השקעה בIRA או דרך בית השקעות

[ariel a]

יש לי סכום של 150Kבמצטבר בקופות גמל מפוצלות ואפשרות לחסוך עוד 1500 ₪ כל חודש
השאיפה היא לשמור את מרבית הכסף עד גיל 60 ואז להוציא אותו כקצבה - נותן לי בערך 25 שנה של הפקדות
בגלל שמדובר על טווח ארוך אני מעדיף לשים את הכסף במניות, או דרך קופת גמל IRA או דרך בית השקעות במדדים מחקים.
ראיתי שהיו מספר דיונים בפורום על איפה לשים את הכסף והרוב משכו לכיוון העצמאי
אני כן נוטה ללכת על קופת גמל להשקעה IRA עם השקעה של הרוב הגדול במדדים מחקים של S&P 500 מהסיבות הבאות:

א. כאשר אתקרב לגיל 60 אוכל לאזן חלק מהתיק לסולידי יותר בלי אירוע מס
ב. אוכל להפוך את קופת הגמל לקצבה, בלי אירוע מס
ג. אוכל לקחת הלוואה במקרה הצורך בלי לפרוע את קופות הגמל.
לדוגמה חלק קטן מקופות הגמל הינם לחיסכון לבת מצווה וכדומה. במקום להוציא את הכסף אוכל לקחת הלוואה בריבית נמוכה ולהמשיך לקבל תשואה
ד. החיסרון כמובן זה העמלות שיש אבל הבנתי שהם די נמוכות 0.3% ואם אני מונע את המס זה לא הבדל גדול

מה אני מפספס פה שגורם לרוב החברים בפורום ללכת בכל זאת ניהול עצמאי ולא IRA?

 

[Aviad]

מה ההבדל בין ניהול עצמאי לIRA? אם אני לא טועה IRA מתייחס לניהול עצמאי של קופות גמל(ולא תיקי השקעות פרטיים בבתי השקעות)

 

[roneng]

@ariel a
נראה לי שיש לך קצת בלאגן במושגים. בוא ננסה לעשות קצת סדר

יש לי סכום של 150Kבמצטבר בקופות גמל מפוצלות ואפשרות לחסוך עוד 1500 ₪ כל חודש

על איזה סוג של קופת גמל אתה מדבר?
קופת גמל פנסיונית, קופת גמל להשקעה, קופת גמל "של פעם"?
בקופת גמל להשקעה (קופגל"ה) אין אפשרות לניהול עצמי (IRA) אלא רק מסלולים מנוהלים.

בגלל שמדובר על טווח ארוך אני מעדיף לשים את הכסף במניות, או דרך קופת גמל IRA או דרך בית השקעות במדדים מחקים.

כשאתה מדבר על "בית השקעות" אתה מתכוון לתיק השקעות רגיל או שאתה מתכוון לכך שהם ינהלו לך אותו?
ומה לגבי קופת גמל מחקת מדד, זאת לא אופציה מבחינתך?

ג. אוכל לקחת הלוואה במקרה הצורך בלי לפרוע את קופות הגמל.

אי אפשר לקחת הלוואה כנגד קופת הגמל אם אתה במסלול IRA. זה אפשרי רק במסלולים המנוהלים (כולל המנוהלים פאסיבית), וגם אז בחלק מחברות הגמל זה לא אפשרי במסלולים מנייתיים.

מה אני מפספס פה שגורם לרוב החברים בפורום ללכת בכל זאת ניהול עצמאי ולא IRA?

לא הבנתי את השאלה. IRA זה ניהול עצמאי.

 

[ariel a]

הכוונה לקופות גמל להשקעה. יש גם קרן השתלמות
בניהול עצמאי התכוונתי לקחת את הכסף, ללכת לבית השקעות ושם לשים אותו במדדים מחקים.
אני מבין מכם כרגע שבIRA אי אפשר לקחת הלוואה אז זה מוריד פלוס לא קטן שחשבתי שיש

אם אני לוקח קופת גמל IRA וקונה קרן מחקה של מדד מניות, ועובר עוד 10 שנים לקרן סולידית יותר, האם יהיה אירוע מס?

 

[roneng]

הכוונה לקופות גמל להשקעה.

אי אפשר לנהל קופגל"ה בIRA.
רק קופת גמל (לא להשקעה) וקרן השתלמות.

בניהול עצמאי התכוונתי לקחת את הכסף, ללכת לבית השקעות ושם לשים אותו במדדים מחקים.

זאת כנראה האופציה העדיפה לגבי ניהול כספים לא פנסיונים.
בגדול, הטבת המס בקופגל"ה לא שווה את דמי הניהול.

אם אני לוקח קופת גמל IRA וקונה קרן מחקה של מדד מניות, ועובר עוד 10 שנים לקרן סולידית יותר, האם יהיה אירוע מס?

לא, שינוי מסלול בקופת גמל לא גורר ארוע מס. באופן כללי בקופת גמל או שאתה פטור לגמרי ממס או שאתה משלם מס הכנסה לפי מדרגות המס שלך על הקצבה (אחרי שניידת לפנסיה כמובן).
גם בקופגל"ה אין ארוע מס על מעבר בין מסלולים (למרות ששוב - אין IRA אלא רק מסלולים מנוהלים). מה שכן, כרגע אפשר לעבור רק מסלולים בתוך אותה חברה, וגם לא ברור איך בדיוק יהיה אפשר למשוך משם קצבה.