חלוקת ביטוח אובדן כושר עבודה למספר חברות ביטוח

[אמירב]

חלוקת ביטוח אובדן כושר עבודה למספר חברות ביטוח.
מישהו עשה את זה?
סוכן הביטוח אמר לי שזה לא מומלץ, אבל לא הצליח הסביר למה, פשוט אמר שלא מקובל.
מצד שני הוא אמר שמעל שכר מסוים (השכר שאותו אני רוצה לבטח) החיתום קשה.
קצת רקע- אני כרגע מחלק הפקדות לקופת גמל (IRA), קרן פנסיה וביטוח מנהלים.
כרגע אובדן כושר עבודה הוא כחלק מביטוח המנהלים והפנסיה ולא חיצוני. אני רוצה את כל החיסכון לIRA, אבל מעוניין קודם לראות שאני עובר חיתום ומקבל אובדן כושר עבודה לכל השכר לפני שאני מנייד את הכספים מהפנסיה וביטוח המנהלים. חשבתי על האסטרטגיה של לחלק את הביטוח לכמה חברות ביטוח כמו שעשיתי בביטוח חיים.

 

[meinheigeleBelz]

לדעתי זה יגרום לחיתום להרים גבה לפחות. מה גם שיש הבדל בין החברות אז יכול להיות שתפצע , לדוגמא,מצניחה חופשית , שמכוסה אצל חלק מהחברות ומוחרג אצל אחרים.

 

[unsullied]

אצלי הסוכן דווקא המליץ על פיצול אכ"ע בין 2 חברות ביטוח. ביטוח שלא קשור לפנסיה. זה היה לפני כמה שנים וכנראה לא הקדשתי תשומת לב אז אני לא זוכר מה היו הטיעונים. מאז זה המצב.
לא היו שום בעיות עם חיתום

לגבי התגובה הקודמת, בהנחה ואתה לא מכיר את כל הפרטים של מה מוחרג איפה, הטיעון נשמע לי כמו יתרון לפיצול - פחות סיכוי שלא יהיה כיסוי בשתי החברות במקביל.

 

[אמירב]

עוד שאלת המשך:
האם יש דרך לעשות את המעבר בטוח יותר?
כלומר קודם כל לראות שאני עובר חיתום (לא שיש בעיה מיוחדת אבל יש משהו קטן שאולי חברות הביטוח יחפרו בו) והכל בסדר ורק אז לנייד את הכספים?
לטענת סוכן הביטוח זה לא בטוח מתאפשר כי זה אומר שלתקופה מסויימת המעסיק ישלם כפל ביטוחי.

 

[iragg]

לא חושב שפיצול זה יותר מכאב ראש נוסף. זה גם יפריע לדברים החשובים באמת בביטוח אכ"ע שהינם:

1. מה העליה במשכורת שלך באחוזים שלא דורשת בדיקה רפואית מחודשת - בדרך כלל זה 10% אבל לפעמים 15%. זה חשוב מאוד כי אז אפשרי להגן על עליית השכר. ברור שבתחילת הדרך אם הבריאות תקינה קריטי לבקש תיקון ללא בדיקה ומקסימום להיבדק.
2. לוודא שבכל פעם שהשכר שלך עולה, יש תיעוד שפנית לחברת הביטוח וביקשת את הגדלת השכר המבוטח. לתעד הכל, אבל הכל. וכמובן לוודא שהשכר המבוטח עודכן במסמכים שמקבלים מחברת הביטוח.
3. לקרוא בעצמך את ההגדרות לאכ"ע - הכי חשוב הוא לנסות ולקבל הגדרה כמה שיותר ספציפית של תחום העיסוק, כי אחרת, אם ההגדרה היא יכולת לעבוד בכל עבודה הסיכוי לקבל אכ"ע אפקטיבית נמוך בהרבה.
4. להבין ממתי מקבלים אכ"ע - זה יכול להיות אחרי 30 יום אבל בדרך כלל זה 90 יום. לנסות לצמצם ככל שניתן כמובן.
5. לקרוא בעצמך את ההגדרה לאיך מחשבים את סכום האכ"ע. יש שתי שיטות - הבסיסית - עד 75% מהשכר המבוטח. אם השכר כולו הוא כזה שממנו מפרישים ביטוח לאומי זה מספיק. אבל, וזה אבל קריטי, אם יש לכם רכיבים שאינם כלולים ובעיקר אם יש לכם שעות נוספות, בונוסים משמעותיים וכדומה, יש פוליסות שההגדרה היא לפי תקרה של 75% מהשכר בפועל שדווח לרשויות המס בשנה שקדמה לאירוע הביטוחי. אתן דוגמא:

חני משתכרת 20,000 ש"ח בחודש. כל שכרה הוא כזה שמפרישים בטל"א. היא במצב של אכ"ע זמני מלא (עברה ניתוח). תקבל 15,000 ש"ח לחודש מחברת הביטוח.

איילה משתכרת 16,000 ש"ח בחודש ומקבלת בממוצע על פני השנה בונוסים שמשתווים לסך חודשי של 4,000 ש"ח. אם הפוליסה שלה "בסיסית" תקבל מחברת הביטוח 12,000 ש"ח. אם ההגדרה מקיפה יותר (ובהנחה שעבדה כל השנה) תקבל 15,000 ש"ח.

עם חברות ביטוח השטן נמצא בפרטים הקטנים ....