הפרדת כספים עם חבות מס שונה

slichy

משתמש סולידי
הצטרף ב
16/11/17
הודעות
35
דירוג
6
פתחתי קופ"ג IRA לפני כמה שנים אליה העברתי כספים מקופה ישנה טרום 2007 (כלומר ניתנים למשיכה ללא מס מגיל 60).
לאחרונה ניידתי ב"מ לקופ"ג IRA באותה חברה, עם כספים שהופקדו לאחר 2007, ועם כוונה להמשיך להפקיד באופן פעיל. להבנתי אלה כספים שיהיו חייבים במס בהתאם למס על קצבאות פנסיה.
בבית ההקשעות הפקידו את כל הכספים (טרום ופוסט 2007) לאותו חשבון מסחר.
למיטב הבנתי במצב זה לא תהיה אפשרות להבדיל בחבות המס של הכספים השונים. ההגיון שלי אומר שמאחר וזה חשבון IRA, אין שום דרך לצבוע פעולה מסוימת בכספים של טרום 2007 לעומת פוסט 2007. האם אני מפספס משהו?
 

גרהם

משתמש בכיר
הצטרף ב
6/3/15
הודעות
11,678
דירוג
12,588
פתחתי קופ"ג IRA לפני כמה שנים אליה העברתי כספים מקופה ישנה טרום 2007 (כלומר ניתנים למשיכה ללא מס מגיל 60).
לאחרונה ניידתי ב"מ לקופ"ג IRA באותה חברה, עם כספים שהופקדו לאחר 2007, ועם כוונה להמשיך להפקיד באופן פעיל. להבנתי אלה כספים שיהיו חייבים במס בהתאם למס על קצבאות פנסיה.
בבית ההקשעות הפקידו את כל הכספים (טרום ופוסט 2007) לאותו חשבון מסחר.
למיטב הבנתי במצב זה לא תהיה אפשרות להבדיל בחבות המס של הכספים השונים. ההגיון שלי אומר שמאחר וזה חשבון IRA, אין שום דרך לצבוע פעולה מסוימת בכספים של טרום 2007 לעומת פוסט 2007. האם אני מפספס משהו?
סביר כי אכן אי אפשר לצבוע פעולה מסויימת בכספים של טרום 2007, אבל זה לא אומר שבפדיון אין אפשרות להבדיל בחבות המס של הכספים השונים.
סביר שיחלקו את הכספים לפי יחס ההפקדות. אפשר לדייק יותר כמובן ולהביא בחשבון הפרשי עיתוי בהפקדות אבל אני לא חושב שבתי ההשקעות ערוכים לזה ולא יודע אם רשות המסים מסכימה לכך.
 
נערך לאחרונה ב:

slichy

משתמש סולידי
הצטרף ב
16/11/17
הודעות
35
דירוג
6
הפתרון הפשוט לטעמי הוא שבית ההשקעות יחלק את קופות הגמל לשני חשבונות נפרדים, כמו שעושים עבור כל שתי קופות גמל שונות שמניידים (ולא מאחדים אוטומטית). לא רואה סיבה שרק בגלל שזה IRA יהיה איחוד חשבונות, בטח לא כשהם במעמד מס שונה.
@נדב - אשמח אם תוכל להאיר את עיניי, (מדובר בקופות של הלמן).
 

Yoss

משתמש בכיר
הצטרף ב
9/8/18
הודעות
3,886
דירוג
4,557
אם שתי הקופות מנוהלות באותה חברה מנהלת ובאותו מסלול, חישוב התשואות לכל אחת מהקופות הוא זהה בין אם המסלול המדובר הוא כללי, מחקה סנופי, או IRA. למה אתה רואה הבדל בין המקרים?
 

נדב

משתמש בכיר
הצטרף ב
12/7/15
הודעות
1,053
דירוג
1,722
אשמח אם תוכל להאיר את עיניי, (מדובר בקופות של הלמן)
האם הקופות באמת מאוחדות או שהן יושבות יחד רק תחת החשבון מסחר?

בדרך כלל לא יאחדו סתם קופות
 

slichy

משתמש סולידי
הצטרף ב
16/11/17
הודעות
35
דירוג
6
אני עדיין לא רואה אם הקופות מאוחדות כי האיזור האישי לא התעדכן, אך הכסף החדש נכנס לאותו עו"ש ותיק מסחר של הישן, כך שאין שום הפרדה.
 

slichy

משתמש סולידי
הצטרף ב
16/11/17
הודעות
35
דירוג
6
עדכון - התשובה האחרונה של הלמן היא שהתשואה הכוללת תשויך באופן יחסי להפקדות. נשמע לי לא סביר בעליל שהתשואות הפטורות לפתע יהפכו לחייבות (בחלקן לפחות) רק בגלל שלהלמן אין פתרון טכני להפריד חשבונות גמל IRA. @נדב ?
 

מתכנת

מודרטור
הצטרף ב
10/2/16
הודעות
8,904
דירוג
7,933
התשובה האחרונה של הלמן היא שהתשואה הכוללת תשויך באופן יחסי להפקדות. נשמע לי לא סביר בעליל שהתשואות הפטורות לפתע יהפכו לחייבות (בחלקן לפחות)
לא הבנתי באיזה תרחיש בדיוק אתה חושש שזה יקרה
 

slichy

משתמש סולידי
הצטרף ב
16/11/17
הודעות
35
דירוג
6
אני אתן דוגמה. הופקדו לפני 2007 X שקלים, ונכון להיום יש בה 2X, כלומר תשואה של X=100% שפטורה ממס. עכשיו פתחתי קופה חדשה, ונניח שהפקדתי X שקלים נוספים, כלומר בקופה כרגע 2X הפקדות ו X תשואה. לפי התשובה שקיבלתי התשואה הפטורה בגובה X שכבר הושגה על כספים טרום 2007 תהיה חצי פטורה וחצי חייבת.
 

מתכנת

מודרטור
הצטרף ב
10/2/16
הודעות
8,904
דירוג
7,933
אם אני מבין נכון את התשובה שלהם זה ביחס להפקדות עתידיות ואילו מה שקרה בזמן הניוד כן יתקבע (ככה נראה שזה עובד גם בכל המוצרים האחרים, יחס בין תגמולים לפיצויים או מספר קרנות השתלמות עם וותק שונה ולא רק ב IRA).
אחרת אתה מתאר מצב מאוד מוזר, שאם תנייד בחזרה יום אחרי ההפקדה אפילו בלי השקעת הכספים, היתרה בקופת ההונית תהיה נמוכה יותר מאשר מה שהפקדת בפועל, אתה יכול להשתמש בתרחיש הזה כדי להסביר לנציג למה זה מופרך.
אגב למה אתה לא מתעקש שיפתחו חשבון בנק נפרד ?
לזכרוני גם מגבלות ההשקעה שונות בין הקופה ההונית לכספים החדשים, (וכדלהלן) ומצדיק פתיחת חשבון נפרד לחלוטין.
כספים מקופה ישנה טרום 2007 (כלומר ניתנים למשיכה ללא מס מגיל 60).
אם אני מבין נכון משיכה מגיל 60 אחרי וותק של 5 שנים או משיכה בכל גיל עם וותק של 15 שנים, אבל בהחלט ייתכן שאני מפספס כאן משהו.
בהנחה ואני צודק אז את הקופה ההונית ברגע שנהיית נזילה אפשר להשקיע כמו בקרה״ש ולא רק במחקי מדד, כתבתי בעבר סיכום אפשרויות השקעה בקופת גמל וקרן השתלמות בניהול אישי - IRA
 

Yoss

משתמש בכיר
הצטרף ב
9/8/18
הודעות
3,886
דירוג
4,557
התשואה הפטורה בגובה X שכבר הושגה על כספים טרום 2007 תהיה חצי פטורה וחצי חייבת.
זה לא מה שהם כותבים וזה לא המצב. ובכלל, מה שאתה מתאר לא ייחודי ל-IRA (כמו שכבר ציינתי).
 

slichy

משתמש סולידי
הצטרף ב
16/11/17
הודעות
35
דירוג
6
אני בהחלט מתעקש שיפתחו קופות נפרדות, עוד לא סיימתי את ההתדיינות איתם. הבעיה היא שהמענה שלהם מאוד איטי (בין שבוע לשבועיים לענות למיילים).
אני כנראה אפנה עוד השבוע לפניות הציבור שלהם ואולי כבר למפקח על הביטוח.
הקופה ההונית היא ב IRA כבר, מכאן נובע הסיבוך (המיותר) של הלמן.
 

slichy

משתמש סולידי
הצטרף ב
16/11/17
הודעות
35
דירוג
6
זה לא מה שהם כותבים וזה לא המצב. ובכלל, מה שאתה מתאר לא ייחודי ל-IRA (כמו שכבר ציינתי).
זה מה שהם כותבים במייל - איך אתה מבין את זה אחרת?

״הרווחים מחולקים באופן יחסי לצבירה של כל קופה שקיימת בחשבון .
לדוגמא 3קופות שבכל אחת צבירה של 100K במידה והיו רווחים של 10% הרווח מתחלק בין כולם בכל אחת יהיה רווח של 10K ש"ח .״
 

מתכנת

מודרטור
הצטרף ב
10/2/16
הודעות
8,904
דירוג
7,933
״הרווחים מחולקים באופן יחסי לצבירה של כל קופה שקיימת בחשבון .
לדוגמא 3קופות שבכל אחת צבירה של 100K במידה והיו רווחים של 10% הרווח מתחלק בין כולם בכל אחת יהיה רווח של 10K ש"ח .״
הם מדברים על רווחים עתידיים, לא על צבירה שנוידה (גם אם חלקה צבועה כרווח)
 

Yoss

משתמש בכיר
הצטרף ב
9/8/18
הודעות
3,886
דירוג
4,557
הרווחים מחולקים באופן יחסי לצבירה של כל קופה שקיימת בחשבון .
באופן יחסי לצבירה שהפיקה את הרווחים. שוב: זה לא שונה בין IRA לבין כל מסלול אחר, וזו בדיוק העבודה של חברת גמל. רוצה אולי להסביר למה לדעתך זה שמדובר ב-IRA משפיע איכשהו אחרת ממסלול, נאמר, עוקב סנופי?
 

slichy

משתמש סולידי
הצטרף ב
16/11/17
הודעות
35
דירוג
6
קח מצב תיאורטי שאני מפקיד כספים חדשים בלי לקנות איתם בכלל ובמשך שנים יניבו תשואה אפס (או שלילית בגלל אינפלציה). מה יקרה אז לתשואה מהכספים של 2007?
אני טוען שהמצב שונה מהרוב המוחלט של קופות הגמל - גם כספים לא הומוגניים מבחינת מס (שמשום מה מתעקשים להחזיק אותם באותו חשבון) וגם מסלול לא הומוגני מבחינת השקעות (IRA), כלומר כל שקל יכול להיות מושקע (או לא) בנייר אחר. במצב הזה אני ממש לא סומך על בית ההשקעות שידע לנהל את חבות המס באופן אופטימלי עבורי ואני גם לא מעוניין לעקוב אחרי הנושא במשך עשרות שנים כשברור לי שהקופה תעבור כמה ידיים עם המיזוגים/פיצולים של בתי ההשקעות שמתרחשים כל כמה שנים.
 

Yoss

משתמש בכיר
הצטרף ב
9/8/18
הודעות
3,886
דירוג
4,557
@slichy אני מבין - אתה בעצם רוצה להשקיע קופות שונות במסלולים שונים (שבמקרה הם מסלולי IRA). בשביל זה אכן יש צורך להפריד קופות. לא בטוח שחברת הגמל תומכת באפשרות של כמה מסלולי IRA (אם כי זה אמור תיאורטית להיות אפשרי, וכמו שציין @מתכנת זה נדרש עבור קופות שהרגולציה מתירה השקעות שונות ביניהן).
בהינתן שזה מסלול יחיד (כמו רוב המקרים במסלולים רגילים), חברת הגמל תנהל את חבות המס ללא בעיה (כשהחלוקה היא לפי השיעור היחסי של הנכסים שהפיקו את הרווח עבור כל רווח אינקרמנטלי, ולא לפי השיעור של הנכסים בזמן ניוד או בכל נקודת זמן שרירותית אחרת). לא תהיה "אופטימיזציה בחישוב המס" כי אין כאן מקום לשיקול דעת. גם בעצמך לא תוכל לעשות אופטימיזציה כזו. מה שכן תוכל לעשות (תיאורטית) זה באמת לבחור אפיקי השקעה שונים, וזה אכן ידרוש ניהול של מסלולים נפרדים (שב-IRA ידרוש חשבונות מסחר נפרדים, שכאמור לא בהכרח ייתמך).
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
G הפרדת תקבולים /פיצויים לקופת גמל IRA שוק ההון 1
kaligola הפרדת חסכונות לילדים - יש רעיון? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 23
מ מה קורה במשיכת כספים מקרן השתלמות IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
1 העברת כספים בין חשבונות - כיצד להמנע מטעויות של הבנק? אוף טופיק 8
YizhakF העברת כספים מהבנק בקלות שוק ההון 17
A כיצד הכי זול להעביר כספים מ Wells Fargo לישראל ברוקרים ופלטפורמות מסחר 7
Anrala כדאיות פדיון כספים מפוליסת חיסכון לצורך השקעה דרך קרנות סל שוק ההון 1
1 משיכת כספים לא פטורים מקה"ש וכספי פיצויים מהפנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 21
1 מס' שאלות לגביי טופס 867 עם דיבידנים בחו"ל ובארץ + משיכת כספים מקופ"ג מיסים 33
מ ניוד כספים מקופ"ג לקרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
ה עוקץ איתור כספים אבודים צרכנות פיננסית 9
R באיזה מדדי מניות בעולם מושקעים כספים במסלול מניות ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
S העברת כספים מחשבון בנק צרפתי לבנק בארץ צרכנות פיננסית 2
R האם להעביר כספים מאפיק דולרי ? שוק ההון 5
S פתיחת חשבון להעברת כספים מרווחי נדל"ן בארצות הברית שוק ההון 10
S הדרך היעילה והזולה להעברת כספים מישראל (ש"ח) לארצות הברית (דולר) נדל"ן 0
P העברת כספים לib בשקלים ברוקרים ופלטפורמות מסחר 2
אחד שתוהה הרבה ניוד כספים למוצר פנסיוני בחו"ל שוק ההון 1
H הפרדה בין כספים צרכנות פיננסית 13
I העברת כספים לאינטראקטיב ברוקרס העולמית ברוקרים ופלטפורמות מסחר 8
M יש יתרון בשמירת כספים בקופ"ג ישנה נזילה? שוק ההון 10
F כדאיות העברת כספים מהבנק לתיקון 190 שוק ההון 13
י העברת כספים מנאמן (ESOP) לברוקר בארה״ב שוק ההון 2
yossik העברת כספים עבור מטפלת סיעודית פיליפינית צרכנות פיננסית 17
י העברת כספים לבנק בסין צרכנות פיננסית 0
מ כדאיות למשיכת כספים לטובת דירה או לקיחת משכנתא שוק ההון 1
ה איך לנייד כספים מקרן הפנסיה לקופת גמל שוק ההון 5
י העברת כספים מביטוח מנהלים לקופת גמל לעומת קרן פנסיה צרכנות פיננסית 6
A משיכת כספים מהפיקדון צרכנות פיננסית 19
T העברת כספים ומספר עזיבה אוף טופיק 0
R העברת כספים חשבון etrade צרכנות פיננסית 6
ה עסק שני: ניהול כספים (או: איך יוצאים מפשיטת רגל ומתחילים מאפס) יומני מסע אישיים 15
I עיתוי משיכת כספים מגמל להשקעה שוק ההון 7
ש הפסד עקב עיכוב ביורוקרטי בשיוך כספים שהועברו לקרן פנסיה מחברה אחרת צרכנות פיננסית 16
א העברת כספים בין ניירות ערך שבהפסד שוק ההון 1
Yuval328 אפשר להוסיף כספים לקרן השתלמות? צרכנות פיננסית 3
S העברת כספים מקופ"ג לתיק עצמאי צרכנות פיננסית 3
Yos התייעצות - בית השקעות שמעכב שיוך כספים צרכנות פיננסית 1
C קרן השתלמות - ניוד כספים בין חברות בזמן משבר שוק ההון 0
Sterling משיכת כספים מפנסיה משלימה פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 1
D כספים בקרן פנסיה - מה הן האפשרויות? צרכנות פיננסית 4
P אסטרטגיות מימוש כספים בזמן ירידות? שוק ההון 15
מרק סרפדים הגנה על כספים במיטב-דש במסלול IB שוק ההון 1
D העברת כספים מהירה - איך הכי כדאי? צרכנות פיננסית 42
T העברת כספים מ pepper ל IB צרכנות פיננסית 32
F העברת כספים לארגנטינה ביעילות צרכנות פיננסית 36
A העברת כספים לחשבון ברוקראז, בארה"ב צרכנות פיננסית 7
א בנק מומלץ לקבלת כספים מחול באופן שוטף שוק ההון 10
א איך מחשבים תשואה ריאלית של תיק השקעות שנמשכים ממנו כספים שוק ההון 3
א העברת כספים מחשבון השקעות ב- IB לבנק בארץ שוק ההון 2

נושאים דומים

למעלה