...

מנצל את השרשור.
בפוסט של דורין "פנסיה בכפייה: השוואת מסלולי חסכון"
קרן פנסיה מקיפה:
נזילות: את הכספים שנצברו בקרן הפנסיה ניתן לקבל אך ורק כקצבה חודשית לאחר 60.
היוון קרן הפנסיה (משיכת הכספים שנצברו באופן חד-פעמי) מותר במגבלות מסוימת, ובראשן הדרישה שלמבוטח תהיה קצבה מובטחת בסכום של כ-3,850 ש”ח.

א. האם ניתן להוון באותה צורה כספים מקופת גמל?
ב. "קצבה מובטחת"=מאיפה? ביטוח לאומי נחשב? מה נחשב סכום שנכנס לאותה קצבה?
ג. עדיין לא הבנתי מה ההבדל בין "קרן פנסיה כללית" לקופת גמל? הראשונה לא עם ביטוחים+אג"ח מיועדות אי לכך, זה לא מוצר דומה בבסיסו לשני?
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
16,093
דירוג
14,863
האם ניתן להוון באותה צורה כספים מקופת גמל?
כן, לא ברור אם ניתן לעשות זאת ישירות מול קופת הגמל או שנדרשת ניוד לקרן פנסיה טרם ההיוון.

"קצבה מובטחת"=מאיפה? ביטוח לאומי נחשב? מה נחשב סכום שנכנס לאותה קצבה?
כל קצבה פנסיונית. ביטוח לאומי לא נחשב לצורך הכלל הזה.

ג. עדיין לא הבנתי מה ההבדל בין "קרן פנסיה כללית" לקופת גמל? הראשונה לא עם ביטוחים+אג"ח מיועדות אי לכך, זה לא מוצר דומה בבסיסו לשני?
בגדול, כן. יש קרנות פנסיה כלליות שמוסיפות ביטוחים למי שרוצה (בניגוד לקופת גמל שם אין אפשרות).
זה נוח למי שרוצה אכ"ע ושארים גם על הסכום הנוסף (למרות שעדיף כבל לעשות פיצול תגמולים ופיצויים).
 

Shlomi Z

משתמש בכיר
הצטרף ב
29/7/18
הודעות
5,586
דירוג
4,261
כן, לא ברור אם ניתן לעשות זאת ישירות מול קופת הגמל או שנדרשת ניוד לקרן פנסיה טרם ההיוון.
תודה רבה! יעקב יקר.
@נדב האם יש לך פסיקה בנושא?
כל קצבה פנסיונית. ביטוח לאומי לא נחשב לצורך הכלל הזה.
כלומר כל קופת גמל/קרן פנסיה/ביטוח מנהלים שיש לחוסך?
קרן השתלמות+נדל"ן+ירושה+קופתגמל להשקעה לא נספר? (או שהאחרון אולי כן?)

הסכום הנוסף
= הפקדה מעל מה שהמעסיק נותן ? מה ז"א נוסף?

מה שלא ברור לי הוא:
אם יש קרן פנסיה מקיפה עם ביטוחים ואג"ח וקופת גמל שזה אותו דבר בלי הביטוחים,
למה בכלל יש מוצר ביניים בשם קרן פנסיה כללית ? אם אני רוצה את הביטוחים כמו שאמרת אני אלך לראשון. אם בלי, לשני.
מה פספסתי?
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
16,093
דירוג
14,863
כלומר כל קופת גמל/קרן פנסיה/ביטוח מנהלים שיש לחוסך?
כן.

קרן השתלמות+נדל"ן+ירושה+קופתגמל להשקעה לא נספר? (או שהאחרון אולי כן?)
מניח שקצבה מקופגל"ה יחשב. מוקדם לדעת. לגבי השאר, לא נחשבים.

הפקדה מעל מה שהמעסיק נותן ? מה ז"א נוסף?

מה שלא ברור לי הוא:
אם יש קרן פנסיה מקיפה עם ביטוחים ואג"ח וקופת גמל שזה אותו דבר בלי הביטוחים,
למה בכלל יש מוצר ביניים בשם קרן פנסיה כללית ? אם אני רוצה את הביטוחים כמו שאמרת אני אלך לראשון. אם בלי, לשני.
מה פספסתי?
לקרן פנסיה מקיפה יש תקרת הפקדה של כ-4,200 שח לחודש. למי שמפקיד מעל הסכום הזה חייב בלאו הכי למצוא מוצר משלים.
 

נדב

משתמש בכיר
הצטרף ב
12/7/15
הודעות
1,157
דירוג
1,921
@Shlomi Z
ככל שיש קצבה מזערית (קצבה ולא זכאות לקצבה) ניתן להוון את ההפרש מכל מוצר. נניח יש קצבה מקרן פנסיה מקיפה, יהיה ניתן להוון את ההפרש מקופת הגמל.
 

Shlomi Z

משתמש בכיר
הצטרף ב
29/7/18
הודעות
5,586
דירוג
4,261
@Shlomi Z
ככל שיש קצבה מזערית (קצבה ולא זכאות לקצבה) ניתן להוון את ההפרש מכל מוצר. נניח יש קצבה מקרן פנסיה מקיפה, יהיה ניתן להוון את ההפרש מקופת הגמל.
תודה סנטה-נדב,
ברשותך האם יש לך רעיון מדוע:
אם יש קרן פנסיה מקיפה עם ביטוחים ואג"ח וקופת גמל שזה אותו דבר בלי הביטוחים,
למה בכלל יש מוצר ביניים בשם קרן פנסיה כללית ? אם אני רוצה את הביטוחים כמו שאמרת אני אלך לראשון. אם בלי, לשני.
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
16,093
דירוג
14,863

Shlomi Z

משתמש בכיר
הצטרף ב
29/7/18
הודעות
5,586
דירוג
4,261
כבר עניתי לך שזה בגלל:
התכוונתי אם זה מלכתחילה מוצר רק למי שמפקיד מעל התקרה?
תוהה אם בוודאות אין שום יתרון כלשהו בזה מול זה בהנחה שהחוסך לא צריך את הביטוחים
(עצמאי משוחרר אחרי צבא שיש לו א.כ.ע בלי ילדים לדוגמא)
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
16,093
דירוג
14,863
התכוונתי אם זה מלכתחילה מוצר רק למי שמפקיד מעל התקרה?
לא. ניתן להפקיד לכל מוצר פנסיוני מהשקל הראשון (מבחינת חוק פנסיה חובה).

תוהה אם בוודאות אין שום יתרון כלשהו בזה מול זה בהנחה שהחוסך לא צריך את הביטוחים
בהנחה של מסלול זהה, עדיין יש פעק בדמי ניהול ואגח מיועדות שצריך לקחת בחשבון (מאידך איזון אקטוארי).
גם צריך לשים לב, שבקרן פנסיה אתה מחויב לעשות א.כ.ע לפחות על 37.5% מהשכר המבוטח, ושארים לא ניתן לבטל אלא אם אתה רווק.
 

Shlomi Z

משתמש בכיר
הצטרף ב
29/7/18
הודעות
5,586
דירוג
4,261
ואגח מיועדות
בקרן פנסיה כללית אין אג"ח מיועדות ואין ביטוחים אז למה יש איזון אקטוארי (או יותר נכון, מה פספסתי?):
מהפוסט של דורין.
אפשרויות השקעה: מוגבלות. קרנות הפנסיה הכלליות אינן כוללות אג”ח מיועדות מסוג “ערד”, ו-100% מהכספים מושקעים בשוק ההון לפי גחמותיו של מנהל הקרן, תהיינה אשר תהיינה. לחוסך אין בפועל אפשרות להשפיע על הנכסים בהם יושקע כספו. ציון: ★★
ביטוח מול חיסכון: המוצר נועד לשלם קצבת זקנה בלבד, ללא כיסוים ביטוחיים נוספים. ציון: ★★★★★

לא בא לטרלל אותך, אני באמת ובתמים לא מבין את העניין עם המוצר הזה.
 

דור דורים

משתמש בכיר
הצטרף ב
3/1/18
הודעות
1,882
דירוג
1,688
נזילות: את הכספים שנצברו בקרן הפנסיה ניתן לקבל אך ורק כקצבה חודשית לאחר 60.
היוון קרן הפנסיה (משיכת הכספים שנצברו באופן חד-פעמי) מותר במגבלות מסוימת, ובראשן הדרישה שלמבוטח תהיה קצבה מובטחת בסכום של כ-3,850 ש”ח.

א. האם ניתן להוון באותה צורה כספים מקופת גמל?
ב. "קצבה מובטחת"=מאיפה? ביטוח לאומי נחשב? מה נחשב סכום שנכנס לאותה קצבה?
אחרי התשובה הקצרה של נדב, תוכל לקרוא כאן את התשובה הארוכה שלו...

קרן השתלמות+נדל"ן+ירושה+קופתגמל להשקעה לא נספר? (או שהאחרון אולי כן?)
לגבי השאר, לא נחשבים.
נראה לי שיש בעיקרון אפשרות להפוך את קרן ההשתלמות גם היא למקור לקצבה, כי בסוף, אחרי הכול, היא גם סוג של קופת גמל. זוכר שקראתי על זה איפשהו, אבל אני לא זוכר איפה.
אני מניח שאם כל הכספים בקה"ש פטורים, לא צריך חוק, כי אפשר למשוך, להפקיד לפי תיקון 190, ולמשוך כקצבה מוכרת. אני חושב שזה נכון אפילו אם יש שם כספים חייבים.

בקרן פנסיה כללית אין אג"ח מיועדות ואין ביטוחים אז למה יש איזון אקטוארי (או יותר נכון, מה פספסתי?):
מהפוסט של דורין.
אפשרויות השקעה: מוגבלות. קרנות הפנסיה הכלליות אינן כוללות אג”ח מיועדות מסוג “ערד”, ו-100% מהכספים מושקעים בשוק ההון לפי גחמותיו של מנהל הקרן, תהיינה אשר תהיינה. לחוסך אין בפועל אפשרות להשפיע על הנכסים בהם יושקע כספו. ציון: ★★
ביטוח מול חיסכון: המוצר נועד לשלם קצבת זקנה בלבד, ללא כיסוים ביטוחיים נוספים. ציון: ★★★★★
אתה פשוט מסתמך על פוסט ישן מאוד של דורין כאילו הוא מקור מידע עדכני.
אין אג"ח מיועדות בקרן פנסיה כללית/משלימה.
יש אפשרות לביטוחים, לפחות בחלק מהחברות, ויש קטע עם איזונים אקטוארים, שעשויים להיות בעייתיים במיוחד, כי יש מעט מבוטחים בקרנות האלו.

לא בא לטרלל אותך, אני באמת ובתמים לא מבין את העניין עם המוצר הזה.
אז אל תשתמש בו. יש בו את כל החסרונות.
אפילו סוכני ביטוח הוא לא מפרנס כמו שצריך....
 
נערך לאחרונה ב:

Shlomi Z

משתמש בכיר
הצטרף ב
29/7/18
הודעות
5,586
דירוג
4,261

חיים 111

משתמש בכיר
הצטרף ב
28/6/17
הודעות
1,468
דירוג
1,215
בקרן פנסיה כללית אין אג"ח מיועדות ואין ביטוחים אז למה יש איזון אקטוארי (או יותר נכון, מה פספסתי?):
יש איזון אם אנשים חיים יותר (או פחות) ממה שחשבו שהם יחיו כשהם יצאו לפנסיה, וצריך לשלם להם יותר (או פחות) קצבאות. או אם חשבנו שההשקעות שלנו בסכום הזה יתנו לנו תשואה מסויימת עד שנמשוך אותם לקצבה, והם נתנו תשואה אחרת.
היו כמה מהלכים לסגור את האיזון הזה שישפיע רק על הפורשים ולא על החוסכים, לא יודע אם סגרו את זה הרמטית או לא, אם כן, בקרנות בלי ביטוח צפוי איזון אקטוארי 0 אצל החוסכים.
(וכמו שכבר כתבו, בחלק מהקרנות יש גם ביטוחים - צריך לבדוק בכל אחת אם יש לה או אין לה)
לגבי אג"ח מיועדות - אין לזה השפעה על איזון אקטוארי.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
D חסכון פנסיוני- שאלת בורות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
Lemonade מה החשיבות של חסכון פנסיוני, ועזרה בהבנת מושג מתוך טופס 161 שוק ההון 1
A קרן השתלמות ראשונה, חסכון פנסיוני שוק ההון 1
י אפשרויות למשוך חסכון פנסיוני פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 6
O חסכון פנסיוני ונדלן באלוקציית נכסים שוק ההון 18
א חסכון פנסיוני - קצבה אחר פרישה שוק ההון 2
רולי חסכון לגיל פרישה בדמי ניהול נמוכים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
C אגח "חסכון" ארהב שוק ההון 1
N חסכון לילד - קופת גמל או פוליסת חסכון שוק ההון 2
1337justme למה לא תוכנית חסכון צמודת מדד? שוק ההון 22
א האם לעבור גוף חסכון לאור תשואות נמוכות? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 24
yodo חסכון לכל ילד לאחר גיל 21 שוק ההון 3
Z יש לי חסכון שפשוט שוכב בעובר ושב. שוק ההון 7
B חסכון לכל ילד פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
Y חסכון לכל ילד במור השקעות(סיכון גבוה) - רק 0.16% תשואה ב2020 שוק ההון 8
מ מועד תחילת חישוב תשואה בפוליסת חסכון שוק ההון 0
ה חסכון זמין - כיצד מנהלים לצד תיק השקעות? (ועוד כמה שאלות) שוק ההון 8
T איחוד חסכון לכל ילד וקופת גמל להשקעה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
L צבירת ריבית מחשבונות חסכון של קריפטו השקעות אלטרנטיביות 23
נ חסכון בהפקדה קבועה לזוג לא נשוי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
C תיק משולב עם חסכון ילדים שוק ההון 22
U חסכון שלא ניתן לשבירה בבנק צרכנות פיננסית 14
C פתיחת חסכון עם 0 ידע/זמן בתחום. שוק ההון 5
ה 2017-2020 חסכון אגרסיבי ובניית הון ראשוני יומני מסע אישיים 8
קירכהוף חסכון בחשמל מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 78
D חסכון עבור בן משפחה (שאינו ילד) צרכנות פיננסית 6
י חסכון בהוראת קבע שוק ההון 1
ו חסכון בנקאי ויתור על ריבית? שוק ההון 1
ו פוליסת חסכון - תשלום מס רווחי הון מיסים 3
ב אפיק חסכון לנוער שוק ההון 14
anonyshmeger ערוץ 2 תוכנית חסכון - ביטוח מנהלים צרכנות פיננסית 1
B חשבונות חסכון מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 4
D הגנה על חסכון לדירה שוק ההון 8
א אשמח להתייעצות לגבי "פוליסת חסכון" שוק ההון 1
הבורח מהמירוץ שבירת תכנית חסכון שוק ההון 6
P ליברה מתכננת להציע גם ביטוחי חיים, ופוליסות חסכון צרכנות פיננסית 0
P התחלת חסכון - אזרחית אמריקאית שוק ההון 23
M עם איזה חסכון יוצא עתודאי בוגר יח' מודיעין/טכנולוגיה? אוף טופיק 31
S חסכון לילדים שלא בקרן השתלמות שוק ההון 5
O בת 64 לקראת פרישה, אופטימיזציה של מוצרי חסכון/השקעה שוק ההון 12
M פוליסת חסכון וpfic שוק ההון 6
ט חסכון לילד - אינטרקטיב ברוקרס שוק ההון 52
F חסכון לילדה למשך 20 שנה שוק ההון 37
A חסכון/השקעה חייל שוק ההון 19
Y איך ממשיכים להתקדם? רכישת דירה, המשך חסכון ועוד ? יומני מסע אישיים 4
עודד השוואת אפיקי חסכון לטווח של 15 שנה אחורה! צרכנות פיננסית 4
N המרת פוליסת חסכון לקופת גמל להשקעה פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 5
B חסכון לבני זוג מבוגרים צרכנות פיננסית 1
O חסכון לקרן IRA או קרן מנוהלת בהפרשה? שוק ההון 2
I חסכון במט״ח ואתיקה בנקאית צרכנות פיננסית 13

נושאים דומים

למעלה