deussex
משתמש רגיל
- הצטרף ב
- 1/12/19
- הודעות
- 633
- דירוג
- 489
שלום חברים,
מצרף את תכנית ההשקעות שלי, לאחר קריאה של כל הבלוג, כמה ספרים מומלצים מתוך הבלוג וקריאה בפורום של כמה שבועות. בפורום אני עדיין ממשיך, אך החלטתי לאגור את כל הידע והתכנון שאפשר ולקבל פידבק, כי אני מרגיש שהקריאה בפורום היא עוד יותר התבדרותית, ועל כן כדאי להתחיל להיכנס למים.
אשמח לפידבק והערות, מטה מפרט את הרציונל גם מאחורי הבחירה. המהות היא פשטות, והתאמה לאורח החיים. תודה מראש לכולם.
קצת רקע – אני בן 39 (לא מתכנן ילדים). עובד בהייטק כשכיר, זכאי לקרן השתלמות, קרן פנסיה + ביטוח מנהלים (מאחר שעובר את תקרת ההפקדות לקרן פנסיה מקיפה). בעל דירה עם משכנתא שנשארה של 100 אלף ש"ח בריבית 1.35% בשווי של כ 2.5 מיליון ש"ח למגורים, ודירה בשווי 1.6 מיליון ש"ח מושכרת תמורת 4,100 ש"ח בחודש.
הוצאות חודשיות – כ 4500 בחודש + החזר המשכנתא שהוא 1700 ש"ח בחודש לעוד כשנה, ואז יירד ל 500 ש"ח בחודש.
אופק השקעה בינוני-ארוך, לא צופה שאצטרך את הכסף בזמן הקרוב, המשכנתא תרד בקרוב, ויש הכנסה משכר דירה שמכסה את רוב ההוצאות, ועבודה. אם כי אני כבר לא צעיר לשוק ההייטק, ואין לדעת מה צופן העתיד, עדיין מאמין שאוכל למצוא עבודה בעשור הקרוב.
מטרת ההשקעה היא לאפשר לכסף שנחסך מההכנסה הפנויה שלי לעבוד בתקופה בה אינני זקוק לו, ולהגיע להכנסה של 8 אלף ש"ח בכלל 3% בכ 10-12 שנים, כלומר לגודל תיק של 3.2 מיליון ש"ח. (מתחיל עם הון עצמי בקרן השתלמות 280 אלף ובעו"ש 480, כלומר בערך 800 אלף).
הקצאת נכסים
חלוקת הנכסים תתצבע לפי הסכום בקרן ההשתלמות + בחשבון הממוסה בלבד. בהמשך אפרט לגבי קרן הפנסיה וקרן המנהלים שאני לא רואה בהם חלק מההקצאה, אלא ככרית הגנה נוספת לאחר גיל 60.
ארצה להתחיל מ: מניות 40%, סולידי 60% וייתכן לעלות ל 50%:50% בהמשך (אם כי לא פוסל להעלות ל 60% מניות אם אראה שאני מתמודד טוב).
רציונל:
- למיטב הבנתי אינני איש שאוהב סיכונים.
- מאמין בכמה שיותר אוטומאציה ב"שגר ושכח", לכוון את התיק למסלול הנכון, לא לדאוג יותר מדי בקשר אליו אחרי זה (כלומר איזונים בתוך החלק המנייתי).
- עוד פחות משנה אני בן 40, אינני בשנות ה 20 לחיי, ולכן הפרופיל הרבה יותר סולידי.
(חשבון פטור) קרן השתלמות – 100% מנייתי, חלק מתיק ההשקעה
קרן השתלמות
סכום צבור: 280 אלף
כרגע יש לי קרנות השתלמות באלטשולר שח"ם בד"נ של 0.8% מסלול כללי (ואני מפקיד בכל חודש את התקרה המקסימלית ללא מיסוי). מתכנן להעביר אותה ל-IRA בדמי ניהול נמוכים יותר.
כרגע מפקיד עד לתקרה עם פטור ממס, אבל אבקש להגדיל את ההפקדה לגובה התקרה ברגע שיתאפשר. כך אמנם אשלם מס על ההפקדה, אך לא על הצבירה.
לאחר המעבר לIRA, הקצאה: 100% מניות בבית השקעות ישראלי (טרם עשיתי השוואת מחירים) בקרן שקלית עולמית אירית של בלאקרוק SSAC ACWI 100% בעלת דמי הניהול 0.2% (כמו מייק המשקיע הוירטואלי).
שיקולים:
– להתחיל פשוט, ללא חישובי מיסים.
- מניות על כל העולם, לפשטות ופיזור מקסימלי ללא צורך באיזונים פנימיים.
-אמנם אין לי ילדים, אבל מעדיף להשקיע בקרן אירית, כי הקרן צוברת (אין אירועי מס) וכן למקרה, לא לשלם מס עיזבון ירושה לקרובים.
תיק ממוסה (חלק מתיק ההשקעה – לאיזון החלק המנייתי ב IRA והחלק האג"חי)
אופן ההשקעה – דרך ברוקר ישראלי, שוב בדומה ל קרן ההשתלמות – להתחיל פשוט ללא חישובי מיסים.
מכיוון שהחשבון ממוסה, הוא יכיל את השארית המניות, להשלים את קרן ההשתלמות (שהיא 100% מנייתית) וחלק אג"חי.
חלק מנייתי (משלים ל 50% מנייתי עם IRA)
גם בבית השקעות ישראלי בקרן שקלית עולמית אירית של בלאקרוק SSAC ACWI 100% בעלת דמי הניהול 0.2% (כמו מייק המשקיע הוירטואלי).
חלק אג"חי (50% מכלל התיק)
בשלב ראשון, הכסף ישאר במזומן בעו"ש, האופציות שאני חושב עליהן בהמשך:
א) אג"ח ממשלתי בינוני קצר מקומי 2-5 שנים צמוד ולא צמוד ביחס 50%:50% (יתרון: מגן אינפלציה, חיסרון (ריביות נמוכות כעת).
ב) מזומן בעו"ש (חיסרון – חשוף לאינפלציה)
ג) מק"מ/פק"מ בבנק ירושלים (אני בבנק הבינלאומי והריביות אפסיות)
סכום ואופן ההשקעה - כרגע יש לי בעו"ש סך ש 480,000 ש"ח
-כדי להתחיל לאט ולהתרגל מנטלית – אתחיל להשקיע כל חודש/רבעון ואקנה מניות נוספות לאיזון ה IRA מול החלק האג"חי, כדי להתרגל לתהליך וחישובי איזונים.
מניח בשנים הקרובות אוכל להתחייב לחסכון חודשי לתיק הממוסה בסך שנע בין 15,000-18,000 ש"ח בחודש (מתוך הכנסה נוכחית נטו של כ 22 אלף ש"ח כולל משכ"ד).
הרכישה השוטפת תתבצע פעם ברבעון (אז גם יבוצע איזון במידת הצורך).
(חשבון פטור) קרן פנסיה (לא חלק מההקצאה)
סכום צבור: 375 אלף. תנאים: 0.13% צבירה ו0.9% מהפקדה
אני במגדל מקפת, בתנאי מסלול כללי. בכל חודש כל אחד אני מפקיד את הסכום המקסימלי לקרן הפנסיה המקיפה, (ואת היתר מפקיד לביטוח מנהלים במגדל).
כרגע בעקבות המידע שכבר קראתי, מתכנן להשאיר את קרן הפנסיה המקיפה לאור הביטוחים הזולים יחסית של שהיא מאפשרת ולאור האג"ח המיועדות שיש בקרן הפנסיה.
מתכנן להשאיר את קרן הפנסיה ולהעביר למסלול מנייתי, ולא להתייחס במובן זה כחלק מההקצאה בין מנייתי לסולידי, אלא כ"כרית נוספת" לאחר גיל 60, שכן המסלול המנייתי איננו בשליטתי וריכוזי למיטב ידיעתי עם חלק נכבד בישראל.
אם אפשרי, מתכנן להעביר להלמן אלדובי או מיטב ד"ש (כמו מייק) למסלול מנייתי שעוקב אחרי S&P בדמי ניהול 0.05% מהצבירה ו-1.49% מההפקדה, במידה ותנאי הקצאת האג"ח לא יפגעו + ביטוחים.
(שאלות):
1) האם במעבר לקרנות הלמן ואלדובי ומיטב ד"ש, נשמרים הביטוחים שיש לי כעת במקפת + הקצאת האג"ח המיודעת באותו אחוז ותשואה 4.8% ? או שעדיף להשאיר במגדל, ולהעביר למסלול מנייתי (אמנם ריכוזי כלפי הארץ) ?
2) האם כדאי לי עדיין לעבור, אם התנאים שלי בכלל לא רעים בהשוואה (0.13% צבירה, 0.9% הפקדה)
(חשבון פטור) ביטוח מנהלים (לא חלק מההקצאה)
סכום צבור: 290 אלף. תנאים: דמי צבירה 1.05% ו 0% מההפקדה.
מקדם מובטח של 201 ,שכן ביטוח המנהלים נפתח ב 2006, ולכן הנטייה כרגע להשאיר, כי אי אפשר לקבל כרגע מקדם מובטח. וגם נראה לי שישנו רכיב ביטוחי גם בביטוח המנהלים.
גם כאן מתכנן להשאיר את ביטוח המנהלים ולהעביר למסלול מנייתי (עדיף כמובן לא ריכוזי בארץ אם ישנה אפשרות), ולא להתייחס במובן זה כחלק מההקצאה בין מנייתי לסולידי, אלא כ"כרית נוספת" לאחר גיל 60, שכן המסלול המנייתי איננו בשליטתי וריכוזי למיטב ידיעתי עם חלק נכבד בישראל.
*שמתי לב שמשום מה המעסיק הנוכחי מעביר פיצויים לביטוח מנהלים נוסף חדש יותר של המעסיק הנוכחי מ 2013 – שזה נראה לי מוזר, וכנראה עלי לטפל בזה.
(שאלות):
1) אילו אופטימזיציות ניתן לעשות עם ביטוח המנהלים שלי – האם אפשר להעביר למסלול עוקב מניות חו"ל בלי לפגוע בתנאי המנהלים – רכיבים ביטוחיים ומקדם קיצבה מובטח ?
2) ראיתי שאנשים מחלקים ל 2 פיצויים ואובדן כושר עבודה נדמה לי, האם אפשר להבין את הרציונל של זה, והאם כדאי במקרה שלי ?
3)מה כדאי לעשות עם האנומליה שהמעסיק משלם לביטוח המנהלים הישן, אבל את הפיצויים לחדש ?
תודה רבה על זמנכם והערותיכם
מצרף את תכנית ההשקעות שלי, לאחר קריאה של כל הבלוג, כמה ספרים מומלצים מתוך הבלוג וקריאה בפורום של כמה שבועות. בפורום אני עדיין ממשיך, אך החלטתי לאגור את כל הידע והתכנון שאפשר ולקבל פידבק, כי אני מרגיש שהקריאה בפורום היא עוד יותר התבדרותית, ועל כן כדאי להתחיל להיכנס למים.
אשמח לפידבק והערות, מטה מפרט את הרציונל גם מאחורי הבחירה. המהות היא פשטות, והתאמה לאורח החיים. תודה מראש לכולם.
קצת רקע – אני בן 39 (לא מתכנן ילדים). עובד בהייטק כשכיר, זכאי לקרן השתלמות, קרן פנסיה + ביטוח מנהלים (מאחר שעובר את תקרת ההפקדות לקרן פנסיה מקיפה). בעל דירה עם משכנתא שנשארה של 100 אלף ש"ח בריבית 1.35% בשווי של כ 2.5 מיליון ש"ח למגורים, ודירה בשווי 1.6 מיליון ש"ח מושכרת תמורת 4,100 ש"ח בחודש.
הוצאות חודשיות – כ 4500 בחודש + החזר המשכנתא שהוא 1700 ש"ח בחודש לעוד כשנה, ואז יירד ל 500 ש"ח בחודש.
אופק השקעה בינוני-ארוך, לא צופה שאצטרך את הכסף בזמן הקרוב, המשכנתא תרד בקרוב, ויש הכנסה משכר דירה שמכסה את רוב ההוצאות, ועבודה. אם כי אני כבר לא צעיר לשוק ההייטק, ואין לדעת מה צופן העתיד, עדיין מאמין שאוכל למצוא עבודה בעשור הקרוב.
מטרת ההשקעה היא לאפשר לכסף שנחסך מההכנסה הפנויה שלי לעבוד בתקופה בה אינני זקוק לו, ולהגיע להכנסה של 8 אלף ש"ח בכלל 3% בכ 10-12 שנים, כלומר לגודל תיק של 3.2 מיליון ש"ח. (מתחיל עם הון עצמי בקרן השתלמות 280 אלף ובעו"ש 480, כלומר בערך 800 אלף).
הקצאת נכסים
חלוקת הנכסים תתצבע לפי הסכום בקרן ההשתלמות + בחשבון הממוסה בלבד. בהמשך אפרט לגבי קרן הפנסיה וקרן המנהלים שאני לא רואה בהם חלק מההקצאה, אלא ככרית הגנה נוספת לאחר גיל 60.
ארצה להתחיל מ: מניות 40%, סולידי 60% וייתכן לעלות ל 50%:50% בהמשך (אם כי לא פוסל להעלות ל 60% מניות אם אראה שאני מתמודד טוב).
רציונל:
- למיטב הבנתי אינני איש שאוהב סיכונים.
- מאמין בכמה שיותר אוטומאציה ב"שגר ושכח", לכוון את התיק למסלול הנכון, לא לדאוג יותר מדי בקשר אליו אחרי זה (כלומר איזונים בתוך החלק המנייתי).
- עוד פחות משנה אני בן 40, אינני בשנות ה 20 לחיי, ולכן הפרופיל הרבה יותר סולידי.
(חשבון פטור) קרן השתלמות – 100% מנייתי, חלק מתיק ההשקעה
קרן השתלמות
סכום צבור: 280 אלף
כרגע יש לי קרנות השתלמות באלטשולר שח"ם בד"נ של 0.8% מסלול כללי (ואני מפקיד בכל חודש את התקרה המקסימלית ללא מיסוי). מתכנן להעביר אותה ל-IRA בדמי ניהול נמוכים יותר.
כרגע מפקיד עד לתקרה עם פטור ממס, אבל אבקש להגדיל את ההפקדה לגובה התקרה ברגע שיתאפשר. כך אמנם אשלם מס על ההפקדה, אך לא על הצבירה.
לאחר המעבר לIRA, הקצאה: 100% מניות בבית השקעות ישראלי (טרם עשיתי השוואת מחירים) בקרן שקלית עולמית אירית של בלאקרוק SSAC ACWI 100% בעלת דמי הניהול 0.2% (כמו מייק המשקיע הוירטואלי).
שיקולים:
– להתחיל פשוט, ללא חישובי מיסים.
- מניות על כל העולם, לפשטות ופיזור מקסימלי ללא צורך באיזונים פנימיים.
-אמנם אין לי ילדים, אבל מעדיף להשקיע בקרן אירית, כי הקרן צוברת (אין אירועי מס) וכן למקרה, לא לשלם מס עיזבון ירושה לקרובים.
תיק ממוסה (חלק מתיק ההשקעה – לאיזון החלק המנייתי ב IRA והחלק האג"חי)
אופן ההשקעה – דרך ברוקר ישראלי, שוב בדומה ל קרן ההשתלמות – להתחיל פשוט ללא חישובי מיסים.
מכיוון שהחשבון ממוסה, הוא יכיל את השארית המניות, להשלים את קרן ההשתלמות (שהיא 100% מנייתית) וחלק אג"חי.
חלק מנייתי (משלים ל 50% מנייתי עם IRA)
גם בבית השקעות ישראלי בקרן שקלית עולמית אירית של בלאקרוק SSAC ACWI 100% בעלת דמי הניהול 0.2% (כמו מייק המשקיע הוירטואלי).
חלק אג"חי (50% מכלל התיק)
בשלב ראשון, הכסף ישאר במזומן בעו"ש, האופציות שאני חושב עליהן בהמשך:
א) אג"ח ממשלתי בינוני קצר מקומי 2-5 שנים צמוד ולא צמוד ביחס 50%:50% (יתרון: מגן אינפלציה, חיסרון (ריביות נמוכות כעת).
ב) מזומן בעו"ש (חיסרון – חשוף לאינפלציה)
ג) מק"מ/פק"מ בבנק ירושלים (אני בבנק הבינלאומי והריביות אפסיות)
סכום ואופן ההשקעה - כרגע יש לי בעו"ש סך ש 480,000 ש"ח
-כדי להתחיל לאט ולהתרגל מנטלית – אתחיל להשקיע כל חודש/רבעון ואקנה מניות נוספות לאיזון ה IRA מול החלק האג"חי, כדי להתרגל לתהליך וחישובי איזונים.
מניח בשנים הקרובות אוכל להתחייב לחסכון חודשי לתיק הממוסה בסך שנע בין 15,000-18,000 ש"ח בחודש (מתוך הכנסה נוכחית נטו של כ 22 אלף ש"ח כולל משכ"ד).
הרכישה השוטפת תתבצע פעם ברבעון (אז גם יבוצע איזון במידת הצורך).
(חשבון פטור) קרן פנסיה (לא חלק מההקצאה)
סכום צבור: 375 אלף. תנאים: 0.13% צבירה ו0.9% מהפקדה
אני במגדל מקפת, בתנאי מסלול כללי. בכל חודש כל אחד אני מפקיד את הסכום המקסימלי לקרן הפנסיה המקיפה, (ואת היתר מפקיד לביטוח מנהלים במגדל).
כרגע בעקבות המידע שכבר קראתי, מתכנן להשאיר את קרן הפנסיה המקיפה לאור הביטוחים הזולים יחסית של שהיא מאפשרת ולאור האג"ח המיועדות שיש בקרן הפנסיה.
מתכנן להשאיר את קרן הפנסיה ולהעביר למסלול מנייתי, ולא להתייחס במובן זה כחלק מההקצאה בין מנייתי לסולידי, אלא כ"כרית נוספת" לאחר גיל 60, שכן המסלול המנייתי איננו בשליטתי וריכוזי למיטב ידיעתי עם חלק נכבד בישראל.
אם אפשרי, מתכנן להעביר להלמן אלדובי או מיטב ד"ש (כמו מייק) למסלול מנייתי שעוקב אחרי S&P בדמי ניהול 0.05% מהצבירה ו-1.49% מההפקדה, במידה ותנאי הקצאת האג"ח לא יפגעו + ביטוחים.
(שאלות):
1) האם במעבר לקרנות הלמן ואלדובי ומיטב ד"ש, נשמרים הביטוחים שיש לי כעת במקפת + הקצאת האג"ח המיודעת באותו אחוז ותשואה 4.8% ? או שעדיף להשאיר במגדל, ולהעביר למסלול מנייתי (אמנם ריכוזי כלפי הארץ) ?
2) האם כדאי לי עדיין לעבור, אם התנאים שלי בכלל לא רעים בהשוואה (0.13% צבירה, 0.9% הפקדה)
(חשבון פטור) ביטוח מנהלים (לא חלק מההקצאה)
סכום צבור: 290 אלף. תנאים: דמי צבירה 1.05% ו 0% מההפקדה.
מקדם מובטח של 201 ,שכן ביטוח המנהלים נפתח ב 2006, ולכן הנטייה כרגע להשאיר, כי אי אפשר לקבל כרגע מקדם מובטח. וגם נראה לי שישנו רכיב ביטוחי גם בביטוח המנהלים.
גם כאן מתכנן להשאיר את ביטוח המנהלים ולהעביר למסלול מנייתי (עדיף כמובן לא ריכוזי בארץ אם ישנה אפשרות), ולא להתייחס במובן זה כחלק מההקצאה בין מנייתי לסולידי, אלא כ"כרית נוספת" לאחר גיל 60, שכן המסלול המנייתי איננו בשליטתי וריכוזי למיטב ידיעתי עם חלק נכבד בישראל.
*שמתי לב שמשום מה המעסיק הנוכחי מעביר פיצויים לביטוח מנהלים נוסף חדש יותר של המעסיק הנוכחי מ 2013 – שזה נראה לי מוזר, וכנראה עלי לטפל בזה.
(שאלות):
1) אילו אופטימזיציות ניתן לעשות עם ביטוח המנהלים שלי – האם אפשר להעביר למסלול עוקב מניות חו"ל בלי לפגוע בתנאי המנהלים – רכיבים ביטוחיים ומקדם קיצבה מובטח ?
2) ראיתי שאנשים מחלקים ל 2 פיצויים ואובדן כושר עבודה נדמה לי, האם אפשר להבין את הרציונל של זה, והאם כדאי במקרה שלי ?
3)מה כדאי לעשות עם האנומליה שהמעסיק משלם לביטוח המנהלים הישן, אבל את הפיצויים לחדש ?
תודה רבה על זמנכם והערותיכם
