השקעה ראשונה - קושי בלחצות את הגשר הראשון

[תומר בל]

שלום עליכם, (יצא ארוך, אני יודע שאין תשובה אחת ולכן זה מסובך...אני לא מבקש ייעוץ )
שמי תומר, ואני בן 27 וסולידי בחיי כבר המון זמן. כרגע אני כבר 15 חודשים מטייל בעולם (גם זה בצורה סולידית!!!) וכנראה זה ימשיך ככה עוד זמן רב. יש לי (כמעט) תואר ראשון בכלכלה, לאבי יש הרבה ניסיון בכלכלה וניהול ואחותי עם תואר שני בראיית חשבון......... - ובכל זאת אני לא מצליח לחצות את הגשר הראשון ולהשקיעה את כספי. ככל שאני קורא יותר את הבלוג (קראתי כבר פעמיים) ואת התגובות ועברתי על חלק ניכר מפורום - אני מגלה שאני יודע פחות - כל לימוד מרחיק אותי יותר מביצוע ההשקעה. ולכן פניתי לעזרת החברים כאן.

מכיוון שאני בחור די צעיר אין לי כרגע יכולת לחזות מאורעות כלכליים בעתיד. ולכן אני נאלץ לקבוע שמטרת התיק היא למקסם את התועלת שלי בהשקעה לתווך בינוני (6-10 שנים).

מצבי הכלכלי הוא כזה:
123 אש"ח בעוש בבנק.
52 אש"ח בקופת גמל פתוחה - שנפתחה ע"י משפחתי ומנוהלת כיום באלטשולר
20 אש"ח בפיקדון הצבאי שישתחרר עוד שנה
הרצון

• 100 אש"ח - לפתוח תיק השקעות פסיבי, עם עלויות נמוכות, שמושקע בעיקר (75%) בקרנות מחקות מדדים ומרכיב נוסף של ני"ע עם סיכון נמוך.
• לבדוק איך כדאי למקסם את קופת גמל באלטשולר.

הבעיה היא כזאת- אני מעוניין שתעזרו לפשט את התהליך
ניסיתי להשוות את בתי ההשקעות ולא הצלחתי להתקרב לקבלת החלטה - בפורום עולה שהרבה משתמשים בibi, אבל אני לא בטוח שזה חלק מהאופציות הפשוטות. מהניסיון שלכם מה הדרך הפשוטה לפתיחת תיק? האם אפשר עזרה בסינון קל של בתי השקעות של "רמת פשטות"! אולי בכלל ללכת על האופציה של הבנק שלי (לאומי)?

בחירת התיק - שעברתי על הפוסטים של התיקים ראיתי שכמעט כולם משתמשים בני"ע לא ישראליות (אמריקיות או איריות?!?!). אפשרי לקנות את ני"ע הערך האלה בבתי השקעות ישראלים? האם בתור התחלה כדי לא להסתבך עם ברוקר זר/קרנות בחול/המרות מטח/ענייני מיסוי? הכי פשוט בלקנות את הקרנות המחקות הישראליות ופשוט לספוג את הדברים השלילייים שכתבו פה עליהם?

הרבה אנשים מפעילים שיקול דעת מורכב שכולל בחינת הרבה מדדים בבחירת הקרנות בתיק שלהם. לי כרגע אין יכולת להשוות לפי המדדים (חוסר ידע). האם להתעלם מהעיוורון שלי? נתונים מומלצים לבדוק? (אני מזכיר שאני "משותק" כרגע בגלל חוסר/עודף ידע)

לא צריך להיות גאון כדי לדעת שבסביבת ריבית נמוכה - הריבית יכולה רק לעלות - האם אתם נותנים לנתון הזה להשפיע עליכם? או במילים אחרות - אני לא בטוח איך להרכיב את המרכיב עם הסיכון הנמוך בתיק...אם יש לכם הערות על הנושא הזה?

לפי הבנתי - קופת הגמל באלטשולר לא דורשת לשלם מס. אז ההיגיון אומר לשים בה את מרכיב הסיכון הגבוה, קרי, 100% מניות. האם יש לכם המלצות לגבי הורדת העלויות בקופת הגמל?

כל הכבוד שסיימת לקרוא - תודה

 

[FIYaacov]

מהניסיון שלכם מה הדרך הפשוטה לפתיחת תיק? האם אפשר עזרה בסינון קל של בתי השקעות של "רמת פשטות"! אולי בכלל ללכת על האופציה של הבנק שלי (לאומי)?

הכי פשוט זה הבנק, אבל גם הכי יקר.
מבחינת בתי השקעות רובן משתמשות באותה תוכנה, ומאפשרות את אותן הדברים.
בית השקעות זר - זיל הזול, אבל כנראה יותר גבוה ברמת הסיבוך. לדעתי לא משהו שלא משתלם להתגבר עליו.

אפשרי לקנות את ני"ע הערך האלה בבתי השקעות ישראלים?

כן

האם בתור התחלה כדי לא להסתבך עם ברוקר זר/קרנות בחול/המרות מטח/ענייני מיסוי?

אין הבדל במיסוי אם תקנה קרנות חו"ל או קרנות ארץ בבית השקעות בארץ או בנק מקומי. בית ההשקעות יחשב לך את המסים וינכה לך אותם במקור. מצד שני יש הרבה סיפורים על מסים שנגבו בעודף ואתה צריך לזכור להגיש בקשה להחזר מס בסוף שנה.
אם תלך על ברוקר זר, תצטרך לחשב בעצמך כמה לשלם (או דרך רו"ח) + הגשת דוח שנתי במידה ולא כל המס נגבה במקור בחו"ל.

הכי פשוט בלקנות את הקרנות המחקות הישראליות ופשוט לספוג את הדברים השלילייים שכתבו פה עליהם?

זה הכי פשוט, ואם זה יגרום לך להיכנס לשוק זה מעולה. Perfect is the enemy of done. אם אתה מוכן להשקיע הכי חשוב שתתחיל, אופטימיזציות תמיד ניתן לעשות מאוחר יותר.

הרבה אנשים מפעילים שיקול דעת מורכב שכולל בחינת הרבה מדדים בבחירת הקרנות בתיק שלהם. לי כרגע אין יכולת להשוות לפי המדדים (חוסר ידע). האם להתעלם מהעיוורון שלי? נתונים מומלצים לבדוק?

נראה לי שהקונצנזוס כאן הוא לא לנסות להכות את השוק, ושהכי טוב פשוט לקנות מדד רחב ככל הניתן. יש כאלה שמטים את תיק ההשקעות שלהם לסקטורים מסוימים שהם מאמינים שיתן להם תשואה עודפת, אך ממש אין הכרח בזה, וזה לרוב מסבך את התיק.

לא צריך להיות גאון כדי לדעת שבסביבת ריבית נמוכה - הריבית יכולה רק לעלות - האם אתם נותנים לנתון הזה להשפיע עליכם? או במילים אחרות - אני לא בטוח איך להרכיב את המרכיב עם הסיכון הנמוך בתיק...אם יש לכם הערות על הנושא הזה?

אני לא נותן לנתון הזה להשפיע לי על הרכב התיק.

לגבי המרכיב עם הסיכון הנמוך - אתה קודם צריך לקרוא ולהבין מה התפקיד שלו בתיק ואז לבדוק כמה מהתיק אתה מקצה אליו ולבסוף לבחור את המוצר שאתה נחשף איתו למרכיב הזה.

לפי הבנתי - קופת הגמל באלטשולר לא דורשת לשלם מס. אז ההיגיון אומר לשים בה את מרכיב הסיכון הגבוה, קרי, 100% מניות.

זו קופת גמל להשקעה?

כל הכבוד שסיימת לקרוא - תודה

בכיף

רק תיקח את מה שכתבתי בערבון מוגבל, ותעשה מחקר/לימוד עצמאי משל עצמך.

 

[תומר בל]

FIYaacov - הקופת גמל נפתחה שנולדתי ואני יכול לקבוע רק את רמת הסיכון בה (אחוז המניות), 0.8 על הניהול באלטשולר, כרגע מכיוון שהיא לא ממוסה אז הרעיון הוא לשים אותה על 100% מניות.

רק לוודא את מה שכתבת - ניתן בכל בית השקעות ישראלי ובנק לקנות את הקרנות האמריקיות והאיריות שנכתב עליהם בפוסט האחרון על הקרנות הזולות ביותר? אז אני לא כל כך מצליח להבין את כל הדיון סביבן..מס, המרות מטבע, קראתי באיזה פוסט שזה כדאי רק החל מסכום גבוה...אני צריך אולי לבחון זאת מחדש...

 

[FIYaacov]

הקופת גמל נפתחה שנולדתי ואני יכול לקבוע רק את רמת הסיכון בה (אחוז המניות), 0.8 על הניהול באלטשולר, כרגע מכיוון שהיא לא ממוסה אז הרעיון הוא לשים אותה על 100% מניות.

אתה יכול לנייד אותה לכל בית השקעות אחר שמציע קופות גמל.
יש דמי ניהול יותר זולים מ-0.8

רק לוודא את מה שכתבת - ניתן בכל בית השקעות ישראלי ובנק לקנות את הקרנות האמריקיות והאיריות שנכתב עליהם בפוסט האחרון על הקרנות הזולות ביותר?

כן

אז אני לא כל כך מצליח להבין את כל הדיון סביבן..מס, המרות מטבע, קראתי באיזה פוסט שזה כדאי רק החל מסכום גבוה...אני צריך אולי לבחון זאת מחדש...

הדיון סביבן הוא לרוב בגלל עמלות גבוהות בבנקים ובבתי השקעות בארץ.
לרוב תשלם לפחות $7 על המרה משקל לדולר ולפחות $8 על רכישה של קרן סל זרה.
בכיוון ההפוך (כשתרצה לחיות מהשקלים) תצטרך שוב לשלם $15 לפחות.
יש כאלה (@יבגני @איליה אאלט) שרוכשים קרנות ישראליות על המדדים שבחרו, ואחת לתקופה פודים הכל ומעבירים לקרן הזרה המקבילה.
לחלופין יש ברוקרים זרים שכל התהליך הזה עולה $4 (תחפש כאן בפורום, אני בטוח שהשם יקפוץ במהרה) + עמלת העברת זה"ב מהבנק שלך לבנק שלהם בתל אביב (הברוקר הזר פתח חשבון בנק בתל אביב במיוחד בשביל לקבל לקוחות ישראליים).
אתה יכול לראות השוואה מקיפה של עלויות כאן

 

[TunaGolem]

הקופת גמל נפתחה שנולדתי ואני יכול לקבוע רק את רמת הסיכון בה (אחוז המניות), 0.8 על הניהול באלטשולר, כרגע מכיוון שהיא לא ממוסה אז הרעיון הוא לשים אותה על 100% מניות.

אתה יכול לנייד אותה לכל בית השקעות אחר שמציע קופות גמל.
יש דמי ניהול יותר זולים מ-0.8

ואפשר גם לנהל עצמאית כמו חשבון השקעות רגיל.

 

[yossik]

מצבי הכלכלי הוא כזה:
123 אש"ח בעוש בבנק.
52 אש"ח בקופת גמל פתוחה - שנפתחה ע"י משפחתי ומנוהלת כיום באלטשולר
20 אש"ח בפיקדון הצבאי שישתחרר עוד שנה

ברשותך, החלפתי את הפונטים הזרחניים במשהו יותר נוח לקריאה.

 

[דאוד]

הזרחניים

הסתנוורתי

 

[yonigo]

היי אני מאוד מזדהה איתך גם לי היה קשה מאוד להתחיל להשקיע. כל פעם שכבר חשבתי שאני יודע מה אני רוצה גיליתי שיש עוד אופציות, ולכל אחת משמעויות שונות. בין אם זה דרך הבנק דרך ברוקר ישראלי, ib או השלוחה הישראלית interactive israel.

מצד אחד הבנתי שהכי אני רוצה לעבוד עם ib ישירות אבל מצד שני בתור מתחיל לא רציתי ישר להתחיל להתעסק עם מיסים ועוד סיבוכים שכנראה לא גדולים אבל קצת הרתיעו אותי בתור מתחיל.
מאוד רציתי גם את הקרנות סל האמריקאיות בגלל המחיר הנמוך שלהם.

בסוף החלטתי להתחיל עם ברוקר ישראלי עם עמלות דיי סטנדרטיות (15₪ בחודש, 5$ מינימום עבור נייר אמריקאי, 3₪ מינימום עבור מחקות) ולהשקיע בvti vxus ועוד שנה שנתיים להעביר את החלק הזה של התיק לib כשארגיש בנוח.

לא הרגשתי בנוח עם interactive israel, אבל זה לגמרי לא מבוסס על כלום, כל שיחה איתם הרגשתי כמו אלה שמוכרים אופציות בינאריות לזקנים.

ברור שאני לא ממליץ כי אני בעצמי לא יודע מה אני עושה :/

 

[תומר בל]

אז... רציתי לעדכן בתקווה שזה יקפיץ את הפוסט....
פתחתי חשבון באינטראקטיב ישראל. מכיוון שאינני מתכון לבצע קנייה של ניע כל חודש חישבתי שהכי משתלם לי לא לשלם את העלות הקבועה (שמתקזזת עם עמלות) ולכן פניתי למתווך הישראלי. היה פשוט קל ואלגנטי. העברתי לשם 80 אש"ח וקניתי VTI+VXUS ביחס של 60:40 בהתאמה.

יש לי קופת גמל שהורי פתחו ואותה אני כרגע ישאיר באלטושלר שחם עד סוף השנה.
נהייתי עוסק מורשה ופתחתי קרן השתלומת באלטשולר (מסלול מניות) מתוך ניסיון לייצר שחלק מהתיק יהיה מנוהל (דמי ניהול 0.9).
אני צריך גם לפתוח קרן פנסיה/קופת גמל לעצמאיים בגלל שהחוק מחייב עצמאיים להפריש לפנסיה.

אלו לי מספר שאלות:
1) האם העסק נפתח בספטמבר - האם אני יכול להפריש לקרן השתלמות את מלוא הסכום השנתי או רק את החלק היחסי של השנה?
יש כמה תשובות אפשריות:
א) לאף אחד לא אכפת - שים את כל ה18,200 (התקרה השנתית) ועוד המון שנים שזה יפתח תקבל את הטבת המס על הכל.
ב) שים רק את החלק היחסי לפי החודשים שהעסק פעל השנה כי הם ממש חכמים ולא יתנו לך את הטבת המס על כל הסכום.
ג) תתייעץ עם רואה חשבון ויהיה לך שקט נפשי.

2) (שאלה שנייה) אני אזרח ישראלי ולא אמריקאי. יש לי סכום נמוך וכל הפעולות שאני עושה הן קבלת דיבידנדים ללא מכירה של ניע. מישהו בפורום פה רמז שאני לא צריך להגיש דוח שנתי. מהם הקריטריונים של פטור מהגשת הדוח?

3) באותו נושא - חלק פה ציינו שעדיף למלא דוח בשביל ...(לא זוכר את המינוח המדויק)...קיזוז הפסדים...מס....או משהו כזה. מישהו יכול לתת לי תקציר על זה או את השם המדויק של הסיפור הזה?

 

[Glazgo]

יש כמה תשובות אפשריות

האמת שפיספסת כמה תשובות אפשריות, ביניהן התשובה הנכונה.
יש אבחנה בין הטבות המס המתקבלות בשלב ההפקדה (ניכוי / זיכוי מס) לאלה המתקבלות בשלב המשיכה (פטור ממס רווחי הון).
פירוט מקיף תמצא בפוסט של נדב באתר שלו (מומלץ באופן עקרוני): הטבות מס ב-2017

מישהו בפורום פה רמז שאני לא צריך להגיש דוח שנתי

אני לא חושב שזה רלוונטי בקבלת דיבידנדים - לדעתי הרעיון אומר שאם אתה רק קונה ניירות ולא מוכר / מקבל כלום, לא נדרשת הצהרה על רווח. לא מבין בזה אבל.

השם המדויק של הסיפור הזה

הפסד הון מועבר. אם הפסדת היום בהשקעות, תוכל לבקש לשלם פחות על הצלחות בשנים עוקבות (שיכירו גם בהפסדים ולא רק בהצלחות). יש מלא כתיבה על זה גם בפורום. חפש החזרי מס.

המון בהצלחה!

 

[תומר בל]

האמת שפיספסת כמה תשובות אפשריות, ביניהן התשובה הנכונה.
יש אבחנה בין הטבות המס המתקבלות בשלב ההפקדה (ניכוי / זיכוי מס) לאלה המתקבלות בשלב המשיכה (פטור ממס רווחי הון).
פירוט מקיף תמצא בפוסט של נדב באתר שלו (מומלץ באופן עקרוני): הטבות מס ב-2017

עברתי על המאמר ולא מצאתי אף התייחסות לעניין - ניסוח אחר: עצמאי יכול להפקיד לקרן השתלמות 18,240 ש"ח בשנה ולא לשלם מס רווחי הון על המימוש אחרי 6 שנים.......אם העסק נפתח רק בראשון ליולי (באמצע השנה) האם אני יכול להפקיד את ה- 18,240 שח לקרן ההשתלמות ולקבל את ההטבה על מס רווחי הון או רק חצי מכך? (מכיוו שהעסק פעל רק חצי שנה!!)

 

[TunaGolem]

אני אזרח ישראלי ולא אמריקאי. יש לי סכום נמוך וכל הפעולות שאני עושה הן קבלת דיבידנדים ללא מכירה של ניע. מישהו בפורום פה רמז שאני לא צריך להגיש דוח שנתי. מהם הקריטריונים של פטור מהגשת הדוח?

1. שינוכה מס במקור כל הדיבידנדים, כך שלא תהיה שום הכנסה שלא מוסתה.
2. פעילות שנתית מתחת לסף של כמה מאות אלפים.

 

[FIYaacov]

1. שינוכה מס במקור כל הדיבידנדים, כך שלא תהיה שום הכנסה שלא מוסתה.
2. פעילות שנתית מתחת לסף של כמה מאות אלפים.

וסך חשבונות זרים מתחת ל-1.8 מיליון ש"ח

 

[Glazgo]

אם העסק נפתח רק בראשון ליולי (באמצע השנה) האם אני יכול להפקיד את ה- 18,240 שח לקרן ההשתלמות ולקבל את ההטבה

כן. המאמר לא מתייחס להפקדה בזמנים שונים כי הדבר לא מעלה ולא מוריד לעניין הפטור ממס רווחי הון.
לצורך העניין מה שקובע הוא השנה הקלנדרית - אם תפתח עסק בשבוע האחרון של דצמבר תוכל להפקיד את מלוא הסכום עם פטור ממס רווחי הון כל עוד תעשה זאת לפני ינואר.

איפה זה כן ישפיע? בהטבת המס בהפקדה - שנגזרת מהמחזור של העסק (עד ל- 4.5% מההכנסה שלו).