חישוב חיסכון לטווח הארוך

GunnerWSM

משתמש ותיק
הצטרף ב
25/11/16
הודעות
265
דירוג
167
אהלן לכולם :)

אז בימים אלו אני עובד על תוכנית כלכלית לטווח הארוך לצורך מסוים. ברור לי שלטווח הארוך דברים משתנים וקורים בחיים דברים, אבל אני רוצה לפחות שתהיה לי הכוונה מסויימת.
אשמח אם תתנו את דעתכם על מה שאכתוב כאן בפוסט, בעיקר על ההנחות והאחוזים שארשום - כל דעה תעזור לי מאוד.

אני מעוניין עוד מספר שנים (כנראה 7 שנים), לקנות ביחד עם אימי דירה עבורה באיזור מסויים ליד חלק מהמשפחה. קודם כל נכון לעכשיו (בתקווה מאוד גדולה שהמחירים של הנדל"ן לא יעלו עד אז באחוזים מטורפים), מדובר על איזור ה1.5M. לאמי אני משער שיהיה עד אז במצטבר כ850K (הרוב על מכירת הדירה הנוכחית שלה.)

שנה הבאה אני צפוי לסיים תואר במדמח בשעה טובה. כרגע עובד בתפקיד די זניח בחברת הייטק, כמובן מקווה ודוחף להיכנס למשרה מלאה בפיתוח בסוף התואר. האם אצליח לזאת זאת בזריזות או שמה יהיה מהחסרי מזל שלקח להם שנה+ למצוא עבודה בסיום התואר? לא באמת יודע, בונה כרגע על לעשות זאת בזריזות.
קודם כל אני חושב על חיסכון ברמת ה6 שנים - שכן זה הזמן בוא ניתן לפתוח קרן השתלמות. אז עבודה בפיתוח (מקווה) באיזור ה6 שנים, עם ממוצע ברוטו של 16K (שלטעמי מסקר שוק שעשיתי זה ממוצע די נמוך, שכן לרוב מתחילים מהאיזור הזה ויש כאלה שמתחילים מ20K, וגם מניח שאחרי 3 שנות ניסיון לדוגמא השכר רק יעלה.)

על פי מחשבון שכר, הנטו משכר כזה הינו 11,379.
בכוונתי להשקיע בתיקים עם רוב מנייתי. רמת החיסכון שלי כאן מתחלקת לשני מקרים - קיים מצב סביר שבו ב6 שנים האלו תהיה לי דירה משלי ללא שכירות, אך רוצה להתחשב גם במצב שלא.
במצב שבו לא אצטרך לשלם שכירות - אוכל לחסוך (ולשים ישר בתיק השקעות) כ6500 בחודש (יש כוונה בכ"ז לאיכות חיים גבוהה בתקופה זו).
על פי מחשבון שמצאתי באינטרנט, חיסכון של כ6500 עם אחוז תשואה ממוצע של 6%, לאורך 6 שנים, יניב בסוף התקופה כ540K (בניכוי דמי ניהול שעשיתי משוער מאוד.)
במצב בו אצטרך לשלם על שכירות הכוונה היא לשכור דירת שותפים עם חברים שאני מתגורר איתם כעת למספר שנים. לא מאמין שזה יהיה ליותר מ3 שנים לכל היותר, ואז אצטרך לבד (לא לוקח בחשבון מצב בו אגור כבר עם בת זוג שתעזור בעול). במצב כזה כן אוריד קצת את האיכות חיים כדי לא לפגוע ברמת חיסכון יותר מדי, ועל פי החישוב שעשיתי במצב כזה אוכל לחסוך כל חודש כ4000 ש"ח. שיניבו כ330K בתיק השקעות בסוף התקופה.

בקרן השתלמות על פי הנתונים כאן בסוף ה6 שנים יהיו כ130K בניכוי דמי ניהול.

סך הכל במקרה בו לא אצטרך לשלם שכירות: כ670K חיסכון. במצב בו כן אצטרך לשלם שכירות: כ460K.

בסבירות סבירה גם השכר נטו שלי שלי ב6 שנים האלו יהיה יותר לכיוון ה15K ואז המספרים יגדלו בהתאם כמובן, אבל מעדיף לחשוב פסימי כרגע.

במצב הטוב אז סה"כ יהיה לנו במצטבר 1.520M וזה מעולה. במצב הרע 1.310M ואוכל לקחת על עצמי הלוואה קטנה.


על הנייר זה נראה לי מעולה. במיוחד בהתחשב לזה שאני חושב שעשיתי כאן חישוב די פסימי, בעיקר מבחינת המשכורת. אשמח לדעות, טיפים וכל דבר - מניח שכל עצה כאן שתיושם לאורך 6 שנים תהיה זהב.
 

klayhamn

משתמש ותיק
הצטרף ב
2/4/19
הודעות
591
דירוג
434
במיוחד בהתחשב לזה שאני חושב שעשיתי כאן חישוב די פסימי, בעיקר מבחינת המשכורת.
זה ייתכן,
אבל השאלה האמיתית היא האם החיזוי שלך של גודל החסכון הוא גם פסימי או שמא דווקא אופטימי

אמנם אתה צעיר (? לא כתבת את גילך אני חושב) וללא ילדים (?) - אבל - אתה מנסה לתכנן פה 6 שנים קדימה, והשאלה האם שום דבר מהדברים האלה לא יקרה במהלך השנים האלה:

1. תרצה לטייל בחו"ל
2. תרצה לבלות עם חברים
3. תרצה לצאת לדייטים
4. תרצה לקנות לעצמך דברים שחורגים מההוצאה השגרתית (כמו - מחשב חדש, אופניים, וואטאבר)
5. תרצה לגור דווקא בעיר הגדולה או לשדרג את תנאי המגורים שלך
6. תפגוש מישהי ותרצה להתחתן ו/או להוליד ילד

אני לא מכיר אותך ולכן לא יודע איזה מבין הדברים האלה רלוונטיים אליך, אם בכלל. יכול להעיד על עצמי שהשתכרתי לפני הלימודים, תוך כדי הלימודים, ואחרי הלימודים, ולא תמיד הצלחתי לחסוך כמות גבוהה - וגם כשכן, זה נאכל מדי פעם ע"י טיול שעשיתי לחו"ל (פעם ניו יורק, פעם תאילנד, פעם יפן וכו') כמו גם הוצאות שונות ומשונות, דייטים רבים שיצאתי אליהם (סיפור לא זול בכלל) וכו'.

אני לא מנסה לבאס אותך או משהו - רק מנסה להסב את תשומת לבך - לכך שמדובר בתקופה ארוכה בשלב בחייך שכולל הרבה שינויים בד"כ - ולכן מציע לך לוודא שאתה מכיר את עצמך מספיק טוב כדי לעשות חיזויים כאלה לגבי ההוצאות שלך (ואם צריך, גם להוסיף מרווח בטחון).
 

GunnerWSM

משתמש ותיק
הצטרף ב
25/11/16
הודעות
265
דירוג
167
שים לב שזה ממוצע, ב-6 שנים התשואה המצטברת יכולה להיות גם מינוס 30%.
כמובן זה ברור לי. לוקח הכל בחשבון
זה ייתכן,
אבל השאלה האמיתית היא האם החיזוי שלך של גודל החסכון הוא גם פסימי או שמא דווקא אופטימי

אמנם אתה צעיר (? לא כתבת את גילך אני חושב) וללא ילדים (?) - אבל - אתה מנסה לתכנן פה 6 שנים קדימה, והשאלה האם שום דבר מהדברים האלה לא יקרה במהלך השנים האלה:

1. תרצה לטייל בחו"ל
2. תרצה לבלות עם חברים
3. תרצה לצאת לדייטים
4. תרצה לקנות לעצמך דברים שחורגים מההוצאה השגרתית (כמו - מחשב חדש, אופניים, וואטאבר)
5. תרצה לגור דווקא בעיר הגדולה או לשדרג את תנאי המגורים שלך
6. תפגוש מישהי ותרצה להתחתן ו/או להוליד ילד

אני לא מכיר אותך ולכן לא יודע איזה מבין הדברים האלה רלוונטיים אליך, אם בכלל. יכול להעיד על עצמי שהשתכרתי לפני הלימודים, תוך כדי הלימודים, ואחרי הלימודים, ולא תמיד הצלחתי לחסוך כמות גבוהה - וגם כשכן, זה נאכל מדי פעם ע"י טיול שעשיתי לחו"ל (פעם ניו יורק, פעם תאילנד, פעם יפן וכו') כמו גם הוצאות שונות ומשונות, דייטים רבים שיצאתי אליהם (סיפור לא זול בכלל) וכו'.

אני לא מנסה לבאס אותך או משהו - רק מנסה להסב את תשומת לבך - לכך שמדובר בתקופה ארוכה בשלב בחייך שכולל הרבה שינויים בד"כ - ולכן מציע לך לוודא שאתה מכיר את עצמך מספיק טוב כדי לעשות חיזויים כאלה לגבי ההוצאות שלך (ואם צריך, גם להוסיף מרווח בטחון).
חי לבד כבר כמה שנים לכן אני יודע כמה בערך אני מוציא. עובד עם האקסולידית כבר שנתיים
חישבתי את כל הדברים האלה ובסוף גם הוספתי כמעט 1000 לחודש.
בנוגע לתנאי מגורים לקחתי בחשבון דירה סבירה במרכז עם שותפים ואחרי זה אותו דבר אולי יחידה, אני ממש לא ארצה לזרוק מלא כסף בשביל מגדל חדש ויוקרתי.
חתונה וילדים לא משהו שבא בחשבון.
 

optimum

משתמש ותיק
הצטרף ב
4/10/20
הודעות
937
דירוג
1,413
חתונה וילדים לא משהו שבא בחשבון.
בשביל @GunnerWSM של יולי 2021 זה לא בא בחשבון, אבל אין לך מושג מה השאיפות בחיים של @GunnerWSM של יולי 2027.
זה יהיה יומרני (ומסוכן) מצדך לפעול מתוך הנחה מראש שגם הוא לא ירצה להתחתן ולהביא ילדים.
מה שאומר שכל החישובים האלו נעשים חסרי משמעות.
זה, אם הבנתי נכון, מה ש-klayhamn התכוון בתגובתו.

לקנות ביחד עם אימי דירה עבורה באיזור מסויים ליד חלק מהמשפחה.
לא רוצה לפסול את הרעיון הזה לגמרי,
אבל שים לב שיש פה פיל גדול מאוד שאל לכם להתעלם ממנו: ההשפעה של המהלך הזה על היחסים בינך ובין אמא שלך.
כי אם כל הכבוד למספרים ולחישובים ולתחזיות שאתה עושה, החיים זה לא מתמטיקה.
 

GunnerWSM

משתמש ותיק
הצטרף ב
25/11/16
הודעות
265
דירוג
167
בשביל @GunnerWSM של יולי 2021 זה לא בא בחשבון, אבל אין לך מושג מה השאיפות בחיים של @GunnerWSM של יולי 2027.
זה יהיה יומרני (ומסוכן) מצדך לפעול מתוך הנחה מראש שגם הוא לא ירצה להתחתן ולהביא ילדים.
מה שאומר שכל החישובים האלו נעשים חסרי משמעות.
זה, אם הבנתי נכון, מה ש-klayhamn התכוון בתגובתו.


לא רוצה לפסול את הרעיון הזה לגמרי,
אבל שים לב שיש פה פיל גדול מאוד שאל לכם להתעלם ממנו: ההשפעה של המהלך הזה על היחסים בינך ובין אמא שלך.
כי אם כל הכבוד למספרים ולחישובים ולתחזיות שאתה עושה, החיים זה לא מתמטיקה.
אתה צודק, בסופו של דבר אולי שנה מהיום אפגוש מישהי שתשנה את החשיבה שלי על הנושא, אבל בסבירות נמוכה מאוד מאוד. יצאתי כבר עם כמה בחורות נהדרות, אבל הדעה שלי בנושא תמיד הייתה אותו דבר. בעיניי חתונה זה דבר עם המון חסרונות ואף לא יתרון אחד, ואני מאמין באל הורות. לפחות כרגע, כן, אבל אני לא מאמין שזה ישתנה.
בנוגע ליחסים ביני לבין אמא שלי, חד משמעית אני מכיר את כל העניין של לא לערבב כסף עם בני משפחה - ראיתי כמה הנושא הזה נפיץ - גם במשפחתי בהמון מקרים, אבל כסף ביני לבין אמא שלי זה כלום ושום דבר מבחינתי שכל הדירה תהיה שלה ומבחינתה ההפך. נגיע להסדר הנכון כשהיום הזה יגיע.
 

optimum

משתמש ותיק
הצטרף ב
4/10/20
הודעות
937
דירוג
1,413
אתה צודק, בסופו של דבר אולי שנה מהיום אפגוש מישהי שתשנה את החשיבה שלי על הנושא, אבל בסבירות נמוכה מאוד מאוד. יצאתי כבר עם כמה בחורות נהדרות, אבל הדעה שלי בנושא תמיד הייתה אותו דבר. בעיניי חתונה זה דבר עם המון חסרונות ואף לא יתרון אחד, ואני מאמין באל הורות. לפחות כרגע, כן, אבל אני לא מאמין שזה ישתנה.
בנוגע ליחסים ביני לבין אמא שלי, חד משמעית אני מכיר את כל העניין של לא לערבב כסף עם בני משפחה - ראיתי כמה הנושא הזה נפיץ - גם במשפחתי בהמון מקרים, אבל כסף ביני לבין אמא שלי זה כלום ושום דבר מבחינתי שכל הדירה תהיה שלה ומבחינתה ההפך. נגיע להסדר הנכון כשהיום הזה יגיע.
אין לי עניין לדון איתך על המשמעויות של חתונה ואלהורות (תידחף לאחד השרשורים הקיימים בפורום בנושאים האלו אם בא לך, יש מספיק כאלו)
אני רק אומר שאתה עושה המון הנחות לגבי העתיד שלך, ותיזהר מזה. זה מעלה את רמת הסיכון של ההשקעה וכדאי שתיקח את זה בחשבון.

אין כל כך הבדל בין מי שמאמין למשל באנרגיה ירוקה ולכן מרשה לעצמו לשים את כל כספו על הסקטור הזה, לבין מי שמאמין שהוא לעולם לא יעשה ילדים ולכן מרשה לעצמו לקנות בית ביחד עם אמא.
שניהם מקטינים את הפיזור, ומגדילים את הסיכון מתוך תקווה להגדיל את התשואה.

אין עם זה בעיה. רק שים לב לסיכון שאתה לוקח על עצמך, ואחר כך תעשה מה שבא לך.
 

KFC Uerdingen 05

משתמש ותיק
הצטרף ב
3/4/17
הודעות
521
דירוג
1,168
אתה עושה תכנית פיננסית על משכורת שאין לך מושג מהי בעבודה שעוד אין לך אחרי תואר שעוד לא סיימת. לאור זאת ניתן לנחש שעל פניו החישוב שלך נראה סביר, כל עוד לוקחים מרווחי בטחון של 100% למעלה או למטה.

מה נותן לך כל זה?

תתנהל כלכלית נכון ביומיום, זה מה שחשוב כרגע. כל השאר יהיה רלוונטי כשבאמת תתחיל לחיות את "החיים ה אמיתיים".
 

yahud

משתמש ותיק
הצטרף ב
26/10/19
הודעות
589
דירוג
553
חישוב מאוד יפה.
השאלה היא כמה אתה פתוח לבלתמים (פיטורין, הוצאות גדולות חד פעמיות וכו').

אם בהינתן הבלתמים, התוכנית הפיננסית שלך עדיין מתקיימת (ופשוט יקח לה עוד זמן) אז אתה סבבה. אם אתה מחכה לנקודה X ומצפה שיהיה לך Y כסף, ופחות מזה זה בעייתי, אז אתה בבעיה.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
ה חישוב הכנסה מריבית בפוליסת חיסכון מיסים 2
S שינוי חיסכון לפנסיה-אגרות חוב מיועדות? או חישוב רטרואקטיבי? צרכנות פיננסית 11
amikal רווח ריאלי (עם התחשבות באינפלציה) בפדיון פוליסת חיסכון לצורך חישוב מס רווחי הון מיסים 14
B חישוב החזר מקסימלי למשכנתא - דירה רשומה על שם בן זוג יחיד נדל"ן 1
C חישוב קיצור חודשים במשכנתא עבור פרעון חלקי נדל"ן 0
י חישוב ריבית דריבית באקסל אוף טופיק 4
פ חישוב תשואה בפנסיה וקופת גמל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
I מעבר מביטוח מנהלים - חישוב מקדמים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
מ מועד תחילת חישוב תשואה בפוליסת חסכון שוק ההון 0
E חישוב חסכונות קצרי טווח דינמי (הוצאות עתידיות צפויות) מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 2
unrealx עוד אשכול על אופציות: חישוב שווי אוף טופיק 1
M האם בונוס שנתי נלקח בחשבון לצורך חישוב יכולת החזר משכנתא? נדל"ן 9
A חישוב נתח יחסי של קרנות לעומת המדד העולמי והשוואה של 2 קרנות שוק ההון 19
א חישוב תשואה בהשקעת נדלן נדל"ן 12
1 חישוב נפרד לזוג נשוי בגיל פרישה מיסים 10
D שינוי שיטת חישוב (מ-LIFO ל-FIFO) בדו״חות של IB ברוקרים ופלטפורמות מסחר 8
L חישוב קרן השתלמות ל-40 שנים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 15
S חישוב מסלול השקעות לשנים הקרובות שוק ההון 11
M שאלה לגבי חישוב מצבי בתיק ההשקעות. שוק ההון 3
deussex חישוב סכום הפרישה עם מס רווח הון פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 11
I חישוב החזר מס לשכיר במעבר בין שתי עבודות מיסים 4
Fitch חישוב סכום משיכה פטור מקופ"ג אחרי "קיבוע זכויות" פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 10
M חישוב כדאיות מכירת RSUs פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 88
S פירוט חישוב מס רווחי הון באורדרנט שוק ההון 1
י חישוב שנת המס שוק ההון 0
B חישוב תשואת דיבידנד בתעודות סל במט"ח שוק ההון 12
I חישוב משיכה מקסימאלית ללא פגיעה בקרן בהינתן אחוז ריבית שוק ההון 0
1 חישוב התשואה של מדד S&P 500 NTR כשההשקעה היא בשקלים שוק ההון 15
G חישוב מח"מ של משכנתא שוק ההון 0
E חישוב תשואה על דירה עם משכנתא נדל"ן 29
G חישוב תוצאה באגח..שאלת הבנה לימודית שוק ההון 1
ג חישוב תשואה היסטורית על חברת AT&T שוק ההון 1
H חישוב רכישות לאיזון תיק עם כסף חדש בלבד שוק ההון 10
גיא_87 חישוב תשואה שוק ההון 2
י חישוב סכום נזיל של קרן השתלמות שוק ההון 3
J עוסק פטור בעסק בדיגיטל- חישוב מיסים עצמי מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 8
E חישוב ביטוח לאומי/מס בריאות כמס על הכנסה לצורכי מיסוי של ארה״ב מיסים 3
A בלאקרוק חישוב השער האמיתי שוק ההון 3
J חישוב מס ,גריעת הפסדים- ממס לתשלום על רווחים שוק ההון 5
Liron2035 טוב זה כבר מסקרן: שגיאת חישוב, השוק עלה. הבורסה נסגרה ונמצאה השגיאה..מה יקרה ביום שני? שוק ההון 22
G עזרה לגבי חישוב תשומות בנייה נדל"ן 13
R שער החליפין בקניית ומכירת מניות לצורכי חישוב מס - נקבע ברגע הרכישה\מכירה? שוק ההון 4
B חישוב תשואה לפדיון אג"ח שוק ההון 0
I שאלה אופן חישוב רווח בתיק שוקולד מריר שוק ההון 7
liranviper חישוב סיכון מינוף ב IB + ביאור מונחים שוק ההון 175
N תיק השקעות, בעיית חישוב ניירות ערך מנוגדים שוק ההון 89
ה חישוב רווח הון ריאלי בניירות ערך נקובים במט"ח שוק ההון 9
G חישוב מחיר מניה בהתאם לשווי שוק באתר מאיה שוק ההון 37
U חישוב קצבת פנסיה פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 42
nmac חישוב תשואה בתיק בהתחשב בשער מטח + אינפלציה שוק ההון 4

נושאים דומים

למעלה