חזרה לנקודת ה-0 (גיל 24)

הנושא בפורום 'יומני מסע אישיים' פורסם ע"י Tim_Duncan, ‏29/6/19.

  1. Tim_Duncan

    Tim_Duncan משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏28/6/19
    הודעות:
    112
    לייקים שהתקבלו:
    119
    שלום לכולם!
    קורא בפורום בחודש האחרון ובבלוג בחצי שנה האחרונה. שניהם באמת מהטובים שאני מכיר ועזרו לי לאפס את החיים.

    אני כותב את הפוסט הזה בעיקר בשביל עצמי: לסכם תהליך של כמעט חצי שנה, להציב מטרות לעתיד הקרוב וכמובן לקבל פידבק חיצוני על הבחירות והתהיות שלי (קצת קשה לי בימים אלו לעשות את הפינג-פונג המחשבתי הזה עם חברים ומשפחה). אני הולך לחפור ממש אז מקווה שבאמת מישהו יקרא את כל זה. ובכל זאת, אם מישהו במצב דומה לשלי עד לא מזמן יקרא את הפוסט ויפיק אפילו משהו קטן - זה יהיה מדהים.

    מבחינת פרטים יבשים נוכחיים (לפני שאני צולל למסע, הוצאות וחיסכון, מטרות וכו'):
    • רווק בן 24
    • ללא תואר
    • ללא רכב, עם קורקינט חשמלי
    • לפני כ-3 חודשים חזרתי לגור עם ההורים (שעה מתל אביב), אחרי שנה וחצי בשכירות עם שותפים במרכז תל אביב.
    • עו"ש בבנק: אפשר להגיד ש-0 (ומפה השם של היומן מסע)
    • פנסיה בהפניקס (1.5% ו-0.15%): 42K
    • קה"ש באלטשולר שחם (0.8%): 8K
    • פיקדון שחרור: 19K
    • קופג"ה באלטשולר שחם (0.39%): 150 ש"ח סמליים (פירוט בהמשך)
    • התחייבויות: קורקינט חשמלי (4500 ש"ח ב-28 תשלומים מתוך... כן כן, 36 תשלומים! 36 תשלומים בלי ריבית!! שווה לא? :)...). ספוילר: היו לי הרבה יותר התחייבויות עד לפני כמה חודשים ואני מאמין שזה יעלם בעוד חודש.
    • שכר נוכחי: 11.5K נטו (ספוילר: באותה עבודה שבה התחלתי לעבוד השנה בשכר 9.5K נטו).
    ------------------------------------------------------------------------------------
    גדלתי בבית של עולים (די) חדשים מברה"מ. את אחי הגדול גידלו כבן למעמד כלכלי נמוך ("אתה רוצה לחמניה בשקל מהסופר? אין. אי אפשר. חוסכים לרכב כדי שאבא יוכל להגיע לעבודה"). אני כבר זכיתי לקצור את פירות מעמד הביניים (ההורים שלי מחזיקים היום בדירה בשווי 2 מיליון ש"ח ללא משכנתא; החסכונות הפנסיונים ונזילים שלהם יחסית צנועים, בכל זאת יש להם 10 שנות עבודה שנמחקו אי-שם בקומוניזם). בקיצור הם ידעו להתנהל די טוב עם המשכורת שלהם, אבל אני מרגיש שמבחינת החינוך שלי יצא שתמיד קיבלתי מה שרציתי בילדות ושמעולם לא פיתחתי ערך לכסף או חיסכון (כמובן שהרבה מזה גם קשור לאופי שלי בלי קשר לחינוך). למזלי כן חונכתי לסקרנות, למידה, שאיפה להצלחה.

    באמצע שנת 2017 סיימתי שירות חובה ונכנסתי לקבע של שנה וחצי בצבא (מודיעין, לא טכנולוגי). הרשיתי לעצמי להתנהל בשיטת "יהיה בסדר..." ואפשר להגיד שתוך 5 חודשים בזבזתי לחלוטין 3 משכורות ראשונות (7K כל אחת) + מענק חתימה+"שחרור" (25K~). איך? בילויים יקרים, אוכל בחוץ בכמויות, החזקת רכב ישן שנת 2006 (הדלק בכיף היה 800-1000 ש"ח בחודש והיו לא מעט תיקוני מזגן מצבר אלטרנטור וכו'), חוסר התחשבנות עצמי מוחלט על כסף (לדוגמה: הוצאתי בערך 2000 ש"ח על עזיבת הבסיס), טיול של חודש וחצי בארה"ב (חל"ת) - לא חוסך על שום דבר. אם נחשב את זה, אז ההוצאות שתיארתי עכשיו גדולות מההכנסה שתיארתי... רגע לפני הנסיעה לטיול הבנתי שזה טיול יקר ממה שסיפרתי לעצמי בראש אז מה הדבר הראשון שאני עושה? ניגש לסניף הבנק הקרוב לביתי ולוקח הלוואה של 20,000 ש"ח לכמה שנים בריבית 9-10%. סה"כ מאוד הגיוני... אבל יהיה בסדר... אני אחזור מחו"ל, אני ארוויח כמה משכורות והפעם כן אחסוך, ואנסה לפרוע את ההלוואה תוך 3 חודשים ולא תוך 24.

    חזרתי לארץ מרושש מהתחת. מבסוט, הייתה חוויה אדירה ואני כאילו לא דואג בכלל מהפן הכלכלי. אז מה הדבר הראשון שאני עושה? מסכים (עוד כשהייתי בארה"ב) לשכור דירה עם שני חברים במרכז תל אביב ב-2300 ש"ח (לא כולל חשבונות), שזה עוד נחשב זול. השכר שלי יורד ל-6K כולל החזר הוצאות נסיעה על רכב. ההרגלים שפיתחתי בחצי שנה שקדמה, רק מקבלים אפקט ריבית דריבית לצד השני בתל אביב ולמרות שיש קול ברקע של המוח שאומר לי להרגע כי עוד רגע אני נכנס לסחרור שאני לא יוצא ממנו - ההוצאות תמיד גדולות מההכנסות. אני מבקש וההורים עוזרים עם ההלוואה שאני סוחב. ואני? מאמין שיהיה בסדר...

    למרות שיורד ממני העול החודשי של ההלוואה, אני ממשיך להוציא יותר ממה שאני מכניס במשך שנה שלמה (סתם דוגמה כאילו איזוטרית: אני מוציא בתקופה הזאת מאות שקלים בחודש על דו"חות חנייה ופנגו). אני עוזב את הדירה עם 2 השותפים לטובת דירה עם שותף אחד באיזור יותר "טוב" ומסכים לשלם 3300 לפני חשבונות! כשיש לי עוד חודשיים של משכורת 6K לשרוד וכמה שבועות של דמי אבטלה עד שאמצא עבודה. בכל התקופה הזאת אני עדיין עם רכב, אמנם נוסע קצת פחות, אבל עדיין מוציא עליו דלק, ופה ושם חנייה ופתאום דו"ח נתיב תחבורה ציבורית ופתאום תיקונים. אני מחליט לקנות קורקינט חשמלי ב-6000 ש"ח (קורקינט ב-2000 ש"ח לא סוחב אותי...) ולהתחיל להפחית את השימוש ברכב. אממה, במקביל אני מזניח את הרכב (לכלוך בטון מבנייה ליד החנייה שאני לא מנקה ולא מצלם, ולך תוכיח עכשיו שיש לך אחות) ולא באמת מטפל בו כשעדיין יש לו טסט יחסית ארוך בתוקף ואפשר אולי להוציא עליו כמה אלפי שקלים.

    לאורך התקופה הזאת אני לוקח שוב הלוואה של 15,000 ש"ח ל-3 שנים ב-7%. אני לא תמיד עומד בהלוואה לפני שנכנסת המשכורת (Living paychek to paychek) ומשלם ריביות פיגורים ומינוס על ימין ועל שמאל.

    למרות זאת אני לא מוותר על חו"ל! אני טס לאירופה לכמה ימים בכל פעם: בדצמבר 17, יוני 18, ספטמבר 18, מרץ 19.

    למזלי אני מוצא עבודה בתל אביב תוך 3 שבועות מהשחרור - קיבלתי את ההצעה הראשונה שנתנו לי ולא התמקחתי מעבר לעוד כמה ימי חופש מעל למינימום (9.5K נטו, יש קה"ש). 3 שבועות בלי משכורת ואי-ירידה ברמת חיים + איכשהו "באורח פלא" ההוצאות עולות בהתאם לעלייה בשכר = אני מוציא את עצמי עדיין לא עומד בהלוואה. אני מחליט לקחת 25,000 הלוואה בדיגיטל בריבית של 10% רק בשביל להרגיש כאילו יש לי כסף בעו"ש, שאני לא במינוס ושאין לי הלוואה שאני לא עומד בה. יהיה בסדר.

    בתקופה הזאת אני בעצם גם קונה דברים בתשלומים כי אני רואה שאני לא אעמוד בהם אחרת (אמנם ללא ריבית אבל אני פשוט לווה כסף מעצמי מהעתיד בלי להניד עפעף; אני באמת לא מבין שאני רק גורם לעצמי לא להיות מסוגל לעמוד בהם אפילו יותר?!):
    - טלפון ב-1500 ש"ח ב-6 תשלומים
    - קורס לבניית תחביב ב-1000 ש"ח ב-10 תשלומים
    - ציוד לבניית תחביב ב-2000 ש"ח ב-6 תשלומים
    - קורקינט חשמלי ב-6000 ש"ח ב-36 תשלומים!
    - הלוואת כרטיס אשראי ללא ריבית על סך 2000 ש"ח ב-6 תשלומים
    - דו"חות חנייה ב-300 ש"ח ב-3 תשלומים
    - דחיית חיוב אשראי חודשי על סך 4650 ש"ח עם ריבית ל-3 תשלומים
    - חיוב חו"ל על סך 1700 ש"ח ב-3 תשלומים

    אני כותב את זה עכשיו, מסתכל אחורה ופשוט לא מאמין שככה התנהלתי.
    ------------------------------------------------------------------------------------

    בינואר השנה אני מתחיל לקרוא את הבלוג של דורין בבינג' ומבין שאם אני לא אעשה שינוי אני: 1) לא אצא מזה 2) לא אוכל להתחיל להוציא את הכסף שלי לעבוד, במקום שאני עדיין אעבוד בגיל 60. ועדיין, "יהיה בסדר", אני מנסה להישאר באותה סיטואציה למרות שהוצאות המחיה גדולות מדי מול ההכנסה שלי (3800 שכ"ד + חשבונות, אוכל בחוץ כל צהריים בעבודה וממשיך לבזבז הרבה, אבל קצת פחות מלפני כן כי המודעות מתחילה לגדול).

    אני טס לחו"ל ל-3 ימים במרץ (בטיסה שסגרתי עוד בדצמבר) וכשאני חוזר אני מחליט שחלאס.

    1. הגדלת הכנסות
    .
    למרות שאני רק 3 חודשים במקום העבודה שלי, אני יוצא מאיזור הנוחות, מתראיין ומתקבל לעבודה בתנאים טובים יותר. בסופו של דבר המעסיק הנוכחי שלי משווה את ההצעה. ככה בתוך שבוע אני מעלה את ההכנסה נטו בחודש ב-2000 ש"ח ואת ההכנסה הפנסיונית-השתלמות בכמעט 1000 ש"ח (מגיע למקסימום פטור ממס בקה"ש). אני גם מכניס הרבה יותר לקופת המדינה.... :roll:
    בנוסף, אני מתחיל Side hustles: טעינת BIRDים מהרחוב (מכניס בערך 700 ש"ח בחודש אחרי מס במקור), עובד ביום הבחירות (675 ש"ח ליום עבודה 10:00-21:00 אחרי מס במקור), עובד ערב אחד במוקד התרמות טלפוני (150 ש"ח). מזל שיש בחירות חוזרות :lol:

    2. חיסכון אגרסיבי למספר חודשים.

    • כל עוד אני בחובות: אני שם יעד חיסכון אגרסיבי של 80% מהמשכורת שלי. כדי לעמוד ביעד אני מסבלט את חדרי לכמה סאבלטים קצרים ולבסוף יוצא לגמרי באמצע אפריל וחוזר להורים. זו לא סיטואציה פשוטה לחזור להורים אחרי שנה וחצי בחוץ (וגם לפני כן הייתי בבסיס סגור עם מעט יציאות). אני מסביר להם את המצב (בערך), ולמרות שבהתחלה אני חושב שזה רק לחודשיים, בסופו של דבר אני מבין שזה יהיה עד ספטמבר-אוקטובר.
    • לאחר סגירת כלל החובות + חיסכון קרן חירום ראשונית בסך 10,000 ש"ח: יעד חיסכון סולידי של 60% מהמשכורת וחזרה לשכירות באיזור המרכז (לאו דווקא תל אביב). ברור לי שאני לא יכול לחיות עם ההורים יותר מדי זמן, וכבר מראש אני צופה שיהיה לי קשה עם הנסיעות לעבודה.
    3. קיצוץ הוצאות משמעותי.
    לראשונה בחיי אני יושב לכתוב את כל ההוצאות שלי בחלוקה להוצאות קבועות והוצאות משתנות. בהוצאות המשתנות אני מחלק ל"סביר" ו"מיותר לחלוטין".
    לאורך כמה שבועות וכמובן מקריאה בפורום בפרט ובאינטרנט בכלל אני מבין איך אני יכול לחסוך בהוצאות הקבועות.
    בראש ובראשונה אני מגיע לסניף בנק וממחזר את ההלוואה שלי להלוואה בסך 27,000 ש"ח עם ריבית 4.75% (P+3) ל-12 חודשים בלבד. פעם ראשונה שאני יודע בדיוק מה הסכום המדויק שאשלם אם ההלוואה תשולם ללא ריביות פיגורים ואם ריבית הפריים לא תשתנה: 27,700.
    אני עובד עם עצמי כדי לחסוך כמה שיותר בהוצאות המשתנות.
    כל שקל פנוי אני זורק לסגירת התשלומים במכה.
    כל שקל פנוי לאחר מכן אני חוסך לסגירת ההלוואה בפרעון מוקדם (אמנם יש עמלה של כמה עשרות שקלים, אבל אני אחסוך כמה מאות שקלים בריבית).

    להלן ההוצאות החודשיות כיום בשלב החיסכון האגרסיבי:
    • 300 ש"ח חופשי חודשי לרכבת ואוטובוסים
    • 220 ש"ח על הקורקינט (חיוב חודשי 158 + תקציב לתיקונים)
    • 150 ש"ח על בריאות וטיפוח (77 ש"ח ביטוח בריאות פרטי, 24 ש"ח ביטוח מחלות קשות רק סרטן, 25 ש"ח תספורת, 25 ש"ח חודשי מנורמל - בדיקת שיניים וטיפול שיננית חצי שנתיים במסגרת מכבי שלי*; *יש לי מכבי שלי בחינם עד נובמבר. מאמין שאעבור לאחר מכן למגן כסף, אם למישהו יש השגות אשמח לשמוע)
    • 75 ש"ח אימוני כושר
    • 67 ש"ח על צריכת תוכן (30 סלולר, 17 נטפליקס, 20 ספוטיפיי)
    • 300 ש"ח ארוחת צהריים בעבודה (מנסה חצי מהימים להביא מהבית וחצי מהימים לקנות עם הצוות)
    • 400 ש"ח ארוחת ערב
    • 200 ש"ח בידור ובילויים
    • 400 ש"ח שונות (אירועים ומתנות, אכילה בחוץ שלא לצורך שלא הצלחתי למנוע, הוצאה לא מתוכננת)
    סה"כ: 2100 ש"ח. 80%~ חיסכון של המשכורת שלי.

    אני יודע שגם פה יש מה לקצץ (למשל לא לשלם כסף על ארוחת ערב אלא לאכול בבית. אבל מבחינתי זה איזשהו מינימום וזה גם משהו שיהיה כשאחזור לגור לבד). באפריל-מאי לא עמדתי ב-100% ביעד והיה לי קשה, אבל ביוני הדברים כבר זרמו הרבה יותר!
    ברגע שההוצאות ישתנו כי אחזור לגור לבד, אעדכן.

    שמח להגיד שלפני שבוע הייתי בסניף ופרעתי את ההלוואה מהכסף שחסכתי.

    להלן צעדים שביצעתי כדי לחסוך בהוצאות:
    • חולק נטפליקס עם 2 אנשים. 17 ש"ח במקום 50.
    • בדקתי ביטוחים בהר הביטוח וגיליתי שיש לי ביטוח בריאות כפול עם ביטוח שאמא שלי עשתה בעבר. לונג סטורי שורט, אחרי תלונה מפורטת למפקח על הביטוח, קיבלתי החזר של 7 חודשי ביטוח (540 ש"ח).
    • הייתי בפנסיה בחברת כלל. הם רצו להעלות לי דמי ניהול ל-4% ו-0.5% או משהו כזה. מהר ניידתי להפניקס. חיסכון של 80 ש"ח בחודש על ההפקדה וחיסכון משמעותי על הצבירה.
    • גיליתי שדרך מכבי שלי יש לי 10 אימוני כושר אישיים ב-230 ש"ח. אני עושה 3 אימונים בחודש, כלומר 75~ ש"ח בחודש. לפני כן הוצאתי 500 ש"ח בחודש על מאמנים אישיים.
    • הייתי אוכל ארוחת צהריים בעבודה ב900-1000 ש"ח בחודש. הורדתי תקציב ל-300, בחצי מהפעמים אני מביא מהבית ובחצי מהפעמים אני בוחר לקנות משהו זול ובריא יותר מפעם.
    • כשאני אוכל משהו בחוץ בערב או בכללי, אני עושה כל מה שאני יכול בשביל שזה יעלה עד 30 ש"ח, ואם אני מתקרב לקצה התקציב החודשי אז עד 20 ש"ח. קשה לי להעריך כמה אני חוסך, אבל זה כנראה באלפים.
    • הרבה מתקציב הבידור והבילויים הולך על סרטים בקולנוע. לא הולך יותר לקולנוע בלי לנצל הטבת 1+1 שיש לי באיזשהו כרטיס אשראי (ללא דמי כרטיס).
    • הוצאתי כרטיס CAL שופרסל ללא דמי כרטיס עוד כשגרתי לבד, ועשיתי קניות עם הנחה של 125 או 200 ש"ח בשופרסל (באתר שלהם כתוב כרגע 125 ש"ח אבל אני זוכר שזה יצא לי יותר...). ההטבה בדמי כרטיס הם לשנה אז שמתי לעצמי תזכורת להתקשר ולבקש את המשך ההטבה ואם לא - לבטל.
    • השכרתי את הרכב לבן משפחה ב-800 ש"ח לחודשיים. גם חסכתי בדלק. לצערי ממש בסוף החודשיים האלה הרכב שבק חיים והטיפול לא משתלם ביחס לטסט+שווי. סביר שאם ב-3 שנים שלי איתו הייתי מטפל בו כמו שצריך אפשר היה להחזיר יותר. זה לקח מבחינתי להתנהלות בעתיד: אקנה רכבים במצב טוב עם קילומטרז' נמוך בני 7-8 שנים, אטפל בהם טוב במשך שנתיים ואמכור כמה שיותר קרוב למחיר שקניתי. חוזר חלילה.
    • הפקדת משכורת לPEPPER. יש כרגע מבצע ש12 הפקדות יזכו אותי ב-1000 ש"ח (משכורת מעל 4000).
    • סגרתי חשבון בנק לא פעיל בלאומי שהייתה בו עמלה מינימלית של כמה שקלים בחודש. נגיד שחסכתי פה 50 ש"ח לשנה.
    • מאמין שהיו עוד, אם אזכר אוסיף.
    מטרות לעתיד הקרוב (עד סוף שנת 2019):
    • להיות Debt free.
    • קשה לי מאוד עם הנסיעות לעבודה ולגור עם ההורים, אז לחזור לגור בשכירות במרכז (לאו דווקא בתל אביב, אבל במרחק סביר מהעבודה).
    • לחסוך 20,000 ש"ח קרן חירום נזילה.
    • לעמוד ביעדי החיסכון של המשכורת, No matter what.
    • להגדיל את השכר ב-10-20%.
    • ללמוד כמה שאפשר על השקעה פסיבית.
    צעדים פרקטיים לעתיד הקרוב והתלבטויות (עד סוף שנת 2019):
    • תשלום על כל הקורקינט ביולי.
    • הפקדת 10,000 בחיסכון ב-PEPPER ב3.15% ריבית (P+1.4) שנתית כחלק מהקרן חירום (315 ש"ח חיסכון). ווידאתי וזה נזיל בכל רגע פשוט אם מוציאים לפני שנה הריבית יחסית לזמן ההוצאה.
    • למצוא מקום במרכז בספטמבר-אוקטובר, עד 2300 כולל חשבונות.
    • נרשמתי לקבוצת רכישה של הנינג'ה בהלמן אלדובי על מנת לראות אם אצליח להעביר את הקה"ש שלי למסלול מחקה ב-0.35% דמי ניהול (20-50K). הסכום שלי לא רלוונטי ל-IRA. כעיקרון יש מינימום 20,000 גם למחקה אבל אני מקווה שיוכלו להחריג. מקסימום אבדוק את זה שוב עוד חצי שנה כשאהיה ביעד.
    • אני כרגע לא חושב להזיז את הפנסיה לאחת מקרנות ברירת המחדל, אבל אשקול זאת בהמשך.
    • אולי זה סותר את כל מה שכתבתי בכל הפוסט הזה, אבל אני וחברים קרובים החלטנו מזמן שאנחנו עושים טיסה קטנה לאירופה באוקטובר. בהינתן זה שזאת אכן תהיה הוצאה (ולא אשקר, אני מאמין שזה ירגיש לי בסדר אחרי חצי שנה של חיסכון אגריסיבי) - לחסוך כמה שאפשר איפה שאפשר בטיול עצמו + לשלם על הכל מהעו"ש. לחסוך 4,000 ש"ח לטובת הטיול בלי קשר ל-20,000 ש"ח קרן חירום ולהוציא כרטיס אשראי לאומיקארד (MAX) ללא דמי ניהול של מועדון I NEED IT עם עמלת המרת מט"ח של 1%.
    • חוזר להתחלה: יש לי קופת גמל להשקעה באלטשולר בתנאים די טובים בגלל מועדון "חבר" בצבא (0.39% מצבירה לפחות עד 2024 [אמור להיות 2030, צריך להתקשר לבדוק]). העברתי אליה 150 ש"ח סמליים. יקח לי קצת זמן עד שאלמד על הנושא של השקעה עצמאית כמו שצריך + אחסוך סכום כסף מכובד שבו לדמי ניהול יש באמת משמעות. אני תוהה עם עצמי האם בשנים הקרובות לחסוך הכל בעו"ש או לשים חלק בקופת גמל להשקעה והאם במסלול כללי/אג"ח/מניות. מקסימום אוכל להתייחס לקופת גמל להשקעה כחלק מכלל התיק בעתיד. לא יודע.
    תהיות לעתיד הרחוק יותר (2020-2021):
    • תמיד אמרתי בשנים האחרונות שאעשה טיול אחרי צבא במזרח: זה התחיל מתכנון של חצי שנה כשעוד הייתי במנטליות ה-"יהיה בסדר", ירד ל-4 חודשים, והיום אני חושב על חודשיים חל"ת ב-2020. האם אני באמת בפוזיציה לצאת לטיול כזה? או שאולי בכלל לא נכון להתחשבן על זה עכשיו, כי מתי עוד יהיה לי זמן לצאת לכמה חודשים במזרח (ועוד זה יעד יחסית זול לדרום אמריקה וכו').
    • תואר במדעי המחשב באוניברסיטה: בעיקרון יש מימון מההורים לתואר באוניברסיטה + כשנה וחצי מחייה כסטודנט. האם אני רוצה לקבל את העזרה הזאת בכלל? האם נכון לי לא לעבוד במשך שנה וחצי (מאמין שלאחר מכן אוכל לשלב משרת סטודנט כמפתח)? האם עדיף לעשות תואר ערב בזמן עבודה באקדמית תל אביב יפו וכו'?

    לסיכום (וואו כמה כתבתי), אם את/ה קורא/ת את זה ומזדהה עם הסיפור שלי (שכר קצת מעל הממוצע אבל הוצאות שלוקחות אותך לתשלומים והלוואות בלי סוף שגורמות לך להרגיש נורא) - אני מפציר בך לקחת את הצעד הראשון ולהגיד חלאס. הגיע הזמן לחזור לקרקע, לחיות ברמת החיים המתאימה כדי שלא תתעורר/י בעוד 10 שנים ותצטער/י על העשור הזה.

    אם מישהו הגיע עד לפה מודה על הזמן ואשמח לשמוע כל דבר, אני פה בשביל ללמוד. תודה!
     
  2. Paranoid

    Paranoid משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏1/4/19
    הודעות:
    65
    לייקים שהתקבלו:
    58
    תשמע, המהפך שעברת במעט מאוד זמן הוא מרשים מאוד ומגיע לך עליו טפיחה על השכם.
    אני חושב שמכיוון והייתה צרכניסט גדול וביצעת מעבר חד לכיוון השני צריך תמיד לשים יד על הדופק ולהיזהר שלא תמצא את עצמך עושה שוב את המעבר החד לכיוון ממנו הגעת.
    יעדי החסכון שלך לדעתי הם מאוד שאפתניים למרות שאתה מרוויח טוב ביחס לממוצע לדעתי לא פשוט לחיות על 2500 ש'ח בחודש במרכז.(ללא דירה בבעלותך)
    הייתי שוקל במקומך למרות שזה אנטי סולידי אולי לפרגן לך לעצמך בטיפה יותר באופן חודשי מכיוון שלדעתי אתה נוטה לפורענות עקב השינוי הדרסטי ועקב גילך הצעיר ולדעתי זה כן זמן קצת לפרגן לעצמך. מה הייתי/ לא הייתי עושה אילו הייתי במצבך:
    טיסה של חודשיים למזרח נראה לי הזוי לגמרי לאור מה שאתה מציג כרגע מבחינת סדר העדיפויות בחיים אולי תוכל לפרגן את זה לעצמך כאשר תעמוד בכל היעדים ב-2021, וגם אז תחשוב כמה עולה הטיול מבחינת זה שאתה לא עובד + עלות החופשה.
    טיול קצר לאירופה במידה וחסכת יפה לפי היעדים דווקא נראה אלטרנטיבה מעולה.
    לגבי הפנסיה זרקת שם הערה לגבי קרנות המחדל הייתי בודק איפה מציעים לי הכי זול מבחינת עמלות ועובר.
    לגבי הלימודים קבלת עזרה מההורים (במידה ויש יכולת)לדעתי היא ברכה ולא צריך להתבייש.
    למרות שהרבה לא יסכימו איתי כי זה הלוואה ב- 0% ריבית הייתי סוגר גם אותה כדי להיות נקי לגמרי.
    מחשבה אחרונה לגבי המעבר מההורים, במידה ואתה באמת רוצה לחסוף בצורה אגרסיבית לצערנו היום זה אחד הפתרונות הכי טובים לצעירים, הייתי שוקל בכובד ראש ומנסה לעקב ככל הניתן כל עוד זה לא פוגע בך או בהוריך.
    תמשיך למקסם רווחים ולמזער הוצאות בקצב הזה תוך כמה שנים אתה תיהיה במקום אחר לגמרי ותודה לעצמך על כך!
    הרבה הצלחה.
     
    שלי ו-Tim_Duncan אוהבים את זה.
  3. c881

    c881 משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏24/1/15
    הודעות:
    5,098
    לייקים שהתקבלו:
    6,661
    לגבי כושר - תתחיל לחפש סרטוני HIIT ב-יוטיוב/אפליקציות כושר.
    שחרר מאמנים אישיים לעבוד עם אנשים שיש להם כסף.
     
  4. FIYaacov

    FIYaacov משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    10,845
    לייקים שהתקבלו:
    9,532
    @Tim_Duncan ברוך הבא לפורום!!!

    המהפך שעשית מעולה, חשוב לשמר ולעבוד על "שריר החיסכון" הוא נוטה להתרפות מפעם לפעם (וגם זה בסדר, כי הרבה פעמים יש לזה השלכות פסיכולוגיות).

    אגב, לא יודע מה גרם לך לבחור בניק שלך (Timmy!!!) אבל מלבד השחקן המוכשר שהוא היה על המגרש, היה אפשר ללמוד הרבה ממנו על ההתנהלות הצנועה שלו מחוץ למגרש (הסכים פעמים רבות לחתוך בשכר כדי להביא שחקנים אחרים + הרוויח כ200 מיליון במהלך הקריירה ושווה 130 מיליון כאשר שומעים על ימין ועל שמאל על שחקנים ששווי הנקי שלהם שלילי).
     
    שלי, Tim_Duncan, MMM ומשתמש נוסף אוהבים את זה.
  5. בת העמק

    בת העמק משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏22/12/15
    הודעות:
    2,596
    לייקים שהתקבלו:
    4,346
    באמת אזהרה חשובה!
    זה כמו דיאטה חריפה אחרי שנים של עודף זלילה, הסיכוי להישבר גדול יותר מאשר עושים צעדים צנועים בכיוון הנכון. מצד שני, אני מבינה את תחושת הדחיפות של הבחור שהבין בגיל כ"כ צעיר שהוא בדרך לקריסת מערכות כלכלית.
    אז קודם כל ברוך הבא! ובפורום הזה גרים אנשים רבים שיודעים לכתוב הרבה ואנשים שיודעים לקרוא הרבה כך שאתה לא צריך להתנצל על כתיבתך :)
    ולעצם העניין, אתה מתאר נפלא את שלבי ההתפכחות שלך והצעדים המהירים והנמרצים שעשית בעקבות זה. אני מתרשמת מזה מאד ולדעתי הנחישות שלך תוביל אותך רחוק מאד בחיים.
    אזהרה אחת יש לי אליך בעקבות כמה דברים שכתבת, כמו זה למשל
    דיאטה קיצונית (כמו זלילה קיצונית) יכולה להוביל למדרון חלקלק שקשה לצאת ממנו. אל תיכנס לרזולוציות התקמצנות כאלו ותישאר על מבט רחב יותר.
    אתה צעיר, חברותי, אוהב לבלות ולחוות חוויות ויש להניח שגם זוגיות זה משהו שיעלה על הפרק מתישהו. אלה דברים מאד חשובים לחיים בריאים אז תכליל אותם בתוך המסגרת הכלכלית שלך.
    לדעתי (בניגוד לבעלת הפורום), אחוז חיסכון כזה רצוי רק לצורך מניעת משבר וזה מעולה שעברת להורים לתקופה הזאת וקיצצת בהוצאות המופרזות.
    אחוז כזה של חסכון לאורך זמן יכול להתאים (שוב, לדעתי האישית) במקרה שההכנסה נטו שלך היא מאד גבוהה.
    יש גם סבירות מסויימת שנובעת מידיעת יוקר המחייה ההגיוני במדינה/אזור בה אתה גר לעומת גובה המשכורת שלך. זאת בהנחה שאתה לא הולך להתעלק על הוריך לאורך זמן רק כדי להגיע לאחוז הנכסף. ההנחה שלי היא שבאזור המרכז אפשר לחיות טוב (שכירות עם חברים, בלי רכב, יציאה מדודה לבילויים וחו'ל) בסדר גודל של 5K-6K בחודש. אתה משתכר נטו 11.5K כרגע אז 50% חסכון אחרי הנטו זה יפה מאד (אל תשכח את הפנסיה וקה"ש שגם שם נצבר לך כסף).
    בהצלחה לך!
     
  6. Glazgo

    Glazgo משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏6/7/15
    הודעות:
    1,212
    לייקים שהתקבלו:
    1,296
    @Tim_Duncan - ברוך הבא לפורום. קראתי הכל ונהנתי מאוד.
    כיף לראות את השינוי המחשבתי המרשים ביותר (!) שעשית.
    לא אדקדק בפרטי התכנית שפרטת - אתה בכיוון הנכון, המשך כך ושא ברכה. אל תשכח לעדכן אותנו.
     
    Tim_Duncan ו-Johnson אוהבים את זה.
  7. FIYaacov

    FIYaacov משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    10,845
    לייקים שהתקבלו:
    9,532
    זה לבד יכול להיות גורם שישאיר אותך בכיוון :)


    לפי זה אתה מעל ה-0. זה מראה את הכוח של אוטומציה בהיעדר חשיבה מוכוונת. עכשיו שגם החשיבה שלך בכיוון הנכון, זה יכפיל את קצב ההתרחקות שלך מה-0.
     
    שלי אוהב/ת את זה.
  8. קפה שחור

    קפה שחור משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏2/9/16
    הודעות:
    7,845
    לייקים שהתקבלו:
    6,020
    חיסכון יכול לבוא במגוון צורות
    חיסכון על ביזבוז - דברים מיותרים שנרכשים
    חיסכון על יוקר - לכל גירסאות היוקרה של המוצרים יש את הגירסאות הרגילות והסטנדרטיות, נטולות פרמיית המותג ועדיין משיגות את המטרות
    חיסכון על התפתחות - רכישת השכלה דרך מוסד או דרך למידה עצמית, חיסכון בלקיחת קורסים בתשלום תמורת קורס מקוון שעלות נמוכה או שולית
    חיסכון על הוצאה - הפחתת צריכה של מוצר יקר, אם מדובר על אוכל אז אפשר להמשיך ולהוסיף מוצרים מאותו הסוג רק בצורות שונות, ארוחה צריכה לספק את הסועד, מנות חוזרות יש להכין יותר לפחות לצריכה של אותה השבוע, מרזרזי בישול כמו רטבים מוכנים קפואים ותערובות תבלינים מוכנות מראש - הופכות את שלב הכנה למהיר יותר ומגוון בהינתן אפשרויות שונות בהישג יד
    חיסכון קבוצתי - אתה מתאר הרבה סיבובים עם חברים שלך לחו"ל, זה בסדר ומצוין כל עוד זה חלק מהתקציב שלך, תמשיך להשתמש בחברים האלה כדי לייצר לעצמם צריכה קבוצתית ומוזלת, לא רק בגיחות בחול אלא בדברים שיש להם חשק\רצון\צורך משותף להם

    בכל מקרה, חשוב לעצור ולקחת הפסקות, לשתות כוס מים קרים, לראות מה שהגשת, להוסיף יעדים, לתקן בלתמים, להסיק מסקנות
    חשוב להציב לעצמך נקודות עצירה כאילו, כמו פגישת דירקטוריון
     
    Shlomi Z ו-Tim_Duncan אוהבים את זה.
  9. Delver

    Delver משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏3/10/17
    הודעות:
    359
    לייקים שהתקבלו:
    371
    ברוך הבא לפורום,

    קודם כל, רציתי לומר לך כל הכבוד על שלקחת את עצמך בידיים.
    להתחיל מאפס בגיל 24 זה בסדר גמור, מצבך טוב כי תפסת את עצמך מוקדם.
    בהצלחה!


    לדעתי האישית, ביטוח מחלות קשות זה זריקת כסף לפח, מדובר בביטוח שמכסה כמה עשרות מצבי קיצון ספציפיים מאוד שהסבירות שלהם לא גבוהה בכלל ואז אתה מקבל פיצוי כספי כלשהו. זהו אחד הביטוחים הכי מיותרים שיש, תשקול בשנית האם אתה צריך כזה, במיוחד אם יש לך ביטוח בריאות פרטי שיכסה הוצאות כבדות במקרים קשים. (מדגיש מדובר בדעה אישית ולא ייעוץ, אני לא מכיר את הפוליסה הספציפית שאתה מבוטח בה, אתה צריך לשפוט בעצמך)
    מגן כסף VS מגן זהב, הבדלי המחיר לא גבוהים וכמעט כולם במכבי נמצאים במגן זהב, תברר מה בדיוק ההבדל, אולי שווה להוסיף כמה שקלים בשביל "זהב".

    ככלל זה רעיון טוב, רכיב ההוצאה הקבוע הכי יקר ברכב זה ירידת ערך, רכב חדש מאבד בשנה אחת משהו כמו 20% ממחירו וב-3 שנים יאבד כ- 40% ממחירו, כך לדוגמא אם קנית רכב משפחתי ב 130,000 ש"ח אז אחרי 3 שנים תוכל למכור אותו רק בכ- 80k, זה הפסד אדיר. העסקה הכי "משתלמת" היא קנייה ואחזקה של רכב ישן, אבל שנתיים נראה לי קצר מדיי עבור רכב שהוא לא "בעייתי". 3-4 שנות אחזקה יהיו עדיפים מבחינת נוחות ועלויות, אבל כל רכב לגופו...

    חסכון אגרסיבי זה טוב ויפה אבל זה לא אמור לבוא על חשבון מה ש*באמת* חשוב לך בחיים.
    ממה שאני מבין מההודעה שלך - טיולים לחו"ל זה מה שמסב לך אושר (בניגוד לאוכל בחוץ ושטויות כאלה) - תעשה את זה, אבל באופן מחושב!
    ז"א קודם אתה חוסך את מלוא הסכום שתצטרך + 20% ספייר ורק אז אתה טס, אחרת אתה חוזר למצב של חוסר שליטה.
    תכניס את מה שחשוב לך בחיים לתקציב שלך כדי שתוכל להנות בלב שלם בלי לספור שקלים ובלי להתחרט.

    זה הדבר הכי חשוב בכל הפוסט שלך - התכנון שלך לעתיד.
    אם אתה נמשך לתחום של מדעי המחשב וחושב שאתה מסוגל ללמוד ברמה גבוהה - לך לאוניברסיטה/טכניון ולא למכללה וכמובן שתיקח כל עזרה שמציעים לך, אין שום דבר רע בלהיעזר בהורים, גם אתה בעתיד תרצה לעזור לילדים שלך.
    הלימודים באוניברסיטה/טכניון יהיו קשים יותר, אבל התגמול גבוה משמעותית (במשרות ובשכר אליהם תוכל להגיע לאחר הלימודים וגם תוך כדי הלימודים).
    תואר תלת-שנתי במדעי המחשב הוא התואר עם ה- ROI הכי גבוה שאני מכיר ולכן מדובר בהשקעה מצוינת, אבל רק אם אתה באמת מתעניין בתחום ולא הולך לשם בגלל פוטנציאל שכר גבוה.

    שוב בהצלחה.
     
    Shlomi Z, שלי, Tim_Duncan ומשתמש נוסף אוהבים את זה.
  10. Tim_Duncan

    Tim_Duncan משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏28/6/19
    הודעות:
    112
    לייקים שהתקבלו:
    119
    קודם כל, תודה לכולם על ההתייחסויות!

    המטרה היא בהחלט להמשיך לעדכן, אז שוב תודה על הפידבק.

    ספציפית במקרה הזה, אני מתמודד גם עם האנלוגיה שנתת :)

    שימו לב שהיעד של 80% ו-2100 ש"ח הוא רק לאפריל-אוגוסט. לאחר מכן בכוונתי לשכור עם שותפים והיעד יהיה 60% (או במשכרת הנוכחית: 4700 ש"ח תקציב). מקבל את ההערה ואשקול להעלות את זה ל-50% (5800 ש"ח תקציב) במידה ולא תהיה עליה במשכורת.

    הרצון לחסוך דרסטית נבע מתוך הבנה שזאת הדרך היחידה עבורי לבצע גמילה צרכנית ולשנות הרגלים.

    העניין הוא שמרגיש לי שבצבירה הנוכחית הפער לא מספיק משמעותי (בדקתי באתר), והרגע עברתי להפניקס. אני טועה?

    אכן זה מאפשר חיסכון בצורה מדהימה, אבל פשוט לא מתאים לי אישית בגילי.

    מאמנים אישיים - צודק לגמרי. זאת הסיבה שמצאתי את ה-HACK הקטן הזה שיאפשר לי בטווח המיידי לחסוך.
    הבעיה עם יוטיוב ואימונים עצמיים היא שכרגע אין לי מספיק משמעת עצמית גם לזה. ניסיתי וזה פשוט גורר שבועות של חוסר אימונים.
    יש לי בעבודה הסדר FREE-FIT ב-99 ש"ח לחודש שמאפשר לי להכנס בלי הגבלה לכל חדרי הכושר והבריכות האפשריים בערך. אני מאמין שאעבור לזה לאחר הסידור הנוכחי, כי אני פשוט לא מצליח להתאמן לבד וזה כן משהו ששווה את הכסף (בסוף זה שקול למנה במסעדה "טובה", שפעם הייתי מוציא עליה בלי לחשוב בכלל).

    אני אוהד של הספרס מאז 2003 ודאנקן זה השחקן האהוב עליי אי פעם :) מסכים איתך לגמרי, הוא תמיד היה ותמיד יהיה מודל לחיקוי מבחינתי. אגב היה לו גם סיפור עם מנהל השקעות שעקץ אותו בכמה עשרות מיליונים (והוא ניצח אותו בתביעה), אז גם פה אפשר ללמוד. :>

    מקבל לגמרי. גם אני חושב על זה לא מעט בחודשיים האחרונים (מרגיש את הקמצנות מתגנבת בכמה סיטואציות). צריך למצוא את האיזון, בטח בגיל שלי.
    מה שכן - 33 ש"ח בחודש על משהו אחד, ועוד כמה עשרות שקלים על משהו אחר, לאורך כמה חודשים.... הסכומים מצטברים, ובמצב של חובות הם קריטיים. לפני שנה לחסוך 33 ש"ח היה בעיניי דבר מגוחך שהייתי לועג לו. היום אני מבין שאם אפשר במינימום מאמץ לחסוך, למה לא? בסוף זה לא 33 ש"ח שאני חוסך על דייט, אלא שיתוף החשבון שלי עם אנשים אחרים (ככה אני גם מאפשר להם לחסוך :)).

    אכן לקחתי את זה בחשבון גם בבחירת הכותרת. כשיש לך הלוואות, אתה צורך יותר ממה שאתה מרוויח ואתה מתחיל לשלם בתשלומים - אתה אפילו לא חושב על זה שיש כמה עשרות אלפי שקלים שעשויים לשמש אותך בעוד 40 שנה (למרות שהם שם ולגמרי ישמשו). לכן אני בוחר כרגע להתייחס לזה כנקודת ה-0, ובתקווה שבעוד כמה שנים המצב יאפשר לי להסתכל על הפנסיה כחלק מהתכנית.

    תודה גדולה על הטיפים!
     
    בת העמק, שלי ו-FIYaacov אוהבים את זה.
  11. Tim_Duncan

    Tim_Duncan משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏28/6/19
    הודעות:
    112
    לייקים שהתקבלו:
    119
    בעיקרון זה ביטוח רק לסרטן. עשיתי ביטוח מהסיבות הבאות:
    1) הסוכן בעבודה המליץ... סיבה לא טובה.
    2) יש היסטורייה במשפחה הקרובה + יש היסטורייה של קבלת פיצוי מיידי מביטוח דומה. סיבה יותר טובה.
    מקבל מה שאתה אומר, אני אשאיר אותו כרגע אבל אבדוק האם יש משהו זול יותר ואם אפשר להתייעץ עם מומחה שהוא לא הסוכן בעבודה.

    בגילאי 25-29 ההבדל הוא 33 ש"ח (16.2 כסף, 49 זהב). הבנתי שכל עוד יש לי ביטוח פרטי ההבדל לא מספיק משמעותי, אבל אבדוק את הסוגייה לעומק.

    אכן, רשמתי שנתיים בלי לחשוב יותר מדי - כל מקרה לגופו.

    בעיקרון אני עובד בתחום הסייבר וטכנולוגיה ופיתוח תמיד עניינו אותי. ספציפית מעניין אותי AI ו-DATA בתחומי הספורט.
    האם להיות מתכנת זה בהכרח מה שאני רואה את עצמי עושה בגיל 40? לא יודע. אבל אני כן חושב, כמו שאמרת, שיש לי ROI גדול על העשור שאחרי התואר וכרגע אין לי כיוון אחר שאני רואה את עצמי בו. אז בעיקרון אני פותח פה דלת.
     
  12. c881

    c881 משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏24/1/15
    הודעות:
    5,098
    לייקים שהתקבלו:
    6,661
    אפליקציות כושר עם התראה כל יום בשעה מוגדרת מראש שמזכירה לך להתאמן.
    יש אפליקציות שהן עם קהילה.
    קבוצת ריצה במקום העבודה?
     
  13. amit

    amit משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏28/1/15
    הודעות:
    1,472
    לייקים שהתקבלו:
    1,350
    תתחיל תכף ומיד באוניברסיטה כמובן, למי אתה מחכה?

    שמישהו יעלה קישור לפוסט על כמה לבקש בראיון עבודה.
     
  14. adamshalev

    adamshalev מודרטור

    הצטרף ב:
    ‏24/1/15
    הודעות:
    8,753
    לייקים שהתקבלו:
    14,718
  15. esng.33

    esng.33 משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏31/10/18
    הודעות:
    143
    לייקים שהתקבלו:
    26
    המלצה על משהו ספציפי?
     
  16. דאניל

    דאניל משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏28/10/18
    הודעות:
    294
    לייקים שהתקבלו:
    246
    לפעמים יש יתרון לדיאטה כשאתה במוד חיסכון. כמה פעמים קרה שהתחשק לי לאכול משהו לא בריא, ואולי זה היה מדרדר לאכילה ממש, אלמלא המחירים המופקעים שביקשו. וגם להיפך, אם אני במצב שלא נעים לי להתקמצן, לפעמים אפשר להצדיק את זה כרצון לשמור על אכילה בריאה.
     
  17. גרהם

    גרהם משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏6/3/15
    הודעות:
    7,054
    לייקים שהתקבלו:
    6,553
    מצד שני, אוכל זול בדרך כלל לא בריא וכדי לאכול בריא בחוץ צריך להשקיע מעט יותר.
     
  18. דאניל

    דאניל משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏28/10/18
    הודעות:
    294
    לייקים שהתקבלו:
    246
    סיבה כפולה להביא אוכל מהבית
     
    גרהם אוהב/ת את זה.
  19. c881

    c881 משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏24/1/15
    הודעות:
    5,098
    לייקים שהתקבלו:
    6,661
    תלוי מטרה
    אתה רוצה לרוץ? c25k וחברותיה
    יש poppilates
    Darebee תוכניות בהתאם למטרה
    Bodyrock כנ''ל
    אפשר לבנות על חוכמת ההמונים - ערוץ עם יותר מנויים/צפיות
    אתה מעדיף עבודה עם גומיות/ משקולות/...?
     
    esng.33 אוהב/ת את זה.
  20. grimble grumble

    grimble grumble משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏18/6/16
    הודעות:
    218
    לייקים שהתקבלו:
    250
    r/bodywightfitness .יש שם את כל המידע שצריך כדי להתחיל להתאמן לבד ובחינם.
    מי שרוצה לראות תוצאות, בפרטי P:
     
מוזמנים להשתמש בקישורי השותפים הבאים כדי לקנות באמאזון , להוריד ספרי שמע, או להקים אתר אינטרנט משלכם (מדריך מפורט - כאן). תודה על תמיכתכם באתר.
טוען...
נושאים דומים פורום תאריך
חזרה לגיל 20 יומני מסע אישיים ‏27/5/18
חזרה לארץ - חודש ראשון יומני מסע אישיים ‏29/5/17
חזרה לשיגרה מאוזנת יומני מסע אישיים ‏14/8/16
מסע בחזרה לשפיות! יומני מסע אישיים ‏18/4/16
  1. אתר זה משתמש בעוגיות דפדפן. אין באמור בפורום כדי להוות ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו של כל אדם.