• אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין להסתמך או לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ מקצועי אישי מבעל הרישיון המתאים, וכל הנוהג אחרת עושה זאת על אחריותו בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחבר/ת ההודעה בלבד.

התייחסות לנכסים פנסיונים כחלק מפורטפוליו

MichaelScott

משתמש ותיק
הצטרף ב
4/11/20
הודעות
75
דירוג
161
צעירים רבים שאני פוגש מתייחסים די בביטול כלפי החסכון הפנסיוני שלהם. בדרך כלל זה נובע מאחת או שילוב של שתי הגישות הבאות:
  1. החסכון הפנסיוני לא יהיה נזיל במשך שנים רבות. לכן הוא לא יהיה זמין עבור פרישה מוקדמת ולא למטרות אחרות שהם מנסים לממן בטווח הקצר-בינוני כמו למשל קניית דירה.
  2. הם פסימיים מאוד לגבי היכולת של החסכונות הקולקטיביים הנ״ל לממן בעתיד הרחוק קצבאות משמעותיות כמו שיש היום. זה יכול להיות ממגוון סיבות כמו גידול בתוחלת החיים, חוסר ביטחון לגבי היציבות של חברות הביטוח ו/או המדינה עשרות שנים קדימה, או כל דופי אחר שהם מטילים בשיטה. שמעתי לא אחת מאנשים כאלה אמירות כמו: ״אני חוסך באופן עצמאי לפנסיה של עצמי בנוסף להפרשה הפנסיונית. אני יוצא מנקודת הנחה שעד שאהיה בגיל פרישה קרן הפנסיה שלי לא תהיה שווה כלום, ואני חוסך ומשקיע כדי לייצר לעצמי הכנסה פסיבית שבבוא העת תשמש לי גם כקצבה פנסיוניות פרטית שתחליף את הקצבה המוסדית.״
הבעיה בשני הטיעונים האלה היא ששניהם לפחות 65% לא נכונים. ניתן לבצע פדיון מוקדם של קרן הפנסיה בכל רגע באמצעות תשלום קנס של 35%, כלומר 65% מהחסכון הפנסיוני יכול לעבור כבר היום לשליטתכם ולהפוך להיות חלק אינטגרלי מהפורטפוליו הפרטי שלכם.

כשמוסיפים את הפנסיה לחישוב מדובר על תוספת גדולה מאוד לשווי הנקי של רוב האנשים. גם אם ניקח למשל מישהו סולידי יחסית שחוסך ומשקיע 50% מההכנסה שלו, ואפילו אם הוא חושב שניהול הפנסיוני הוא אסון ובוחר היום לבצע פדיון מוקדם ולאבד 35%, עדיין הייתרה תגדיל לו את השווי הנקי בכ-30% (תחת ההנחה המפשטת שגם כספי הפנסיה וגם הכספים האישיים הושקעו באפיקי השקעה דומים עם תנאים דומים).

אי לכך יש לי שתי שאלות למי שאינו סופר את הפנסיה שלו בכלל כשהוא מנהל את הפורטפוליו שלו או מחשב את הערך הנקי שלו או את הכנסה הפסיבית שלו:
  1. למה?
  2. אם אתם חושבים שכל הקונספט של פנסיה קולקטיבית יקרוס עד שתגיעו לגיל פרישה, למה אינכם מבצעים פדיון מוקדם של הקרן?
 

עוד מדמ"חיסט

משתמש סולידי
הצטרף ב
9/5/20
הודעות
30
דירוג
36
אי לכך יש לי שתי שאלות למי שאינו סופר את הפנסיה שלו בכלל כשהוא מנהל את הפורטפוליו שלו או מחשב את הערך הנקי שלו או את הכנסה הפסיבית שלו:
  1. למה?
  2. אם אתם חושבים שכל הקונספט של פנסיה קולקטיבית יקרוס עד שתגיעו לגיל פרישה, למה אינכם מבצעים פדיון מוקדם של הקרן?
1. אני לא סופר את הפנסיה בגלל שאני מתכנן "פרישה" מוקדמת הרבה לפני הגיל הקבוע בחוק. לכן, הפנסיה לא מהווה שיקול נכון לכרגע. כמו כן אתה מתעלם מכך שמשיכת הפנסיה אינה מסתכמת בקנס של 35% בלבד, אלא גם באבדן הטבות המס בעת המשיכה כקצבה חודשית.
2. אני לא חושב שהקונספט יקרוס.

אלה שני הסנט שלי, אין מדובר בהמלצה\ייעוץ כזה או אחר.
 

optimum

משתמש ותיק
הצטרף ב
4/10/20
הודעות
881
דירוג
1,331
הבעיה בשני הטיעונים האלה היא ששניהם לפחות 65% לא נכונים. ניתן לבצע פדיון מוקדם של קרן הפנסיה בכל רגע באמצעות תשלום קנס של 35%, כלומר 65% מהחסכון הפנסיוני יכול לעבור כבר היום לשליטתכם ולהפוך להיות חלק אינטגרלי מהפורטפוליו הפרטי שלכם.
למה מי מת שאני אשלם 35% מהחיסכון בשביל למשוך את הפנסיה שלי?
אין שום סיבה שאני אתן אפילו אגורה למישהו שלא יתן לי תמורה עבורה.

אי לכך יש לי שתי שאלות למי שאינו סופר את הפנסיה שלו בכלל כשהוא מנהל את הפורטפוליו שלו או מחשב את הערך הנקי שלו או את הכנסה הפסיבית שלו:
  1. למה?
  2. אם אתם חושבים שכל הקונספט של פנסיה קולקטיבית יקרוס עד שתגיעו לגיל פרישה, למה אינכם מבצעים פדיון מוקדם של הקרן?
1. כי אם אני מתכנן לפרוש 25 שנה לפני שהפנסיה הופכת לנזילה אז אני לא יכול להסתמך עליה. מבחינתי היא משמשת כרשת ביטחון למקרה שתיק ההשקעות יאזל לפני הזמן (או כבונוס לשנות הזהב שלי D:)
2. לא יקרוס. ראה את הפסקה לעיל.
 

MichaelScott

משתמש ותיק
הצטרף ב
4/11/20
הודעות
75
דירוג
161
1. אני לא סופר את הפנסיה בגלל שאני מתכנן "פרישה" מוקדמת הרבה לפני הגיל הקבוע בחוק. לכן, הפנסיה לא מהווה שיקול נכון לכרגע. כמו כן אתה מתעלם מכך שמשיכת הפנסיה אינה מסתכמת בקנס של 35% בלבד, אלא גם באבדן הטבות המס בעת המשיכה כקצבה חודשית.

משהו אחד לא ברור לי בטיעון הזה. אם בטרם הגיעך לגיל פרישה כבר הצלחת ליצור פורטפוליו אישי (בלי לפדות את הפנסיה) שמאפשר לך הכנסה פסיבית שמכסה את ההוצאות שלך, למה תצטרך בהמשך (הרבה שנים קדימה, ודווקא בגיל פרישה) עוד תוספת נכבדה להכנסה הפסיבית שכבר קודם הספיקה לך ממילא (ולכן פרשת מוקדם). אם המטרה שלך זו פרישה מוקדמת עם קצבה בגובה X למשך כל החיים, אז פדיון של קרן הפנסיה יאפשר לך פרישה בגיל מוקדם יותר.
 

Homer

משתמש ותיק
הצטרף ב
25/1/15
הודעות
140
דירוג
147
קרן הפנסיה מהווה כרית ביטחון לגדר סיכוני אריכות ימים. מעבר לכך, היא מאפשרת להקטין את הסכום הנדרש להכנסה פסיבית.
אם הפורטפוליו שלי מאפשר 15 שנות מחיה, אני יכול לצאת לפנסיה בגיל 52 ובגיל 67 למשוך מהקרן. יש כאלה שהאופציה כזו עבורם יותר ריאלית מאשר להשיג סכום עצום שיאפשר להם לחיות כל החיים הפורטפוליו החל מגיל 30.
 

עוד מדמ"חיסט

משתמש סולידי
הצטרף ב
9/5/20
הודעות
30
דירוג
36
למה תצטרך בהמשך (הרבה שנים קדימה, ודווקא בגיל פרישה) עוד תוספת נכבדה להכנסה הפסיבית שכבר קודם הספיקה לך ממילא
אני לא יודע מה צופן העתיד, למרות שאני מנסה לתכנן אותו. נניח לצורך הדוגמה שאפרוש מוקדם עם 10,000 ש"ח בחודש לערך, והפנסיה תוסיף עוד 3,000. אם היה בלת"ם כלשהו, לדוגמה - פרשתי בשנה "לא טובה" והתיק שלי נחתך בחצי, אז הפנסיה מהווה בעיניי מן כרית ביטחון נוספת. אם הכל הלך כמתוכנן, אז בגיל הפרישה המסורתי יהיו לי 13,000 ש"ח בחודש (אין תלונות). אם גם הפנסיה הלכה בגלל ש"הבועה התפוצצה", אז כנראה שיהיו לי צרות יותר גדולות לטפל בהן.

הנקודה שלי - אני לא רוצה להזדקק לפנסיה, ואני מעדיף לתכנן את העתיד הפיננסי שלי בלעדיה. הסיבה היחידה שאני לא מושך אותה מוקדם היא משום שאני חושב שהפנסיה תהיה עד שאגיע אליה.
אם המטרה שלך זו פרישה מוקדמת עם קצבה בגובה X למשך כל החיים, אז פדיון של קרן הפנסיה יאפשר לך פרישה בגיל מוקדם יותר.
זו שאלה של סיכון מול רווח. האם כדאי לי להוציא את הפנסיה עכשיו (ולחתוך אותה בהרבה יותר מ-35%) בשביל לפרוש עוד כמה שנים מוקדם יותר או שעדיף להתייחס לפנסיה כ"לא קיימת"? התשובה שנכונה עבורי היא השנייה.
 

MichaelScott

משתמש ותיק
הצטרף ב
4/11/20
הודעות
75
דירוג
161
מדמחיס״ט, אופטימום והומר - אני לא אצטט פרטנית אלא פשוט אגיב לשלושתכם באמצעות טיעון אחד:

כשאתם מתכננים פרישה מוקדמת אינכם עובדים עם חוק ה300/400 או עיקרון דומה?
איך שאני מבין, אם המטרה היא פרישה כמה שיותר מוקדמת עם הכנסה פסיבית x (כשx מספיק לכל ההוצאות), אזי פדיון מוקדם של הפנסיה תמיד יאפשר פרישה מוקדמת יותר אם מבססים את ההכנסה הפסיבית על חוק ה300/400, זה רק חשבון פשוט.

לגבי תכנון של פרישה לא באמצעות חוק ה300/400 אלא תכנון המבוסס על משיכה שמקטינה את גודל הקרן עם הזמן (תוך הישענות על זה שהקרן עוד לא תספיק לקרוס עד שגיל הפרישה יגיע ואז כבר הפנסיה ״תציל את המצב״) - לדעתי זה תכנון מסוכן מאוד כשמבצעים פרישה מוקדמת. אני חושב שכדאי להמנע מ״משיכת יתר״ כזאת בכל מחיר כי קריסה של הקרן יכולה לקרות לפני שהנחנו שזה יקרה, נשמע לי מאוד לא יציב לבסס על זה אסטרטגיית פרישה.
 

Homer

משתמש ותיק
הצטרף ב
25/1/15
הודעות
140
דירוג
147
אני לא בהכרח מתכנן פרישה מוקדמת. אני נהנה מעבודה. בוא נשנה את ההגדרה ונאמר שאני מתכנן רווחה כלכלית. אני רוצה להגיע למצב שבו הצרכים שלי ושל משפחתי לעת זקנה יהיו מכוסים ושיהיה לי מספיק כסף לעשות מה שבא לי. אם בזכות השקעות נבונות יהיה לי מספיק כסף לעשות את זה כמה שנים קודם, אדרבה ואדרבה :)
אני מתייחס לחיסכון הפנסיוני כחלק מהפלח חסר הסיכון בתיק הכולל שלי. אני לא שואף לגמור את כל הכסף בדיוק בזמן שאני מתחיל לקבל פנסיה, אלא ברגע שאני מתחיל לקבל פנסיה, הכסף בפורטפוליו יכול לשרת מטרות אחרות, כמו המשך השקעה, תמיכה בילדים או כל דבר אחר.
 

optimum

משתמש ותיק
הצטרף ב
4/10/20
הודעות
881
דירוג
1,331
מדמחיס״ט, אופטימום והומר - אני לא אצטט פרטנית אלא פשוט אגיב לשלושתכם באמצעות טיעון אחד:

כשאתם מתכננים פרישה מוקדמת אינכם עובדים עם חוק ה300/400 או עיקרון דומה?
איך שאני מבין, אם המטרה היא פרישה כמה שיותר מוקדמת עם הכנסה פסיבית x (כשx מספיק לכל ההוצאות), אזי פדיון מוקדם של הפנסיה תמיד יאפשר פרישה מוקדמת יותר אם מבססים את ההכנסה הפסיבית על חוק ה300/400, זה רק חשבון פשוט.
אם אתה מוכן לשלם כסף כדי לפרשות קצת מוקדם יותר. תפאדל.
זה עדיין כסף שלך, ועדיין סכום של מאות אלפי שקלים שאתה משלם בשביל להעביר את הכסף מנקודה X לנקודה Y. בזבוז מטורף.
כשהפנסיה תשתחרר (בסוף זה קורה מתישהו) אתה תרגיש בחסרונם.
 

1337justme

משתמש בכיר
הצטרף ב
31/10/15
הודעות
1,684
דירוג
569
מעניין לשמוע מכאלו שפרשו בגיל 30-35 לפי כלל ה300\400 כי השיגו את הסכום הנדרש לפי הכלל, אבל עד גיל 67, וכן הסתמכו על כך שמגיל 67 החסכון הפנסיוני שלהם יפרנס אותם עד סוף חייהם או יתן 'גב' לחיסכון העצמי.

אני מניח שיש כאן כמה סיכונים:

1) החשש שלא ישאר כלום מהפנסיה (חוסר אמון בשיטה) - על זה אין מה לומר, זה סיכון.
2) החשש מעתיד המדינה - אם עושים ניתוק תושבות\מעבר למדינה אחרת בלי ניתוק תושבות, מה קורה עם החיסכון הפנסיוני? האם יש חובת משיכה שלה בכפיית תשלום של 35% מס?.
3) החשש שהקרן תפסיד במרוצת השנים והחסכון בה יצטמק (אפשר להעביר לקרן מחקת סנופי כדי למחוק את החשש הזה, אם קיימת אחת כזו כבר, מה שכן אם מגיל 30-35 לא מפקידים יותר לקרן, מניח שדמי הניהול יעלו משמעותית ולא ממש ניתן לעשות עם זה משהו כנראה, תקנו אותי אם אני טועה)


בכל מקרה, לא הייתי ממהר לשלם 35% קנס על משיכה מוקדמת, דווקא בשל אי הוודאות, כי אנו מדברים על עוד שנים רבות...
 

A42

משתמש ותיק
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
990
דירוג
819
אי לכך יש לי שתי שאלות למי שאינו סופר את הפנסיה שלו
אני דווקא מאוד סופר את הפנסיה שלי ורואה אותה וגם את הקרן השתלמות כחלק אינטגרלי מתיק ההשקעות שלי
וגם מייצר איזון בפיזור ככה שהקרן השתלמות והקרן פנסיה היא ב100 אחוז מניות ואת החלק האג"ח ככל שאני רוצה אני מייצר רק עם התיק הממוסה בגלל שככה אני משלם הרבה פחות מס רווחי הון ומנצל את הפטור המדהים שהמדינה נותנת בפנסיה ובהשתלמות

כריות ביטחון:
כל אחד לוקח את כריות הביטחון שהוא חושב לנכון, יש כאלה שזה קרן חירום גדולה, יש כאלה שזה להחמיר וללכת לפי כלל ה300 במקום ה400 או כל מספר באמצע ויש, יש כאלה שלא מחשיבים את דירת המגורים, ויש כאלה שלא מחשיבים את הפנסיה - הכל כמובן לגיטימי והמטרה היא לישון טוב בלילה
אני אישית לוקח את הכל כתיק אחד גדול ועליו מגדיר באחוזים את המרווח ביטחון שמתאים לי.

משיכת הכספים מהפנסיה לפני גיל פרישה ללא תשלום מס 35 אחוז:
לא ארחיב יותר מידי, אבל זה בהחלט אפשרי - בבלוג של נדב תוכל למצוא כמה פוסטים על זה, בגדול אם אתה " במצב מסכנות" כלומר אין לך הכנסה אפשר למשוך בערך 5K בחודש ללא תשלום מס. (בחלק מהמקרים גם 10K) כלומר רוב מי שפורש מוקדם בגדול מוגדר במצב הזה.
זה מאוד חשוב להבנה
הכסף של הפנסיה הוא שלך ולא של אף אחד אחר ואתה יכול לעשות בו שימוש גם בגיל 40 ולא לשלם כלל מס
מעבר לזה תמיד אפשר למשוך את הפיצוים שזה 40 מהפנסיה ללא מס בסכום חד פעמי (שוב יש תקרות וכו אבל זה בגדול)

תכנון נכון של מהלך פרישה ותשלום מס רווחי הון:
בגדול צריך לדעתי לתכנן מראש את התהליך הזה, שכמובן המטרה היא לשלם מנימום מס בכל רגע נכון
אני בחישובים שלי תאורתית הצלחתי להגיע למצב שאמשוך את כל הקרן פנסיה שלי ושל אישתי ללא תשלום מס
ובנוסף המס רווחי הון המקסימלי שאשלם בכל חודש על המשיכות שלי לא יעבור את ה4 אחוז מהמשיכה.
אתה יכול לקרוא על זה בהרחבה בפוסט הזה:
https://www.hasolidit.com/kehila/threads/הנוסחא-האופטימלית-לתשלום-מס-נמוך-בפרישה-מוקדמת.15772/

מקווה שקצת עוזר (-:
 

MichaelScott

משתמש ותיק
הצטרף ב
4/11/20
הודעות
75
דירוג
161
משיכת הכספים מהפנסיה לפני גיל פרישה ללא תשלום מס 35 אחוז:
לא ארחיב יותר מידי, אבל זה בהחלט אפשרי - בבלוג של נדב תוכל למצוא כמה פוסטים על זה, בגדול אם אתה " במצב מסכנות" כלומר אין לך הכנסה אפשר למשוך בערך 5K בחודש ללא תשלום מס. (בחלק מהמקרים גם 10K) כלומר רוב מי שפורש מוקדם בגדול מוגדר במצב הזה.
זה מאוד חשוב להבנה
הכסף של הפנסיה הוא שלך ולא של אף אחד אחר ואתה יכול לעשות בו שימוש גם בגיל 40 ולא לשלם כלל מס

תכנון נכון של מהלך פרישה ותשלום מס רווחי הון:
בגדול צריך לדעתי לתכנן מראש את התהליך הזה, שכמובן המטרה היא לשלם מנימום מס בכל רגע נכון
אני בחישובים שלי תאורתית הצלחתי להגיע למצב שאמשוך את כל הקרן פנסיה שלי ושל אישתי ללא תשלום מס
ובנוסף המס רווחי הון המקסימלי שאשלם בכל חודש על המשיכות שלי לא יעבור את ה4 אחוז מהמשיכה.
אתה יכול לקרוא על זה בהרחבה בפוסט הזה:
https://www.hasolidit.com/kehila/threads/הנוסחא-האופטימלית-לתשלום-מס-נמוך-בפרישה-מוקדמת.15772/

מקווה שקצת עוזר (-:

מעניין, דברים שלא ידעתי. תודה רבה!
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
13,207
דירוג
11,068
1) החשש שלא ישאר כלום מהפנסיה (חוסר אמון בשיטה) - על זה אין מה לומר, זה סיכון.
על זה אין מה לומר כי זה בולשיט.
אין פה "שיטה". יש כסף שהוא שלך.
אם הבעיה שלך זה איזון אקטוארי (ואם אתה לא עובד אז בצדק כי אתה גם לא מבוטח) אז תעבור לגמל.
אבל הכסף שם והוא לא יכול להיעלם כמו שכסף בעו"ש שלך לא יכול להיעלם
2) החשש מעתיד המדינה - אם עושים ניתוק תושבות\מעבר למדינה אחרת בלי ניתוק תושבות, מה קורה עם החיסכון הפנסיוני? האם יש חובת משיכה שלה בכפיית תשלום של 35% מס?.
אין בעיה להשאיר את הכסף ולמשוך אותו בפנסיה, גם אם עשית ניתוק תושבות
החשש שהקרן תפסיד במרוצת השנים והחסכון בה יצטמק
מה ההבדל בין זה לבין התיק הממוסה שלך?
מניח שדמי הניהול יעלו משמעותית ולא ממש ניתן לעשות עם זה משהו כנראה, תקנו אותי אם אני טועה
אכן טועה.
דמי הניהול בגמל לא תלויים בקיום הפקדות
 

Shaz

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/6/18
הודעות
4,901
דירוג
1,816
1) כמו שאמרת רק 65% משם שלי בחישוב התיק
בגלל שאני לא כל כך רוצה לשלם קנס הכסף שם ולא יוכל להיות חלק מהתיק שלי הרבה זמן
מה גם שאין דרך לדעת מה תהיה הקצבה בכל רגע נתון אז אין ממש שליטה על זה

2) איזון אקטוארי פעם ברבעון לא אמור בדיוק לפטור את זה?
כל רבעון בוחנים את הכסף בקופה ועושים שינויים בהתאם
לא ככה?
 

1337justme

משתמש בכיר
הצטרף ב
31/10/15
הודעות
1,684
דירוג
569
אבל הכסף שם והוא לא יכול להיעלם כמו שכסף בעו"ש שלך לא יכול להיעלם
כל העניין עם האיזון האקטוארי זה לא שמקרי ביטוח של אחרים יכולים לפגוע בחסכון שלי, ע"י כך שמורידים סכומים מהחסכון שלי בגלל האיזון הזה?
(עדיין לא בדקתי אם כל העניין של הערבות ההדדית הזו משפיע גם על המקדם, אבל גם זה נשמע לי הגיוני)

מה ההבדל בין זה לבין התיק הממוסה שלך?
אם יהיו מסלולים בפנסיה שתואמים לדרך בה אני רוצה להשקיע, אין, פרט לדמי ניהול גבוהים יותר (אפשר לשפר עם IRA אני מניח בתנאי שיש סכום צבירה מינימאלי)

דמי הניהול בגמל לא תלויים בקיום הפקדות
ולמה בפנסיה כן? אתה רוצה לומר לי שבקופת גמל, למרות שלא יוכלו לגבות עמלה מהפקדות שהרי לא מתקיימות, הם לא יעלו את העמלה מצבירה כדי לפצות על כך? (ועל זה שכתוצאה מחוסר הפקדות, העמלה מהצבירה תהיה נמוכה יותר בנוסף)
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
13,207
דירוג
11,068
כל העניין עם האיזון האקטוארי זה לא שמקרי ביטוח של אחרים יכולים לפגוע בחסכון שלי, ע"י כך שמורידים סכומים מהחסכון שלי בגלל האיזון הזה?
נכון. אבל זה רלוונטי רק לקרן פנסיה ולא לכל חיסכון פנסיוני אחר. ובתמורה לאותו סיכון של איזון אקטוארי אתה מקבל ביטוח הרבה יותר זול.

מן הסתם ברגע שאתה מפסיק לעבוד (ולכן כבר לא מבוטח) אין שום הגיון להישאר בקרן פנסיה ועדיף לנייד את הכסף לגמל/מנהלים.
אם יהיו מסלולים בפנסיה שתואמים לדרך בה אני רוצה להשקיע, אין, פרט לדמי ניהול גבוהים יותר (אפשר לשפר עם IRA אני מניח בתנאי שיש סכום צבירה מינימאלי)
מה רע בIRA?
ולגבי הסכום, אם מראש הסכום קטן אז כל הדיון פה לא רלונטי. בסכום נורמלי שיש לו השפעה על הפרישה שלך אתה יכול בקלות לפתוח IRA בזול.
חוץ מזה שגם בפנסיה/גמל רגילים (כלומר לא IRA) יש מסלולי סנופי
ולמה בפנסיה כן? אתה רוצה לומר לי שבקופת גמל, למרות שלא יוכלו לגבות עמלה מהפקדות שהרי לא מתקיימות, הם לא יעלו את העמלה מצבירה כדי לפצות על כך?
כי בגמל מראש אין דמי ניהול מהפקדה, לכן חוסר בהפקדות לא משנה להם.
 

1337justme

משתמש בכיר
הצטרף ב
31/10/15
הודעות
1,684
דירוג
569
ולגבי הסכום, אם מראש הסכום קטן אז כל הדיון פה לא רלונטי. בסכום נורמלי שיש לו השפעה על הפרישה שלך אתה יכול בקלות לפתוח IRA בזול.
מאיזה סכום מדובר?
לדוגמא, עבור פנסיה של כ450K~, שנניח ותתן כ6k בחודש למישהו עם הון עצמי גבוה בתיק הפרישה הממוסה שיפרוש בגיל צעיר יחסית ויפסיק להפקיד, זה יכול להיות רלוונטי:
אם הוא מתכנן להשלים מגיל פרישה את ה6K האלו עם ההכנסה מהתיק שלו (לפי כלל ה3% נניח)...6K לבד לחודש זה סכום נמוך, אבל יכול לעזור מאוד כדי להקדים את הפרישה למשל. לכן הדיון יכול להיות רלוונטי לדעתי גם בסכומי חסכון בינוניים-נמוכים.


עוד משהו שלא הייתי בטוח לגביו עד הסוף: האם הפנסיה משולמת עד סוף החיים? אם למשל מישהו מגיע לגיל 120, הוא יקבל קצבה חודשית אפילו אם בפועל קיבל יותר מסכום החסכון שלו כבר? אם כן, האם יורידו עבורו את המקדם במקרה כזה?. האם זה אותו סיפור גם עם IRA?
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
13,207
דירוג
11,068
מאיזה סכום מדובר?
אפשר לקבל IRA בעמלות סבירות מכ 200 אש"ח
לדוגמא, עבור פנסיה של כ450K
ב 450 אש"ח אפשר כבר לקבל אחלה מחירים ב IRA.
עוד משהו שלא הייתי בטוח לגביו עד הסוף: האם הפנסיה משולמת עד סוף החיים? אם למשל מישהו מגיע לגיל 120, הוא יקבל קצבה חודשית אפילו אם בפועל קיבל יותר מסכום החסכון שלו כבר?
כן. זה בדיוק הרעיון בביטוח אריכות החיים בפנסיה
אם כן, האם יורידו עבורו את המקדם במקרה כזה?.
לא. המקדם נקבע בפרישה ולא משתנה אח"כ.
וביום הפרישה אי אפשר לדעת מתי בדיוק תמות.
האם זה אותו סיפור גם עם IRA?
קופת גמל לא יודעת לשלם קצבה. כדי למשוך ממנה קצבה צריך לנייד לפנסיה או מנהלים
 

1337justme

משתמש בכיר
הצטרף ב
31/10/15
הודעות
1,684
דירוג
569
לא. המקדם נקבע בפרישה ולא משתנה אח"כ.
בטוח? הרי מקדם מובטח זה רק בביטוח מנהלים עד 2012, בכל זכות רשום שהמקדם יכול להשתנות אפילו לאחר תחילת קבלת קצבת הפנסיה:
https://www.kolzchut.org.il/he/מקדם_המרה_לקצבה
  • מקדם ההמרה נקבע על פי תוחלת חיים ולוחות תמותה של האוכלוסייה, והוא עשוי להשתנות לאורך תקופת החיסכון הפנסיוני וגם לאחר תחילת תשלום קצבת הפנסיה החודשית.

קופת גמל לא יודעת לשלם קצבה. כדי למשוך ממנה קצבה צריך לנייד לפנסיה או מנהלים
מעניין מאוד. אם כך, אני לא מבין למה אנשים בכלל חושבים על למשוך את הפנסיה שלהם לפני פרישה.

מצאתי כאן שמשנת 2015 ניתן לבטח גם בקופת גמל: https://www.prisha.co.il/article/longevity-insurance/

עדכון אקטואלי אחרון, נכון לחודש 11/2015: ביום 2 בנובמבר 2015 אושר תיקון נוסף לחוק: חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (תיקון מס' 13 והוראת שעה), התשע"ו-2015. לפי התיקון לחוק, במטרה לשכלל את שוק החיסכון הפנסיוני ולהגביר את התחרות בין השחקנים השונים, כעת, גם חברה לניהול קופות גמל, שאינה קרן פנסיה או חברת ביטוח, רשאית לשלם לחוסך בקופת הגמל, פנסיה חודשית מכספים שצבר בקופת הגמל ובתנאי שלחוסך יהיה כיסוי ביטוחי למקרה שהכסף בקופת הגמל ייגמר לפני לכתו. כיסוי ביטוחי זה נקרא: "ביטוח אריכות ימים". באופן מעשי מדובר בשילוב בין משיכה חודשית קבועה מהקופת הגמל (אנונה) לבין רכישת ביטוח לסיכון אריכות הימים באמצעות חברת ביטוח.

אין מניעה להתחיל ביטוח כזה בסמוך לגיל פרישה? נשמע קצת כמו 'קומבינה'
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
13,207
דירוג
11,068
הרי מקדם מובטח זה רק בביטוח מנהלים עד 2012,
מקדם מובטח זה שאומרים לך בתחילת החיסכון מה יהיה המקדם שלך ביום שתפרוש
בפנסיה אין מקדם מובטח אלא הוא נקבע ביום הפרישה.
הוא לא משתנה אח"כ אבל הקצבה שתקבל כן משתנה במהלך השנים (התאמה לאינפלציה, ביצועי התיק, איזונים אקטואריים וכו')
מעניין מאוד. אני לא מבין למה אנשים בכלל חושבים על למשוך את הפנסיה שלהם לפני פרישה.
גם אני לא ⁦:)
למעט מקרים מסוימים שבהם יכול להיות לזה יתרון מבחינת מס ודברים כאלה
אין מניעה להתחיל ביטוח כזה בסמוך לגיל פרישה?'
הביטוח הזה לא רלונטי לפני הפרישה. אפשר לעשות אותו רק בנקודת זמן אחת - היום שבו אתה מתחיל למשוך כסף.
ואגב, לדעתי יותר פשוט לעבור לפנסיה ביום הזה
 
למעלה