הפרשת עובד לפנסיה - כמה להפריש?

[Gil F]

שלום,

אני שכיר בחברת הייטק, בן 30, ומתלבט האם להפריש 6% או 7% מהמשכורת לקרן הפנסיה (קרן פנסיה מנייתית כמובן).

כפי שאני רואה את זה, היתרונות של הפרשה גדולה יותר הן שההפרשה נותנת הטבת מס, ושזה "מכריח" אותי לחסוך לפנסיה.
החסרון הוא, כמובן, שהכסף מוקפא כ-40 שנה (בהנחה שלא אמשוך לפני).

1. אשמח להבין איך עובדת הטבת המס על הפקדות עובד לפנסיה - הבנתי שהיא רלוונטית עד סכום הפרשה מסוים, אך לא הבנתי מהו הסכום ומהי ההטבה.
2. אשמח באופן כללי לשמוע דעות - מה היתרונות והחסרונות של הפרשה קצת יותר גדולה או קצת יותר קטנה?

תודה רבה

 

[FIYaacov]

אשמח להבין איך עובדת הטבת המס על הפקדות עובד לפנסיה - הבנתי שהיא רלוונטית עד סכום הפרשה מסוים, אך לא הבנתי מהו הסכום ומהי ההטבה.

ההטבה היא על הפקדה (שלך) עד 609 ש"ח לחודש. כלומר אם אתה מפקיד 7% אז עד שכר של 8,700 ואם 6% אז עד 10,150 ש"ח.
אם המשכורת שלך מעל 10,150 אז הגדלת ההפקדה לא תגדיל לך את זיכוי המס.
כמו כן, אם יש לך נקודות זיכוי נוספות (בגין ילדים לימודים וכו'), ייתכן וגם שהגדלת ההפקדה לא תשפיע.

אשמח באופן כללי לשמוע דעות - מה היתרונות והחסרונות של הפרשה קצת יותר גדולה או קצת יותר קטנה?

הפרשה גדולה:
פוטנציאלית - זיכוי מס גבוה יותר, לחלופין אם לא מקבלים זיכוי מס בשנת ההפקדה אזי כשתפרשו לפנסיה תקבל את הקצבה הנובעת מהכספים הללו פטורים ממס (קצבה מוכרת)
וודאי - הגדלת הקצבה בפנסיה, מצד שני יותר כסף שחשוף לדמי ניהול (כאשר בתיק השקעות ניתן לחסוך זאת)
כמו כן, נעילת הפקדות עד גיל 60 לפחות.

הפרשה קטנה:
הפוך מהפרשה גדולה

 

[Gil F]

ההטבה היא על הפקדה (שלך) עד 609 ש"ח לחודש. כלומר אם אתה מפקיד 7% אז עד שכר של 8,700 ואם 6% אז עד 10,150 ש"ח.
אם המשכורת שלך מעל 10,150 אז הגדלת ההפקדה לא תגדיל לך את זיכוי המס.
כמו כן, אם יש לך נקודות זיכוי נוספות (בגין ילדים לימודים וכו'), ייתכן וגם שהגדלת ההפקדה לא תשפיע.


הפרשה גדולה:
פוטנציאלית - זיכוי מס גבוה יותר, לחלופין אם לא מקבלים זיכוי מס בשנת ההפקדה אזי כשתפרשו לפנסיה תקבל את הקצבה הנובעת מהכספים הללו פטורים ממס (קצבה מוכרת)
וודאי - הגדלת הקצבה בפנסיה, מצד שני יותר כסף שחשוף לדמי ניהול (כאשר בתיק השקעות ניתן לחסוך זאת)
כמו כן, נעילת הפקדות עד גיל 60 לפחות.

הפרשה קטנה:
הפוך מהפרשה גדולה

תודה רבה!

לא כ"כ הבנתי את מה שאמרת על הנושא של הטבת המס:
המשכורת שלי היא אכן מעל 10,150 ש"ח.
פרט לזה שבקרן הפנסיה שלי, שהיא "שמורה" לפרישה ולכן לא יכולה להיות מושפעת מפיתויים יומיומיים, מה היתרונות בלהפקיד לשם כסף?
האם יש פטור ממס הכנסה בזמן ההפקדה (כלומר, הפקדה מהברוטו ולא מהנטו), או פטור ממס רווחי הון? או ששניהם?

 

[FIYaacov]

האם יש פטור ממס הכנסה בזמן ההפקדה (כלומר, הפקדה מהברוטו ולא מהנטו), או פטור ממס רווחי הון? או ששניהם?

על הפקדה של עד 609 שח לחודש תקבל זיכוי ממס של 35% מההפקדה כלומר עד 213 שח.
זהו כסף שיורד מחבות המס שלך כל חודש. זה לא יורד מהברוטו, זה יותר חזק, יורד ממש מחבות המס שלך.
מחישוב זריז תגלה שכדי להפקיד 609 שח ב-6% יוצא משכורת של 10,150, וכדי להפקיד 609 ב-7% יוצא משכורת של 8,700 לחודש.

או פטור ממס רווחי הון? או ששניהם?

אין מס רווחי הון על רווחים בקרן פנסיה.
מה שקורה בגיל פרישה זה שיש לך פטור בסיסי (כיום 4,700 צפוי לעלות עד 2025 ל5,600). על השאר אתה משלם מס הכנסה כאילו זה משכורת. בנוסף יש לך כרגיל 2.25 נקודות זיכוי, כך יוצא שכ-10,500 שקלים ראשונים של הקצבה פטורים ממס. על השאר תשלם 21%, 31% וכולי לפי המדרגות.

 

[Gil F]

תודה רבה, עשית לי סדר בעובדות.

לגבי דעות (6% או 7%) - אשמח לקבל עוד

 

[Rahash]

לדעתי, אם אתה מתעסק בשוק ההון ויש לך משמעת עצמית, אתה יכול להשקיע את הכסף בעצמך. אם אתה פוחד שתבזבז אותו שים בפנסיה.

 

[FIYaacov]

אם אתה פוחד שתבזבז אותו שים בפנסיה

אבל אז גם לא צריך להיות מוגבלים ב-7%. למשל לפרישה לדעתי 10-15 הוא הכרחי ואם אתה תסתמך רק על קרן הפנסיה ולא על תיק השקעות משלים, אז תפקיד גם 15%

 

[Rahash]

אבל אז גם לא צריך להיות מוגבלים ב-7%. למשל לפרישה לדעתי 10-15 הוא הכרחי ואם אתה תסתמך רק על קרן הפנסיה ולא על תיק השקעות משלים, אז תפקיד גם 15%

אני כמובן מסכים, אבל להפקיד לפנסיה מהנטו זה קצת סיפור.

 

[FIYaacov]

אני כמובן מסכים, אבל להפקיד לפנסיה מהנטו זה קצת סיפור.

אני אפילו לא מתייחס לקצבה מוכרת. אם אתה צריך להחביא מעצמך כספים, הפקדה אוטומטית דרך התלוש למוצר שנועל לך את הכבף עד גיל 60 היא מעולה לעניין הזה.

 

[roneng]

אין מס רווחי הון על רווחים בקרן פנסיה.
מה שקורה בגיל פרישה זה שיש לך פטור בסיסי (כיום 4,700 צפוי לעלות עד 2025 ל5,600). על השאר אתה משלם מס הכנסה כאילו זה משכורת. בנוסף יש לך כרגיל 2.25 נקודות זיכוי, כך יוצא שכ-10,500 שקלים ראשונים של הקצבה פטורים ממס. על השאר תשלם 21%, 31% וכולי לפי המדרגות.

זה נכון רק לכספים שקיבלת עליהם הטבה בזמן ההפקדה.
כספים שלא קיבלת עליהם הטבה בזמן ההפקדה (למשל מה שמעל אותם 609 ש"ח לחודש), אתה תקבל עליהם הטבה בזמן המשיכה.
בגדול כספים כאלה הופכים לקצבה מוכרת ואז אתה לא משלם בכלל מס רווחי הון (ולא מס הכנסה) אם אתה מושך את הכסף הזה כקצבה או שתשלם מס רווחי הון מופחת אם תמשוך את הכסף בצורה הונית.

 

[Gil F]

תודה רבה על התגובות!

בהנחה שאני מאמין שאקבל את הכסף כשאפרוש, ובהנחה שהפנסיה שלי מושקעת בצורה אגרסיבית יחסית במניות כי זה לכמעט 40 שנים, נראה שההטבה של פטור ממס רווחי הון הופכת את ההפקדה הגדולה (7%) למשתלמת, לא?

 

[roneng]

נראה שההטבה של פטור ממס רווחי הון הופכת את ההפקדה הגדולה (7%) למשתלמת, לא?

לא בהכרח.
קח בחשבון שמס רווחי הון הוא לינארי ואילו דמי הניהול הם אקספוננציאלים.
מצד שני, אם דמי הניהול שלך בפנסיה זולים יחסית אז כנראה שלטווח סביר זה יכול להיות משתלם.

 

[Yoss]

מס רווחי הון הוא לינארי

לא חושב שזה מדוייק- המס הוא פונקציה לינארית של הרווח, אבל הרווח הוא לא לינארי ולכן חבות המס בפועל היא גם לא. מה שכן, דמי הניהול יורדים באופן שוטף, ואילו המס משולם רק במשיכה.

 

[roneng]

לא חושב שזה מדוייק- המס הוא פונקציה לינארית של הרווח, אבל הרווח הוא לא לינארי ולכן חבות המס בפועל היא גם לא. מה שכן, דמי הניהול יורדים באופן שוטף, ואילו המס משולם רק במשיכה.

נכון, אבל הבנת את הכוונה
בכל מקרה המס חסום מלמעלה ב25%. דמי הניהול יורדים כל שנה (בלי קשר לשאלה אם היה רווח באותה שנה או לא), ואז לא רק שאתה לא עושה תשואה על הכסף שכבר שילמת לדמי ניהול, אלא שלטווח ארוך מספיק דמי הניהול המצטברים יהיו גבוהים יותר מהמס שתשלם. יותר מזה, אם דמי הניהול גבוהים מהתשואה אפילו בקצת, הם יאכלו לך בסופו של דבר את כל הקרן.

 

[esng.33]

מצטרף לשרשור..
עבור משכורת ברוטו מעל 20K האם הפקדה עד סכום מסויים לקרן פנסיה והשאר לביטוח מנהלים יכולה לעזור מבחינת החזרי מס?

 

[FIYaacov]

מצטרף לשרשור..
עבור משכורת ברוטו מעל 20K האם הפקדה עד סכום מסויים לקרן פנסיה והשאר לביטוח מנהלים יכולה לעזור מבחינת החזרי מס?

מבחינת מיסוי אין קשר לאיזה מוצר פנסיוני אתה משקיע, ולא משנה אם אתה מפצל או לא.

 

[esng.33]

מבחינת מיסוי אין קשר לאיזה מוצר פנסיוני אתה משקיע, ולא משנה אם אתה מפצל או לא.

תודה על התשובה.
יש יתרון בפיצול בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים?

 

[FIYaacov]

תודה על התשובה.
יש יתרון בפיצול בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים?

בביטוח מנהלים בימינו אין שום יתרון. אם כבר קופת גמל.
אפשר בפיצול לשחק עם הביטוח ועל איזה משכורת הוא מכסה.

יש את @מתכנת שמפצל חצי-חצי כי המשפחה שלו לא צריכים קצבת שארים יותר מזה והם ידעו מה לעשות עם הצבירה הענקית בקופת הגמל, וחבל לו סתם לחשוף כספים לאיזונחם אקטואריים ותמהיל השקעות תת-אופטימלי.

יש את @roneng שמפצל תגמולים לקרן פנסיה ופיצויים לקופת גמל ובכך מקבל ביטוח א.כ.ע על 32,000 שח (בפועל שלא ידע מצרות, וכמובן שאם חס וחלילה קורה משהו יקבל 75% מזה).

 

[esng.33]

בביטוח מנהלים בימינו אין שום יתרון. אם כבר קופת גמל.
אפשר בפיצול לשחק עם הביטוח ועל איזה משכורת הוא מכסה.

יש את @מתכנת שמפצל חצי-חצי כי המשפחה שלו לא צריכים קצבת שארים יותר מזה והם ידעו מה לעשות עם הצבירה הענקית בקופת הגמל, וחבל לו סתם לחשוף כספים לאיזונחם אקטואריים ותמהיל השקעות תת-אופטימלי.

יש את @roneng שמפצל תגמולים לקרן פנסיה ופיצויים לקופת גמל ובכך מקבל ביטוח א.כ.ע על 32,000 שח (בפועל שלא ידע מצרות, וכמובן שאם חס וחלילה קורה משהו יקבל 75% מזה).

תודה @FIYaacov

אמשיך לחפור בקריאה (כרגע מתכנן בתור התחלה לעבור על התאר פנסיוני וספר הפנסיה של יובל שילוני).
מקווה שבסוף התהליך יהיה לי מספיק ידע + התייעצויות כאן בפורום שיעזרו לי להשיג את התכנון האופטימלי.

האם ישנם אי אילו כללי אצבע שכדאי שאדע כבר עכשיו?
לצורך העניין, אמנם אני עדיין רק בתחילת התהליך, אבל למיטב הבנתי, אין שום סיבה להחזיק היום בביטוח מנהלים שהתחיל אחרי שנת 2001.

 

[FIYaacov]

וספר הפנסיה של יובל שילוני

יש לך לינק?

אין שום סיבה להחזיק היום בביטוח מנהלים שהתחיל אחרי שנת 2001.

מסכים עם טענה זו. גם כאלו שנפתחו לפני בתלות במקדם ודמי הניהול שמשתנים מאדם לאדם.