• אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין להסתמך או לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ מקצועי אישי מבעל הרישיון המתאים, וכל הנוהג אחרת עושה זאת על אחריותו בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחבר/ת ההודעה בלבד.

חוות דעת על תיק פרטי + IRA

solidell

משתמש רשום
הצטרף ב
12/6/19
הודעות
5
דירוג
3
שלום לכולם,

קודם כל, אחרי כמה חודשים של קריאה מעמיקה גם של הבלוג וגם של הדיונים בפורום, אני באמת רוצה להגיד תודה ענקית לדורין ולכל חברי הקהילה על הנכס האדיר שבניתם כאן! עזר לי מאוד.

אני עושה שינוי משמעותי בכל הקרנות והחסכונות שלי ושל אשתי, ואשמח מאוד לשמוע חוות דעת על התכנית שבניתי.
נתוני רקע - זוג נשוי, הייטקיסטים, בני 31, ללא ילדים.

התכנית -
  1. ניוד קרנות השתלמות (צבירה + הפקדות שוטפות) ל-IRA במיטב דש.
  2. ניוד קרנות פנסיה (צבירה בלבד) ל-IRA במיטב דש.
  3. המשך הפקדות שוטפות לקרנות פנסיה הרגילות (וכנראה ניודי צבירה נוספים בהמשך).
  4. פתיחת תיק השקעות פרטי במיטב דש עם פלטפורמת מסחר של InteractiveBrokers.
  5. קרן חירום נזילה בגובה 9 חודשי מחיה עם שכר של רק אחד מאיתנו + הוצאות חד פעמיות גדולות שאנחנו צופים בשנתיים הקרובות.
הסיבות מאחורי הניוד ל-IRA -
  1. לקבל שליטה בכסף שלנו ולא לסמוך על כך שמנהלי ההשקעות של חברות הביטוח בישראל יכו את השוק.
  2. אנחנו מאמינים שלאורך זמן ניתן להשיג תשואה גבוהה יותר ע"י השקעה פאסיבית במדדים.
  3. דמי ניהול נמוכים יותר (0.2% מצבירה), בעיקר בהשוואה לקרן השתלמות.
הסיכונים (או החסרונות) בניוד של הפנסיה -
  1. אובדן כיסויים ביטוחיים זולים - ממשיך עם ההפקדות השוטפות לקרן פנסיה, ככה שנמשיך להיות מכוסים. אמנם עלות הביטוחים תעלה בקצת בגלל ניוד הצבירה, אבל להבנתי זה לגמרי זניח.
  2. איפוס תקופת האכשרה - למיטב הבנתי, כל עוד לא ידוע לנו נכון להיום על מחלות שעלולות להביא אותנו לאובדן כושר עבודה או למוות אז זה לא באמת משנה. כלומר, כל מחלה חדשה שתתגלה מיד אחרי הניוד כן תהיה מכוסה והבעיה היא אך ורק עם מחלות שהיה ידוע עליהן לפני ביצוע הניוד.
  3. גובה הכיסוי הביטוחי - אם הבנתי נכון, גובה הכיסוי לא יפגע מכיוון שאנחנו בני 31.
  4. מקדם המרה לקצבה - אם הבנתי נכון, המקדם לא יפגע כתוצאה מהניוד.
חלוקה לוגית לשני תיקים -
החלטתי לחלק את החסכונות לשני תיקים לוגיים.
  1. "חיסכון פנסיוני" -
    • מטרת התיק - חיסכון לגיל פרישה.
    • אופק השקעה של 35+ שנים.
    • מסלול השקעה - 100% מדד מניות עולמי.
  2. "תיק השקעות" - קרן השתלמות + התיק הפרטי החייב במס.
    • מטרת התיק - להגיע ליעד של הון עצמי מספק (מבחינתנו) לדירת 4 חד' חדשה במרכז הארץ.
    • אופק השקעה - לפחות 7-8 שנים אבל אין תאריך יעד קשיח. המטרה היא מן הסתם להגיע ליעד בהקדם האפשרי, אבל אין פחד מלהיכנס למשבר ולחכות גם כמה שנים עד שהשוק יתאושש.
    • מסלול השקעה - 80% מדד מניות עולמי, 20% מדד אג"ח ממשלת ארה"ב לטווך ארוך. מטרת האג"ח בתיק היא להוריד מעט את התנודתיות של התיק, בלי לפגוע משמעותית בתשואה ולאפשר רכישת מניות בעת משבר ע"י מכירת אג"ח.
ניירות ערך שבחרתי -
1. תיקים פטורים (פנסיה וקרן השתלמות) - קרנות איריות צוברות (מס נמוך יותר על הדיבידנים לעומת קרנות אמריקאיות מחלקות, אין חוקי ירושה כמו בארה"ב, איכות עקיבה גבוהה, סיכון אשראי נמוך)
  • IWDA - 90%
  • EIMI - 10%
2. תיק חייב (מסחר עצמאי ב-IB) - קרנות ETF אמריקאיות (דמי ניהול נמוכים, מס נמוך יותר על הדיבידנים לעומת מדד NTR שאחריו עוקבות קרנות מחקות ישראליות, איכות עקיבה גבוהה, סיכון אשראי נמוך)
  • מניות -
    • VTI - 55%
    • VXUS - 45%
  • אג"ח -
    • VGLT
יצא ארוך מאוד, מתנצל מראש על החפירה.
יש כאן שילוב של כמה החלטות אסטרטגיות עם כמה החלטות טקטיות, אשמח לשמוע דעות וחוות דעות על הכל.
תרגישו חופשי גם לשאול שאלות ואשמח לספר יותר על התהליך המחשבתי שעברתי.
תודה רבה לעוזרים :)
 
נערך לאחרונה ב:

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
13,916
דירוג
11,815
  • איפוס תקופת האכשרה - למיטב הבנתי, כל עוד לא ידוע לנו נכון להיום על מחלות שעלולות להביא אותנו לאובדן כושר עבודה או למוות אז זה לא באמת משנה. כלומר, כל מחלה חדשה שתתגלה מיד אחרי הניוד כן תהיה מכוסה והבעיה היא אך ורק עם מחלות שהיה ידוע עליהן לפני ביצוע הניוד
לא בהכרח.
יכול להיות שמשהו קרה לפני הניוד ורק אחריו גילית אותו. במקרה כזה הביטוח יכול לטעון שיגעת מראש ולכן אתה לא מבוטח.
בנוסף, ברגע שאתה בתוך ה 5 שנים, במקרה ביטוחי הביטוח יעשה בדיקת הסטוריה מעמיקה כדי לוודא שהאירוע מכוסה, מה שיכול לקחת לא מעט זמן. אם אתה מעבר לתקופת האכשרה אין צורך בבדיקה כשאת ותקבל את הכסף מהר יותר.


אם אתה רוצה רק גמל, למה לא לעשות ביטוח פרטי על הכספים של הגמל וזהו?
למה להפקיד לפנסיה ולנייד כל הזמן?
לחלופין, למה לא להשאיר את הכספים בפנסיה (לפחות את חלק חלקם)?
 

solidell

משתמש רשום
הצטרף ב
12/6/19
הודעות
5
דירוג
3
@roneng תודה על התגובה!

יכול להיות שמשהו קרה לפני הניוד ורק אחריו גילית אותו
יש לך אולי כמה דוגמאות לתת לי למקרים כאלה? אני לא כל כך מצליח לדמיין מצב כזה.

במקרה כזה הביטוח יכול לטעון שיגעת מראש ולכן אתה לא מבוטח.
אתה אולי צודק אבל אני חושב שהביטוח תמיד יכול לטעון דברים, זה לא אומר שהוא יצליח להתחמק מתשלום שבאמת מגיע לי.

בנוסף, ברגע שאתה בתוך ה 5 שנים, במקרה ביטוחי הביטוח יעשה בדיקת הסטוריה מעמיקה כדי לוודא שהאירוע מכוסה, מה שיכול לקחת לא מעט זמן. אם אתה מעבר לתקופת האכשרה אין צורך בבדיקה כשאת ותקבל את הכסף מהר יותר.
זאת נקודה טובה שלא חשבתי עליה אבל נשמע לי כמו משהו שאדע לחיות איתו במידת הצורך חס וחלילה.

למה לא לעשות ביטוח פרטי על הכספים של הגמל וזהו?
יש לנו ביטוח חיים פרטי מעבר לביטוח שארים של הפנסיה.
לגי ביטוח אכ"ע - מודה שנטשתי את המחקר הזה באמצע, אבל הבנתי שהעלויות הן משמעותית יותר גבוהות מאשר העלות של הביטוח המובנה בקרן פנסיה.
אני טועה? לדעתך זה לא מצדיק המשך הפקדות לקרן פנסיה?

למה לא להשאיר את הכספים בפנסיה (לפחות את חלק חלקם)?
אפשר לאמר שאני משאיר את חלקם (ההפקדות השוטפות).
איך יעזור לי לנייד רק חלק מהצבירה? חשבתי שכל ניוד מאפס את תקופת האכשרה.
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
13,916
דירוג
11,815
יש לך אולי כמה דוגמאות לתת לי למקרים כאלה? אני לא כל כך מצליח לדמיין מצב כזה.
מחלה כלשהי שלא היית מודע לה. לא חסרים מקרים כאלה.
הרבה פעמים אתה מגלה מחלה קשה רק אחרי תקופה לא קצרה.

אתה אולי צודק אבל אני חושב שהביטוח תמיד יכול לטעון דברים, זה לא אומר שהוא יצליח להתחמק מתשלום שבאמת מגיע לי.
לפעמים כן ולפעמים לא.
השאלה למה לתת לו תחמושת בכלל?

יש לנו ביטוח חיים פרטי מעבר לביטוח שארים של הפנסיה.
לא חבל סתם לשלם פעמיים על אותו ביטוח?
לגי ביטוח אכ"ע - מודה שנטשתי את המחקר הזה באמצע, אבל הבנתי שהעלויות הן משמעותית יותר גבוהות מאשר העלות של הביטוח המובנה בקרן פנסיה.
אני טועה? לדעתך זה לא מצדיק המשך הפקדות לקרן פנסיה?
יותר גבוהות זה נכון, לא יודע כמה זה "משמעותית". במיוחד כשאתה לוקח בחשבון את העמלה מהפקדה שיש לך בפנסיה.
יש מספר חברי פורום שמפרישים רק לגמל ומבטחים בביטוח פרטי.
אפשר לאמר שאני משאיר את חלקם (ההפקדות השוטפות).
איך יעזור לי לנייד רק חלק מהצבירה? חשבתי שכל ניוד מאפס את תקופת האכשרה.
התכוונתי לא לנייד בכלל אלא להפריש מראש חלק לגמל וחלק לפנסיה.
למשל להפריש את התגמולים לפנסיה והפיצויים לגמל וככה לבטח יותר שכר.
 

solidell

משתמש רשום
הצטרף ב
12/6/19
הודעות
5
דירוג
3
מחלה כלשהי שלא היית מודע לה. לא חסרים מקרים כאלה.
אה וואו, אתה בטוח שמקרה כזה באמת לא מכוסה בתקופת האכשרה?
מחלה שלא ידעתי עליה, לא מופיעה לי בתיק הרפואי, לא נמצאת כיום בהליך בירור רפואי ונמצאה רק אחרי הניוד?
איפה עובר הגבול? נשמע לי מוזר ובעיתי מאוד.

לא חבל סתם לשלם פעמיים על אותו ביטוח?
זה אומנם אותו סוג הביטוח אבל זה לא כפל ביטוחי כי הרי המוטבים יקבלו את הכסף משני המקורות -
מקרן הפנסיה תהיה קצבה חודשית ומהביטוח הפרטי יגיע סכום גדול וחד פעמי.
זה כנראה לא הכרחי אבל העלות כרגע יחסית זניחה מבחינתי (כ-30 ש"ח לראש לחודש עבור מיליון ש"ח) והרגיש לי נכון.

במיוחד כשאתה לוקח בחשבון את העמלה מהפקדה שיש לך בפנסיה.
כן, זאת נקודה טובה.
אנסה לקבל הצעה לאכ"ע פרטי ואשווה את המספרים.

להפריש את התגמולים לפנסיה והפיצויים לגמל וככה לבטח יותר שכר.
אני אכן שוקל את זה, אבל בלי קשר לניוד של הצבירה.

ושאלה אחרת - נניח ורכשתי את כל הביטוחים באופן פרטי, יש לדעתך סיבה נוספת להמשיך עם ההפקדות לקרן פנסיה?
פרט לאג"ח מיועדות שלא מהוות יתרון מבחינתי.
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
13,916
דירוג
11,815
אה וואו, אתה בטוח שמקרה כזה באמת לא מכוסה בתקופת האכשרה?
מחלה שלא ידעתי עליה, לא מופיעה לי בתיק הרפואי, לא נמצאת כיום בהליך בירור רפואי ונמצאה רק אחרי הניוד?
איפה עובר הגבול? נשמע לי מוזר ובעיתי מאוד.
לא אמרתי שזה לא מכוסה.
רק אמרתי שהביטוח יכול לטעון שכן ידעת על זה קודם וסתם הסתרת את זה, או משהו בסגנון.
גם אם הטיעון לא יחזיק בבית משפט, עדיין זה לא שווה את הטירטור והבלאגן עד שתקבל את הכסף.

ושאלה אחרת - נניח ורכשתי את כל הביטוחים באופן פרטי, יש לדעתך סיבה נוספת להמשיך עם ההפקדות לקרן פנסיה?
פרט לאג"ח מיועדות שלא מהוות יתרון מבחינתי.
אם אתה לא משתמש בביטוחים, לא מעוניין באג"ח ובאופן כללי מעדיף גמל על פנסיה, אני לא רואה שום יתרון בלהחזיק פנסיה בנוסף.
(זה שאני לא רואה יתרון לא אומר שלא קיים כזה. אני לא מומחה ביטוח וכו', אז אל תסמוך על המילה שלי בנושא).
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
G חוות דעת על תיק השקעות (תיק פרטי, קה"ש, קופות גמל ופנסיה) שוק ההון 11
B חוות דעת על תיק לזוג בני 65 שוק ההון 7
א חוות דעת על תיק השקעות (תיק פרטי, קה"ש ופנסיה) שוק ההון 5
T תיק השקעות- חוות דעת שוק ההון 4
T חוות דעת על תיק השקעות שוק ההון 3
I חוות דעת לגבי תיק השקעות שוק ההון 17
א חוות דעת על תיק השקעות שוק ההון 13
B תיק השקעות ראשון - חוות דעת שוק ההון 4
G חוות דעת תיק ההשקעות הראשון שלי שוק ההון 2
T חוות דעת - תיק השקעות ראשון שלי שוק ההון 6
pasta חוות דעת על תיק השקעות חדש שוק ההון 11
D חוות דעת תיק השקעות - התיק של DOR22 שוק ההון 16
stamEhad חוות דעת על תיק השקעות ראשון לבת זוגי שוק ההון 14
stamEhad חוות דעת תיק קיים של הייטקיסט בן 32 - מחפש את השינויים הנכונים שוק ההון 14
Y חוות דעת על תיק השקעות פשוט מני"ע נסחרים בשקלים שוק ההון 3
A חוות דעת תיק השקעות ראשון שוק ההון 1
חורש חוות דעת על בניית תיק עם שילוב שוק מקומי שוק ההון 6
נ חוות דעת על תיק השקעות + שאלה על אג"ח שוק ההון 11
D חוות דעת על תיק השקעות ושאלה על איזון עם IRA שוק ההון 8
שיר הלל לטבע חוות דעת על תיק מנייתי שוק ההון 12
Y חוות דעת - תיק השקעות 2 מיליון שקל תוך 10 שנים שוק ההון 23
twister חוות דעת ראשונית על תיק שבניתי באמצעות החומרים מהבלוג והפורום שוק ההון 9
S חוות דעת על תכנון תיק השקעות שוק ההון 4
M חוות דעת על תיק השקעות חדש שוק ההון 20
ר חוות דעת על תיק חדש - מעבר מBlackRock לVanguard שוק ההון 35
ה תיק חדש|| חוות דעת לפני פתיחה שוק ההון 1
ק מבקש חוות דעת על תיק בהשראת Four pillars of investing שוק ההון 135
1337justme חוות דעת על תיק לפני קניה - חוזה אישי ראשוני שוק ההון 32
C חוות דעת לגבי תיק ואופן ההשקעה שלו שוק ההון 7
B אפיון תיק השקעות - חוות דעת שוק ההון 16
A חוות דעת לגבי תיק 50-50 שוק ההון 17
unrealx תיק השקעות מנוהל - חוות דעת? שוק ההון 2
I חוות דעת לגבי תיק ההשקעות ושאלה לגבי דיבידנדים שוק ההון 20
I חוות דעת על תיק השקעות ושאלה לגבי אג"ח שוק ההון 6
F חוות דעת לגבי תיק השקעות שוק ההון 6
א חוות דעת על תיק השקעות 70/30 שוק ההון 16
ש מבקש חוות דעת על תיק ההשקעות הבא שוק ההון 5
M חוות דעת לגבי סיכון תיק השקעות שוק ההון 37
P חוות דעת על תיק אמריקאי בIB שוק ההון 9
shlomi171 חוות דעת על תיק השקעות שוק ההון 21
D חדש כאן - חוות דעת על תיק השקעות ולבטים להמשך שוק ההון 3
י תיק ני"ע להורים בפנסיה -חוות דעת שוק ההון 18
N חוות דעת על תמהיל לרכישה דירה ראשונה נדל"ן 23
י חוות דעת על הצעה למשכנתא נדל"ן 10
C חוות דעת אישית על הספר 'חוק מספר 1' ועל השיטה שמוצגת בו שוק ההון 4
C חוות דעת *אישית* על הספר 'חוק מספר 1' והשיטה שמוצגת בו שוק ההון 0
H חוות דעת בנוגע לריביות משכנתא צרכנות פיננסית 4
נירוש צריך חוות דעת לגבי PEPPER פוסטים מאיכות נמוכה 17
O התיק (הראשון) שלי - חוות דעת, הערות והתייחסויות יתקבלו באהבה שוק ההון 10
E חוות דעת והצעות לשיפור ההשקעות לחסוך מתחיל וצעיר שוק ההון 9

נושאים דומים

למעלה