חסכון חודשי - איך לעקוף את תשלום דמי המינימום בקנייה

[aduadu]

שלום לכולם,
אני רוצה להתחיל לחסוך סכום כסף קטן בצד בכל חודש (כמה מאות שקלים) והאופציה שהכי נראית לי כיום היא לחסוך דרך רכישת תעודת סל מחקה כך שדמי הניהול יהיו אפסיים.
העמלות שאני משלם בבנק הן טובות, כלומר 0.1% עמלת קניה ובלי דמי שמירה כך שכביכול דמי הניהול הכוללים שאני משלם (בהנחה שלתעודת הסל אין דמי ניהול) מסתכמים ב 0.1%.
אבל יש קאצ' - יש גם דמי מינימום לעמלת הקנייה (8 שח אם אני זוכר נכון) כך שאם בכל חודש אני מפקיד 500 שח אז במקום עמלת קניה של 0.1% אני אשלם עמלת קניה של 1.6%..
אני בטוח שמישהו כבר נתקל במצב הזה אבל לא הצלחתי למצוא פוסט בנושא בפורומים.. אשמח לשמוע עצות מה כדאי לעשות במצב זה.
נ.ב
ברור לי שתמיד יש את האופציה של "לאגור" הפקדות של כמה חודשים לסכום גדול יותר ואז לבצע את הרכישה ואז בעצם משלמים לפי ה- 0.1% אבל מאוד הייתי רוצה שזה יהיה משהו יותר "אוטומאטי" ועל בסיס חודשי..

תודה לכולם!

 

[adamshalev]

אוטומטי אפשר לעשות לדעתי בבנק עם רכישה תקופתית של קרן נאמנות. לא יודע אם גם תעודות סל.
מבחינת להפחית תשלום עמלת רכישה לקנות כל חודשיים זה פתרון מעולה.

לגבי תעודות סל בלי דמי ניהול - זה ״מלכודת דבש״.

 

[FIYaacov]

זה ״מלכודת דבש״

אתה יכול לפרט?
זה משהו מעבר לסיכון מנפיק של תעודת סל?

 

[Glazgo]

@FIYaacov - אני חושב שהכוונה היא שהמודל של אפס דמי ניהול הוא "לא רווחי" בהגדרה ולכן מדובר על ניסיון לפתות לקוחות להיכנס לתעודה/קרן, ולאחר שיצברו בה רווחים להעלות דמי ניהול, בתקווה שהלקוחות יישארו כי (1) לא שמו לב להעלאת דמי הניהול, או (2) ירצו להימנע מאירוע מס בדמות העברת הכספים לתעודה / קרן אחרת.

 

[aduadu]

תודה רבה על התגובות.
אבל בין אם הכסף מועבר לתעודת סל מחקה או לקרן נאמנות או לכל מכשיר אחר (שהוא לא פקדון בבנק) עדיין נותרת לי בעיה של דמי הקניה המינימאלים. האם ניתן להגדיר הוראת קבע כמו שהוצע פעם בחודשיים? אולי כדאי להעביר כל חודש את דמי החסכון לפקדון בנק ופעם בחצי שנה למשל "לרוקן" אותו ולרכוש את המכשיר הפיננסי? אשמח להצעות..

 

[yossik]

@aduadu , אני לא חסיד של הפקדה אוטומטית, אני רוצה שליטה 100% על הכספים שלי. הפקדה ידנית מתרגלת את המוח לזכור היכן הכספים נמצאים, מזכיר לך מה הייתרות בחשבונות שונים ועוד, אבל זה אני מהדור הישן שאוהב 'למשש את הסחורה'.
ולשאלתך, אם הסכום החודשי לרכישת נייר קטן אז ממתינים חודשיים שלושה (לאגור, כפי שכתבת) עד שהסכום יעלה ולא תהייה עמלת מינימום. לא יקרה כלום אם תמתין, השמים לא יפלו אם אתה צעיר ונמצא בשלב ראשוני של הצבירה. ההפרש בין 1.6% ל 0.1% זה סכום (קנס) לא מבוטל לאורך זמן ואני חושב שעדיף להשאיר נזיל וכך תחסוך 1.5%. ברור שיש גם את האפקט של החמצת הזדמנות להשקיע מוקדם יותר אם ני"ע עולה בין הרכישות אבל מצד שני הוא יכול גם לרדת...
לכן אין תשובה מוחלטת...
** לא ממליץ ולא מגפיים **

 

[TunaGolem]

אני מהדור הישן שאוהב 'למשש את הסחורה'

יש לך תעודות פיסיות של מניות? היו לך בעבר?

 

[yossik]

יש לך תעודות פיסיות של מניות? היו לך בעבר?

כן ולא, בסוף שנות ה 80 כשעזבתי את חברת בואינג קיבלתי פיזית את המניות שלי בחברה עם חתימה של מספר מנכלים.
טוב, היום הכל ממוחשב והתיקים שלנו הם בסך הכול כמה ביטים במחשב.
אבל, מה היתה כוונתי? הכוונה היתה שאני רואה על צג המחשב מה יש לי בעו״ש, מה יש לי בהשקעות וכמה אני צריך לשלם בסוף החודש באשראי - זה כמו ׳למשש את הסחורה׳ וכמובן שסגרתי את זה בגרשיים כי זה כאילו אבל הכי קרוב לפיזי.
זאת לעומת העברות בהוראות קבע ואין לבנאדם מושג מה מצבו בבנק לצורך ניהול כספים וקבלת החלטות. למשל - אם יגיעו לך דיבידנדים וריביות בחודש הבא אז אני אעקב רכישה ואקנה בסכום גדול יותר עוד חודש. הוראת קבע ללא מעקב אישי יכולה להכניס למינוס ולכן לדעתי עדיפה העברה ידנית.

 

[TunaGolem]

אבל, מה היתה כוונתי?

הבנתי את כוונתך. הייתי מסוקרן אם פעם הלכת עד הסוף.

 

[ika]

@aduadu אפשר לשאת ולתת על הקטנה עמלת המינימום. להבנתי אתה מחזיק סכום די גדול בבנק (כי קיבלת פטור מדמי משמרת דבר הניתן בד"כ ללקוחות עם תיקים משמעותיים). אם זה לא עוזר, אפשר להעביר את התיק לאחד מבתי ההשקעות המוזכרים בבלוג, שם עמלת המינימום עומדת על סדרי גודל של 4-5 ש"ח.
בכל מקרה, אם אתה נשאר בבנק, אפשר לשים את הכסף בפר"י (עם ריבית זעומה, אבל בכל זאת ריבית) ולבצע רכישת ניירות פעם בכמה זמן כשהסכום מגיע לסף הכדאיות (8000 ש"ח במקרה של 8 ש"ח עמלת מינימום או 0.1%). יש לזכור שבעת משיכת הכסף תחוייב במס על רווח ההון שתצבור (בטל בשישים נוכח הריבית האפסית בפר"י).

 

[מתכנת]

(בטל בשישים נוכח הריבית האפסית בפר"י).

בטל במאה