• אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין להסתמך או לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ מקצועי אישי מבעל הרישיון המתאים, וכל הנוהג אחרת עושה זאת על אחריותו בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחבר/ת ההודעה בלבד.

התייעצות - גמל להשקעה

yarden015

משתמש סולידי
הצטרף ב
23/9/20
הודעות
52
דירוג
5
היי,

אני יודע ומסכים עם העובדה שקופת גמל להשקעה הוא מוצר גרוע אך במקרה הספציפי הוא מיועד לאדם שקרוב בטווח של 10-14 שנים לפנסיה לכן לאחר שקלול של הטבת המס קופת גמל להשקעה זאת האופציה המשתלמת ביותר.
האופציה הטובה ביותר שמצאתי היא קופה של חברת "הפניקס" מחקה מדד S&P500 בדמי ניהול של 0.5%, מישהו מצא דמי ניהול זולים יותר ויכול להאיר את עיניי?, לא חובה מסלול מחקה מדד סנופי אבל רצוי. (קל גמל לא אופציה בגלל השירות הזוועתי שלהם).
אין שרשורים קודמים לגמל להשקעה אלא רק על מסחר עצמאי קרנות השתלמות וכד' לכן פותח אשכול חדש.
תודה רבה לעוזרים!
 

דור דורים

משתמש בכיר
הצטרף ב
3/1/18
הודעות
1,881
דירוג
1,670
אני יודע ומסכים עם העובדה שקופת גמל להשקעה הוא מוצר גרוע אך במקרה הספציפי הוא מיועד לאדם שקרוב בטווח של 10-14 שנים לפנסיה לכן לאחר שקלול של הטבת המס קופת גמל להשקעה זאת האופציה המשתלמת ביותר.
אם הוא מתעתד למשוך את זה כקצבה בגיל פרישה, למה לא פשוט קופת גמל?
יתרון למשל שאם זה סכום גדול, זה יפתח לו אופציה גם לIRA.

אם זה לא סכום גדול בבת אחת, והוא מכוון על קצבה בפרישה, אולי בכלל עדיף קרן פנסיה...

האופציה הטובה ביותר שמצאתי היא קופה של חברת "הפניקס" מחקה מדד S&P500 בדמי ניהול של 0.5%, מישהו מצא דמי ניהול זולים יותר ויכול להאיר את עיניי?, לא חובה מסלול מחקה מדד סנופי אבל רצוי. (קל גמל לא אופציה בגלל השירות הזוועתי שלהם).
המוצרים קרן השתלמות, קופת גמל וקופת גמל להשקעה, הם כולם מוצרים דומים מאוד, ולחברות יש בד"כ אותם מסלולים, ואותם דמי ניהול בכולם.
המסלול שאין בגמל להשקעה הוא IRA.

יש מסלול סנופי גם במיטב דש, בהלמן אלדובי ובמור (וגם בסלייס ;) ).
יש מסלול עולמי בהלמן ובאינפיניטי.
קשה לי לומר לך לכמה דמי ניהול אפשר להגיע, זה מאוד תלוי בכמה הוא מפקיד.

תודה רבה לעוזרים!
בהצלחה.
לא מייעץ. לא ממליץ. לא סוכן ביטוח. לא יועץ פנסיוני. לא בעל רישיון פיננסי/משפטי אחר. לא מייעץ ולא ממליץ.
 

yarden015

משתמש סולידי
הצטרף ב
23/9/20
הודעות
52
דירוג
5
אם הוא מתעתד למשוך את זה כקצבה בגיל פרישה, למה לא פשוט קופת גמל?
יתרון למשל שאם זה סכום גדול, זה יפתח לו אופציה גם לIRA.

אם זה לא סכום גדול בבת אחת, והוא מכוון על קצבה בפרישה, אולי בכלל עדיף קרן פנסיה...

יש כבר קרן פנסיה שמופקדת עד המקסימום, הפקדה לקופת גמל לא תהיה פטורה במס במקרה הזה לא?
יש מסלול סנופי גם במיטב דש, בהלמן אלדובי ובמור (וגם בסלייס ;) ).
יש מסלול עולמי בהלמן ובאינפיניטי.
כן אבל אף אחד מהם לא בדמי ניהול כאלה ממה שהבנתי..
זה אומר שיש לו 30-40 שנה לשלם את דמי הניהול.
אתה בטוח שזה עדיין משתלם?
לא הבנת אותי, עוד 10-14 שנה פורש, כלומר בן 50 ומשהו..
 

soject

משתמש ותיק
הצטרף ב
3/9/19
הודעות
79
דירוג
113
יש כבר קרן פנסיה שמופקדת עד המקסימום, הפקדה לקופת גמל לא תהיה פטורה במס במקרה הזה לא?

כן אבל אף אחד מהם לא בדמי ניהול כאלה ממה שהבנתי..

לא הבנת אותי, עוד 10-14 שנה פורש, כלומר בן 50 ומשהו..
הוא ממשיך לשלם דמי ניהול לאורך כל תקופת המשיכה שאחרי היציאה לפנסיה.
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
13,300
דירוג
11,126
לא הבנת אותי, עוד 10-14 שנה פורש, כלומר בן 50 ומשהו..
נראה לי שאתה לא הבנת.
אם הוא בן 50 ומשהו זה אומר שיש לו כ 30-40 שנה לשלם דמי ניהול.
את הפטור ממס מקבלים רק אם מושכים את הכסף כקצבה, וכל זמן משיכת הקצבה ממשיכים לשלם דמי ניהול.
הפקדה לקופת גמל לא תהיה פטורה במס במקרה הזה לא?
לא תקבל הטבת מס על הפקדה. אבל גם על הפקדה לקופגל"ה לא תקבל הטבת מס.
במשיכה כקצבה לשניהם יש בערך את אותה הטבת מס.
 

A42

משתמש ותיק
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
990
דירוג
821
נראה לי שאתה לא הבנת.
אם הוא בן 50 ומשהו זה אומר שיש לו כ 30-40 שנה לשלם דמי ניהול.
את הפטור ממס מקבלים רק אם מושכים את הכסף כקצבה, וכל זמן משיכת הקצבה ממשיכים לשלם דמי ניהול.
נכון חלקית, אז רוצה לחדד

בקופת גמל להשקעה החל מגיל 60 אתה יכול למשוך את הכסף כקצבה
זה לא משיכות מתוך התיק ללא מס אלה קצבה לפי מקדמים קבועים בדומה לקרן פנסיה

לצורך דוגמא (מספרים לא מדוייקים), בגיל 60 מקדם 250 ובגיל 67 מקדם 200 ובגיל 75 מקדם 180
כלומר היום הוא בן 50 ויש ומגבלה על הפקדה של 70K בחודש
אז במקסימום יהיה לו בגיל 60 בערך 700K + התשואה של 6 אחוז (אחרי הורדה של 0.5 דמי ניהול)
זה יתן לו בערך 970K
לפי מקדם 250 הוא יקבל כל חודש 3.88K שיהיה פטור ממס לכל ימי חייו
לפי הבנתי הדמי ניהול נכנסים לתצוך המקדם, כלומר הם לא שקופים (אולי בזה אני טועה)
בכל מקרה ברגע שהתחיל למשוך קצבה זה כבר לא כסף שלו ממש
אם ימות אחרי שנה, הכסף יעבור לחברה (אלה אם בחר במסלול שארים אבל אז המקדם נפגע)

בתיק השקעות זה סיפור אחר לגמרי בחישוב של תשואה של 6.4 אחוז (כי הדמי ניהול יותר נמוכים) הוא יחסוך 1 מליון שקל (סהכ 30K יותר שלדעתי לא ממש משמעותי)
אבל הכסף נשאר שלו וממשיך לצבור תשואה
בתיאוריה הוא יכול למשוך מהתיק 4 אחוז והתיק לעולם לא יגמר שזה יתן לו 3.33K בגיל 60 מס רווחי הון הוא משמעותית יותר נמוך וככל הנראה הוא לא ישלם יותר מ10 אחוז על הרווח, כלומר 10 אחוז על פחות שליש מהמשיכות שזה 3 אחוז מהמשיכה כלומר ישאר לו נתו לאחר מס 3.23K (בערך 100 שקל מיסים לחודש)

אולי משלמים קצת יותר מס בתיק ממוסה ומנגד התשואה מעט יותר גבוהה
אבל מאוד חשוב להבין שזה שני מוצרים מאוד שונים
שמתנהגים אחרת
לא ממליץ על אף אחד אבל חשוב להבין מה כל אחד עושה ומה רוצים לקבל מהם בסוף
 

Rahash

משתמש בכיר
הצטרף ב
13/12/17
הודעות
1,281
דירוג
815
זה אומר שיש לו 30-40 שנה לשלם את דמי הניהול.
אתה בטוח שזה עדיין משתלם?

למיטב ידיעתי, תוקנה לאחרונה תקנה שמאפשרת להעביר כספים מקופת גמל להשקעה לקרן פנסיה (כקצבה מוכרת כמובן). בקרנות פנסיה דמי הניהול יכולים להיות נמוכים מאוד, עד כדי 0.05% (ואפילו נמוך מזה בתנאים ישנים יותר). במצב כזה דמי ניהול למשך 30-40 שנה לא נשמעים מפחידים במיוחד
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
13,300
דירוג
11,126
למיטב ידיעתי, תוקנה לאחרונה תקנה שמאפשרת להעביר כספים מקופת גמל להשקעה לקרן פנסיה (כקצבה מוכרת כמובן).
אכן. זאת בערך הדרך היחידה היום למשוך קצבה מקופגל"ה. (מניח שאפשר גם להעביר לביטוח מנהלים).
. בקרנות פנסיה דמי הניהול יכולים להיות נמוכים מאוד, עד כדי 0.05% (ואפילו נמוך מזה בתנאים ישנים יותר).
לא בפרישה.
כמו שנדבר אמר, בד"כ הם 0.5%. במקרים נדירים אפשר לרדת עד לכ0.3%.
 

Rahash

משתמש בכיר
הצטרף ב
13/12/17
הודעות
1,281
דירוג
815
לא בפרישה.
כמו שנדבר אמר, בד"כ הם 0.5%. במקרים נדירים אפשר לרדת עד לכ0.3%.

מצב אחד, באסה, ומצד שני, בפרישה הקצבה כבר מובטחת לך, ותקבל את אותה קצבה עד 120 גם אם הכסף ייגמר. אז אולי זה לא באמת משנה? משנה ליורשים שלך אולי
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
13,300
דירוג
11,126
מצב אחד, באסה, ומצד שני, בפרישה הקצבה כבר מובטחת לך, ותקבל את אותה קצבה עד 120 גם אם הכסף ייגמר. אז אולי זה לא באמת משנה? משנה ליורשים שלך אולי
בטח שזה משנה.
זה אומר שתקבל פחות כסף כל חודש.

היורשים שלך בכל מקרה לא יקבלו כלום.
 

Rahash

משתמש בכיר
הצטרף ב
13/12/17
הודעות
1,281
דירוג
815
בטח שזה משנה.
זה אומר שתקבל פחות כסף כל חודש.

היורשים שלך בכל מקרה לא יקבלו כלום.

אלמנה וילדים עד גיל 21 כן מקבלים משהו אם אני לא טועה
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
13,300
דירוג
11,126
אלמנה וילדים עד גיל 21 כן מקבלים משהו אם אני לא טועה
הם שארים, לא יורשים.
ומה שהם מקבלים לא תלוי בסכום שצברת (לא ישירות) אלא בקצבה שאתה מקבל.
 

Rahash

משתמש בכיר
הצטרף ב
13/12/17
הודעות
1,281
דירוג
815
הם שארים, לא יורשים.
ומה שהם מקבלים לא תלוי בסכום שצברת (לא ישירות) אלא בקצבה שאתה מקבל.

תודה על החידוד רונן. זה קצת אוף טופיק, אבל איך באמת נקבעת הקצבה? נניח והגעתי לגיל פנסיה עם 2 מיליון בקרן. ולצורך הפשטות נגיד שהמקדם עכשיו הוא 200. אז אקבל 10,000 כל חודש? ואיך בדיוק התשואה של הקרן ודמי הניהול ישפיעו על הסכום לאורך השנים?
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
13,300
דירוג
11,126
תודה על החידוד רונן. זה קצת אוף טופיק, אבל איך באמת נקבעת הקצבה?
הקצבה נקבעת לפי מקדם. המקדם נקבע לפי הערכות לתוחלת חיים, תשואה ודמי ניהול.
ברגע שהתחלת למשוך קצבה הקרן כבר לא קיימת.
קצבת שארים היא אחוז כלשהו מתוך הקצבה שלך, ואם יש ביטוח שארים כזה אז העלות שלו גם מחושבת במקדם. כנ"ל אם יש הבטחה למינימום קצבאות או כל דבר אחר בסגנון.

נניח והגעתי לגיל פנסיה עם 2 מיליון בקרן. ולצורך הפשטות נגיד שהמקדם עכשיו הוא 200. אז אקבל 10,000 כל חודש?
אם יש לך 2 מליון בקרן והמקדם הוא 200 (אחרי כל החישובים שלו) אז תקבל כל חודש 10,000.
ואיך בדיוק התשואה של הקרן ודמי הניהול ישפיעו על הסכום לאורך השנים?
אם התשואה שהחברה עושה קטנה יותר מהתשואה ה"צפויה" (כלומר התשואה שהניחו שתיהיה כשחישבו את המקדם) אז הקצבה שלך תקטן.
כנ"ל גם איזונים אקטוארים ודברים כאלה.
דמי הניהול כבר מחושבים בתוך המקדם. כלומר ככל שדמי הניהול גבוהים יותר כך המקדם יהיה גבוה יותר.
 

yarden015

משתמש סולידי
הצטרף ב
23/9/20
הודעות
52
דירוג
5
הוא ממשיך לשלם דמי ניהול לאורך כל תקופת המשיכה שאחרי היציאה לפנסיה.
נראה לי שאתה לא הבנת.
אם הוא בן 50 ומשהו זה אומר שיש לו כ 30-40 שנה לשלם דמי ניהול.
את הפטור ממס מקבלים רק אם מושכים את הכסף כקצבה, וכל זמן משיכת הקצבה ממשיכים לשלם דמי ניהול.
נכון חלקית, אז רוצה לחדד
סיבכתם אותי לגמרי, אז מה עדיף לעשות בסיטואציה פה? חוזר שוב 14 שנה לפרישה בערך 300,000 ש''ח זמינים להשקעה, רוצים להשקיע עד לפנסיה.
 

soject

משתמש ותיק
הצטרף ב
3/9/19
הודעות
79
דירוג
113
סיבכתם אותי לגמרי, אז מה עדיף לעשות בסיטואציה פה? חוזר שוב 14 שנה לפרישה בערך 300,000 ש''ח זמינים להשקעה, רוצים להשקיע עד לפנסיה.
פותח חשבון מסחר עצמי, מחליט על הרכב התיק מבחנית אחוז מניות ומזרים את הכסף למדדים רחבים.
כמובן לאחר הבנה של סיבולת סיכון והצרכים לכסף הזה לעתיד הקרוב/רחוק.

דעתי היא שזו הדרך הנכונה ביותר. אם עדיין יש חששות מניהול עצמי אז קופת גמל להשקעה יכולה להיות פתרון (פחות משתלמת וטובה אך עדיפה מכסף יושב).

לא מייעץ, לא משקיע בכלל וסתם מדבר מה שאחרים מדברים פה.
 

yarden015

משתמש סולידי
הצטרף ב
23/9/20
הודעות
52
דירוג
5
פותח חשבון מסחר עצמי, מחליט על הרכב התיק מבחנית אחוז מניות ומזרים את הכסף למדדים רחבים.
כמובן לאחר הבנה של סיבולת סיכון והצרכים לכסף הזה לעתיד הקרוב/רחוק.

דעתי היא שזו הדרך הנכונה ביותר. אם עדיין יש חששות מניהול עצמי אז קופת גמל להשקעה יכולה להיות פתרון (פחות משתלמת וטובה אך עדיפה מכסף יושב).

לא מייעץ, לא משקיע בכלל וסתם מדבר מה שאחרים מדברים פה.

גם שהטווח הוא ל14 שנים ואני נהנה מהטבת מס פטור לגמרי זה יוצא יותר משתלם? לא ברור לי איך.
 

ישראלי מצוי

משתמש ותיק
הצטרף ב
11/5/20
הודעות
195
דירוג
128
אין משהו עם משכיה חד פעמית בגיל 60 במס מופחת?
תיקון 190 ,שמשלמים 15 אחוז מס במקום 25% ?
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
C משקיע חדש שרוצה להשקיע לטווח ארוך - התייעצות לגבי קופות גמל להשקעה וקרנות השתלמות שוק ההון 24
T דמי ניהול סבירים למסלול SP500 בקופת גמל? -התייעצות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
קוף שמבין קופות גמל, התייעצות דחופה. צרכנות פיננסית 5
B התייעצות בנושא קופות גמל וקרן פנסיה צרכנות פיננסית 2
ג התייעצות כללית ושאלה לגבי קרן השתלמות וקופות גמל שוק ההון 2
א התייעצות לגבי ביטוח מנהלים או קופת גמל צרכנות פיננסית 0
Y התייעצות - מעבר מקופת גמל (30 שנה) בפסגות ל- אלטשולר צרכנות פיננסית 6
O התייעצות פנסיה וקופת גמל צרכנות פיננסית 3
A התייעצות לגבי לימודי מקצועות הייטק - גיל 27 התפתחות אישית 1
Y התייעצות בנוגע לשכר חודשי עבור מפתח תוכנה התפתחות אישית 6
C התייעצות לגבי לימודי חשמל/אלקטרוניקה התפתחות אישית 5
נגב רכב חדש - התייעצות לרכישה בהתאם למאפיינים שלנו אוף טופיק 4
M התייעצות לגבי חשבון בנק, מינוף וחשבון השקעות צרכנות פיננסית 5
A התייעצות פתיחת תיק בבית השקעות, זוג נשוי שוק ההון 12
A פתיחת תיק בבית השקעות זוג נשוי - התייעצות שוק ההון 1
משה התייעצות בנוגע לרילוקיישין לאירלנד אוף טופיק 11
ח התייעצות לגבי אפשרויות תעסוקה עם טווח לימודים קצר התפתחות אישית 3
D התייעצות - מסלול צוערים לשירות המדינה התפתחות אישית 6
S התייעצות בנוגע לחיסכון, ומסחר פעיל שוק ההון 7
C התייעצות לגבי מעבר מאקסלנס לIB כדי להשתמש בשירותי המרת מט"ח ברוקרים ופלטפורמות מסחר 11
א התייעצות לגבי התנהלות מול לקוח אוף טופיק 16
V עושה סדר בפנסיה (והאם יש איך להתכונן לקראת פגישה עם יועץ פנסיוני?) - התייעצות. פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
S רכישת דירה במחיר למשתכן ודירה נוספת - התייעצות נדל"ן 17
ש מחיר למשתכן התייעצות נדל"ן 1
ק התייעצות לגבי מכירת דירה ראשונה ויחידה ולהשקיע ולעבור לשכירות. נדל"ן 9
M התייעצות לבחירת מסלול מעל תקרת הפקדה לפנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
B התייעצות לגבי דמי ניהול שוק ההון 8
ל התייעצות לפני השקעה (גידור, מטח, מינוף וכו) שוק ההון 40
F התייעצות בנוגע להחזר הלוואה מול חיסכון צרכנות פיננסית 4
H התייעצות- המשך לימודים התפתחות אישית 1
ע התייעצות - בוסט בהשקעה צרכנות פיננסית 7
חדש בשוק התייעצות בתחילת החיים פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 18
A התייעצות לגבי בחירת ברוקר ותמהיל תיק שוק ההון 15
מ התייעצות של משקיע מתחיל וסולידי שוק ההון 0
M התייעצות פיננסית רכישת דירה VS דירה להשקעה שוק ההון 4
E התייעצות בנוגע לפתיחת חשבון בנק בדואר מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 17
Tsachi01 התייעצות: אמא מוציאה מאות שקלים בחודש על Candy Crush אוף טופיק 28
O התייעצות לגבי פתיחת תיק שוק ההון 1
קוף שמבין התייעצות חשובה מאוד. שוק ההון 18
T דעתכם על תיק השקעה + התייעצות שוק ההון 19
ה התייעצות לאמא במצב כלכלי לא טוב צרכנות פיננסית 55
S תיק סולידי ראשון - התייעצות שוק ההון 11
Y פתיחת תיק עצמאי - התייעצות שוק ההון 0
S התייעצות מינוף 800K משכנתא לשתי דירות נדל"ן 30
E תיק עצמאי ראשון - התייעצות שוק ההון 9
Y התייעצות בעת בניית תיק השקעות שוק ההון 13
O התייעצות השקעה- פעם ראשונה שוק ההון 87
A התייעצות לגבי חיסכון/השקעה שוק ההון 6
M השקעה ראשונית - התייעצות שוק ההון 10
amidar התייעצות פיננסית לגבי משכנתא, השקעה והלוואה. צרכנות פיננסית 1

נושאים דומים

למעלה