השקעה סולידית לחמתי הפנסיונרית

[qwerty]

חמתי כבר לא יכולה לנהל את כספיה בעצמה
יש לה דירה משלה והפנסיה שלה מספיקה לה להוצאות השוטפות
יש לימישהו רעיון מוצלח באיזה מכשיר השקעה סולידי להשתמש כדי לשמור על ערך הכסף ולהעלות אותו בסביבת הריבית האפסית של היום ?
מדובר על סד"ג של מיליון ש"ח
מה שחשבתי זה פקדון של בנק מזרחי טפחות. למישהו יש הצעה נוספת

 

[ברננקי]

התשובה תהיה תלויה במטרת הכסף - מהי? כרית בטחון להוצאות בלתי צפויות? ירושה עתידית לנכדים?

 

[tom_r]

אמיתי ולא בציניות (כי אין היום סוליד), הייתי הולך על פיקדון אולי של בנק ירושלים. ואם לא פיקדון אז על אג"ח של ממשלת ישראל מח"מ 5 שלא שווה הרבה אבל יותר נזיל. זה הזמן הכי גרוע להיות חוסך, EVER. לספקולנטים זה אחלה זמן.
לא הייתי מצמיד למדד כרגע דברים.

 

[קפבלנקה]

הכי טוב שלא תשחק אותה חכם גדול ולא תתערב. שום תועלת לא תצמח לך מזה.

 

[qwerty]

התשובה תהיה תלויה במטרת הכסף - מהי? כרית בטחון להוצאות בלתי צפויות? ירושה עתידית לנכדים?

הכי טוב שלא תשחק אותה חכם גדול ולא תתערב. שום תועלת לא תצמח לך מזה.

לא צפויות הוצאות בטווח הנראה לעין. לא ניסיתי להתערב פשוט הכסף כבר שנה יושב בע"וש. מתקשרים אליה ממזרחי ומציעים דברים ואין לה מושג מה לעשות עם זה. והיא פנתה אלי לעזרה

 

[כתום]

@tom_r , דווקא לחוסכים שמשקיעים במניות יש תקופה די טובה כבר כמה שנים.
ולמה ככ נגד צמוד? מסכים שהרבה לא ייתן, אבל גם הממשלתי 5 שנים שהצעת נותן נטו 0.6 לא צמוד... לא גליק גדול. אז למה זה סביר בעינייך וצמוד לא? שואל ברצינות.

גילוי: מחזיק אגח ממשלת ישראל, מחמ 7-10, חצי חצי צמוד ולא.

 

[ברננקי]

לא צפויות הוצאות בטווח הנראה לעין. לא ניסיתי להתערב פשוט הכסף כבר שנה יושב בע"וש.

קודם כל לא חייבים לעשות משהו עם כל הסכום. לדעתי להחזיק מזומנים, והרבה, זה חשוב מאוד כשאתה פנסיונר (וזה די צפוי שמתישהו יהיו הוצאות לא צפויות). אני כן חושב שיש מקום להסביר, שלטווח ארוך יותר מהשנים הבודדות הקרובות, זה לא נבון להחזיק הון גדול מדי במזומן (במידה ואתה חושב כך).
אני מסכים באופן חלקי עם @קפבלנקה ושצריך להזהר כשכסף נפגש עם משפחה. לדעתי להסביר ולתת מידע זה כן טוב (וביחוד אם ביקשו את העזרה הזאת), אבל זה קריטי שכל פעולה שתבוא בעקבות זאת, תבוא מהבנה ולא בעקבות שכנוע או זה שסומכים עליך בעיניים עצומות בלי להבין את הסיבות לפעולה או הסיכונים בה (שעלולים להתממש). נכון שהיא עדיין תוכל לבוא אליך בטענות אם האג"ח\מניות\ביטקוין שהיא קנתה עם המזומן יקרסו, אבל מצד שני תחשוב איך היית מרגיש אם במשך עשור אינלפציוני כל הסכום הזה היה נמחק ריאלית והיית יכול למנוע את זה.

מתקשרים אליה ממזרחי ומציעים דברים

אני חושב שתהיה הסכמה רחבה על זה שכדאי לדחות כל הצעה שהבנק יוזם ומציע לכם. אפשר להסביר לחמתך את ניגוד האינטרסים של הבנק ושלה, לסרב בנימוס ולא להלחץ אם הבנק ממשיך להתקשר. כבר קרו מקרים שדחפו לאנשים עם כסף הלוואה כדי שיהיה להם עוד כסף ושיחסכו אותו בפקדון.

חשוב להבהיר שאני אומר את דעתי ולא מייעץ מה לעשות או ממליץ על פעולה מסויימת.

 

[tom_r]

@כתום אני חושב שתקופה האחרונה ההשקעה במניות ומדדים קצת ספקולטיבית ברמות התמחור כיום.

לגבי הצמוד, אני לא רואה לחצים אינפלציינים בעתיד הנראה לעין. בארבע שנים האחרונות המדד כמעט אפס או אפילו קצת שלילי. אני, מאמין שיש לחצים דיפלציונים שבישראל קשה להתמודד איתם, ואם יום אחד יתחילו להעלות ריבית זה רק יתגבר.

זו

 

[אורי ג.]

יש לימישהו רעיון מוצלח באיזה מכשיר השקעה סולידי להשתמש כדי לשמור על ערך הכסף ולהעלות אותו בסביבת הריבית האפסית של היום ?

פק"מ בטווחי זמן שונים, אג"ח ממשלתי, אג"ח קונצרני בדירוג גבוה במח"מ נמוך/בינוני.
קח בחשבון: זה לא יעוץ, זוהי דעתי האישית בלבד.

דווקא לחוסכים שמשקיעים במניות יש תקופה די טובה כבר כמה שנים.

לא יש, הייתה.

קודם כל לא חייבים לעשות משהו עם כל הסכום. לדעתי להחזיק מזומנים, והרבה, זה חשוב מאוד כשאתה פנסיונר (וזה די צפוי שמתישהו יהיו הוצאות לא צפויות).

ולדעתי בדיוק הפוך, כסף מזומן נזיל זה הבחירה הגרועה ביותר.

אני חושב שתהיה הסכמה רחבה על זה שכדאי לדחות כל הצעה שהבנק יוזם ומציע לכם.

לא הייתי שולל משהו על הסף ולהתמקח תמיד אפשר, דווקא אפשר להביא היום פק"מים בריביות סבירות יחסית יחסית לאלטרנטיבות.

 

[Captain Sparo]

, דווקא לחוסכים שמשקיעים במניות יש תקופה די טובה כבר כמה שנים.

כשאומרים השקעה במניות - הכוונה להשקעה במדדים עוקבים או בחירת מניות בפינצטה?

 

[בת העמק]

יש לה דירה משלה והפנסיה שלה מספיקה לה להוצאות השוטפות

לא אמרת בת כמה היא ולכמה זמן (הערכה) היא צריכה את הכסף.
אם היא לא צריכה כבר לשלם משכנתא והפנסיה מספיקה לה לשוטף, החסכונות אמורים לשמש לשעות חירום בשבילה.
תנסה לזהות איזה מקרי חירום עלולים לקרות ומה תהיה עלותם ואת הסכום הזה פשוט תשמור כמזומן בעו"ש. לגבי שאר הסכום- תשאל אותה מה היא רוצה לעשות איתו. לא כולם חושבים שצריך להצמיח את הכסף בכל מחיר.

 

[David]

אני הייתי שוקל קופת גמל ("תיקון 190") או פוליסת חיסכון. תבדקו מה ההבדלים בין שני המוצרים מבחינת הטבות מס לפנסיונרים וליורשים.
היתרונות לעומת פקדון בנקאי: 1. הכסף נזיל ולא "סגור". 2. פוטנציאל לרווחים גדולים יותר מבפקדון.
החסרונות לעומת פקדון בנקאי: 1. יש אפשרות להפסדים אם שוק ההון נופל. 2. משלמים דמי ניהול. 3. קצת יותר בירוקרטיה וטופסולוגיה מפקדון בנקאי.

 

[TunaGolem]

כשאומרים השקעה במניות - הכוונה להשקעה במדדים עוקבים או בחירת מניות בפינצטה?

בממוצע, זה אותו הדבר (עד כדי מיסים ועמלות).

 

[TunaGolem]

אני הייתי שוקל קופת גמל ("תיקון 190") או פוליסת חיסכון.

איזה יתרון יש לפוליסות על קופה"ג?

 

[TunaGolem]

אני חושב שתקופה האחרונה ההשקעה במניות ומדדים קצת ספקולטיבית ברמות התמחור כיום.

ואני חושב שהסתמכות על "רמות תמחור" היא ספקולציה שמבוססת על נתוני עבר שאינם סיגניפיקנטיים.

 

[123W]

נורא תלוי בפרמטרים מסביב: גיל, הכנסות (פנסיה), נכסים, התחייבויות.

בלי תמונה מלאה, כל תשובה בין 100% מזומן ל 150% מניות יכולה להתאים.

 

[David]

איזה יתרון יש לפוליסות על קופה"ג?

פוליסות נחשבות ל״תוכניות חיסכון״ שיש בהן הטבות מס לגמלאים ובעלי הכנסות נמוכות: https://taxes.gov.il/IncomeTax/Pages/IncomeTaxGuides/IncomeTaxGuidesgemlaem.aspx

מלבד זאת, יכול להיות עדיפות לפוליסת חיסכון שממוסה 25% ריאלי ולא קופת גמל שממוסה 15% נומינלי.

 

[כתום]

@tom_r
אז לדעתך לונג שקלי ממשלתי שורט צמוד, שניהם מחמ נגיד 5-7, סבירות גבוהה שיהיה רווחי? אם כך, למה פער לא נסגר עי מוסדיים?

שוב, שואל ברצינות. מאמין מאוד בפאסיביות וחוסר יכולת לדעת מה יהיה מעבר למה שמגולם בשוק, ומתעניין להבין את מי שחושב אחרת. אין לי כל כוונה לשנות אלוקציה שלי חלילה.

@אורי ג. -צודק, היתה. אם כי עניין סמנטי אם לכלול את היום בעבר או בעתיד. אולי לפי השעה?!

 

[אורי ג.]

אז לדעתך לונג שקלי ממשלתי שורט צמוד, שניהם מחמ נגיד 5-7, סבירות גבוהה שיהיה רווחי? אם כך, למה פער לא נסגר עי מוסדיים?

תחשב בפנים עלויות השאלה + עלויות הקצאת הון/בטחונות.

@אורי ג. -צודק, היתה. אם כי עניין סמנטי אם לכלול את היום בעבר או בעתיד. אולי לפי השעה?!

כוונתי הייתה שהתשואות הטובות מאד של שוק המניות בעבר הקרוב הוא מנבא רע מאד לתשואות שלו בעתיד, אם כבר ההפך הוא הנכון.
לא התוונתי ליחס את היום להווה/לעתיד/לעבר.
אני אומנם פדנט ואולי קצת פוץ לעיתים אבל לא עד כדי כך...

 

[tom_r]

@כתום אין לי דעה על האסטרטגיה. כפי ש @אורי ג. כתב, עלויות העסקה לא מבוטלות. אבל, אני חושב שאם אין לך פטור ממס, עדיף (לדעתי) ריבית שיקלית בסביבה הנוכחית. אני חושב שבכלל אין מה לחפש באג"ח קצר - בינוני יותר... אני לא מחזיק כאלה דברים יותר (ממשלתי, והכל זו דעה). השוק בתחום החוב השתגע בכל העולם, מציעה לאנשים לבחון את התשואה על מדד הHigh Yield האירופאי, התשואה לפדיון שם דומה לאג"ח ממשלתי אמריקאי ל10 שנים.

תעשו גוגל על המדד של BOFA לאינדקס. העולם השתגע. לטעמי.