• אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין להסתמך או לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ מקצועי אישי מבעל הרישיון המתאים, וכל הנוהג אחרת עושה זאת על אחריותו בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחבר/ת ההודעה בלבד.

חוות דעתכם בבקשה - תיק השקעות ראשון

deussex

משתמש ותיק
הצטרף ב
1/12/19
הודעות
215
דירוג
113
שלום חברים,

מצרף את תכנית ההשקעות שלי, לאחר קריאה של כל הבלוג, כמה ספרים מומלצים מתוך הבלוג וקריאה בפורום של כמה שבועות. בפורום אני עדיין ממשיך, אך החלטתי לאגור את כל הידע והתכנון שאפשר ולקבל פידבק, כי אני מרגיש שהקריאה בפורום היא עוד יותר התבדרותית, ועל כן כדאי להתחיל להיכנס למים.

אשמח לפידבק והערות, מטה מפרט את הרציונל גם מאחורי הבחירה. המהות היא פשטות, והתאמה לאורח החיים. תודה מראש לכולם.

קצת רקע – אני בן 39 (לא מתכנן ילדים). עובד בהייטק כשכיר, זכאי לקרן השתלמות, קרן פנסיה + ביטוח מנהלים (מאחר שעובר את תקרת ההפקדות לקרן פנסיה מקיפה). בעל דירה עם משכנתא שנשארה של 100 אלף ש"ח בריבית 1.35% בשווי של כ 2.5 מיליון ש"ח למגורים, ודירה בשווי 1.6 מיליון ש"ח מושכרת תמורת 4,100 ש"ח בחודש.

הוצאות חודשיות – כ 4500 בחודש + החזר המשכנתא שהוא 1700 ש"ח בחודש לעוד כשנה, ואז יירד ל 500 ש"ח בחודש.

אופק השקעה בינוני-ארוך, לא צופה שאצטרך את הכסף בזמן הקרוב, המשכנתא תרד בקרוב, ויש הכנסה משכר דירה שמכסה את רוב ההוצאות, ועבודה. אם כי אני כבר לא צעיר לשוק ההייטק, ואין לדעת מה צופן העתיד, עדיין מאמין שאוכל למצוא עבודה בעשור הקרוב.

מטרת ההשקעה היא לאפשר לכסף שנחסך מההכנסה הפנויה שלי לעבוד בתקופה בה אינני זקוק לו, ולהגיע להכנסה של 8 אלף ש"ח בכלל 3% בכ 10-12 שנים, כלומר לגודל תיק של 3.2 מיליון ש"ח. (מתחיל עם הון עצמי בקרן השתלמות 280 אלף ובעו"ש 480, כלומר בערך 800 אלף).


הקצאת נכסים

חלוקת הנכסים תתצבע לפי הסכום בקרן ההשתלמות + בחשבון הממוסה בלבד. בהמשך אפרט לגבי קרן הפנסיה וקרן המנהלים שאני לא רואה בהם חלק מההקצאה, אלא ככרית הגנה נוספת לאחר גיל 60.

ארצה להתחיל מ: מניות 40%, סולידי 60% וייתכן לעלות ל 50%:50% בהמשך (אם כי לא פוסל להעלות ל 60% מניות אם אראה שאני מתמודד טוב).

רציונל:
- למיטב הבנתי אינני איש שאוהב סיכונים.
- מאמין בכמה שיותר אוטומאציה ב"שגר ושכח", לכוון את התיק למסלול הנכון, לא לדאוג יותר מדי בקשר אליו אחרי זה (כלומר איזונים בתוך החלק המנייתי).
- עוד פחות משנה אני בן 40, אינני בשנות ה 20 לחיי, ולכן הפרופיל הרבה יותר סולידי.


(חשבון פטור) קרן השתלמות – 100% מנייתי, חלק מתיק ההשקעה

קרן השתלמות


סכום צבור: 280 אלף
כרגע יש לי קרנות השתלמות באלטשולר שח"ם בד"נ של 0.8% מסלול כללי (ואני מפקיד בכל חודש את התקרה המקסימלית ללא מיסוי). מתכנן להעביר אותה ל-IRA בדמי ניהול נמוכים יותר.

כרגע מפקיד עד לתקרה עם פטור ממס, אבל אבקש להגדיל את ההפקדה לגובה התקרה ברגע שיתאפשר. כך אמנם אשלם מס על ההפקדה, אך לא על הצבירה.


לאחר המעבר לIRA, הקצאה: 100% מניות בבית השקעות ישראלי (טרם עשיתי השוואת מחירים) בקרן שקלית עולמית אירית של בלאקרוק SSAC ACWI 100% בעלת דמי הניהול 0.2% (כמו מייק המשקיע הוירטואלי).

שיקולים:
– להתחיל פשוט, ללא חישובי מיסים.
- מניות על כל העולם, לפשטות ופיזור מקסימלי ללא צורך באיזונים פנימיים.
-אמנם אין לי ילדים, אבל מעדיף להשקיע בקרן אירית, כי הקרן צוברת (אין אירועי מס) וכן למקרה, לא לשלם מס עיזבון ירושה לקרובים.


תיק ממוסה (חלק מתיק ההשקעה – לאיזון החלק המנייתי ב IRA והחלק האג"חי)

אופן ההשקעה – דרך ברוקר ישראלי, שוב בדומה ל קרן ההשתלמות – להתחיל פשוט ללא חישובי מיסים.

מכיוון שהחשבון ממוסה, הוא יכיל את השארית המניות, להשלים את קרן ההשתלמות (שהיא 100% מנייתית) וחלק אג"חי.


חלק מנייתי (משלים ל 50% מנייתי עם IRA)

גם בבית השקעות ישראלי בקרן שקלית עולמית אירית של בלאקרוק SSAC ACWI 100% בעלת דמי הניהול 0.2% (כמו מייק המשקיע הוירטואלי).

חלק אג"חי (50% מכלל התיק)

בשלב ראשון, הכסף ישאר במזומן בעו"ש, האופציות שאני חושב עליהן בהמשך:

א) אג"ח ממשלתי בינוני קצר מקומי 2-5 שנים צמוד ולא צמוד ביחס 50%:50% (יתרון: מגן אינפלציה, חיסרון (ריביות נמוכות כעת).

ב) מזומן בעו"ש (חיסרון – חשוף לאינפלציה)

ג) מק"מ/פק"מ בבנק ירושלים (אני בבנק הבינלאומי והריביות אפסיות)


סכום ואופן ההשקעה - כרגע יש לי בעו"ש סך ש 480,000 ש"ח

-כדי להתחיל לאט ולהתרגל מנטלית – אתחיל להשקיע כל חודש/רבעון ואקנה מניות נוספות לאיזון ה IRA מול החלק האג"חי, כדי להתרגל לתהליך וחישובי איזונים.

מניח בשנים הקרובות אוכל להתחייב לחסכון חודשי לתיק הממוסה בסך שנע בין 15,000-18,000 ש"ח בחודש (מתוך הכנסה נוכחית נטו של כ 22 אלף ש"ח כולל משכ"ד).

הרכישה השוטפת תתבצע פעם ברבעון (אז גם יבוצע איזון במידת הצורך).


(חשבון פטור) קרן פנסיה (לא חלק מההקצאה)

סכום צבור: 375 אלף. תנאים: 0.13% צבירה ו0.9% מהפקדה

אני במגדל מקפת, בתנאי מסלול כללי. בכל חודש כל אחד אני מפקיד את הסכום המקסימלי לקרן הפנסיה המקיפה, (ואת היתר מפקיד לביטוח מנהלים במגדל).
כרגע בעקבות המידע שכבר קראתי, מתכנן להשאיר את קרן הפנסיה המקיפה לאור הביטוחים הזולים יחסית של שהיא מאפשרת ולאור האג"ח המיועדות שיש בקרן הפנסיה.

מתכנן להשאיר את קרן הפנסיה ולהעביר למסלול מנייתי, ולא להתייחס במובן זה כחלק מההקצאה בין מנייתי לסולידי, אלא כ"כרית נוספת" לאחר גיל 60, שכן המסלול המנייתי איננו בשליטתי וריכוזי למיטב ידיעתי עם חלק נכבד בישראל.

אם אפשרי, מתכנן להעביר להלמן אלדובי או מיטב ד"ש (כמו מייק) למסלול מנייתי שעוקב אחרי S&P בדמי ניהול 0.05% מהצבירה ו-1.49% מההפקדה, במידה ותנאי הקצאת האג"ח לא יפגעו + ביטוחים.

(שאלות):

1) האם במעבר לקרנות הלמן ואלדובי ומיטב ד"ש, נשמרים הביטוחים שיש לי כעת במקפת + הקצאת האג"ח המיודעת באותו אחוז ותשואה 4.8% ? או שעדיף להשאיר במגדל, ולהעביר למסלול מנייתי (אמנם ריכוזי כלפי הארץ) ?
2) האם כדאי לי עדיין לעבור, אם התנאים שלי בכלל לא רעים בהשוואה (0.13% צבירה, 0.9% הפקדה)

(חשבון פטור) ביטוח מנהלים (לא חלק מההקצאה)

סכום צבור: 290 אלף. תנאים: דמי צבירה 1.05% ו 0% מההפקדה.

מקדם מובטח של 201 ,שכן ביטוח המנהלים נפתח ב 2006, ולכן הנטייה כרגע להשאיר, כי אי אפשר לקבל כרגע מקדם מובטח. וגם נראה לי שישנו רכיב ביטוחי גם בביטוח המנהלים.

גם כאן מתכנן להשאיר את ביטוח המנהלים ולהעביר למסלול מנייתי (עדיף כמובן לא ריכוזי בארץ אם ישנה אפשרות), ולא להתייחס במובן זה כחלק מההקצאה בין מנייתי לסולידי, אלא כ"כרית נוספת" לאחר גיל 60, שכן המסלול המנייתי איננו בשליטתי וריכוזי למיטב ידיעתי עם חלק נכבד בישראל.

*שמתי לב שמשום מה המעסיק הנוכחי מעביר פיצויים לביטוח מנהלים נוסף חדש יותר של המעסיק הנוכחי מ 2013 – שזה נראה לי מוזר, וכנראה עלי לטפל בזה.

(שאלות):

1) אילו אופטימזיציות ניתן לעשות עם ביטוח המנהלים שלי – האם אפשר להעביר למסלול עוקב מניות חו"ל בלי לפגוע בתנאי המנהלים – רכיבים ביטוחיים ומקדם קיצבה מובטח ?
2) ראיתי שאנשים מחלקים ל 2 פיצויים ואובדן כושר עבודה נדמה לי, האם אפשר להבין את הרציונל של זה, והאם כדאי במקרה שלי ?
3)מה כדאי לעשות עם האנומליה שהמעסיק משלם לביטוח המנהלים הישן, אבל את הפיצויים לחדש ?


תודה רבה על זמנכם והערותיכם :)
 

deussex

משתמש ותיק
הצטרף ב
1/12/19
הודעות
215
דירוג
113
חברים, יש לכם אולי הערות על התכנית והשאלות שכתבתי ?
 

WillOpen

משתמש סולידי
הצטרף ב
22/12/20
הודעות
33
דירוג
25
2) האם כדאי לי עדיין לעבור, אם התנאים שלי בכלל לא רעים בהשוואה (0.13% צבירה, 0.9% הפקדה)
הדעה הרווחת פה היא שקודם מסלול ההשקעה הוא החשוב, ורק אחר כך דמי הניהול.

בעל דירה עם משכנתא שנשארה של 100 אלף ש"ח בריבית 1.35% בשווי של כ 2.5 מיליון ש"ח למגורים
חלק אג"חי (50% מכלל התיק)
אם אתה מחזיק מזומן/אג''ח, יש שיגידו שכדאי לפרוע את המשכנתא קודם.
 

optimum

משתמש ותיק
הצטרף ב
4/10/20
הודעות
994
דירוג
1,521
(חשבון פטור) קרן פנסיה (לא חלק מההקצאה)
(חשבון פטור) ביטוח מנהלים (לא חלק מההקצאה)
הם צריכים להיות חלק מההקצאה. זה כסף שלך. אל תזניח אותו.
כרגע יש לי קרנות השתלמות באלטשולר שח"ם בד"נ של 0.8% מסלול כללי (ואני מפקיד בכל חודש את התקרה המקסימלית ללא מיסוי). מתכנן להעביר אותה ל-IRA בדמי ניהול נמוכים יותר.
בינתיים אבל תעביר אותה למסלול מניות אם ממילא אתה מתכנן להשקיע אותה ב100% מניות בעתיד.
זה לוקח בדיוק דקה לעשות את זה באתר, סתם חבל על התשואה שאתה מפסיד בזמן שאתה מתמהמה עם הטופסולוגיה...
אותו כנ"ל עם קרן הפנסיה.
 

deussex

משתמש ותיק
הצטרף ב
1/12/19
הודעות
215
דירוג
113
הם צריכים להיות חלק מההקצאה. זה כסף שלך. אל תזניח אותו.

בינתיים אבל תעביר אותה למסלול מניות אם ממילא אתה מתכנן להשקיע אותה ב100% מניות בעתיד.
זה לוקח בדיוק דקה לעשות את זה באתר, סתם חבל על התשואה שאתה מפסיד בזמן שאתה מתמהמה עם הטופסולוגיה...
אותו כנ"ל עם קרן הפנסיה.
תודה על התגובה @optimum, להעביר את כל הקרנות - השלמות, פנסיה ומנהלים למנייתי ? אפילו שזה ריכוזי כלפי הארץ ולא חו"ל כרגע ?
 

optimum

משתמש ותיק
הצטרף ב
4/10/20
הודעות
994
דירוג
1,521
תודה על התגובה @optimum, להעביר את כל הקרנות - השלמות, פנסיה ומנהלים למנייתי ? אפילו שזה ריכוזי כלפי הארץ ולא חו"ל כרגע ?
ההשתלמות של אלטשולר זה 55% מניות בחו"ל. למה ריכוזי בארץ?

בכל אופן, אם אתה מוטרד מהאופן שבו בית ההשקעות משקיע את הכסף שבקופה, אז לא. אל תעביר.
 

FreeAgent

משתמש ותיק
הצטרף ב
25/1/21
הודעות
205
דירוג
158
קרן פנסיה + ביטוח מנהלים (מאחר שעובר את תקרת ההפקדות לקרן פנסיה מקיפה).
למה ביטוח מנהלים? יש לו יתרונות שרלוונטיים עבורך? (מה המקדם שלו?). אולי אתה תעדיף קופ"ג.

בעל דירה עם משכנתא שנשארה של 100 אלף ש"ח בריבית 1.35%
זו אחלה ריבית. הייתי שוקל לא לסגור מסלול כזה, אבל כמו שאמרו אחרים זה לא כל כך הגיוני להלוות כסף ב1.35% ולקנות בו אג"ח (בסביבת הריביות הנוכחית)

הוצאות חודשיות – כ 4500 בחודש + החזר המשכנתא שהוא 1700 ש"ח בחודש לעוד כשנה, ואז יירד ל 500 ש"ח בחודש.
זה די אחלה לעובד הייטק

אופק השקעה בינוני-ארוך
מה זה בינוני ארוך? כסף שיהיה אנונה בפנסיה? פנסיה מתוכננת לגיל 67 או ממש עכשיו? נראה לי שהרבה אנשים משקיעים לטווח מאוד ארוך אבל אומרים לעצמם שזה טווח קצר/בינוני. לדעתי הטווח צריך להיות מתי אתה צריך את כל הכסף. בניסוח אחר - מי שיצא לפנסיה מוקדמת וחי מחוק 3%, הטווח שלו הוא שנה אחת או 40?


אם כי אני כבר לא צעיר לשוק ההייטק, ואין לדעת מה צופן העתיד, עדיין מאמין שאוכל למצוא עבודה בעשור הקרוב.
מרמת ההוצאות שלך, אפילו עבודה בהייטק אתה לא צריך כדי להתקיים אם המצב יהיה קשה.

להגיע להכנסה של 8 אלף ש"ח בכלל 3% בכ 10-12 שנים, כלומר לגודל תיק של 3.2 מיליון ש"ח. (מתחיל עם הון עצמי בקרן השתלמות 280 אלף ובעו"ש 480, כלומר בערך 800 אלף).
אם ההוצאות 5, למה צריך הכנסות של 8?
לא כתבת כמה אתה חוסך כל חודש (אבל המון מספרים אחרים). תלוי בקצב החיסכון, זה נראה לי יעד אפשרי. רק מגדילת התיק הנוכחי זה יותר כמו 25 שנה

הקצאת נכסים

חלוקת הנכסים תתצבע לפי הסכום בקרן ההשתלמות + בחשבון הממוסה בלבד. בהמשך אפרט לגבי קרן הפנסיה וקרן המנהלים שאני לא רואה בהם חלק מההקצאה, אלא ככרית הגנה נוספת לאחר גיל 60.
אם תהיה לך כרית בגיל 60, אתה יכול לקחת יותר מ3% מהחלק שנזיל עכשיו - סה"כ יש עד אז רק 21 שנה (לא 30+)
יש לך גם דירה של 1.6מ' שאתה לא סופר (אני לא סופר את הדירה שאתה גר בה)

ארצה להתחיל מ: מניות 40%, סולידי 60% וייתכן לעלות ל 50%:50% בהמשך (אם כי לא פוסל להעלות ל 60% מניות אם אראה שאני מתמודד טוב).

רציונל:
- למיטב הבנתי אינני איש שאוהב סיכונים.
יש לך נתונים בנושא? (האם שמת לב לתיק הפנסיוני/קה"ש שלך ב2008? 2020? איך זה הרגיש?).

- מאמין בכמה שיותר אוטומאציה ב"שגר ושכח", לכוון את התיק למסלול הנכון, לא לדאוג יותר מדי בקשר אליו אחרי זה (כלומר איזונים בתוך החלק המנייתי).
מעולה

- עוד פחות משנה אני בן 40, אינני בשנות ה 20 לחיי, ולכן הפרופיל הרבה יותר סולידי.
אבל אתה גם לא בן 60.

(חשבון פטור) קרן השתלמות – 100% מנייתי, חלק מתיק ההשקעה

קרן השתלמות


סכום צבור: 280 אלף
כרגע יש לי קרנות השתלמות באלטשולר שח"ם בד"נ של 0.8% מסלול כללי (ואני מפקיד בכל חודש את התקרה המקסימלית ללא מיסוי). מתכנן להעביר אותה ל-IRA בדמי ניהול נמוכים יותר.
מצטרף להצעה להעביר כבר עכשיו למנייתי (או מסלול עוקב סנופי אם זה מתאים לך - אפשר לקבל גם דמי ניהול מאוד נמוכים יחסית לקה"ש)

כרגע מפקיד עד לתקרה עם פטור ממס, אבל אבקש להגדיל את ההפקדה לגובה התקרה ברגע שיתאפשר. כך אמנם אשלם מס על ההפקדה, אך לא על הצבירה.
אם הכסף הזה, במקום לשבת בקה"ש, יישב בקרן אירית אחת שאתה רק קונה ומחזיק להרבה זמן, זה יותר משתלם להחזיק אותו ככה (דמי ניהול אפס). הדחיית מס שבקה"ש משתלמת למי שעושה פעולות בתיק. אתה יכול לראות איך אתה מתנהל שנה שנתיים ולבחון שוב את ההחלטה.

לאחר המעבר לIRA, הקצאה: 100% מניות בבית השקעות ישראלי
זה לא כאילו תהיה לך ברירה.

(טרם עשיתי השוואת מחירים) בקרן שקלית עולמית אירית של בלאקרוק SSAC ACWI 100% בעלת דמי הניהול 0.2% (כמו מייק המשקיע הוירטואלי).

שיקולים:
– להתחיל פשוט, ללא חישובי מיסים.
קה"ש - אין מיסים עד המשיכה.

- מניות על כל העולם, לפשטות ופיזור מקסימלי ללא צורך באיזונים פנימיים.
-אמנם אין לי ילדים, אבל מעדיף להשקיע בקרן אירית, כי הקרן צוברת (אין אירועי מס) וכן למקרה, לא לשלם מס עיזבון ירושה לקרובים.
קה"ש היא גוף אלמותי - היא נשארת בחיים כשאתה מת, לכן מס ירושה לא חל. אבל היא גם גוף עם דחיית מס, אז חבל לשלם מס דיבידנדים במקום לדחות אותו.


תיק ממוסה (חלק מתיק ההשקעה – לאיזון החלק המנייתי ב IRA והחלק האג"חי)

אופן ההשקעה – דרך ברוקר ישראלי, שוב בדומה ל קרן ההשתלמות – להתחיל פשוט ללא חישובי מיסים.

מכיוון שהחשבון ממוסה, הוא יכיל את השארית המניות, להשלים את קרן ההשתלמות (שהיא 100% מנייתית) וחלק אג"חי.


חלק מנייתי (משלים ל 50% מנייתי עם IRA)

גם בבית השקעות ישראלי בקרן שקלית עולמית אירית של בלאקרוק SSAC ACWI 100% בעלת דמי הניהול 0.2% (כמו מייק המשקיע הוירטואלי).
אחלה. פשוט וקל.

חלק אג"חי (50% מכלל התיק)

בשלב ראשון, הכסף ישאר במזומן בעו"ש, האופציות שאני חושב עליהן בהמשך:

א) אג"ח ממשלתי בינוני קצר מקומי 2-5 שנים צמוד ולא צמוד ביחס 50%:50% (יתרון: מגן אינפלציה, חיסרון (ריביות נמוכות כעת).

ב) מזומן בעו"ש (חיסרון – חשוף לאינפלציה)

ג) מק"מ/פק"מ בבנק ירושלים (אני בבנק הבינלאומי והריביות אפסיות)
רק א' נותן באמת הגנת אינפלציה כלשהי, לא? (לא מכיר את המקמ/פקמ). אני רוצה לומר שהשוק לא מתמחר יותר עליית ריבית משמחיר האג"ח הקצר מראה, אבל אני לא באמת מאמין מספיק ביעילות השוק.
אני גם לא הגעתי להחלטה טובה מה לעשות עם החלק הסולידי.

סכום ואופן ההשקעה - כרגע יש לי בעו"ש סך ש 480,000 ש"ח

-כדי להתחיל לאט ולהתרגל מנטלית – אתחיל להשקיע כל חודש/רבעון ואקנה מניות נוספות לאיזון ה IRA מול החלק האג"חי, כדי להתרגל לתהליך וחישובי איזונים.
אזהרה - מניסיון, להיכנס כל חודש למערכת מסחר ולקנות ני"ע יכול להיות ממכר :)
אתה מתכוון להכניס את ה480 לאט לאט? או שאתה מתכוון להשקעה שאחרי? קל להבין את הביטחון הפסיכולוגי במיצוע על פני זמן, אבל לא הייתי מותח את זה על יותר מדי זמן. שים לב שהיסטורית, להיכנס לפני המפולת זה מבאס, אבל מי שנכנס רק כמה חודשים לפני לרוב במצב הרבה יותר טוב

מניח בשנים הקרובות אוכל להתחייב לחסכון חודשי לתיק הממוסה בסך שנע בין 15,000-18,000 ש"ח בחודש (מתוך הכנסה נוכחית נטו של כ 22 אלף ש"ח כולל משכ"ד).
אה, כן כתבת כמה אתה חוסך! יחס חסכון יפה מאוד. אני חושב שה10 שנים זה סביר, אפילו במסלול סולידי של 50:50

הרכישה השוטפת תתבצע פעם ברבעון (אז גם יבוצע איזון במידת הצורך).
בסכומים כאלה אתה יכול לקנות כל חודש (או כל שבוע, אם בא לך) בלי להתדרדר לעמלות מינימום

(חשבון פטור) קרן פנסיה (לא חלק מההקצאה)

סכום צבור: 375 אלף. תנאים: 0.13% צבירה ו0.9% מהפקדה

אני במגדל מקפת, בתנאי מסלול כללי. בכל חודש כל אחד אני מפקיד את הסכום המקסימלי לקרן הפנסיה המקיפה, (ואת היתר מפקיד לביטוח מנהלים במגדל).
כרגע בעקבות המידע שכבר קראתי, מתכנן להשאיר את קרן הפנסיה המקיפה לאור הביטוחים הזולים יחסית של שהיא מאפשרת ולאור האג"ח המיועדות שיש בקרן הפנסיה.
יש לך 'מספר' כמה שוות האג"ח המיועדות? אני תוהה (בשביל חבר שלא צריך את הביטוחים)

מתכנן להשאיר את קרן הפנסיה ולהעביר למסלול מנייתי, ולא להתייחס במובן זה כחלק מההקצאה בין מנייתי לסולידי, אלא כ"כרית נוספת" לאחר גיל 60, שכן המסלול המנייתי איננו בשליטתי וריכוזי למיטב ידיעתי עם חלק נכבד בישראל.
יש בפנסיה מסלול סנופי. ויש מסלול בו רוב המניות הן מניות חו"ל

אם אפשרי, מתכנן להעביר להלמן אלדובי או מיטב ד"ש (כמו מייק) למסלול מנייתי שעוקב אחרי S&P בדמי ניהול 0.05% מהצבירה ו-1.49% מההפקדה, במידה ותנאי הקצאת האג"ח לא יפגעו + ביטוחים.
להראל יש מסלול עוקב סנופי בלי מינוף (כלומר מסלול 70-30). לא יודע לגבי ביטוחים - אם מניידים קרן פנסיה קיימת, זה משמר את תקופת האכשרה? צריך לעשות חיתום?

(שאלות):

1) האם במעבר לקרנות הלמן ואלדובי ומיטב ד"ש, נשמרים הביטוחים שיש לי כעת במקפת + הקצאת האג"ח המיודעת באותו אחוז ותשואה 4.8% ? או שעדיף להשאיר במגדל, ולהעביר למסלול מנייתי (אמנם ריכוזי כלפי הארץ) ?
2) האם כדאי לי עדיין לעבור, אם התנאים שלי בכלל לא רעים בהשוואה (0.13% צבירה, 0.9% הפקדה)

(חשבון פטור) ביטוח מנהלים (לא חלק מההקצאה)

סכום צבור: 290 אלף. תנאים: דמי צבירה 1.05% ו 0% מההפקדה.

מקדם מובטח של 201 ,שכן ביטוח המנהלים נפתח ב 2006, ולכן הנטייה כרגע להשאיר, כי אי אפשר לקבל כרגע מקדם מובטח. וגם נראה לי שישנו רכיב ביטוחי גם בביטוח המנהלים.
השאלה אם אתה צריך את הרכיב הביטוחי הזה? לי מקדם של 201 לא נשמע כל כך מזהיר, אבל לכל אחד יש השקפה אחרת על מה עלול להיות המקדם בפנסיה. סה"כ זה לא דמי ניהול שערוריתיים לביטוח מנהלים, אבל זה בהחלט לא נמוך ביחס לקופ"ג (עם IRA, ווינק ווינק)

גם כאן מתכנן להשאיר את ביטוח המנהלים ולהעביר למסלול מנייתי (עדיף כמובן לא ריכוזי בארץ אם ישנה אפשרות), ולא להתייחס במובן זה כחלק מההקצאה בין מנייתי לסולידי, אלא כ"כרית נוספת" לאחר גיל 60, שכן המסלול המנייתי איננו בשליטתי וריכוזי למיטב ידיעתי עם חלק נכבד בישראל.

*שמתי לב שמשום מה המעסיק הנוכחי מעביר פיצויים לביטוח מנהלים נוסף חדש יותר של המעסיק הנוכחי מ 2013 – שזה נראה לי מוזר, וכנראה עלי לטפל בזה.

(שאלות):

1) אילו אופטימזיציות ניתן לעשות עם ביטוח המנהלים שלי – האם אפשר להעביר למסלול עוקב מניות חו"ל בלי לפגוע בתנאי המנהלים – רכיבים ביטוחיים ומקדם קיצבה מובטח ?
אפשר להעביר למסלול אחר באותה חברה. לחברה אחרת זה כבר פוגע במקדם, אני מניח

2) ראיתי שאנשים מחלקים ל 2 פיצויים ואובדן כושר עבודה נדמה לי, האם אפשר להבין את הרציונל של זה, והאם כדאי במקרה שלי ?
3)מה כדאי לעשות עם האנומליה שהמעסיק משלם לביטוח המנהלים הישן, אבל את הפיצויים לחדש ?
לשלוח לו 'טופס קוביות' (טופס שאומר מה להפקיד לאיפה) ושיפקיד לישן.

תודה רבה על זמנכם והערותיכם :)
שים לב שאני לא מומחה במכשירים פנסיוניים (או בשום דבר אחר, for that matter)
 

deussex

משתמש ותיק
הצטרף ב
1/12/19
הודעות
215
דירוג
113
@FreeAgent תודה רבה לך על התשומת לב והערות, כיף לקרוא :)
למה ביטוח מנהלים? יש לו יתרונות שרלוונטיים עבורך? (מה המקדם שלו?). אולי אתה תעדיף קופ"ג.
ביטוח מנהלים מ 2006, מקדם 201.
מה זה בינוני ארוך? כסף שיהיה אנונה בפנסיה? פנסיה מתוכננת לגיל 67 או ממש עכשיו? נראה לי שהרבה אנשים משקיעים לטווח מאוד ארוך אבל אומרים לעצמם שזה טווח קצר/בינוני. לדעתי הטווח צריך להיות מתי אתה צריך את כל הכסף. בניסוח אחר - מי שיצא לפנסיה מוקדמת וחי מחוק 3%, הטווח שלו הוא שנה אחת או 40?
אני הייתי רוצה שתוך 10-12 שנים אוכל לפרוש עם יכולת למשוך 8 אלף ש"ח מתיק ההשקעות, אהיה אז בן 52 בערך, שזה מקום טוב להיות בו חופשי מעבודה (עדיף לפני אבל מה לעשות חחח). שזה תיק של 3.2 מיליון, כעת יש לי 800 (קרן השתלמות + עו"ש).

יש לך נתונים בנושא? (האם שמת לב לתיק הפנסיוני/קה"ש שלך ב2008? 2020? איך זה הרגיש?).
לא שמתי לב, ספק אם בגלל בורות או האם לא להתרגש ולזכור שאני לא מאבד את כמות המניות. מניח שיותר לכיוון הבורות הפיננסיות שהייתי בה.
מצטרף להצעה להעביר כבר עכשיו למנייתי (או מסלול עוקב סנופי אם זה מתאים לך - אפשר לקבל גם דמי ניהול מאוד נמוכים יחסית לקה"ש)
תודה רבה, אז בתור שלב ראשון אפשר להעביר באותה חברה למנייתי (אם יש סנופי מה טוב), ואז IRA בחברה שתתן לי את התנאים הטובים יותר, כמובן גדולה ומפוקחת, נכון ?

אזהרה - מניסיון, להיכנס כל חודש למערכת מסחר ולקנות ני"ע יכול להיות ממכר :)
אתה מתכוון להכניס את ה480 לאט לאט? או שאתה מתכוון להשקעה שאחרי? קל להבין את הביטחון הפסיכולוגי במיצוע על פני זמן, אבל לא הייתי מותח את זה על יותר מדי זמן. שים לב שהיסטורית, להיכנס לפני המפולת זה מבאס, אבל מי שנכנס רק כמה חודשים לפני לרוב במצב הרבה יותר טוב
לאט לאט, יותר חשוב לי להרגיל את עצמי לשיטה, ולעשות את זה הדרגתי. אולי אחרי כמה פעמים סכומים יותר ויותר גדולים.

יש לך 'מספר' כמה שוות האג"ח המיועדות? אני תוהה (בשביל חבר שלא צריך את הביטוחים)
אתה יכול להסביר למה אתה מתכוון ? יש לי פגישה עם נציג עוד יומיים, אוכל לשאול בשבילך.
יש בפנסיה מסלול סנופי. ויש מסלול בו רוב המניות הן מניות חו"ל
נדמה לי שלא בכל החברות לא ? אני במגדל... אבדוק עם הנציג את זה גם - נקודה טובה.
להראל יש מסלול עוקב סנופי בלי מינוף (כלומר מסלול 70-30). לא יודע לגבי ביטוחים - אם מניידים קרן פנסיה קיימת, זה משמר את תקופת האכשרה? צריך לעשות חיתום?
אני חושב שאין בעיה לנייד - כי ניידתי את שלי מהראל למגדל, בלי לאבד תנאים לא בקרן פנסיה ולא במנהלים.
שים לב שאני לא מומחה במכשירים פנסיוניים (או בשום דבר אחר, for that matter)
תודה רבה, עדיין זוג עיניים תמיד עוזר מהצד, במיוחד אנשים שמתעניינים בנושא :)
 

FreeAgent

משתמש ותיק
הצטרף ב
25/1/21
הודעות
205
דירוג
158
@FreeAgent תודה רבה לך על התשומת לב והערות, כיף לקרוא :)

ביטוח מנהלים מ 2006, מקדם 201.
מצאתי פעם מחשבון שטוען לעזור להחליט אם זה שווה את זה. זה גם תלוי באלטרנטיבה. ראיתי אנשים טוענים שמקדם כל כך נמוך צריך לשמר, ואנשים אחרים טוענים שזה מקדם גבוה מדי יחסית לתנאים. כאמור, זה גם תלוי בתנאים (ומה האלטרנטיבה להם).

אני הייתי רוצה שתוך 10-12 שנים אוכל לפרוש עם יכולת למשוך 8 אלף ש"ח מתיק ההשקעות, אהיה אז בן 52 בערך, שזה מקום טוב להיות בו חופשי מעבודה (עדיף לפני אבל מה לעשות חחח). שזה תיק של 3.2 מיליון, כעת יש לי 800 (קרן השתלמות + עו"ש).
נשמע מגניב וסביר ליכולת החסכון שיש לך כרגע. אני לא חושב שאתה באמת צריך להיות כל כך פסימי (3%) וכל כך שמרני (3% מתיק שלא מחשיב את הפנסיה בכלל), אבל זה טוב להיות שמרני.

לא שמתי לב, ספק אם בגלל בורות או האם לא להתרגש ולזכור שאני לא מאבד את כמות המניות. מניח שיותר לכיוון הבורות הפיננסיות שהייתי בה.
זה די נפוץ לא לשים לב להפסדים (ולרווחים) כשהם מגיעים בדוח שנתי שנוטים גם להתעלם ממנו לגמרי. אני סקרן איך אתה מחליט מה סיבולת הסיכון שלך?

תודה רבה, אז בתור שלב ראשון אפשר להעביר באותה חברה למנייתי (אם יש סנופי מה טוב), ואז IRA בחברה שתתן לי את התנאים הטובים יותר, כמובן גדולה ומפוקחת, נכון ?
עדיף מפוכחת D:
אני מכיר רק אחת, אבל נראה לי כולן אותו דבר - הכסף וני"ע שלך לא אצלם אלא בבנק (בחשבון ש"שייך" להם ואתה מתפעל). שמעת דברים נוראיים על סלייס אבל נראה שחוץ מהם כולם אותו דבר.

לאט לאט, יותר חשוב לי להרגיל את עצמי לשיטה, ולעשות את זה הדרגתי. אולי אחרי כמה פעמים סכומים יותר ויותר גדולים.
אוקיי. רק על תמשוך את זה על שנים, סתם חבל להחזיק כל כך הרבה מזומן

אתה יכול להסביר למה אתה מתכוון ? יש לי פגישה עם נציג עוד יומיים, אוכל לשאול בשבילך.
זה לא נשמע כמו שאלה לנציג, כי זה תלוי בהנחות שלך. הכוונה היא: האג"ח המיועדות נותנות 4.86% (צמוד מדד). אם האלטרנטיבה היא אג"ח שנותן 1%, והמדד הוא אפס, אז הן נותנות 3.86% יותר (בחלק של האגח). אם אתה אדם של 100% מניות, רק מניות, מסניף מניות לפני השינה, ומניות נותנות 6%, אז זה תשואת חסר של 1% וקצת (מול לשים מניות גם בחלק הזה). יכול להיות שיש יתרון במסלול שיכול לאזן עם אגח כזה (בוודאי עדיף על לאזן מול אגח רגיל / מזומן)


נדמה לי שלא בכל החברות לא ? אני במגדל... אבדוק עם הנציג את זה גם - נקודה טובה.
לא מכיר את המסלולים של מגדל. לא יודע איזה מידע נותן הנציג - אפשר ללכת לאתר ולקרוא את האקסלים שהחברות מפרסמות. יש שם את מדד ההשוואה שהן מנסות לחקות, ופירוט הנכסים שלהם (שזה לפעמים סיפור לנסות ולפענח).
אני עדיין מתלבט לגבי מסלול של "100% סנופי" (מינוף של האגח), אבל זה מרגיש לי מוזר - סה"כ אין לי סיבה לא לרצות 100% מנייתי בחלק עם ההטבת מס, ולאזן עם אגח בחלק הממוסה.
(זה לא מדויק לומר שהפנסיה היא תיק פטור ממס, כי אתה כן משלם מס על הקצבה - והרבה, אם יש הרבה קצבה מסוג 'קצבה מזכה'. אבל זה כנראה קרוב מספיק)
מה שכן, לקרן פנסיה (וגם לביטוח מנהלים, אני מניח) יש טווח השקעה מאוד מוגדר - בנקודה מסוימת כל הצבירה הופכת לקרן משלמת קצבה והקצבה תלויה בצבירה באותו תאריך. זה הופך את זה לשונה מאוד מתיק שאתה מתכוון למשוך ממנו 3% בשנה, וכנראה תרצה להוריד את החשיפה המנייתית בשנים לקראת התאריך הזה.

אני חושב שאין בעיה לנייד - כי ניידתי את שלי מהראל למגדל, בלי לאבד תנאים לא בקרן פנסיה ולא במנהלים.

תודה רבה, עדיין זוג עיניים תמיד עוזר מהצד, במיוחד אנשים שמתעניינים בנושא :)
בשמחה
 

deussex

משתמש ותיק
הצטרף ב
1/12/19
הודעות
215
דירוג
113
זה די נפוץ לא לשים לב להפסדים (ולרווחים) כשהם מגיעים בדוח שנתי שנוטים גם להתעלם ממנו לגמרי. אני סקרן איך אתה מחליט מה סיבולת הסיכון שלך?
די מהשלכה מתחומים אחרים, שמרן באופי ולא אוהב סיכון.

עדיף מפוכחת D:
אני מכיר רק אחת, אבל נראה לי כולן אותו דבר - הכסף וני"ע שלך לא אצלם אלא בבנק (בחשבון ש"שייך" להם ואתה מתפעל). שמעת דברים נוראיים על סלייס אבל נראה שחוץ מהם כולם אותו דבר.
איזו אתה מכיר ?
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
T לקראת פתיחת תיק השקעות - חוות דעתכם בבקשה שוק ההון 12
S תיק השקעות ראשון - חוות דעתכם בבקשה שוק ההון 6
פרח בר חוות דעתכם על תיק השקעות לסטודנט חדש שוק ההון 14
לעניות דעתי חוות דעתכם המלומדת- תמהיל, ריביות ופריסה נדל"ן 26
דראן_קן חוות דעתכם/ן על תיק מניות פאסיבי ראשון שוק ההון 41
ayeletavr חוות דעתכם לגבי תיק השקעות שוק ההון 10
Benjamin W חוות דעתכם על תיק השקעות שוק ההון 51
אוראלהרשקוביץ חוות דעתכם על פיזור התיק הבא: שוק ההון 17
R רגע לפני קניית תיק ראשון - חוות דעתכם שוק ההון 19
I חוות דעת לגבי תיק השקעות שוק ההון 17
א חוות דעת על תיק השקעות שוק ההון 13
י חוות דעת על הצעה למשכנתא נדל"ן 10
C חוות דעת אישית על הספר 'חוק מספר 1' ועל השיטה שמוצגת בו שוק ההון 4
C חוות דעת *אישית* על הספר 'חוק מספר 1' והשיטה שמוצגת בו שוק ההון 0
B תיק השקעות ראשון - חוות דעת שוק ההון 4
G חוות דעת תיק ההשקעות הראשון שלי שוק ההון 2
T חוות דעת - תיק השקעות ראשון שלי שוק ההון 6
pasta חוות דעת על תיק השקעות חדש שוק ההון 11
H חוות דעת בנוגע לריביות משכנתא צרכנות פיננסית 4
D חוות דעת תיק השקעות - התיק של DOR22 שוק ההון 16
stamEhad חוות דעת על תיק השקעות ראשון לבת זוגי שוק ההון 14
stamEhad חוות דעת תיק קיים של הייטקיסט בן 32 - מחפש את השינויים הנכונים שוק ההון 14
נירוש צריך חוות דעת לגבי PEPPER פוסטים מאיכות נמוכה 17
O התיק (הראשון) שלי - חוות דעת, הערות והתייחסויות יתקבלו באהבה שוק ההון 10
E חוות דעת והצעות לשיפור ההשקעות לחסוך מתחיל וצעיר שוק ההון 9
T חוות דעת IRA - הלמן מול הפניקס/אקסלנס שוק ההון 18
Y חוות דעת - מיטב דש שוק ההון 22
Y חוות דעת על תיק השקעות פשוט מני"ע נסחרים בשקלים שוק ההון 3
A חוות דעת תיק השקעות ראשון שוק ההון 1
חורש חוות דעת על בניית תיק עם שילוב שוק מקומי שוק ההון 6
נ חוות דעת על תיק השקעות + שאלה על אג"ח שוק ההון 11
S חוות דעת על תמהיל השקעה עבור הכנסה שוטפת ויציבה + פיזור סיכונים שוק ההון 3
D חוות דעת על תיק השקעות ושאלה על איזון עם IRA שוק ההון 8
T חוות דעת על מסלול מסויים התפתחות אישית 2
G חוות דעת על תפקיד של יועץ/משווק פנסיוני התפתחות אישית 0
שיר הלל לטבע חוות דעת על תיק מנייתי שוק ההון 12
Y חוות דעת - תיק השקעות 2 מיליון שקל תוך 10 שנים שוק ההון 23
twister חוות דעת ראשונית על תיק שבניתי באמצעות החומרים מהבלוג והפורום שוק ההון 9
א חוות דעת על תמהיל משכנתה נדל"ן 15
ע חוות דעתכן/ם על תיק השקעות ראשון שוק ההון 72
R חוות דעת על קופות גמל מסלול מנייתי בעת משבר שוק ההון 1
S חוות דעת על תכנון תיק השקעות שוק ההון 4
M חוות דעת על תיק השקעות חדש שוק ההון 20
ר חוות דעת על תיק חדש - מעבר מBlackRock לVanguard שוק ההון 35
ה תיק חדש|| חוות דעת לפני פתיחה שוק ההון 1
ק מבקש חוות דעת על תיק בהשראת Four pillars of investing שוק ההון 135
H אסטרטגיית השקעה - מבקש חוות דעת שוק ההון 23
S חוות דעת על תיק פרטי + IRA שוק ההון 7
1337justme חוות דעת על תיק לפני קניה - חוזה אישי ראשוני שוק ההון 32
C חוות דעת לגבי תיק ואופן ההשקעה שלו שוק ההון 7

נושאים דומים

למעלה