אז אחרי קריאה מרובה בפוסטים ובפורום, אני מנסה להרכיב את תיק ההשקעות שמתאים לי.
נתוני יסוד:
1. בת 51, עם 2 ילדים בגילאים 14 ו-11, מפרנסת יחידה.
2. עובדת במשרה מלאה בשירות הציבורי, בהסדר של פנסיה תקציבית (= הכנסה עתידית בפרישה מובטחת).
3. בשלב זה לא מתכוונת לפרוש מהעבודה בטווח של 10 שנים (שאז אגיע לשיעור הפנסיה המקסימלית). אוהבת מאד את העבודה שלי ומרוצה ממנה.
4. אין בבעלותי דירה כלשהי. בשלבים להוצאת תעודת זכאות במסגרת פרוייקט 'מחיר למשתכן'. טרם החלטתי אם אקנה דירה למגורים שלנו או כהשקעה (יש סכום כסף שמשוריין כהון עצמי, ואם אם האופציה תהיה של קניית דירה למגורינו, החישוב הוא שסה"כ החזר ההלוואות לא יעלה על שכה"ד שאני משלמת כיום).
5. אין חובות כלשהם. גם לא מינוס בחשבון הבנק (ותודה לאמא שלי שהחדירה בי את הסלידה מחובות וממינוסים ואת ההכרח לחסוך, ולו מעט).
6. מעבר לפנסיה התקציבית, יש גם קופות גמל, קרן פנסיה וקרנות השתלמות. ייעוץ פנסיוני הראה שהפנסיה שאקבל ממקום העבודה ביחד עם קצבת זקנה ישמרו על רמת הכנסה כפי שישנה כיום, ללא צורך במימוש כלשהו של המכשירים הפיננסיים הנוספים (===> ימשיכו לגדול ולצבור רווחים).
7. הצטבר לי סכום צנוע (כמה עשרות אלפי ש"ח) מחסכונות, מתנות ושאר צ'ופרים, שמיועד להשקעה.
8. קופה"ג מתנהלת בהקצאת נכסים כדלקמן (קיימת התלבטות האם לעבור למסלול שמפורט בסגול):
מניות - 25% 32%
אג"ח ממשלתי - 33% 24%
אג"ח קונצרני - 26% 29.5%
מזומן - 7% 7%
אחר - 9% 7.5%
9. קהש"ת מתנהלת בהקצאת נכסים:
מניות - 26%
אג"ח ממשלתי - 34%
אג"ח קונצרני - 30%
מזומן - 10%
יתכן שבעתיד (אם וכאשר אבסס בטחון בתחום) אעביר את חלק/כל המכשירים הפיננסיים לניהול אישי IRA.
הגדרת מטרות להשקעה:
א. טווח זמן משוער שבו אזדקק לכספים: 10-15 שנים.
ב. מטרת הכספים: סיוע לילדים בלימודים גבוהים או רכישת דירה כנכס מניב.
ג. סיבולת סיכונים: אין לי אינדיקציה ברורה עדיין ליכולת הספיגה המנטלית של הפסדים.
ד. בהתחשב בגיל, בצרכים הצפויים ובטווח הזמן להשקעה, הקצאת הנכסים היא:
נכסים עתידי סיכון: 40%-50%.
נכסים דלי סיכון: 50%-60%.
ה. כספים חדשים יושקעו בהתאם למדיניות ההשקעה עליה אחליט.
ו. איזון נכסים (בתוך כל אפיק ובין האפיקים) יעשה ככל שניתן ע"י הזרמת כספים חדשים, ורק בלית ברירה ע"י מימוש מהנכסים הקיימים.
ז. דמי הניהול/ דמי הנאמנות ישאפו למינימום בטווח 0%-1.5%. שיעור ממוצע של העלות בתיק: 0.7%-0.8%.
ח. תשואה שנתית:
אופציות תיקי השקעה:
1. תיק 'הארי בראון':
מניות - 25%
10% קרן נאמנות/תעודת סל מחקה מדד ת"א 25 (האם עדיף מדד ת"א 100?).
10% קרן נאמנות/תעודת סל מחקה מדד S&P 500.
5% קרן נאמנות/תעודת סל מחקה מדד נוסף או מדדים נוספים: קנדה/יפן/שווקים מתעוררים (התלבטויות: בשיעור כזה, האם בכלל יש טעם לפצל בין כמה מדדים או שעדיף להתרכז במדד נוסף אחד? אם רק אחד, האם ישנה העדפה לאחד מאלו שפורטו?)
אג"ח ממשלתי - 25%
12.5% - צמוד למדד 5+ שנים/2-5 שנים.
12.5% - שקלי ר. קבועה 5+ שנים / 2-5 שנים.
זהב - 25% (מיועד להוות משקולת נגדית לתנודתיות באפיק המנייתי)
קרן נאמנות/תעודת סל
מזומן - 25%
מק"מ / פר"י
בחינת התיק תעשה אחת לרבעון. איזון נכסים - פעם בשנה או אם מרכיב חרג ממשקלו בתיק ב-10%.
2. תיק 'מנטה מסטיק':
מניות - 40%
15% מדד ת"א 25
15% מדד S&P 500
5% מדד אוסטרליה/קנדה/יפן
5% מדד שווקים מתעוררים
אג"ח ממשלתי - 60%
15% - צמוד 5+ שנים
15% - צמוד 2-5 שנים
15% - שקלי ר. קבועה 5+ שנים
15% - שקלי ר. קבועה 2-5 שנים
מנגנון איזון זהה - פעם בשנה או בחריגה של 10% ממשקל הנכס בתיק.
אשמח לקרוא את דעתכם והערותיכם/הארותיכם גם לגבי אפשרות המעבר בין מסלולים בקופת הגמל (משיקולי מיקסום הטבת המס), וגם לגבי שתי האופציות לתיק השקעה. תודה מראש לכל מי שטרח לקרוא עד כאן, וכפליים תודה למי שגם מגיב.
נתוני יסוד:
1. בת 51, עם 2 ילדים בגילאים 14 ו-11, מפרנסת יחידה.
2. עובדת במשרה מלאה בשירות הציבורי, בהסדר של פנסיה תקציבית (= הכנסה עתידית בפרישה מובטחת).
3. בשלב זה לא מתכוונת לפרוש מהעבודה בטווח של 10 שנים (שאז אגיע לשיעור הפנסיה המקסימלית). אוהבת מאד את העבודה שלי ומרוצה ממנה.
4. אין בבעלותי דירה כלשהי. בשלבים להוצאת תעודת זכאות במסגרת פרוייקט 'מחיר למשתכן'. טרם החלטתי אם אקנה דירה למגורים שלנו או כהשקעה (יש סכום כסף שמשוריין כהון עצמי, ואם אם האופציה תהיה של קניית דירה למגורינו, החישוב הוא שסה"כ החזר ההלוואות לא יעלה על שכה"ד שאני משלמת כיום).
5. אין חובות כלשהם. גם לא מינוס בחשבון הבנק (ותודה לאמא שלי שהחדירה בי את הסלידה מחובות וממינוסים ואת ההכרח לחסוך, ולו מעט).
6. מעבר לפנסיה התקציבית, יש גם קופות גמל, קרן פנסיה וקרנות השתלמות. ייעוץ פנסיוני הראה שהפנסיה שאקבל ממקום העבודה ביחד עם קצבת זקנה ישמרו על רמת הכנסה כפי שישנה כיום, ללא צורך במימוש כלשהו של המכשירים הפיננסיים הנוספים (===> ימשיכו לגדול ולצבור רווחים).
7. הצטבר לי סכום צנוע (כמה עשרות אלפי ש"ח) מחסכונות, מתנות ושאר צ'ופרים, שמיועד להשקעה.
8. קופה"ג מתנהלת בהקצאת נכסים כדלקמן (קיימת התלבטות האם לעבור למסלול שמפורט בסגול):
מניות - 25% 32%
אג"ח ממשלתי - 33% 24%
אג"ח קונצרני - 26% 29.5%
מזומן - 7% 7%
אחר - 9% 7.5%
9. קהש"ת מתנהלת בהקצאת נכסים:
מניות - 26%
אג"ח ממשלתי - 34%
אג"ח קונצרני - 30%
מזומן - 10%
יתכן שבעתיד (אם וכאשר אבסס בטחון בתחום) אעביר את חלק/כל המכשירים הפיננסיים לניהול אישי IRA.
הגדרת מטרות להשקעה:
א. טווח זמן משוער שבו אזדקק לכספים: 10-15 שנים.
ב. מטרת הכספים: סיוע לילדים בלימודים גבוהים או רכישת דירה כנכס מניב.
ג. סיבולת סיכונים: אין לי אינדיקציה ברורה עדיין ליכולת הספיגה המנטלית של הפסדים.
ד. בהתחשב בגיל, בצרכים הצפויים ובטווח הזמן להשקעה, הקצאת הנכסים היא:
נכסים עתידי סיכון: 40%-50%.
נכסים דלי סיכון: 50%-60%.
ה. כספים חדשים יושקעו בהתאם למדיניות ההשקעה עליה אחליט.
ו. איזון נכסים (בתוך כל אפיק ובין האפיקים) יעשה ככל שניתן ע"י הזרמת כספים חדשים, ורק בלית ברירה ע"י מימוש מהנכסים הקיימים.
ז. דמי הניהול/ דמי הנאמנות ישאפו למינימום בטווח 0%-1.5%. שיעור ממוצע של העלות בתיק: 0.7%-0.8%.
ח. תשואה שנתית:
אופציות תיקי השקעה:
1. תיק 'הארי בראון':
מניות - 25%
10% קרן נאמנות/תעודת סל מחקה מדד ת"א 25 (האם עדיף מדד ת"א 100?).
10% קרן נאמנות/תעודת סל מחקה מדד S&P 500.
5% קרן נאמנות/תעודת סל מחקה מדד נוסף או מדדים נוספים: קנדה/יפן/שווקים מתעוררים (התלבטויות: בשיעור כזה, האם בכלל יש טעם לפצל בין כמה מדדים או שעדיף להתרכז במדד נוסף אחד? אם רק אחד, האם ישנה העדפה לאחד מאלו שפורטו?)
אג"ח ממשלתי - 25%
12.5% - צמוד למדד 5+ שנים/2-5 שנים.
12.5% - שקלי ר. קבועה 5+ שנים / 2-5 שנים.
זהב - 25% (מיועד להוות משקולת נגדית לתנודתיות באפיק המנייתי)
קרן נאמנות/תעודת סל
מזומן - 25%
מק"מ / פר"י
בחינת התיק תעשה אחת לרבעון. איזון נכסים - פעם בשנה או אם מרכיב חרג ממשקלו בתיק ב-10%.
2. תיק 'מנטה מסטיק':
מניות - 40%
15% מדד ת"א 25
15% מדד S&P 500
5% מדד אוסטרליה/קנדה/יפן
5% מדד שווקים מתעוררים
אג"ח ממשלתי - 60%
15% - צמוד 5+ שנים
15% - צמוד 2-5 שנים
15% - שקלי ר. קבועה 5+ שנים
15% - שקלי ר. קבועה 2-5 שנים
מנגנון איזון זהה - פעם בשנה או בחריגה של 10% ממשקל הנכס בתיק.
אשמח לקרוא את דעתכם והערותיכם/הארותיכם גם לגבי אפשרות המעבר בין מסלולים בקופת הגמל (משיקולי מיקסום הטבת המס), וגם לגבי שתי האופציות לתיק השקעה. תודה מראש לכל מי שטרח לקרוא עד כאן, וכפליים תודה למי שגם מגיב.