התייעצות עם אנשי מקצוע לפני קבלת החלטות פיננסיות משמעותיות?

[OJD]

התייעץ עם אנשי מקצוע, ולא סתם עם איזה דור מהאינטרנט.

אני יודע שהמשפט נכתב כדיסקליימר וחצי בבדיחות הדעת אבל מעניין אותי לשאול האם לדעתכם באמת עדיף להתייעץ עם אנשי מקצוע, שרובם המוחלט מדבר מהטיות משמעותיות ויש להם מניעים נסתרים, מאשר על איזה דור מהאינטרנט שאפשר לקרוא פוסטים משמעותיים שלו, להתדיין איתו, ולראות אם יש משתמשים מרשימים אחרים שמסכימים איתו?

 

[KickR]

אני יודע שהמשפט נכתב כדיסקליימר וחצי בבדיחות הדעת אבל מעניין אותי לשאול האם לדעתכם באמת עדיף להתייעץ עם אנשי מקצוע, שרובם המוחלט מדבר מהטיות משמעותיות ויש להם מניעים נסתרים, מאשר על איזה דור מהאינטרנט שאפשר לקרוא פוסטים משמעותיים שלו, להתדיין איתו, ולראות אם יש משתמשים מרשימים אחרים שמסכימים איתו?

לפני כחודש פתחתי קופת גמל להשקעה בהלמן אלדובי והפקדתי בה 71000.
כשהחלטתי שאני מושך את הכסף מקופת הגמל להשקעה בהלמן אלדובי (פשוט כי בפורום העירו את תשומת לבי למחיר המצטבר שיהיה לה, לסיכון שיש מבחינת הרגולציות שעוד לא לגמרי נסגרו, וכו') הסוכן אמר לי שזה בגלל שראיתי ירידות (בזמן שדיברתי איתו ידעתי שעל אף שהאתר שלהם מציג לי ירידות כי הוא מתעדכן פעם באף פעם, אני כבר ברווח). כשהסברתי לו שאין קשר לירידות ואני פשוט מעדיף לשלוט יותר טוב בהקצאת הנכסים שלי וגם לחסוך לעצמי דמי ניהול (וגם את הסיכון שלאור העובדה שכרגע אי אפשר לנייד בקלות קופג"ה דמי הניהול יעלו עוד יותר), הוא התחיל להתבלבל והעביר אותי למומחה יותר גדול.
המומחה היותר גדול סיפר לי שאין לי מספיק כסף כדי לבצע איזונים כמו שצריך. אחרי שהסברתי לו שיש לי, הוא שאל מאיפה הידע שלי בתחום.
כשאמרתי שאני קורא הרבה באינטרנט, למשל בסולידית, הוא כמובן מצא לנכון לזלזל בידע שנצבר כאן.

אני לא חושב שצריך להתעלם מאנשי מקצוע, אבל בהחלט צריך להיזהר.
סוכן או משווק הם בעלי אינטרס ברור.
יועצים לכאורה אמורים להיות יותר ניטרליים ובכל זאת צריך להיות ערניים.

אני כן חושב שבמקרים מסוימים (למשל, כשיש מקרה מורכב יחסית, ומעורב סכום כסף גדול), נכון להיעזר ברו"ח ו/או יועץ כזה או אחר (במיוחד כי בפורום כנראה לא תמצא מישהו שהוא מומחה שיודע באופן פרטני איך להתאים תכנית/פתרון עבורך).
גם אז, לא לקחת את מה שהוא אומר כמובן מאליו. לשאול שאלות, לחקור בעצמך.

מקווה שהתשובה מובנת.

 

[גרהם]

אני יודע שהמשפט נכתב כדיסקליימר וחצי בבדיחות הדעת אבל מעניין אותי לשאול האם לדעתכם באמת עדיף להתייעץ עם אנשי מקצוע, שרובם המוחלט מדבר מהטיות משמעותיות ויש להם מניעים נסתרים, מאשר על איזה דור מהאינטרנט שאפשר לקרוא פוסטים משמעותיים שלו, להתדיין איתו, ולראות אם יש משתמשים מרשימים אחרים שמסכימים איתו?

עדיף גם וגם כי הם משלימים. קח בחשבון שאיש מקצוע מוכר גם את המוניטין שלו, יש לו ביטוח למקרה של טעות ויש לו רישיון מקצועי שכדאי לו לשמור עליו.
מניסיון שלי, בתחום בו אני חובבן, העצות בפורום מעולות ולא נראה לי שיש איש מקצוע נגיש לי עם שהיה מספק לי ידע דומה.
בתחום שקשור לתחום העיסוק שלי, יש בפורום אנשי מקצוע, סתם אנשים עם שכל ישר ואנשים שנותנים עצות לעשות עבירות פליליות כאילו הן מעשים לגיטימיים (מתוך בורות, לא זדון). לא תמיד קל להבחין בין הסוגים השונים והמחיר של טעות, גבוה.

 

[Delver]

אני יודע שהמשפט נכתב כדיסקליימר וחצי בבדיחות הדעת אבל מעניין אותי לשאול האם לדעתכם באמת עדיף להתייעץ עם אנשי מקצוע, שרובם המוחלט מדבר מהטיות משמעותיות ויש להם מניעים נסתרים, מאשר על איזה דור מהאינטרנט שאפשר לקרוא פוסטים משמעותיים שלו, להתדיין איתו, ולראות אם יש משתמשים מרשימים אחרים שמסכימים איתו?

אם אתה לא זה שמשלם לאיש המקצוע - אין ספק שעדיף לחקור בעצמך תשובות שאתה מקבל מהאינטרנט.
למשל בתחום הפנסיה, פגשתי כמה וכמה סוכני פנסיה ושמעתי ממקור ראשון על הרבה סוכני פנסיה נוספים שנותנים עצות גרועות, בין אם מבורות ובין אם מרצון להרוויח על חשבון מקבל ה"שירות".
דברים חיוביים (יחסית) שמעתי רק על שני סוכני פנסיה ובמקרה של שניהם, מדברו הסוכנים מאוד "שבעים" שפורטפוליו הלקוחות שלהם מאפשר להם להרוויח לפחות מיליון ש"ח בשנה, בהערכת חסר, לכן האינטרס שלהם לשימור המוניטין גבוה משמעותית מכל אינטרס אחר.

 

[ביולוג ירושלמי]

מעניין אותי לשאול האם לדעתכם באמת עדיף להתייעץ עם אנשי מקצוע, שרובם המוחלט מדבר מהטיות משמעותיות ויש להם מניעים נסתרים, מאשר על איזה דור מהאינטרנט שאפשר לקרוא פוסטים משמעותיים שלו, להתדיין איתו, ולראות אם יש משתמשים מרשימים אחרים שמסכימים איתו?

זה באמת שתלוי רק בך... אם אתה מרגיש לא בטוח, אם אתה מרגיש שאתה מסכן את הכסף שלך, אם אתה מרגיש שאתה לא מסוגל לבד - אז התשובה ברורה.
תלוי עד כמה אתה בטוח לגבי יכולת קליטת, ספיגת והטמעת המידע שלך.
עד כמה אתה בטוח בתשובות שקיבלת לשאלות שלך ועד כמה ווידאת אותם ולא הסתפקת בתשובה אחת וחצבת מידע.
זה לא מסובך לפתוח חשבון השקעות. זה לא מסובך לשים פקודות השקעה. זה לא מסובך להעביר כסף.
זה לא מסובך לקרוא באלף ואחד מקומות, בעברית ובאנגלית, על אסכולת ההשקעה הפאסיבית ועל מדדים.
ואתה כמובן יכול להתייעץ עם יועץ השקעות בבנק, ולעשות מה שמתאים לך בסוף כמו שהאופטימית עושה.

לפני כחודש פתחתי קופת גמל להשקעה בהלמן אלדובי והפקדתי בה 71000.
כשהחלטתי שאני מושך את הכסף מקופת הגמל להשקעה בהלמן אלדובי

פתחת קופ"ג להשקעה, הפקדת כסף לקופ"ג להשקעה, ואז משכת את הכסף מקופ"ג להשקעה וסגרת אותה.
נו, ומה עשית איתו? או מהמתכנן בוודאות לעשות איתו?...
(שואל מתוך סקרנות).

 

[KickR]

פתחת קופ"ג להשקעה, הפקדת כסף לקופ"ג להשקעה, ואז משכת את הכסף מקופ"ג להשקעה וסגרת אותה.
נו, ומה עשית איתו? או מהמתכנן בוודאות לעשות איתו?...

הדברים זזים לאט עם הלמן אלדובי. לפחות נדמה לי שהכסף לא יישב יותר מדי בלי לצבור (בהנחה שאצליח להעביר את הכסף לתיק ההשקעות מהר).
בתחילת מאי פתחתי והעברתי את הכסף.
באמצע יוני ראיתי לראשונה דיווח שבסוף מאי הייתי בהפסד (היה חודש לא מדהים).
באותה תקופה, בלי קשר, קראתי שרשור על החסרונות/יתרונות של קופג"ה וביקשתי למשוך אותה.
בינתיים פעולת המשיכה עוד לא בוצעה (ב-sms אמרו שזה יקרה ב-7/7). ביום שהכסף חוזר לחשבון הבנק אני אעביר אותו לתיק ההשקעות שלי ואפזר אותו על פי הקצאת הנכסים שאני מכוון אליה (חלק מהכסף יושקע בסנופי, אבל השאר יושקע במדדים אחרים)

 

[ביולוג ירושלמי]

קראתי שרשור על החסרונות/יתרונות של קופג"ה וביקשתי למשוך אותה

משהו ספציפי?... אשמח ללינק לשרשור הנ"ל.
תודה וסליחה מפותח השירשור על ההספאמה של הפוסט.

 

[KickR]

משהו ספציפי?... אשמח ללינק לשרשור הנ"ל.
תודה וסליחה מפותח השירשור על ההספאמה של הפוסט.

חפש קופת גמל להשקעה.
היו הרבה פוסטים בנושא ונראה שיש קונצנזוס די נרחב שלפחות בתנאים הקיימים זה לא באמת משתלם (ברוב מוחלט של המקרים, אולי במקרה הספציפי שלך יש לזה הצדקה)

 

[YPV]

מעבר לדברים האלה על בחירת אנשי מקצוע -

בתור איש מקצוע שנותן ייעוץ לפרנסתו (לא תחום פיננסי ולא לקוחות פרטיים) אני יכול לומר לך שלקוח שלא מבין וגם לא רוצה/מנסה להבין את הנושא לגבי הוא מבקש ייעוץ, הוא לקוח שנחשב ללקוח מסוכן שעדיף בכלל לא לתת לו ייעוץ. ואם כבר נותנים, צריך להיזהר מאוד, להחתים על הסכם ייעוץ שמפרט, מחריג ומגביל אחריות של היועץ. כי גם אם תיתן ייעוץ הכי אובייקטיבי, והכי טוב והכי מקצועי, הלקוח לא מבין בכלל מה ייעצת לו ולמה. הוא רק רוצה שיגידו לו מה לעשות. וברגע שמשהו ישתבש בעתיד - ודברים כאלה נוטים להשתבש כי הלקוח לא מבין באמת מה קורה - הראשון שהוא יבוא בטענות אליו זה היועץ. לצערי אני רואה את זה המון.

אל תהיה לקוח כזה. אל תבוא כדי שרק יגידו לך מה לעשות. תעשה שיעורי בית, תלמד את הנושא, ואז תבוא ליועץ כדי להתלבט, כדי שיבהיר לך דברים שלא הבנת וכדי שיעזור לך לבחור בין חלופות שאתה מבין.

 

[דור דורים]

כל מה שאמרו לך לפניי, אבל בכל זאת, ניתן גם את השנקל שלי:

האם לדעתכם באמת עדיף להתייעץ עם אנשי מקצוע, שרובם המוחלט מדבר מהטיות משמעותיות ויש להם מניעים נסתרים

אני אתן דוגמה:
איש מקצוע יכול להעביר אותך מקרן פנסיה לביטוח מנהלים, כי זה יותר משתלם לו בדמי הניהול.
איש מקצוע כמעט אף פעם לא יעביר אותך מקרן פנסיה לקופת גמל בלי לדאוג שיהיו לך ביטוחים שאתה זקוק להם.
אנשים פה יכולים להבין שקופת גמל היא המוצר הטוב ביותר, ולעבור אליה, בלי לדאוג לביטוח שהם צריכים. אם יקרה מקרה ביטוח - זו קטסטרופה.

אנשי מקצוע לא יעשו טעויות, אבל ייתכן מאוד שהאופטימום לא אצלם. כי האופטימום שונה מאדם לאדם, והם מוכרים מוצרים גנריים, ולא באמת יטרחו לברר מה אופטימלי עבורך, אלא מה בסדר עבורך.
כדי להשיג את האופטימום - אתה צריך להבין את הנושא, ולהבין אותו עם הרבה פרטים.
לך יש את האינטרס המובהק ביותר לדאוג לאופטימום עבורך, אבל אתה גם צריך להבין את הנושא בשביל זה.
קח בחשבון שכשכותבים פה, אנשים לא באמת יודעים מה המצב של מי שבצד השני, אז תמיד עדיף להיזהר.
כשאני חושב שמשהו מסוכן או עשוי להיות בעייתי, אני משתדל לכתוב את זה גם בתוך הטקסט, ולא רק בדיסקליימר. אבל אני כמובן לא תמיד חושב על הכול.

אפשר לקרוא פוסטים משמעותיים שלו, להתדיין איתו, ולראות אם יש משתמשים מרשימים אחרים שמסכימים איתו?

יש דברים שאתה יכול להבין מתוך האינטרקציה הזו, ויש דברים שהם מידע.
אם אתה משוכנע שהבנת, הכול טוב.
אם זה מידע, תמיד עדיף שתוודא את זה עם גורמים רשמיים.
מסמך של רשות המיסים הוא מקור רשמי, תקנון של קרן פנסיה הוא מקור רשמי.
בלוג/פורום/כתבה הם מקורות לא רשמיים.

על איזה דור מהאינטרנט

אז אתה מתייעץ עם דור מהאינטרנט על אם כדאי להתייעץ עם דור מהאינטרנט, כי דור מהאינטרנט אמר שלא כדאי להתייעץ עם דור מהאינטרנט?!
(אולי לא סתם זה "דור דורים")

היה מתבקש....

 

[Mamaof]

מעבר לדברים האלה על בחירת אנשי מקצוע -

בתור איש מקצוע שנותן ייעוץ לפרנסתו (לא תחום פיננסי ולא לקוחות פרטיים) אני יכול לומר לך שלקוח שלא מבין וגם לא רוצה/מנסה להבין את הנושא לגבי הוא מבקש ייעוץ, הוא לקוח שנחשב ללקוח מסוכן שעדיף בכלל לא לתת לו ייעוץ. ואם כבר נותנים, צריך להיזהר מאוד, להחתים על הסכם ייעוץ שמפרט, מחריג ומגביל אחריות של היועץ. כי גם אם תיתן ייעוץ הכי אובייקטיבי, והכי טוב והכי מקצועי, הלקוח לא מבין בכלל מה ייעצת לו ולמה. הוא רק רוצה שיגידו לו מה לעשות. וברגע שמשהו ישתבש בעתיד - ודברים כאלה נוטים להשתבש כי הלקוח לא מבין באמת מה קורה - הראשון שהוא יבוא בטענות אליו זה היועץ. לצערי אני רואה את זה המון.

אל תהיה לקוח כזה. אל תבוא כדי שרק יגידו לך מה לעשות. תעשה שיעורי בית, תלמד את הנושא, ואז תבוא ליועץ כדי להתלבט, כדי שיבהיר לך דברים שלא הבנת וכדי שיעזור לך לבחור בין חלופות שאתה מבין.

מעולה

 

[נעם בלה בלה]

קשה לנתק את התשובה התאורטית מהפרקטיקה שקורית בשטח. רוצה לומר, גם אם היה נכון בעיניי להתייעץ עם מומחה/בעל מקצוע, רוב האנשים שנתפסים ככאלה על יגי הציבור למעשה אינם כאלה ורחוק מזה.
רובם סוכני מכירות של הגופים המוסדיים, שידחפו את הלקוח אל עבר מכשיר החסכון שעליו הם יתוגמלו הכי הרבה. אם פסגות יצאו במבצע לסוכנים על גמל להשקעה, זה מה שהסוכנים ידחפו. אם שבוע אחרי כלל תציע לסוכן יותר אחוזים על כל פוליסת חסכון שיפתח אצלם מעל סכום מסוים למעל שנה, פתאום פוליסת חסכון תהיה ההמלצה המקצועית שלו לכולם.

הדוגמא הכי ברורה בעיניי לרמת ה"מקצועיות" וההבנה שלהם, היא איך הם בוחרים מה הקצאת הנכסים המתאימה לסיכון של אותו לקוח ספציפי שנמצא מולם: ב90% מהמקרים, "מסלול כללי". יש חברה אחת שבה כללי זה 20 אחוז מניות ובשניה זה 30% לא נורא.

ככל שהסכום גדול יותר כך מפחיד יותר לקחת עליו אחריות לבד בלי להתייעץ. לדעתי זו חלק מהסיבה לפופולריות של יועצי משכנתאות למשל, שתאמין לי שאם תעקוב אחרי תגובות של @אורי ג. חצי שנה אתה תדע יותר טוב מהם מה מתאים לך. כשאני שומע אנשים שאומרים שלקחו משכנתא במיליונים ואין להם מושג מה זה קל"צ, או מה הריבית, כי היועץ דאג להכל - בא לי לתלוש לעצמי את השיערות.

אז אם לחזור לשאלה המקורית - אם היה בעל מקצוע אובייקטיבי נטול אינטרסים ובעיית סוכן, לא בטוח שזה היה רעיון רע להתייעץ איתו