חוזר לעבוד, הפעם עם מטרה...

[עידן פ.]

אז ככה, אני עידן, בן 30 מהשרון.
אני יכול להעיד על עצמי שאני פשוט שונא לעבוד ועד כה עבדתי לסרוגין, פשוט לא הייתי מחזיק מעמד בעבודה כי הרגשתי שאני עובד ללא מטרה, סובל כמה חודשים "נח" כמה חודשים וחוזר חלילה.

כל נושא החסכון, פנסיה ושאר הדברים האלה היו רחוקים ממני כל השנים האלה, אני מתחיל להבין את הטעות...
כל הנושא התעורר כאשר קיבלתי טלפון מאלטשולר שחם שיש לי קופת גמל, מסתבר שההורים הפקידו כ2000 שקל כשנולדתי ושכחו מזה, ההפקדה היתה בבנק בכלל ואישהו זה התגלגל לאלטשולר שחם...
את הטלפון קיבלתי לפני כשנתיים אז היה שם 33K שקל, כיום יש שם 38K וזו בערך הפעם הראשונה שהבנתי את החשיבות של ריבית ותשואה, שכן הניסיון הקודם שלי עם חסכון היה עלוב עם מעל 70K שקל שנסגרו לשנתיים בבנק ועשו איזה 700 שקל אחרי עמלות ומס.

הרבה מחשבות התחילו לרוץ על כמה זה "צריך" להיות כדי שיהיה אפשר להתקיים מזה חודשית, קצת גוגל וככה בעצם גילית את הבלוג הזה.

קראתי המון למדתי המון אבל עדיין יש עוד הרבה ללמוד.

מצב כיום:
עו"ש = 0, חייב לחזור לעבוד...
קופת גמל = 37800, "דמי הניהול מההפקדה המעודכנים לעמית באחוזים 9.9%", "דמי הניהול מהצבירה המעודכנים לעמית באחוזים 1.05%", לפי מה שנאמר לי אין מס על קופה זו.
קרן פנסיה בהראל 5800 שקל, דמי ניהול 0.5%, הפקדה 6%. 3300 שקל מהם ימוסו ב 35% אם אני יוציא.

בקטן השאיפה היא לחזור לעבוד ולהתחיל לחסוך כ2500-3000 שקל בחודש.
בגדול השאיפה ללמוד את התחום, עוד שנים בודדת אני אמור לקבל סכומים גדולים מאוד, כשיהיה רלוונטי יותר נדבר על זה.

עכשיו לשאלות:
צריך קרן פנסיה גם אם הכוונה היא לא לצאת לפנסיה בגיל 67 (בטח יעלו את זה ל80 עד אז ), למה ?
אם כן, אני מניח שהמעסיק החדש לא יפריש לי לפנסיה בחודשים הראשונים אם בכלל, להפריש בעצמי ? כמה ?

ממה שקראתי פה נראה שדמי הניהול בפנסיה סבירים, בגמל גבוהים, אני צודק ?
ועיקר הדילמה שלי זה האם יש טעם שבסופו של דבר תהיה גם קרן פנסיה, גם קופת גמל וגם תיק השקעות בבחירה עצמאית ? נראה לי קצת מפוזר מדיי.

 

[קפה שחור]

סבירים,

סבירים למי שלא מבקר בפורום ה"סולידית", לנוכחים הם סתם יקרים, תעשה בדיקה עמוקה יותר מה אחרים משלמים כאן
קופת גמל יקרה באופן מפחיד, שוב, תקרא מה משלמים חברי הפורום, אני מניח שהיא נפתחה לפני 2008 , יש לזה משמעות מיסויית

האם יש טעם שבסופו של דבר

רצוי שתהיה לך גם קרן השתלמות, אבל בתור אחד שלא אוהב לעבוד, לא רואה איך תוכל לבצע זאת מבלי להיות עצמאי

 

[FIYaacov]

ממה שקראתי פה נראה שדמי הניהול בפנסיה סבירים, בגמל גבוהים, אני צודק ?

בשניהם זה הכי גבוה שיש!
בפנסיה יש לך קרנות פנסיה ברירות מחדל בדמי ניהול אפסיים. מספיק שתאיים לעזוב וגם הראל יציעו לך ד.נ. טובים יותר (אולי לא, בכל זאת הצבירה שלך כרגע לא בשמיים).
בגמל יש לך חברות שמציעות ד.נ. מ-0.5% מהצבירה ו-0% מההפקדה.

צריך קרן פנסיה גם אם הכוונה היא לא לצאת לפנסיה בגיל 67 (בטח יעלו את זה ל80 עד אז ), למה ?

תשובה לשכיר:
כן. בעצם, תלוי במצב המס שלך. על קרן פנסיה מקבלים הטבת מס עד לשכר של 8700 (על הפקדות שלך), ועד 23,000 (על הפקדות של המעסיק), ועד 32,000 (על הפקדות פיצויים של המעסיק).
בכל מקרה כדאי, בגלל הטבות המס על הפקדות מעסיק.
אם אתה לא משלם מס לא תקבל הטבות מס על ההפקדות שלך (אבל עדיין חובה עליך להפקיד אותם).

אם כן, אני מניח שהמעסיק החדש לא יפריש לי לפנסיה בחודשים הראשונים אם בכלל, להפריש בעצמי ? כמה ?

בעיקרון, אם אין לך קופה פעילה, הוא לא מחויב להפקיד לך ב-6 חודשי העבודה הראשונים (וגם אתה לא חייב להפקיד).
בעיקרון להפקדות עצמאיות, ניתן להפקיד עד 16.5% מהשכר ולקבל הטבות מס. שוב, תלוי במצב במיסויי הספציפי שלך, אם אתה לא משלם מס מן הסתם לא תקבל הטבות מס.

אבל, יש אנשים שאוהבים לעשות הפקדות עצמאיות, בשביל לנעול את הכסף וכאילו שלא יוכלו לגעת בו עד גיל פרישה. אני אישית לא מתחבר לגישה הזאת, אבל יש כאלה שכן. במצב שלא מקבלים הטבות מס על הפקדות עצמאיות, שווה לבדוק את האופציה של קופת גמל להשקעה ובעדיפות עליונה, ללמוד את נושא ההשקעות ופשוט לפתוח חשבון השקעות ממוסה.

ועיקר הדילמה שלי זה האם יש טעם שבסופו של דבר תהיה גם קרן פנסיה, גם קופת גמל וגם תיק השקעות בבחירה עצמאית ?

קרן פנסיה, אין לך כל כך ברירה.
קופת גמל, מצב קיים, אם לא תנייד אותה למשהו בד.נ. זולים יותר, עדיף לך פשוט למשוך אותה, ד.נ. במצב הנוכחי עולים על הטבת המס שלך.
תיק השקעות בבחירה עצמאית - כל שקל עודף שאתה חוסך ילך לשם, אז רצוי שיהיה.

תעשה לך טבלת אקסל, עם כל החשבונות שלך, ופעם בחצי שנה, תיכנס לאזור האישי באתרים של חברות הביטוח, ותמלא את הצבירה שלך. זה יפתור לך את הבעיה של הפיזור היתר (לטענתך) של הקופות השונות.

 

[עידן פ.]

אני מניח שהיא נפתחה לפני 2008 , יש לזה משמעות מיסויית

רשום :
תאריך הצטרפות 28/06/1987
תאריך ותק 28/06/1987
מועד הזכאות הראשון למשיכת הכספים 28/06/2002
ככה שכן, אני מניח שבגלל זה אין מס של 25% על הרווחים...

השכר יהיה כ5500-5000 לכן לדעתי כל היתרונות של ההקלות מס שדובר עליהן כמעט ולא רלוונטיות עבורי, לא ככה ? גם ככה אין מס על שכר מינימום.
מקרן פנסיה אני מבין שאין איך לברוח ושזה חובה בכל מקרה, להפקיד לשם את המינימום שאפשר או יותר על חשבון מה שאני יכול להפקיד לגמל/תיק האישי ?

ממה שאני מבין קופת גמל זה לסכומים קטנים יחסית, זה יכול להתאים רק למה שאני אפריש בעצמי, נניח ה3K שקל, אם וכאשר תכנס שכירות מהבית או ימכר הבית זה יעבור את ה70K השנתיים אפילו מהשכירות, אם ימכר אני בכל מקרה צריך "בית חם" לכל הסכום.

איך זה עד עכשיו:
1. פנסיה, להפריש בעצמי בחצי שנה הקרובה ואז לפי מה שניתן דרך העבודה, להתמקח על דמי הניהול.
2. היתרון של קופת הגמל במקרה שלי הוא הפטור ממס אבל הד.נ הורגים את היתרון הזה, אם אי אפשר להפחיתם לבטל כליל ולעבור לתיק עצמאי.
3. אם הצלחתי להוריד משמעותית מד.נ הגמל לוותר על נושא התיק העצמאי עד שיהיה כסף נוסף מהשכירות או המכירה של הבית ?
4. הפטור ממס בכלל ישאר אם אני פתאום אתחיל להפקיד כסף לקופה ? סה"כ היא היתה רדומה ב 30 שנה האחרונות...

 

[FIYaacov]

השכר יהיה כ5500-5000 לכן לדעתי כל היתרונות של ההקלות מס שדובר עליהן כמעט ולא רלוונטיות עבורי, לא ככה ? גם ככה אין מס על שכר מינימום.

על 5000 תשלם 16 ש"ח בחודש מס הכנסה.
על 5500 תשלם 66 ש"ח.
בגלל שהחוק מכריח אותך לחסוך לפנסיה (ולקבל את הטבות המס), בפועל תשלם 0.
ביטוח לאומי + מס בריאות בכל מקרה יהיה 3.5% מההכנסה שלך.

להפקיד לשם את המינימום שאפשר או יותר על חשבון מה שאני יכול להפקיד לגמל/תיק האישי ?

בעיני, אם אין הטבות מס מיידיות, אז לא שווה לנעול את הכסף עד גיל 60.
אבל כפי שכתבתי יש אנשים שחשוב להם להגדיל את הצבירה (ובכך את הקצבה הפנסיונית).

היתרון של קופת הגמל במקרה שלי הוא הפטור ממס אבל הד.נ הורגים את היתרון הזה, אם אי אפשר להפחיתם לבטל כליל ולעבור לתיק עצמאי.

אפשר בהחלט להפחיתם לכיוון ה-0.5, תעשה סקר שוק בין החברות השונות.

אם הצלחתי להוריד משמעותית מד.נ הגמל לוותר על נושא התיק העצמאי עד שיהיה כסף נוסף מהשכירות או המכירה של הבית ?

לשיקולך, כמה אתה מרגיש נוח להשקיע בעצמך ולוותר על הטבת המס. בדמי ניהול זולים, להטבת המס יש משקל מכריע.

הפטור ממס בכלל ישאר אם אני פתאום אתחיל להפקיד כסף לקופה ? סה"כ היא היתה רדומה ב 30 שנה האחרונות...

לדעתי לא יתנו לך להפקיד לקופה, או שהכספים החדשים שתפקיד יצבעו ויהיו ללא הטבת מס ולא תוכל לפדות אותם עד גיל 60. לחלופין, יגידו לך לפתוח קופה חדשה לכספים החדשים.

 

[עידן פ.]

תודה על חישוב המס, לא הייתה צריך בשביל 16/66 שקל
לא רואה סיבה להגדיל את הקצבה הפנסיונית אם אני יכול לעזור לעצמי לבנות הכנסה פאסיבית מספקת בלי קשר.

דיברתי עכשיו עם אלטשולר:
*על הקופה עצמה אין מס, אני לא מוגבל בסכום ההפקדה כמו שחשבתי (70K).
*כל סכום שיופקד מ2008 והלאה לא יהיה פטור ממס וניתן יהיה לקבל אותו כתשלומים בלבד מגיל 60, כמו שאמרתה.
*ה9.9% זו טעות באתר לדבריהם, בפועל 0% על הפקדה.
*לא ניתן להוריד דמי ניהול שנתיים מ1.05%, " אם תתחיל להפקיד אולי אפשר יהיה לעשות משהו".

נראה לי שהקופה הזו הולכת לכיוון של פתיחת תיק השקעות עצמאי וכאשר יגיע הזמן יכנס לשם כסף השכירות/מכירה.

 

[FIYaacov]

נראה לי שהקופה הזו הולכת לכיוון של פתיחת תיק השקעות עצמאי וכאשר יגיע הזמן יכנס לשם כסף השכירות/מכירה

הייתי שוב שוקל ניוד שלה לבית השקעות אחר שישמור לך על הטבת המס ויוריד לך משמעותית את דמי הניהול, לפני שתעשה פעולה בלתי הפיכה.

 

[אנון נימוס]

אני חושב ששוה לך לקבל הצעה טובה יותר לגבי הגמל,
לגבי הפנסיה, לצערך זה לא בדיוק צבירה שקרנות פנסיה יתאמצו עליה , ניוד לקרן ברירת מחדל ללא הפקדות פעילות לדעתי לא תתקבל.
אתה צריך להשקיע בחזרה לעבודה ואז יהיה לך יותר כוח.
זו המשימה העיקרית שלך כיום יותר מהשגת דמי ניהול

 

[עידן פ.]

הייתי שוב שוקל ניוד שלה לבית השקעות אחר שישמור לך על הטבת המס ויוריד לך משמעותית את דמי הניהול, לפני שתעשה פעולה בלתי הפיכה.

אני חושב ששוה לך לקבל הצעה טובה יותר לגבי הגמל,

ופשוט לא להפקיד אליה אחרי הניוד ? או להפקיד ולתקוע את זה שם 30 שנה ?

אתה צריך להשקיע בחזרה לעבודה ואז יהיה לך יותר כוח.
זו המשימה העיקרית שלך כיום יותר מהשגת דמי ניהול

אין ספק בכלל.

 

[FIYaacov]

או להפקיד ולתקוע את זה שם 30 שנה ?

רק ההפקדות החדשות תקועות 30 שנה, לא הכסף המקורי.

 

[אנון נימוס]

ופשוט לא להפקיד אליה אחרי הניוד ? או להפקיד ולתקוע את זה שם 30 שנה ?

אם הבנתי נכון מדובר בקופת גמל הונית שכבר אי אפשר להפקיד אליה בלי שהכספים ינעלו עד לפרישה (ללא מס) אז אם הבנתי נכון תשקיע בהוזלת דמי הניהול מהצבירה ובחירת מסלול שמתאים לך.

 

[Sinister]

אני לא רואה סיבה להפקיד לקופת גמל הנזילה. ואני ממליץ לחשוב טוב טוב לפני שמושכים את קופה זו, כי מדובר באפיק השקעה לא ממוסה ונזיל. לי יש קופת גמל נזילה (ותודה לסבתא) מאותו סוג, ואני מנהל אותה בIRA עם דמי ניהול נמוכים (0.22%). גם אם לא תוכל למצוא IRA, אין סיבה שלא תוכל למצוא חברה שתיתן לך לנהל את קופת הגמל ב0.5% דמי ניהול.

לטעמי בקשר לפנסיה, ברגע שתתחיל לעבוד, גם ככה תוכל להצטרף לקרנות ברירת המחדל בדמי ניהול אפסיים, וגם ככה קרן הפנסיה שלך תנוייד אליהן אוטומאטית, אז לטעמי לא שווה לשבור על זה את הראש עכשיו.

שים לב שכרגע אין לך שום כרית ביטחון, כלומר שיש סכנה שתפתח את קופת הגמל כשאתה לא רוצה. ברגע שתתחיל לעבוד, חסוך סדר גודל של עשרת אלפים שקלים בתור כרית ביטחון.

עוד שנים בודדת אני אמור לקבל סכומים גדולים מאוד

אשריך! אם כך כמו שכתבת, כדאי ללמוד את כל הכלים שעומדים לרשותך וגם להשקיע בעצמך. מניסיון (של חברים), אם נופל עליך סכום גדול כאשר אתה עוד לא מוכן, אזי אתה עלול 'לקפוא'.

 

[FIYaacov]

כאשר אתה עוד לא מוכן, אזי אתה עלול 'לקפוא'.

זו האופציה הפחות גרועה.
הוא תמיד פשוט יכול לבזבז הכל תוך כמה ימים

 

[עידן פ.]

שמח לעדכן שמצאתי עבודה, סיימתי את השבועיים נסיון וכרגע נראה ששני הצדדים מרוצים...
במהלך השבוע הבא תהיה השיחה הסופית לקביעת התנאים, הכיוון שדובר הוא כ7000 ברוטו, אהיה חכם יותר שבוע הבא.

בואו נדבר קצת על קרן השתלמות..
* מי זכאי לה ? למה שמעסיק ירצה לפתוח אחת עבורי אם זה עולה לו עוד 7.5% ?
* אם אני מבין נכון הגבול הוא 10% מהשכר (7.5/2.5) ולא יותר מ 18000 שקל בשנה.
אם ככה עם שכר חודשי של 7000 שקל אני אוכל להפקיד רק 8400 שקל לשנה, זה לא קצת נמוך מכדי להיות רלוונטי באמת ?
או שאני יכול להוסיף עצמאית כדי להשלים את זה לתקרה של ה18000 ?
* במידה ונפתחה קרן כזו ואינני עובד האם אני עדיין יכול להפקיד לשם עצמאית ?

תודה !

 

[adamshalev]

כולם זכאים לה.
למה שהוא ישלם לך 7000 ולא מינימום? הכל זה שאלה של תנאים, קרן השתלמות זאת הטבה, זכותך לדרוש אותה וזכותו לסרב.
בגדול אתה צודק לגבי הגבול. בקטן יש אותיות קטנות - אתה ככל הנראה יכול להפקיד מעל הרף העליון שלך (ה-2.5%) ללא הגבלה אם המעסיק שלך מסכים לזה (על חשבון השכר בכיס). בפועל, לא רלוונטי עבורך.
השיקול האמיתי לגבי הרלוונטיות הוא גובה דמי הניהול שתשלם ומעבר לכך, אם קה״ש מתאימה לך מה זה משנה אם זה 18 או 8 בשנה.
לגבי השלמה ל-18 בשנה, ראה לעיל ואתה יכול להפקיד במעמד עצמאי אבל בשביל זה אני מניח שתצתרך להיות ״שכיר במעמד עצמי״ קרי לעסוק במשלח יד נוסף כעצמאי.

לא בטוח אם מה שרשמתי נכון. קח עם כף גדולה של מלח.

 

[עידן פ.]

אם המעסיק שלך מסכים לזה (על חשבון השכר בכיס)

למה למעסיק אכפת אם אני משלים ל18K בעצמי ?

בפועל, לא רלוונטי עבורך.

מה לא רלוונטי ? למה ?

תודה

 

[FIYaacov]

למה למעסיק אכפת אם אני משלים ל18K בעצמי ?

כי תוכנת השכר שלו צריכה לתמוך בזה, ומחלקת השכר שלו צריכה להכיר את התהליך ולהגדיל ראש.

לא ניתן לבצע הפקדות עצמאיות לקופה במעמד שכיר.

 

[adamshalev]

למה למעסיק אכפת אם אני משלים ל18K בעצמי ?

כי אתה מייצר לו עבודה שלא מעניינת אותו והוא לא מבין בה.
לא רלווונטי - התכוונתי לנסות להפקיד על חשבון הנטו מעל ה-2.5% שלך. לגבי למה - אני אתקן ל״כנראה לא שווה לך את הטרחה״.

 

[עידן פ.]

OK, תודה רבה על ההסברים.

 

[עידן פ.]

עידכונים...
כרגע אין הפרשה לפנסיה (יתחיל עוד 4 חודשים) ועל קרן השתלמות לא מדברים כרגע ואולי בכלל.
מה שכן השכר יוצא גבוהה משחשבתי ויאפשר לי לחסוך כ5000 ואולי אפילו 5500 בחודש ולא 2500-3000.

מהחודש שעבר וחודש הזה אני בונה את הרשת ביטחון שדובר עליה כ10-12K שישארו במזומן בעו"ש.
ומפברואר והלאה יתחיל תיק ההשקעות מה שאומר שהגיע הזמן ללמוד קצת על איך עושים את זה תחלס (הפאן הטכני) ועל החלוקה של התיק.

לדעתכם, האם כדאי להיסגר קודם על האלוקציה ואז על הבורסה שבה משקיעים או להיפך ?

אני עדיין לא סגור על אם אני רוצה תיק מורכב לזמן הצבירה ולתמיד, נניח משהו כמו תיק No Brainer.
או צבירה בS&P500 ומעבר לתיק מתאים בזמן הפרישה (~15 שנה מהיום).
או בכלל S&P500 מהצבירה ולתמיד, כן לפעמים זה נראה כמו רכבת הרים אבל בגדול ברוב המקרים הוא מניב לא פחות ולרוב אפילו יותר מרוב התיקים שראיתי.


והאם הבנתי נכון ש:
פסגות/אקסלנס/מיטב/IBI זה בעצם מה שנקרא ברוקרים ישראלים ? (עד עכשיו קראתי להם בתי השקעות, זה שונה מברוקר ?)
IB/TD/schwab זה מה שנקרא ברוקר זר ?
* ממה שאני מבין schwab היא בעצם מתחרה של vanguard ויש לה ETF מקבלים, ממה שאני יודע כישראלי לא ניתן לפתוח חשבון ישיר בvanguard, האם בschwab זה שונה או שחברי הפורום שמושקעים שם הם בעלי אזרחות אמריקאית בנוסף ?

במי מהנ"ל אני מוגבל לתעודות/קרנות ישראליות בלבד ?
במי מהנ"ל אין אפשרות לקנות קרנות של vanguard (נניח VTI/VXUS/VOO/VEA/VB/BND) ?

רב תודות לעונים.