הצעה להלוואה לטווח ארוך

[Rakli]

שלום לכולם!
ברצוני לפנות אל חוכמת ההמונים בשאלה שתהווה מעין בדיקת שפיות (sanity check) מצדי.

חברת הביטוח שאני מבוטח בביטוח חיים אצלה הציעה לי הצעה מדהימה:
לקחת הלוואה כנגד פוליסת הביטוח שלי, בסכום של בערך 130 אלף ש"ח בריבית קבועה של 2% לשנה, במשך 15 שנים.
אני לא צריך להחזיר את הקרן עד תום תקופת ההלוואה, אלא רק לשלם את הריבית השנתית (יתרה מזאת - יש אפילו קנסות בגובה של ריבית שנתית על החזר מוקדם של הקרן).
לקיחת ההלוואה לא פוגעת בכיסוי הביטוחי.

יש ברשותי השקעות בסכומים גדולים פי כמה, ולכן אני חושב שהסיכון ממש נמוך.
מצד שני, אני סולד מהלוואות וחובות, אך במקרה זה, נראה לי שהעסקה פשוט מצויינת.
עלות הכסף תישחק עם האינפלציה ובמקביל אוכל להשקיע את הסכום הנ"ל בשוק ההון.
חשוב גם לציין שאני גר באירופה, ובמדינה בה אני מתגורר הריבית מוכרת לצרכי מסים.

לדעתי, אני צריך לקבל את ההצעה, אבל אשמח לשמוע אם יש סיכונים שצריך לקחת בחשבון.

תודה מראש לכל המשיבים.

 

[Deleted member 887]

ריבית קבועה לגמרי, לא צמודה לפריים?
בהנחה שזה אחוז נמוך מההשקעות שלך, ואתה מנצל להשקעה נוספת, נשמע מינוף טוב.

הדבר היחיד - זה כנראה כובל אותך לביטוח החיים שלהם, הוא טוב?

 

[Rakli]

תודה על התגובה הזריזה.
אכן, ריבית קבועה למהדרין.

ביטוח החיים שלהם הוא יחסית בסיסי:
אני משלם בערך 14 אלף ש״ח בשנה ואם יקרה לי חלילה משהו, אשתי תקבל סכום של כ-500 אלף ש”ח.
אם אגיע לגיל 65, אקבל את אותו הסכום המובטח בכל מקרה.
ההפקדות השנתיות מוכרות לצרכי מס.

 

[חתול לילה]

אני משלם בערך 14 אלף ש״ח בשנה ואם יקרה לי חלילה משהו, אשתי תקבל סכום של כ-500 אלף ש”ח.

אבל הסיכוי שיקרה לך משהו נמוך מ- 1/35 כך שזו עסקה מפסידה.
אם למשל היו לך חסכונות של 2M אז לא הייתה שום סיבה להיכנס לעסקה כזו.
אז בעצם אתה מתחייב להמשיך בעסקה גם כשהיא לא תשתלם לך יותר.

אם אגיע לגיל 65, אקבל את אותו הסכום המובטח בכל מקרה.

צמוד למדד? אחרת כנראה זה יהיה סכום נמוך ריאלית.

 

[half-solid]

בסך הכל עסקה טובה

לחברת הביטוח

 

[half-solid]

ההלוואה עצמה אחלה לגמרי. אם אתה גם ככה לוקח את הביטוח הזה (זו שאלה אחרת לחלוטין)

כמו שאמרו לך, אם זה כובל אותך לצרוך שירות שאתה לא בהכרח צריך, ובתוחלת שלילית כנראה, אז כנראה שהטוטאל לא משהו.

 

[nicepo1]

ביטוח החיים שלהם הוא יחסית בסיסי:
אני משלם בערך 14 אלף ש״ח בשנה ואם יקרה לי חלילה משהו, אשתי תקבל סכום של כ-500 אלף ש”ח.
אם אגיע לגיל 65, אקבל את אותו הסכום המובטח בכל מקרה.

בסיסי זה ריסק בלבד.
אתה מדבר על ביטוח שמשלב חיסכון,אין לי מושג מה התנאים המדוייקים אבל ממה שראיתי בארה"ב הביטוחים האלה מאוד מאוד לא משתלמים לעומת ריסק+חיסכון עצמאי.

 

[Rakli]

אבל הסיכוי שיקרה לך משהו נמוך מ- 1/35 כך שזו עסקה מפסידה.
אם למשל היו לך חסכונות של 2M אז לא הייתה שום סיבה להיכנס לעסקה כזו.
אז בעצם אתה מתחייב להמשיך בעסקה גם כשהיא לא תשתלם לך יותר.

אכן נקודה טובה למחשבה. כשחתמתי על עסקה זו לפני אי אילו שנים, זה היה רעיון לגידור סיכונים.

חלק מהיתרון של ביטוח זה מגולם בירידת נטל המס ובנוסף הכספים מושקעים בצורה סולידית על ידי חברת הביטוח.
בתקופה ההיא, המשכורת שלי הייתה רחוקה שנות אור מהתנאים הנוכחיים, וכן גם היקף החסכונות שלנו.

כרגע, האמת היא שאין לי שום סיבה להמשיך בביטוח זה חוץ מאינרציה, וביזור סיכונים.
במקרה ויקרה לי משהו, אשתי תקבל מקרן הפנסיה של המעסיק שלי תשלום חד פעמי של 200% מהשכר השנתי ויעד הבונוס (משכורת לפיצויים), בנוסף להבשלה של כל ה-RSU.
על זה תתווסף קיצבה של 50% מסכום המשכורת לפיצויים עד שארית ימיה.
סכומים אלו יותר מאשר יספיקו לה לחיות חיים נוחים ביותר, ובהתחשב בכך, הפיצוי מביטוח החיים הוא כמעט בטל בשישים.
אני כמעט חושש שהיא תתחיל לחשוב שזו עיסקה טובה להיפטר ממני
החסרון היחידי זה שאני צריך להמשיך לעבוד בכדי שהיא תמשיך להיות מוגנת בצורה כזו, והשאיפה היא שאוכל לפרוש בעוד 5 שנים אם ארצה (קישור למסע האישי שלי).

כמו שאמרו לך, אם זה כובל אותך לצרוך שירות שאתה לא בהכרח צריך, ובתוחלת שלילית כנראה, אז כנראה שהטוטאל לא משהו.

אכן. אני באמת אצטרך לשקול אם להמשיך עם הביטוח הזה כי כנראה התשואה החלופית שאוכל להשיג בעצמי תהיה עדיפה.
למרות זאת, הרעיון של פיזור הביצים בסלים שונים עדיין מוצא חן בעיניי, גם אם העלות לא מצדיקה את הביטוח הספציפי הנ"ל.

שמח לשמוע שבינתיים, הרעיון של ההלוואה דווקא נשמע טוב.

 

[half-solid]

שמח לשמוע שבינתיים, הרעיון של ההלוואה דווקא נשמע טוב.

עם קצת מאמץ, אולי תוכל להשיג הלוואות דומות בגופים אחרים, בלי לפרנס את חברת הביטוח ל- 15 שנה

 

[Rakli]

עדכון מעניין: תודות למשוב שקיבלתי מכם, יצרתי קשר עם חברת הביטוח והבנתי מהם שכיוון שחלפו יותר מ-10 שנים מאז תחילת הביטוח,
יש באפשרותי לבטלו ללא קנסות, ולקבל את הסכום הצבור ללא חבות מס.
בהתאם לכך, הודעתי היום לחברת הביטוח על ביטול הפוליסה, וממתין בסבלנות לקבלת 160 אלף ש"ח בימים הקרובים.
סכום זה יושקע בבורסה במהרה!