הצעת פנסיה מהעבודה

[סוס מירוץ]

חג שמח!

התחלתי לאחרונה לעבוד ב"עבודה של גדולים", ונפגשתי מטעם העבודה עם סוכן ביטוח (מנהל הסדר, עובד עם כל חברות הביטוח)

הוא הציע לי לעבור לפנסיה של הראל, בה אני משלם 1.00% על הפרמיה ו0.16% על הצבירה
כיום אני במסלול מהעבודה הקודמת שלי של הלמן אלדובי עם 1.49% פרמיה ו0.05% צבירה

אולי נכון לציין שכיום אין כמעט כסף בקופת הפנסיה שלי (העבודה הקודמת הייתה משרה חלקית)

בנוסף הוא המליץ לי לעשות ביטוח של אובדן כושר עבודה עם מטרייה ביטוחית, יחד עם ביטוח חיים בסביבות 50 ש"ח לחודש,
והמליץ שכדאי להקדים גם בגיל צעיר לעשות ביטוח בריאות פרטי בגלל כל מיני ענייני מסמכים.
הוא גם זרק משהו על כך שביטוח תאונות אישיות הוא עד ה1.5 ולאחר מכן מפסיקים לשווק אותו...

רציתי לשמוע מה דעתכם על מסלול הפנסיה שהציע לי לעומת הנוכחי, וגם לשמוע מה אתם חושבים על נושא הביטוחים

 

[optimum]

הוא הציע לי לעבור לפנסיה של הראל, בה אני משלם 1.00% על הפרמיה ו0.16% על הצבירה
כיום אני במסלול מהעבודה הקודמת שלי של הלמן אלדובי עם 1.49% פרמיה ו0.05% צבירה

הדמי ניהול שיש לך בהלמן טובים יותר (דמי הניהול מהצבירה אוכלים יותר מהתיק מאשר דמי הניהול מההפקדה)

בנוסף הוא המליץ לי לעשות ביטוח של אובדן כושר עבודה עם מטרייה ביטוחית, יחד עם ביטוח חיים בסביבות 50 ש"ח לחודש,

יכול להיות שיש לך ביטוח אובדן כושר עבודה בתוך קרן הפנסיה. תוודא שלא יווצר כפל ביטוחי.
לגבי ביטוח לחיים- ממה שאני מבין השורות, אין לך ילדים, אז למה אתה צריך את זה?

והמליץ שכדאי להקדים גם בגיל צעיר לעשות ביטוח בריאות פרטי בגלל כל מיני ענייני מסמכים.

אמת.
בדיוק לאחרונה הסולידית העלתה פוסט נפלא בנושא

פוסט אורח: איך לגדר סיכונים עם ביטוחי בריאות? - הסולידית

כיסוי ביטוחי הולם הוא חלק בלתי נפרד בהיגיינה הפיננסית שלכם

www.hasolidit.com

קח בחשבון שביטוח אמור להיות תפור לצרכים שלך, ואל תצפה מסוכן הביטוח שידע מה הם. תקרא, תלמד, תבוא עם ידע. אחרת תשלם פי 2 על הפרמיה בלי סיבה.

הוא גם זרק משהו על כך שביטוח תאונות אישיות הוא עד ה1.5 ולאחר מכן מפסיקים לשווק אותו...

לא אוהב FOMO.
Say no to FOMO.

 

[FreeAgent]

אם הצבירה נמוכה, אכן עדיף לשלם פחות על ההפקדות. הסוכן עשה לי סימולציה ואחרי זה עשיתי חישוב משלי באקסל ויצא אותו דבר. בקיצור קל לך להשוות בעצמך איזה מסלול דמי ניהול יהיה עדיף באיזה קומבינציית הפקדה/צבירה/תשואה.
סה"כ כל השיחה שלכם נשמעת לי מוכרת...
ביטוח אכ"ע - אני לא מביע דיעה בעניין. אאל"ט מטרייה אומרת שאתה מבוטח על העבודה הנוכחית שלך (חברת הביטוח לא תוכל לטעון שעדיין יש לך כושר לעבודה כי אתה כשיר למיין כביסה במפעל). הקישור הזה נראה רלוונטי
ביטוח חיים - יש לך צורך באחד? מי המוטב בו? הוא יסתדר גם בלי הכיסוי הזה? (זה ביטוח על איזה סכום?)
אני עשיתי ביטוח חיים בגיל מאוחר יותר, וגם ביטוח בריאות פרטי, ולא היו לי בעיות מסמכים ולא עלה לי הרבה יותר מלאדם צעיר. אני אבטל את ביטוח החיים כאשר החסכונות שלנו יהפכו אותו לחלק זעום בירושה שאני אשאיר במקרה וחו"ח
ביטוח תאונות אישיות לרוב מכסה סכום קבוע כלשהו - ככל שהסכום הזה לא מרשים מאוד, מה הטעם בביטוח.
נשמע שהוא די טוב בלמכור ביטוחים. אולי כדאי לו לעבוד כסוכן ביטוח. רגע אחד...

 

[סוס מירוץ]

הסוכן עשה לי סימולציה ואחרי זה עשיתי חישוב משלי באקסל

האמת שלעשות חישוב בעצמי נשמע נכון אבל אני לא באמת יודע כמה ואיך השכר שלי ישתנה בשנים הקרובות

ביטוח אכ"ע - אני לא מביע דיעה בעניין. אאל"ט מטרייה אומרת שאתה מבוטח על העבודה הנוכחית שלך (חברת הביטוח לא תוכל לטעון שעדיין יש לך כושר לעבודה כי אתה כשיר למיין כביסה במפעל). הקישור הזה נראה רלוונטי

אכן זה מה שהמטרייה אומרת, לדבריו. תודה, אקרא את זה.

בדיוק לאחרונה הסולידית העלתה פוסט נפלא בנושא

פוסט אורח: איך לגדר סיכונים עם ביטוחי בריאות? - הסולידית

כיסוי ביטוחי הולם הוא חלק בלתי נפרד בהיגיינה הפיננסית שלכם

www.hasolidit.com

קח בחשבון שביטוח אמור להיות תפור לצרכים שלך, ואל תצפה מסוכן הביטוח שידע מה הם. תקרא, תלמד, תבוא עם ידע. אחרת תשלם פי 2 על הפרמיה בלי סיבה.

תודה!

 

[Ping]

בוקר טוב
גלוי נאות - אני סוכן ביטוח

אם הצבירה נמוכה, אכן עדיף לשלם פחות על ההפקדות.

נכון מאוד. הנחה של כ 30% על ההפרשה היא משמעותית. בכל רגע נתון ניתן לעבור מקרן אחת לשניה בהתאם לדמי הניהול ולכן אין צורך לבדוק היום את הטווח הארוך. חכה כמה שנים, יצתבר סכום משמעותי ואז תקבל החלטה בהתאם לתנאי השוק העתידיים (דמי הניהול במגבת ירידה)

אאל"ט מטרייה אומרת שאתה מבוטח על העבודה הנוכחית שלך

אם יש לך עבודה המשלבת עיסוק ספציפי (עו"ד מתמחה בהופעות בבית משפט ולא רק חוזים. רופא עם התמחות בניתוחי ראש ולא רופא משפחה) - הכיסוי חשוב מעין כמוהו. עיסוק ללא התמחות מיוחדת (איש מכירות, מנהל חנות, מנהל אתר אינטרנט..) לא מחייב את הרכישה. ביטוח חיים הציעו לך בכיסוי הזה כי יש הטבה לסוכן ברכישה משולבת.

אני עשיתי ביטוח חיים בגיל מאוחר יותר, וגם ביטוח בריאות פרטי

זה תלוי בתפיסת עולם של משקיע אוהב סיכון למול משקיע שונא סיכון (שינויים עתידיים במצב בריאות)

ביטוח תאונות אישיות

מאוד תלוי בעיסוק שלך. אם אתה מנהל אתר אינטרנט שיושב כל היום במשרד - לטעמי מיותר לחלוטין (תבדוק לכמה סוכני ביטוח/מנהלים בחברות ביטוח יש את הכיסוי הזה ותבין ...) אבל אם אתה שליח, איש מכירות, חשמלאי, מוסכניק, משלב בעבודה שלך הרבה חלקים נעים ותנועה עם קהל (לדוגמא - כרטיסן ברכבת) הכיסוי חשוב.

נשמע שהוא די טוב בלמכור ביטוחים

ללא מילים.
חבל שזו המחשבה על סוכני ביטוח.

פסח שמח וכשר !!

 

[האזרח הקטן]

ההפקדה המקסימלית לקרן פנסיה מקיפה זה בערך 4300 ש"ח.
1% מההפקדה זה 43 ש"ח לחודש, ו 516 ש"ח לשנה.
1.5% מההפקדה 64.5 ש"ח לחודש, ו 774 ש"ח לשנה.
כלומר חצי אחוז מההפקדה מייקר את דמי הניהול בעד 258 ש"ח בשנה.

כדי שדמי הניהול מהצבירה יגיעו ל258 ש"ח מ0.11% (ההפרש בין דמי הניהול של הראל לעומת הלמן) הבדל בדמי הניהול על צבירה, צריך שתהיה צבירה של כ230,000 ש"ח או יותר.

 

[FreeAgent]

בוקר טוב
גלוי נאות - אני סוכן ביטוח

אף אחד לא מושלם
סתם - אני בטוח שיש הרבה סוכני ביטוח נהדרים.

ביטוח חיים הציעו לך בכיסוי הזה כי יש הטבה לסוכן ברכישה משולבת.

ובגלל זה הוא צריך ביטוח חיים?

זה תלוי בתפיסת עולם של משקיע אוהב סיכון למול משקיע שונא סיכון (שינויים עתידיים במצב בריאות)

אתה מתכוון שהוא צריך לקנות ביטוח עכשיו, כי אולי תהיה התדרדרות במצבו הבריאותי וכשהוא ירצה הביטוח יהיה יקר יותר? זה נשמע כמו עודף ביטוח (כי בינתיים הוא מכוסה לא רק להתדרדרות בריאותית, אלא גם לאירוע ביטוחי שהוא לא צריך כיסוי עבורו). אין במקרה ביטוח רק נגד הפער?

מאוד תלוי בעיסוק שלך. אם אתה מנהל אתר אינטרנט שיושב כל היום במשרד - לטעמי מיותר לחלוטין (תבדוק לכמה סוכני ביטוח/מנהלים בחברות ביטוח יש את הכיסוי הזה ותבין ...) אבל אם אתה שליח, איש מכירות, חשמלאי, מוסכניק, משלב בעבודה שלך הרבה חלקים נעים ותנועה עם קהל (לדוגמא - כרטיסן ברכבת) הכיסוי חשוב.

אתה מדבר על הסיכוי לאירוע. אבל צריך גם להסתכל על הכיסוי שמסופק - אם במקרה הגרוע ביותר, ביטוח תאונות אישיות משלם לך 100א (אני סתם ממציא מספר פה, עברו שנים מאז קראתי תקנון של ביטוח כזה), ובלת"ם של 100א לא נשמע לך מפחיד כי כבר יש לך 500א בחסכונות, אז אתה כבר ביטחת את עצמך ולקנות ביטוח כזה, בתוחלת בכל אופן, זה לא הגיוני (טוב בתוחלת זה תמיד לא הגיוני. הכוונה שגם אין אלמנט חזק של יתרון פסיכולוגי כאן).
אם אתה שליח, בהחלט ייתכן שבלת"ם של 100א נשמע מאוד מפחיד ואז ביטוח כזה נשמע אטרקטיבי.

ללא מילים.
חבל שזו המחשבה על סוכני ביטוח.

לא היה לי נסיון נרחב מאוד עם סוכני ביטוח - בעיקר עם הסוכן מטעם המעסיק (המתפעל?) שנפגשים איתו פעם אחת בכל החלפת עבודה, לפגישה ארוכה בה אני לא מבין כלום ובסוף כל מה שבצד ימין זז לצד שמאל וכל מה שבצד שמאל זז לצד ימין. בין 2004 להיום הספקתי להיות 'לקוח' של כל חברת ביטוח בישראל.
אני לא ממש יודע מה קרה לפני 2012 (מכל מיני סיבות) אבל אני חושד שפעם הייתה לי קופה מהסוג הטוב (הונית) ובמקום להמשיך להפקיד לה העבירו אותי לביטוח מנהלים או משהו כזה.
על הסוכן האחרון שהיה לי אני "כועס" מאותה סיבה - למה הוא נתן לי המון "המלצות" כשהצטרפתי לעבודה הנוכחית, אבל לא טרח לציין שהביטוח מנהלים שאני בו לא משתלם - נותן מקדם לא טוב, לוקח דמי ניהול גבוהים, ומספק ביטוח אכ"ע שכבר יש לי מחוץ לקרן. כמו כן הוא ניסה למכור לי המון ביטוח חיים בטענה שאין לי מספיק נכסים לייצר קצבת שארים מספקת - תוך שהוא מסרב לספור אף נכס שהוא לא קה"ש/קופ"ג/קרן פנסיה.
אבל הכי יפה זה החברה שמתקשרים אליך לתאם פגישה חינם לעבור על הביטוחים שלך. לרוב הם מנסים לגרום לזה להישמע כאילו אתה כבר לקוח שלהם

חבל שזו המציאות עם סוכני ביטוח

[תהיתי לעצמי - היום כל מפגש כזה עם סוכן ביטוח מתועד ויש מסמך הנמקה המתאר מה ולמה בוצעו השינויים. אז מצאתי במייל את המסמך מלפני 3 שנים עם ההסברים למה להישאר בביטוח מנהלים.
"לאחר ביצוע בירור צרכים עם ... נבחרה קופת גמל על פני ביטוח מנהלים"
אה, עכשיו הכל ברור.
מסתבר גם שבמסמך הנמקה הזה כתוב שכל קה"ש יעברו למסלול מנייתי. זה לא קרה.]

פסח שמח וכשר !!

גם לך

 

[Ping]

אף אחד לא מושלם

אמא שלי חושבת אחרת...

ובגלל זה הוא צריך ביטוח חיים?

ממש לא. זה רק הסבר למניע של הסוכן להמליץ על הרכישה

כי אולי תהיה התדרדרות במצבו הבריאותי וכשהוא ירצה הביטוח יהיה יקר יותר?

הבעיה לא עם המחיר - יש בעיות בריאות בגינן לא ניתן בכלל להיכנס לכיסוי. אם יש לך בצד סכום הוני שמכסה את הנושא (הון , נדל"ן או כל אופציה מובטחת אחרת) - הסתדרת ואז יש הרבה מאוד כיסויים שאין לך בהם צורך (מחלות קשות, ריסק, ניתוחים וכדומה) אולם אם אין לך (הוא רשם שהתחיל עכשיו עבודה "של גדולים" ולכן אני מניח שלא מדובר בבעל נכסים - שמירת ריסק מינימום גם בגיל צעיר "עושה שכל".

אתה מדבר על הסיכוי לאירוע

בביטוח תמיד הסיכון ותוחלת הנזק באים שלובים. מאחר ואין לנו נתונים לגבי "עושרו" של השואל - נלך לנושא הסיכון ושם רשמתי את דעתי.

חבל שזו המציאות עם סוכני ביטוח

אכן. כל מה שרשמת בפיסקה מעציב אותי מאוד.
בתפקידי הקודם ניהלתי סוכני ביטוח וסוכן שהיה מתנהל ככה עם הלקוח היה מקבל ממני "כרטיס אדום" מהקבוצה... עצוב מאוד (גם מבלי להבין את מארג הנסיבות הספציפי)

אה כן, וחג אביב נעים.

בואו כולנו נצא מהמקלדת ונלך לראות ירוק בעיניים

 

[מאיר_]

לא אוהב FOMO.
Say no to FOMO.

בדרך כלל אתה צודק, אבל יש גם פעמים שלא.
אני כמעט פספסתי את הביטוח הסיעודי בגלל שאני לא אוהב שמלחיצים אותי, ומזל שבסוף עשיתי כי זה ביטוח באמת טוב שאין להשיג יותר.

לגבי ביטוח תאונות אישיות, הוא הולך לעבור רגולציה שתהפוך אותו להרבה יותר טוב וקצת יותר יקר, אז אין מה למהר.
חוץ מזה במקצועות צווארון לבן הוא די מיותר לדעתי.