התלבטות בדמי ניהול בקרן פנסיה

[silverado]

שלום לכולם,

גיל - 29
קרן פנסיה - כ 200,000 ש״ח
משכורת כ - 28,000 אלף ש״ח
אני מתלבטת בין 3 הצעות של 2 חברות ואשמח לקבל נקודות שיש לשים לב אליהן ועזרה בקבלת ההחלטה.

הצעה 1 - חברה x
1% צבירה
0.13% דמי ניהול
הפרשה לקרן משלימה (מעל התקרה) - אותם תנאים

הצעה 2 - חברה y
0.15% צבירה
0.5% מהפקדה
הפרשה לקרן משלימה (מעל התקרה) - אותם תנאים

הצעה 3 - גם של חברה y
0.11% צבירה
0.9% מהפקדה
הפרשה לקרן משלימה (מעל התקרה) - אותם תנאים

חברה x מציגה תשואות יפות ב 5 שנים האחרונות, כ 10% יותר מחברה y.

אשמח לעזרתכם

תודה!

 

[Shlomi Z]

ראשית.
המון בהצלחה

חברה x מציגה תשואות יפות ב 5 שנים האחרונות, כ 10% יותר מחברה y.

לא רלוונטי. להלן דיון בנושא.

אני מתלבטת בין 3 הצעות של 2 חברות ואשמח לקבל נקודות שיש לשים לב אליהן ועזרה בקבלת ההחלטה.

שווה להיוועץ עם סוכני ביטוח/פנסיוני אם יש בנמצא. עדיף כאלו בתשלום שעובדים בשבילך ולא שאת המוצר.
מפני
ש:
א. אולי יש לך ביטוחים שונים [א.כ.ע/חיים] חיצוניים ובכלל עדיף קופת גמל או משהו בסגנון.
ב. אולי קרן פנסיה ברירת מחדל?
ג. לא ציינת אם נשואה+ילדים לכן צריך להבין אם יש משמעות לקרן פנסיה בכלל.

כמובן לא יועץ ודיי טיפש, להתעלם.

 

[silverado]

תודה על התגובה!

1. אכן יש לי א.כ.ע של אותה חברה
2. קרן פנסיה ברירת מחדל אם אני לא טועה משמעותית יותר יקר ממה ששהציעו לי
3. לא נשואה וגם אין ילדים

תודה שוב

 

[גונן1900]

יש סימולציות ברשת, אז תבדקי את ההשלכות של כל אחת מהאופציות, אם אני מבין נכון אז זה שחור ולבן, אין כאן משחק ושיקול דעת, מה שלפי הסימולציה נותן יותר כסף בפנסיה זה מה שצריך לקחת.
מעבר לזה, צריך לדעת שצבירה היא יותר חשובה מהפקדה ביחס האחוזים, כי כל שנה לוקחים לך מכל הסכום שצבור, כלומר אותו הסכום מקוצץ שנה אחרי שנה שוב ושוב.
קרנות הברירת מחדל הן אלו:
https://mof.gov.il/hon/Pages/DefaultPensionFund.aspx
אלטשולר שחם 0.1% 1.49%
הלמן אלדובי 0.1% 1.49%
מיטב דש 0.05% 2.49%
פסגות 0.0905% 1.68%

ואני כלל לא בטוח שההצעות שקיבלת טובות יותר, שוב, מציע לך לבדוק בסימולציות הקיימות ברשת, כמובן שאשמח לשמוע מה יצא...
בהצלחה

 

[גונן1900]

ושכחתי לכתוב שאני לא ממליץ, לא מבין בתחום, וקחי את מה שכתבתי בעירבון מוגבל...
בהצלחה

 

[Shlomi Z]

תודה על התגובה!

1. אכן יש לי א.כ.ע של אותה חברה
2. קרן פנסיה ברירת מחדל אם אני לא טועה משמעותית יותר יקר ממה ששהציעו לי
3. לא נשואה וגם אין ילדים

תודה שוב

יקירה, אשמח אם תסמני תגובה שלי ואז תלחצי "צטט" ככה אוכל לעקוב כמו שצריך וגם לקבל התראה שכתבת לי ספציפית

סתם חושב איתך בקול רם,
אם יש לך א.כ.ע ואין ילדים כרגע, אז למה צריך את הקרן פנסיה [שיש לה ביטוחים מובנים כמו שארים+א.כ.ע] ? אולי שווה לחשוב על קופ"ג [מגוון רחב של מסלולים ולעיתים קרובות זה זול יותר].
אם בכל זאת קרן פנסיה, אז לבטל את השארים המובנה אוטו' [לשנתיים כמדומני]
בגלל שאינני סוכן ואינני מבין כלום מחיי, מציע לעצור שנייה. ולבדוק:

א. מה ההבדל בין קופ"ג לפנסיה - מאת מורנו ורבנו נדב טסלר.
ב. פנסיה בכפייה השוואת מסלולים - מאת המלכה האם הסולידית העשויה ללא חת.

אחרי שתשבי על המדוכה ותדעי איזה מוצר את צריכה בדיוק, אולי נוכל לעזור יותר...

 

[sagilevi]

אם יש לך א.כ.ע ואין ילדים כרגע

אם יש לו א.כ.ע מטעם מקום עבודה בלי קביעות (=זמני)
ואין לו ילדים כרגע (אבל יש תכנון כזה)

אולי מעבר לקופ"ג יכול להיות בעייתי
בגלל תקופת אכשרה של 5 שנים בפנסיה
אלא אם כן אתה עושה את החישוב של כמה יעלה ביטוח א.כ.ע + חיים ויוצא לך משתלם.
אבל לא יודע אם הייתי מסתמך על כרגע שיכול להשתנות תוך כמה שנים קטן מאוד.

 

[Shlomi Z]

ואין לו ילדים כרגע (אבל יש תכנון כזה)

ואולי אין תכנון כזה כי אל-הורית.

אלא אם כן אתה עושה את החישוב של כמה יעלה ביטוח א.כ.ע + חיים ויוצא לך משתלם.

מסכים לגמרי עם הכל לכן:
" אחרי שתשבי על המדוכה ותדעי איזה מוצר את צריכה בדיוק, אולי נוכל לעזור יותר... "

 

[silverado]

ואולי אין תכנון כזה כי אל-הורית.

מסכים לגמרי עם הכל לכן:
" אחרי שתשבי על המדוכה ותדעי איזה מוצר את צריכה בדיוק, אולי נוכל לעזור יותר... "

יכול להיות שהמצב של ילדים ישתנה בזמן הקרוב (לא נשואה אך בזוגיות)... מאמינה שב 5 שנים הקרובות
בהינתן הנתונים שרשמתי בהודעה הראשונה שלי (ובהנחה שקופת גמל לא במשוואה), למה יש לשים לב בהחלטה שאני צריכה לקחת?
אחוז מצבירה? אחוז מהפקדה? תשואות קודמות הבנתי שלא מעידות על כלום (תודות לשלומי על הפוסט המעניין שצירפת כאן)

תודה שוב על העזרה

 

[Shlomi Z]

בהינתן הנתונים שרשמתי בהודעה הראשונה שלי (ובהנחה שקופת גמל לא במשוואה), למה יש לשים לב בהחלטה שאני צריכה לקחת?

צירפתי שני פוסטים, שניהם שווים.
א. על קצה המזלג בקופ"ג לא מערבבים בין החיסכון לביטוחים גם ויש בה בד"כ רק דמי ניהול ללא דמי הפקדה, כך שזה יתרון משמעותי [בד בבד עם המגוון שבבחירת המסלולים]
ב. אחרי שהבנו את א. ואנחנו נשארים רק עם קרן פנסיה חשוב להבין כי יש איזון אקאטורי כי כולם ערבים זה לזה עקב הביטוחים המובנים. אם אין לך צורך ב-5 שנים הראשונות אז לבטל את הקצבת שארים האוטומטית.
ג. אם הבנו שאין שום עניין עם התשואות העתידיות כי אין לנו בדולח מדויק נשאר לך רק לבחור את המסלול שאת רוצה להיות מושקעת בו וכמובן עם הדמי ניהול הזולים ביותר. יש מסלולים שמשקיעים במדד ישראלי זה או אחר או עולמי או אג"ח או שילוב כלשהו... שוב, צריך לחקור ולהבין מי נגד מי.

לא יועץ וכו' וכו' ממליץ לך גם להיוועץ עם בעלי מקצוע [לא מטעם]