חוות דעתכם על תיק השקעות לסטודנט חדש

[פרח בר]

היי, חייל משוחרר (טרי) בן 22 כאן. קורא את הסולידית כבר שנתיים ואני מאוד מאוד אוהב את הבלוג, אפילו היו לי תקופות בהן הבלוג שימש אותי כמסך בית בדפדפן מאוד נהנה גם מלעבור על שרשורים בפורום ומחכמת חברי הפורום השונים.

אני מתחיל ללמוד באוניברסיטה באוקטובר ורציתי לקבל חוות דעת על התיק שאני מתכנן "לשגר ולשכוח" בו את כספי בזמן הלימודים.

קצת רקע על עצמי:
השתחררתי מוקדם יותר השנה, שירתתי בתפקיד קרבי ולכן אני זכאי למלגת ׳ממדים ללימודים׳ אשר (בתקווה) תשלם לי על התואר. התואר שבחרתי הוא מדעי המחשב משולב עם הנדסת חשמל (דו חוגי), באחת האוניברסיטאות הגדולות בארץ. את התואר אני מתכנן לסיים בארבע שנים. מבחינה לוגיסטית, אגור בבית עם ההורים, אגיע עם רכבת כל יום לאוניברסיטה, ואוכל כל יום אוכל שאכין בבית. אני מחפש מקום לזרוק בו את הכסף שהרווחתי עד היום כדי שלא ישחק מאינפלציה ואולי אפילו יצבור קצת דיבית דריבית.

מטרתי העיקרית:
הרעיון של עצמאות כלכלית הוא רעיון מדהים בעיני, אך איני כרגע מתכנן לפרוש משוק העבודה מוקדם ככל הניתן. המטרה שלי היא להגיע לגיל 40 (שנת 2039) עם תיק השקעות מספיק גדול שמאפשר לי לחיות כמו שאני רוצה, בין אם זה אומר לעבור לעבודה לחוצה פחות ומספקת יותר, ובין אם זה אומר שאחליט לא לעבוד בכלל.

מצב פיננסי:
מצבי לא רע, אך בהחלט יכול להשתפר.
ללא חובות, לא בתשלומים ולא בהלוואות.
כרגע בעובר ושב: ~ 180,000 ₪.

תכנית:
אני מתכנן להשקיע בתיק כ 80,000₪. השאר ישאר בעובר ושב. התיק יהיה בחשבון מחוייב במס, טרם החלטתי איזה ברוקר. אבל זה יהיה ברוקר ישראלי מטעמי נוחות.

התיק יחולק כך:
65% מניות כלל עולמיות
30% אג״ח
5% זהב

תמונה של פירוט ההשקעות:

https://i.imgur.com/wJkyN68.png

אני מתכנן לשים את סכום הכסף הזה שיצבור ריבית. אאזן את התיק פעם בשנה למשך השנתיים הראשונות של הלימודים שלי. כאשר אתחיל לעבוד, בשנה ג או בשנה ד, אתחיל לאזן את התיק אחת לרבעון בסכומים שבתקווה יגיעו ל10,000 ברבעון, אולי אפילו יותר.

דברים שאני לא בטוח לגביהם:
• עד כמה יהיה לי קשה להתמודד פסיכולוגית עם 70% השקעה בנכסים תנודתיים עד מאוד.
• החלוקה בין המנייות לא מייצגות במדיוק את כל מניות העולם ואת המשקל שנתתי לכל שוק.
• השקעה במדד הNIEKKEI 225 בדמי ניהול כאלו גבוהים.
• השקעה באג"ח צמוד למרות שהסולידית לא ממליצה, באופן אישי קראתי מספר שרשורים על הנושא ואני עדיין לא מאוד מבין את נושא הצמוד/שקלי. בחרתי בחלוקה 50/50 בהשראת שוקולד מריר.
• השקעה בBAR בסכומים כאלו נמוכים, לא שווה כבר קרן זהב ישראלית?
• תיק מורכב מידי למשקיע מתחיל?

דעתכם? אשמח לכל תגובה/שאלה

 

[פרח בר]

לאחר עוד מחשבות על התיק. החלטתי להעלות את האחוז של סנופי ל35%, ולהוריד את האחוז של EM ל5%. נראה לי שזה יותר מדמה את השוק העולמי.

 

[TWOSIXNINE]

תיק מורכב מידי למשקיע מתחיל?

כן.
דעתי.

 

[אגוז_קוקוס]

לא ברור לי למה כסף שאתה לא זקוק לו לפחות 18 שנה לא מושקע לפחות 80 אחוז במניות, ולמה את המניות אתה לא קונה את הנייר העולמי של בלאקרוק שניתן לקנייה בבורסה בארץ.

 

[פרח בר]

@אגוז_קוקוס ו @TWOSIXNINE, תודה רבה על התגובות שלכם.

לא ברור לי למה כסף שאתה לא זקוק לו לפחות 18 שנה לא מושקע לפחות 80 אחוז במניות

אני מפחד מסיכון, מבחינתי 65% מניות + 5% זהב זו טבילת אצבעות במים, כדי שארגיש על בשרי מה זה להשקיע בשוק ההון. מאוד יכול להיות שאעלה את אחוז ההשקעות ל80%. עם זאת, ההחלטה להעלות את אחוז המניות פוגעת ברצוני להשקיע את הכסף ולשכוח ממנו לשנתיים. (עם איזון אחד באמצע).

כנראה אתחיל ב65% אחוז מניות ולאחר שנה, בהתאם להרגשתי, אעלה ל75% או אפילו 80%.

למה את המניות אתה לא קונה את הנייר העולמי של בלאקרוק

להבנתי אני משיג דמי ניהול זולים יותר כשאני מחלק את הקנייה.
אבל פגעת כאן בול עם ההצעה שלך, להחליף את כל הסיבוך שעשיתי עם נייר ערך אחד בהחלט מפתה אותי מאוד מאוד.

למה את המניות אתה לא קונה את הנייר העולמי של בלאקרוק שניתן לקנייה בבורסה בארץ.

מה?? אי אפשר לקנות את הניירות שציינתי בארץ? להבנתי מהפוסט של הסולידית "הו, סלע שחור" הקרנות נמכרות בבורסה הישראלית. איך הקרנות האלו שונות מהקרן העולמית?
יש כאן משהו שאני מפספס?

 

[פרח בר]

כן.
דעתי.

אף פעם לא הבנתי למה זו בעיה כזו גדולה בניית תיק מסובך, הרי אני אסתכל עליו רק פעם ברבעון לכל היותר.
וכדי לאזן אותו אבצע מספר חישובים פשוטים במקום חישוב פשוט יחיד.
לא נראה לי בעיה גדולה מידי.

אז מתוך עניין, למה לדעתך המורכבות היא בעיה?

 

[TWOSIXNINE]

אז מתוך עניין, למה לדעתך המורכבות היא בעיה?

לא אמרתי שמורכבות היא בעיה.
החלק המנייתי שלך בעל 3 קרנות.
אתה יכול להסביר למה בחרת דווקא אותם ולמה דווקא הקצאה כזו?
חשבת איך לאזן ?
למה לא להחזיק קרן אחת?
מה היתרונות/חסרונות של אחזקת שלושת הקרנות הללו מול קרן עולמית אחת?
(שאלות שאתה צריך לענות עליהן לעצמך)

שאלת האם מורכב, לדעתי אתה יכול לפשט.

 

[פרח בר]

אתה יכול להסביר למה בחרת דווקא אותם ולמה דווקא הקצאה כזו?

כן, קרנות זולות, פסיביות, פיזיות, עוקבות אחר המדדים מהחשובים בשוק. הן מספקות בעיני חשיפה טובה במוצר זול.
לגבי למה דווקא בהקצאה זו- ניסיתי לשמור על חלוקה שמייצגת את הבורסה העולמית, ללא הטיה כלשהי לשום כיוון, כי אני לא מבין כלום במניות. בד בבד ניסיתי לשמור על מספרים "יפים" של חלוקה לאחוזים בתיק, נוחים לחישוב.

חשבת איך לאזן ?

כן, בשנתיים הראשונות אאזן פעם אחת בלבד.
לאחר מכן כאשר אתחיל לעבוד אאזן כל רבעון באמצעות השקעות של כ10 אש"ח. (מקווה שאגיע להשקעות שיעברו את המספר הזה לרבעון).

למה לא להחזיק קרן אחת?
מה היתרונות/חסרונות של אחזקת שלושת הקרנות הללו מול קרן עולמית אחת?

אלו שאלות שאני מתקשה לענות עליהן, לא מצליח לחשוב על סיבות לגיטימיות מלבד אלו:

בעד שילוב הקרנות:
-דמי ניהול זולים יותר: 0.15% לעומת 0.6%
(מרגיש לי הבדל משמעותי)

בעד קרן אחת:
-חלוקה מדויקת יותר ומייצגת יותר של השוק.

 

[Solid seat]

כשאתה מתחיל דברים בחיים, לפשטות יש ערך גדול, זה מקל את הכניסה, ומקטין את החיכוך.

נייר אחד יותר פשוט משלושה.

 

[TWOSIXNINE]

דמי ניהול זולים יותר: 0.15% לעומת 0.6%

התכוונת 0.2%?

וגם אם אתה מעוניין בהוזלת דמי הניהול אתה מוזמן לקרוא בפוסט של מייק המשקיע על שילוב של 3 קרנות.

 

[אוגורן]

כרגע בעובר ושב: ~ 180,000 ₪.

תכנית:
אני מתכנן להשקיע בתיק כ 80,000₪. השאר ישאר בעובר ושב. התיק יהיה בחשבון מחוייב במס, טרם החלטתי איזה ברוקר. אבל זה יהיה ברוקר ישראלי מטעמי נוחות.

התיק יחולק כך:
65% מניות כלל עולמיות
30% אג״ח
5% זהב

זה לא 65% מניות.
זה 52k מתוך 180k, כלומר 29%.
יש עוד 100k שמושקעים בשקל ישראלי. השקעה לגיטימית, סיכון נמוך יחסית, אבל חשוף לאינפלציה.
אם זה הסיכון שמתאים לך, אז בסדר.

 

[אגוז_קוקוס]

מה?? אי אפשר לקנות את הניירות שציינתי בארץ?

לא אמרתי את זה בשום מקום. כתבתי שזמין בארץ גם הנייר העולמי.

-דמי ניהול זולים יותר: 0.15% לעומת 0.6%
(מרגיש לי הבדל משמעותי)

דמי הניהול של הנייר העולמי הם 0.2%, כלומר ההפרש הוא 0.05% בשנה. אני לא יודע לגבי "הרגשה" אבל מדובר ב-50 ש"ח לשנה עבור כל 100 אש"ח.

 

[פרח בר]

התכוונת 0.2%?

דמי הניהול של הנייר העולמי הם 0.2%, כלומר ההפרש הוא 0.05% בשנה. אני לא יודע לגבי "הרגשה" אבל מדובר ב-50 ש"ח לשנה עבור כל 100 אש"ח.

חשבתי שהתכוונתם לנייר העולמי MSCI ACWI (דמי ניהול 0.6%) ולא לMSCI World (אכן, 0.2%). זה אכן הרבה יותר טוב מACWI, עם זאת אני לא בטוח אם ארצה לשלם את כל העמלות מט"ח הכרוכות בכך.

שניתן לקנייה בבורסה בארץ.

כן? זה לא מופיע באתר של בלאק-רוק: https://www.blackrock.com/il/individual/en/products/product-list לכן הנחתי שזה לא נמכר בבורסה בארץ.

 

[פרח בר]

זה לא 65% מניות.
זה 52k מתוך 180k, כלומר 29%.
יש עוד 100k שמושקעים בשקל ישראלי. השקעה לגיטימית, סיכון נמוך יחסית, אבל חשוף לאינפלציה.
אם זה הסיכון שמתאים לך, אז בסדר.

עוד תגובה שהעלתה בשבילי שאלה גדולה לגבי התיק.

האמת היא שאני צריך לשרוד את השנתיים/שלוש הראשונות של האוניברסיטה ללא הכנסות, זו מטרת החלק של המזומן. בנוסף אני חושב על השקעות כבר הרבה זמן ויש מצב שננעלתי על השקעה התחלתית של 80 אלף.

 

[פרח בר]

טוב הבנתי שפשוט יצאתי טיפש, אני ואתם פשוט דיברנו על אותה הקרן. פשוט הסתכלתי על מקורות לא מעודכנים
אבל כן החלטתי לעבור לנייר העולמי, פיזור יותר טוב והבדל של 0.05% בדמי ניהול לא קריטיים לי.
תודה רבה! @אגוז_קוקוס ו @TWOSIXNINE