התנהלות - תשלומים ועו"ש

מחקה

משתמש ותיק
הצטרף ב
18/10/16
הודעות
176
דירוג
69
הי,
שתי שאלות שעלו לי לאחרונה:
1. נניח והוצאות שכ"ד שלי הן X, והוצאות אחרות (מצרכים/חשבונות/דלק וכו') הן X גם כן. כלומר, כל חודש אני מוציאה בממוצע 2X. כלל האצבע הנוכחי שלי הוא שבעו"ש צריך להיות בכל רגע נתון (אחרי שיורדות הוצאות קבועות + אחרות ונכנסות המשכורות) בערך 6X. לצורך דוגמא, אם 2X=5000 אז אני שומרת על עו"ש של 15,000 שקלים בכל רגע נתון.
עכשיו, מצד אחד זה מרווח ביטחון ונזילות, ואני לא נוטה להוציא יותר מהתכנון. מצד שני יש פה "עלות" לא קטנה לכסף ש"סתם שוכב בעוש" ולא נמצא בחשבון השקעות שלי. מה דעתכם ומה היחס בין ההוצאות/הכנסות והעוש שלכם?

2. עקרונית, אני מאוד לא אוהבת תשלומים. מדי פעם מגיעה הוצאה גבוהה יחסית (למשל ארנונה, כמה אלפי שקלים טובים) ואני משלמת אותה בתשלום אחד גם כן. אבל אני רואה אנשים מסביבי שעל כמעט כל עסקה של מעל 1,000 שקלים - פורסים אותה לתשלומים (כל עוד אין על זה ריבית וכד'). עכשיו, מצד אחד זה מקשה על מעקב החשבון (אני יודעת שבחודש הקרוב הולך לרדת לי X ואז "סיימתי" עם זה). מצד שני, זה מאפשר להקטין את העו"ש (ראו 1) ולהגדיל בעצם את מרווח הביטחון וכן להעביר חלק מהכספים הללו לחשבון השקעות. אז - האם אתם פורסים הוצאות גדולות יחסית (מעל 1,000 כאמור) למספר תשלומים? אם כן, למה - ולכמה? אם לא - למה?
 

בת העמק

משתמש בכיר
הצטרף ב
22/12/15
הודעות
6,599
דירוג
10,417
האם אתם פורסים הוצאות גדולות יחסית (מעל 1,000 כאמור) למספר תשלומים? אם כן, למה - ולכמה? אם לא - למה?
לפעמים כן ולפעמים לא. יש המון סיבות ונסיבות שעל פיהם צריך להחליט. לכמה? מה שלא יכלול ריבית.
בהנחה שיש לי מספיק כסף בחשבון כדי שאוכל לבחור בין 2 החלופות, השיקולים שלי קשורים למהות העיסקה ואם יש הנחות לתשלום מראש.
ארנונה שנתית אעדיף לשלם בסכום אחד בתחילת השנה כי מקבלים הנחה של 2%, אחרת הייתי פורסת על כל השנה.
ביטוח רכב אעדיף לחלק כי אין הנחת תשלום ומבחינה מהותית זה ביטוח שנתי.
חופשות אעדיף לשלם בסכום אחד כי זה חד פעמי ומבחינתי עדיף "להרגיש" את זה בכיס (לתכנן ולחסוך מראש בשביל זה).
מוצרי חשמל גדולים אעדיף לפרוס כי 1. זה אמור לשמש לכמה שנים. 2. כי זה בדרך כלל מגיע בהפתעה כשהקודם התקלקל וההוצאה לא צפויה.
 

yossik

מודרטור
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
9,994
דירוג
11,448
ארנונה שנתית אעדיף לשלם בסכום אחד בתחילת השנה כי מקבלים הנחה של 2%, אחרת הייתי פורסת על כל השנה.
תלוי בעיר המגורים ורצוי לבדוק במחלקת הארנונה..
בנהריה למשל, פריסה ל 6 תשלומים [לשנה] בהוראת קבע בבנק מזכה בהנחה של 2% לעומת הוראת קבע בכרטיס אשראי שלא מזכה.
מקבלים גם 2% הנחה על תשלום שנתי מראש אבל אין "כפל מבצעים" ז"א הוראת קבע בבנק לשנה לא תניב 4% :(.
במקרה הזה עדיף כמובן לפרוס.
 

אורי ג.

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/8/15
הודעות
16,075
דירוג
21,752
מצד אחד זה מקשה על מעקב החשבון
קל מאד, זה מופיע באתר הבנק באינטרנט ככה שאפשר לדעת בדיוק כל חודש כמה ירד.
וכן להעביר חלק מהכספים הללו לחשבון השקעות
בדיוק.
האם אתם פורסים הוצאות גדולות יחסית (מעל 1,000 כאמור) למספר תשלומים? אם כן, למה - ולכמה?
כן, לכמה שיותר וכדי להקל על התזרים כמובן.
ארנונה שנתית אעדיף לשלם בסכום אחד בתחילת השנה כי מקבלים הנחה של 2%, אחרת הייתי פורסת על כל השנה.
בת"א ביטלו את זה ואין הנחה כלל.
 

מחקה

משתמש ותיק
הצטרף ב
18/10/16
הודעות
176
דירוג
69
איך אני יכולה לדעת אם הצעת לפריסה לתשלומים היא קרדיט (שהבנתי שיש להימנע כמו מאש) או לא?
 

מחקה

משתמש ותיק
הצטרף ב
18/10/16
הודעות
176
דירוג
69
ועמלת התשלום הנדחה של חצי שקל, זניחה?
 

YPV

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/8/16
הודעות
1,082
דירוג
1,562
עכשיו, מצד אחד זה מרווח ביטחון ונזילות, ואני לא נוטה להוציא יותר מהתכנון. מצד שני יש פה "עלות" לא קטנה לכסף ש"סתם שוכב בעוש" ולא נמצא בחשבון השקעות שלי.
תעשי חישוב מהו הרווח הפוטנציאלי שהיית יכולה להפיק מהסכום הכולל. ובגלל שהוא רק פוטנציאלי, תחתכי את הרווח (לצורך הפשטות) ב 50%. ואז תורידי מיסים. ואז תחליטי אם את מעדיפה את הרווח (הפוטנציאלי) שנותר או את הבטחון שיש לך את הסכום הכולל זמין ונזיל.
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
14,956
דירוג
13,507

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
12,507
דירוג
10,330
שרשור מעניין בנושא:
https://www.hasolidit.com/kehila/threads/אשראי-צרכני-כהשקעה-סולידית.2620/

אישית חשבון הבנק שלי כמעט תמיד באזור ה0 (או במינוס אם יש מסגרת חינמית) ובכללי אני משתדל לנצל כל הלואה חינמית שאני יכול לקבל (כל עוד זה לא דורש ממני יותר מידי מאמץ).

ספציפית תשלומים בכרטיס אשראי אני כמעט ולא עושה, אבל זה כי לא יוצא לי כמעט לקנות דברים שזה אפשרי בהם (גם כי רוב הקניות קטנות יחסית וגם כי הכרטיס שלי לא מאפשר תשלומים).
 

נטול גלוטן

משתמש ותיק
הצטרף ב
29/7/16
הודעות
102
דירוג
138
אני שומר באזור ה6X הוצאות בעו"ש, ולא יצא לי מעולם לחלק לתשלומים.
יש משהו נחמד בפשטות היחסית של what you see is what you get, בלי סעיפים של הוצאות עתידיות שהתחייבתי אליהן כבר. גם ממש נוח נפשית עם המוכנות להוצאות בלתי צפויות - לא צריך להתעסק עם מכירת מניות או להסתכן בחיכוך מלא ריבית עם המינוס. פשוט מוציאים מהעו"ש ואוגרים מחדש בחודשים הבאים.
בנוסף לזה, אני צעיר וחדש, ולא טורח לעשות אופטימיזציות מתוחכמות כמו אלה שדנים פה עליהם. עוד 1000 בהשקעות, פחות 1000, מה זה כבר משנה. כל עוד אני מוציא פחות ממה שאני מרוויח ומשקיע את ההפרש יהיה טוב.
 

passive income

משתמש ותיק
הצטרף ב
31/12/17
הודעות
724
דירוג
78
הי,
שתי שאלות שעלו לי לאחרונה:
1. נניח והוצאות שכ"ד שלי הן X, והוצאות אחרות (מצרכים/חשבונות/דלק וכו') הן X גם כן. כלומר, כל חודש אני מוציאה בממוצע 2X. כלל האצבע הנוכחי שלי הוא שבעו"ש צריך להיות בכל רגע נתון (אחרי שיורדות הוצאות קבועות + אחרות ונכנסות המשכורות) בערך 6X. לצורך דוגמא, אם 2X=5000 אז אני שומרת על עו"ש של 15,000 שקלים בכל רגע נתון.
עכשיו, מצד אחד זה מרווח ביטחון ונזילות, ואני לא נוטה להוציא יותר מהתכנון. מצד שני יש פה "עלות" לא קטנה לכסף ש"סתם שוכב בעוש" ולא נמצא בחשבון השקעות שלי. מה דעתכם ומה היחס בין ההוצאות/הכנסות והעוש שלכם?

2. עקרונית, אני מאוד לא אוהבת תשלומים. מדי פעם מגיעה הוצאה גבוהה יחסית (למשל ארנונה, כמה אלפי שקלים טובים) ואני משלמת אותה בתשלום אחד גם כן. אבל אני רואה אנשים מסביבי שעל כמעט כל עסקה של מעל 1,000 שקלים - פורסים אותה לתשלומים (כל עוד אין על זה ריבית וכד'). עכשיו, מצד אחד זה מקשה על מעקב החשבון (אני יודעת שבחודש הקרוב הולך לרדת לי X ואז "סיימתי" עם זה). מצד שני, זה מאפשר להקטין את העו"ש (ראו 1) ולהגדיל בעצם את מרווח הביטחון וכן להעביר חלק מהכספים הללו לחשבון השקעות. אז - האם אתם פורסים הוצאות גדולות יחסית (מעל 1,000 כאמור) למספר תשלומים? אם כן, למה - ולכמה? אם לא - למה?
(1) לא הבנתי . מדובר על קרן חירום שבעו''ש?
אני שומר שנה שלמה בלי עבודה עבור זוג ~ ושנה וחצי עם ילד.

(2) אשתי לא אוהבת תשלומים . אני לא איכפת לי מתשלומים אבל משתדל כמה שפחות , אם הסכום גדול מעל 500 שקל . אפשר להבין מה זה תשלומים, להיזהר מCREDIT . הכל פסיכולוגי לדעתי, מישהו לא אוהב את זה ומישהו אומר טוב כרגע יש לי את הכסף אבל בכל מקרה אני מעדיף לדחות את התשלום כי אני יודע שחודש הבא תהיה לי הכנסה (משכורת למשל ) לשלם על זה.
 

מחקה

משתמש ותיק
הצטרף ב
18/10/16
הודעות
176
דירוג
69
1. כלומר כמה עשרות/מאות אלפי שקלים במזומן? אלא אם חשבון ההשקעות גדול (מאחלת לכולם כמובן), נשמע כמו הפסד גדול. לא?
 

Lali

משתמש ותיק
הצטרף ב
30/3/15
הודעות
339
דירוג
1,077
לי יש בדרך כלל בעו"ש בערך 500 ש"ח. אני קונה הכל בכרטיסי אשראי ואת שאר הכסף (בדרך כלל כמה אלפי ש"ח בודדים) אני מחזיקה בפקדון יומי. המשכורת נכנסת לפני שהתשלום בכרטיסי האשראי יורד, כך שבפועל בסוף החודש נכנס לי רק "הנטו" אחרי הוצאות החודש האחרון.
למזלי החסכון החודשי שלי הוא סכום מאד גבוה, כך שאם יש לי הוצאה יחסית גבוהה (מכשיר חשמל גדול, נסיעה לחו"ל או ארנונה שנתית, ביטוח שנתי לרכב - כאלה דברים) אני פשוט מעבירה פחות לחסכון החודשי באותו החודש - אין לי הוצאות צפויות שגדולות מהחסכון החודשי שלי. אם יש נסיעה חריגה לחו"ל או מימון של אירוע משפחתי, זה משהו שאני אכין כמה חודשים מראש בפר"י ואז אשלם במקום.
כשקניתי רכב, נתתי סכום מסוים במקום ואת השאר שילמתי בתשלומים כמה חודשים (עשרה, נדמה לי). זה היה מאד מייגע. קודם כל זה חסם לי את מסגרת האשראי של הכרטיס, מה שמאד הפריע לי. שנית, היתה לי הרגשה שתחושת ה"חדש" כבר מזמן נעלמה וזה היה מאד מעצבן לגלות את השורה הנוספת בחשבון כל הזמן הזה. שלישית, אני מסתכלת על ההוצאות השנתיות בממוצע חודשי. זה בכלל לא משנה לי באיזה חודש נעשתה ההוצאה בפועל, בכל מקרה החישוב שלי שנתי.
 

יבגני_ל

משתמש ותיק
הצטרף ב
11/12/16
הודעות
583
דירוג
297
רק לגבי עניין ה 2% הנחה בארנונה:
אני לא בטוח מה החישוב המתמטי מבחינת כדאיות ההנחה של התשלום מראש אל מול התשלום הדו חודשי.
בהנחה שהתשואה השנתית מהשקעות על סכום חד פעמי היא 7%, ובהנחה שהתשלום הפרוס על ארנונה הוא 6 פעמים בשנה, אפשר לחשב מה יהיה אחוז הרווח אם הארנונה תשולם בתשלומים ובינתיים הכסף יעבוד בהשקעות.
6/6 מהסכום בתשואה איקס + 5/6 בתשואה איקס + ... + 1/6 בתשואה איקס.
אני בטוח שמישהו יכול לעשות חישוב של מה תהיה התשואה הממוצעת. אני נוטה להאמין שלא משתלם לשלם מראש למי שמשקיע את החסכונות שלו, אלא אם הכלכלה והריבית על חסכונות בנפילה, אבל ההפרש בטח לא גדול ובמקרה של ההנחה ישנו עניין של התשואה המובטחת.
 
נערך לאחרונה ב:
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
א התייעצות לגבי התנהלות מול לקוח אוף טופיק 16
ס התנהלות כלכלית בזוגיות צרכנות פיננסית 9
ס התנהלות בנקאית בסיסית ואבטחה צרכנות פיננסית 1
מתכנת התנהלות עם חשבון LinkedIn התפתחות אישית 6
T התנהלות לפני ואחרי הנפקה מיסים 12
T התנהלות כלכלית נכונה - אתגר תכנוני צרכנות פיננסית 5
yossik עובדת סיעודית - התנהלות כספית, זכויות וחובות אוף טופיק 28
MJJF התנהלות באמצעות סוכן פנסיוני לעומת התנהלות ישירה צרכנות פיננסית 3
I התנהלות בעייתית של סוכנות ביטוח צרכנות פיננסית 4
קירכהוף משבר כלכלי - התנהלות וטיפים בזמן משבר שוק ההון 26
ר התנהלות עם התיק בתקופת הקורונה שוק ההון 15
O התנהלות עצמאית מול רשויות המס צרכנות פיננסית 21
א התנהלות עם כסף בנסיעה ארוכה לחו"ל (אוסטרליה) צרכנות פיננסית 5
מ ריכוז פוסטים בנושא התנהלות נכונה בשוק מתפנצ'ר שוק ההון 5
H התנהלות כלכלית לזוג מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 294
KickR התנהלות כלכלית בטיולים בחו״ל מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 47
Liron2035 שאלת התנהלות לגבי הקצאת נכסים ואיזון חודשי שלא יוצא לפועל שוק ההון 87
F איטליה - התנהלות פיננסית צרכנות פיננסית 15
A התנהלות גרועה של סוכנות הביטוח- מה לעשות? צרכנות פיננסית 4
ט התנהלות מול השתלמות ira(עצמאי) עם סכום התחלתי. שוק ההון 2
amidar דוגמא (יפה?) ללימוד התנהלות פיננסית כבר מהבית... צרכנות פיננסית 5
B התנהלות עם קרנות זרות בבית השקעות/ברוקר מקומי שוק ההון 1
F קורס התנהלות פיננסית אקדמאית צרכנות פיננסית 0
Espresso התנהלות פיננסית בחו"ל צרכנות פיננסית 4
ק חדרי כושר, התנהלות מול מתעניין. אוף טופיק 12
מתכנת עצה לגבי התנהלות עם הזמנה מקוונת שלא סופקה צרכנות פיננסית 12
צ התנהלות עם מטבע זר בחו"ל מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 17
D התנהלות עצמית מול מס הכנסה שוק ההון 4
boredwhitecollar התנהלות בתיק השקעות שוק ההון 20
Marinero פעילות חינוכית בנושא שיפור התנהלות כלכלית מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 3
S עצה להמשך התנהלות פיננסית שוק ההון 53
ח התנהלות לא ברורה של דרקטוריון הבורסה אוף טופיק 1
R התנהלות כלכלית עצמאית בגיל מבוגר יומני מסע אישיים 23
ר התנהלות ישירות מול קרן הפנסיה צרכנות פיננסית 36
E אופן התנהלות נכון עם תיק השקעות שוק ההון 0
H פריסת תשלומים ברכישת דירה מאדם פרטי נדל"ן 7
doc29 תשלומים באשראי צרכנות פיננסית 15
ל כרטיס טיסה שבוטל והמשך תשלומים צרכנות פיננסית 9
Shaz חישוב תשלומים צפויים מקרן הפנסיה צרכנות פיננסית 25
שירולי קרן ש"אינה מתחייבת לחלק תשלומים" שוק ההון 19
ח מערכות סליקת אשראי וניהול תשלומים צרכנות פיננסית 6
hommie תשלומים שוטפים עד משכיר נדל"ן 5
E תשלום אחד או תשלומים? צרכנות פיננסית 23
M המחיר האמיתי של מכשיר סלולרי ב-36 תשלומים מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 1
C לכמה תשלומים אתם מחלקים מוצרי צריכה? צרכנות פיננסית 27
א קניית רכב חדש תשלומים VS הלוואה מקרן השתלמות צרכנות פיננסית 2
tdc הלוואה ללא ריבית באמצעות אפליקציית תשלומים צרכנות פיננסית 10
oz1987 אסטרטגיית תשלומים באשראי צרכנות פיננסית 44
c881 קופות גמל יוכלו לשלם קצבה - עד 240 תשלומים שוק ההון 103
efrat נותני שירות לא מבינים את המשמעות של ללא תשלומים אוף טופיק 14

נושאים דומים

למעלה