הפקדות של שכיר שהוא גם עוסק פטור לקרן השתלמות

[braun]

הפקדות של שכיר שהוא גם עוסק פטור לקרן השתלמות

 

[ברוש1]

עדיף להיות יותר אינפורמטיבי....
בקצרה אפשר שתיים במקביל כל אחת עד התקרה שלה. בכל מקרה דובר על זה הרבה כאן, תעשה חיפוש

 

[braun]

שלום ,
1. אשתי מקבלת פנסיה מוקדמת והיא גם עוסק פטור, היא מקבלת כ 2200 שח לחודש והפנסיה שלה גבוהה 21000. שאלתי היא האם היא יכולה להפקיד לקרן השתלמות, ומה הגג להפקדה כדי שלא תשלם מס רווחי הון בפדיון? פחות מעניין הפטור של מס הכנסה מהשכר למרות שהוא משמעותי גם .

2.אותה שאלה לגבי ביתי שהיא שכירה ומפקידה לקרן השתלמות מעבודתה כשכירה, והיא גם עוסקת פטורה מה הגג להפקדה לקרן השתלמות לעצמאיים.

 

[ברוש1]

לגבי הבת: גוגל. תתחיל בכל זכות ובפניסיוני.

 

[Deleted member 887]

לגבי הבת: גוגל. תתחיל בכל זכות ובפניסיוני.

זה אחד המקרים הבודדים שבהם גוגל לא נותן תשובה מלאה.
לגבי מס הכנסה בהפקדה, ברור שתקרת הפטור מחושבת ביחד על הטבות כשכיר וכעצמאי.
לגבי מס רווחי הון במשיכה, יש גרסאות שונות. לפי כל זכות אפשר לקבל פטור על הפקדות עד התקרה כעצמאי (משהו כמו 19 אלף בשנה) בלי קשר להכנסה בפועל כעצמאי ולהפקדות כשכיר. בפנסיוני העניין עולה ק׳ בתגובות, נדב עונה שם את התשובה של כל זכות, מישהו מגיב שזה לא נכון (ומסתמך על דיונים שהיו בפורום הזה), ואין מסקנה סופית.

 

[roneng]

ואין מסקנה סופית.

יש מסקנה סופית, והיא גם מופיעה בחוק (וגם בכל דיון על הנושא בפורום הזה ובפורומים אחרים) - לצרכי מס רווחי הון יש 2 תקרונות שונות ובלתי תלויות.
מצד שני, הטבת מס רווחי הון נעה בין לא כדאית ללא משמעותית. ולכן לא משהו שהייתי מתאמץ בשבילו.

 

[braun]

ו

יש מסקנה סופית, והיא גם מופיעה בחוק (וגם בכל דיון על הנושא בפורום הזה ובפורומים אחרים) - לצרכי מס רווחי הון יש 2 תקרונות שונות ובלתי תלויות.
מצד שני, הטבת מס רווחי הון נעה בין לא כדאית ללא משמעותית. ולכן לא משהו שהייתי מתאמץ בשבילו.

ועדיין לצערי לא הבנתי, אם אני נפקיד לקה"ל כשכיר , האם אני יכול להפקיד 18000 שח לשנה כעצמאי, בלי לשלם מס רווחי הון בפידיון?

 

[roneng]

ו

ועדיין לצערי לא הבנתי, אם אני נפקיד לקה"ל כשכיר , האם אני יכול להפקיד 18000 שח לשנה כעצמאי, בלי לשלם מס רווחי הון בפידיון?

כן, אתה יכול.
אבל לא בטוח שזה משתלם

 

[braun]

אבל לא בטוח שזה משתלם

זוהי השקעה לטווח ארוך , יש את היכולת להחליף מסלולים ואפילו בית השקעות ללא ארוע מס, יש גם ייתרון של פטור ממס על רווחי הון ,לדעתי זה הופך להשקעה הטובה האפשרית היום.
מסכימים איתי או שהדיוט כמוני לא מבין משהו?

 

[Zegman]

לגבי מס הכנסה בהפקדה, ברור שתקרת הפטור מחושבת ביחד על הטבות כשכיר וכעצמאי.

ההפקדה לקרן השתלמות במעמד שכיר מקטינה את הטבת המס (ניכוי) לעצמאי אולם לא מאפסת אותה:
הכנסה כשכיר 200,000 ₪ בשנה, והכנסה חייבת כעצמאי 140,000 ₪

• עבור ההפקדות כשכיר הוא ייהנה מהטבת המס בלי קשר להפקדות כעצמאי. עם זאת במקרה זה הכנסתו כשכיר גבוהה מתקרת השכר השנתית המזכה בהטבת המס לשכיר (188,544 ₪), ולכן הוא ייהנה מהטבת מס כשכיר עבור הפקדות המתייחסות לתקרה זו ולא למשכורת המלאה שלו כשכיר.
• כדי לחשב את גובה הסכום המירבי שהוא יוכל להפקיד כעצמאי וליהנות מהטבת המס יש לחשב תחילה את "סכום התקרה":
• סכום התקרה הוא: 270,000 פחות 188,544 ₪ (תקרת השכר השנתי לשכיר לצורך הטבת מס בקרן השתלמות), כלומר 81,456 ₪.
• הסכום המקסימלי שניתן להפקיד לצורך הטבת המס הוא 4.5% מסכום התקרה ולא יותר מ-4.5% מההכנסה החייבת כעצמאי.
  • 4.5% מסכום התקרה הם 3,666 ₪ (לפי החישוב 81,456 ₪ X‏ 4.5%).
  • 4.5% מהכנסתו החייבת כעצמאי הם 6,300 ₪ (לפי החישוב 140,000 ₪ X‏ 4.5%).
  • הסכום המקסימלי שניתן להפקיד כעצמאי ולקבל עבורו הטבת מס הוא הנמוך מבין שניהם, כלומר 3,666 ₪

[מקור: https://www.kolzchut.org.il/he/קרן_השתלמות_לעובד_עצמאי]

 

[roneng]

זוהי השקעה לטווח ארוך

בדיוק בגלל זה קה"ש לא משתלמת.
לטווח קצר-בינוני קה"ש הרבה יותר משתלמת.

יש את היכולת להחליף מסלולים

כמה אתה כבר עושה את זה?

ואפילו בית השקעות ללא ארוע מס

זה אפשרי גם בתיק ממוסה רגיל.

יש גם ייתרון של פטור ממס על רווחי הון

לטווח ארוך דמי הניהול אוכלים את רוב/כל הטבת המס.

 

[half-solid]

בדיוק בגלל זה קה"ש לא משתלמת.
לטווח קצר-בינוני קה"ש הרבה יותר משתלמת.

מהו טווח ארוך?
מהו טווח קצר? בינוני?

אפשר לשאול איך אתה מתנהל? מושך קה"ש אחרי פרק זמן בינוני?

 

[roneng]

מהו טווח ארוך?
מהו טווח קצר? בינוני?

שאלה טובה.

בוא נגיד ככה, אם אתה מתכוון למשוך את הכסף כסוג של קצבה למחיה בגיל פרישה (לפי כלל 300/400 וכו) אז הכדאיות של קה"ש היא גבולית.
בגדול במקרה כזה מעל כ 0.2-0.3% דמי ניהול (כולל עלויות אחרות, כמו הוצ ניהול השקעות אם אתה בקרן מנוהל וכו) קה"ש לא משתלמת.

אם אתה מתכוון למשוך את כל הכסף במכה, גם אם זה בעוד 30 שנה, אז יכול להיות שיש יתרון לקה"ש.
מצד שני, למה שתרצה למשוך את כל הכסף במכה?

אפשר לשאול איך אתה מתנהל? מושך קה"ש אחרי פרק זמן בינוני?

אין הגיון למשוך אחרי פרק זמן בינוני. או שמושכים את הכסף מייד כשהוא נזיל (בכל זאת, לא הייתי רוצה לוותר על הטבת המס בהפקדה) או שלא.
אישית יש לי דמי ניהול נמוכים ואני בIRA, אז הכדאיות גבולית מספיק כדי שלא אמשוך את הכסף.
מצד שני, היא גם גבולית מספיק כדי שאני לא אתאמץ להפקיד כסף נוסף (למשל כעצמאי).

 

[האזרח הקטן]

אין הגיון למשוך אחרי פרק זמן בינוני. או שמושכים את הכסף מייד כשהוא נזיל (בכל זאת, לא הייתי רוצה לוותר על הטבת המס בהפקדה) או שלא.

לאנשים שונים שאינם אתה יש לפעמים סיבות הגיוניות בעיניהם למשוך את הכסף בשלב כלשהו בחייהם שאינו שלב הפרישה.
כמה דוגמאות -
1. תקופה ארוכה ללא עבודה.
2. מצב רפואי שמייצר להם הוצאות גבוהות מההכנסה לאורך זמן.
3. קניית נכס אחר.
4. סגירת חובות.
5. עזרה כלכלית לבן משפחה שהסתבך משפטית.
6. בעיה רפואית המצריכה ניתוח יקר.
7. הקמת עסק.


אפשר להוסיף לרשימה עוד כמה וכמה דוגמאות.

 

[roneng]

1. תקופה ארוכה ללא עבודה.
2. מצב רפואי שמייצר להם הוצאות גבוהות מההכנסה לאורך זמן.
3. קניית נכס אחר.
4. סגירת חובות.
5. עזרה כלכלית לבן משפחה שהסתבך משפטית.
6. בעיה רפואית המצריכה ניתוח יקר.
7. הקמת עסק.

כל הדברים האלה הם בגדר בלת"מ ולא משהו מתוכנן.
אף אחד לא מתכנן להיות חולה ברמה שדרוש הוצאה של בדיוק 170,551 ש"ח בדיוק בעוד 20 שנה ו3 חודשים.

אין מה לעשות, בלתמים תמיד קורים. אכן צריך להתכונן במידת האפשר לכך שיכול להיות בלתמ ותצטרך להוציא כסף לא מתוכנן.
אבל אם התיק שלך גדול מספיק, לרוב זה יהיה חלק קטן ממנו.


אתה בעצם מציע לשמור את כל קרן החירום בקה"ש. עזוב שניה שאני אישית פחות אוהב את הקונספט של קרן חירום (אבל אני מסכים שיש אנשים שהיא נחוצה להם), למה לשמור אותה דוקא בקה"ש? ולמה שגודל קרן החירום שלך יהיה בדיוק בגובה הכספים שיש לך במקרה בקה"ש?

 

[האזרח הקטן]

כל הדברים האלה הם בגדר בלת"מ ולא משהו מתוכנן.

לא נכון, חלק מהדברים ברשימה שציינתי יכולים להיות מתוכננים מראש, כמו קניית נכס או הקמת עסק.

אף אחד לא מתכנן להיות חולה ברמה שדרוש הוצאה של בדיוק 170,551 ש"ח בדיוק בעוד 20 שנה ו3 חודשים.

ברור שלא, אבל אם מישהו צריך לפתע ניתוח שעולה חצי מיליון דולר, הוא ימשוך כספים מכל מיני חסכונות שלו, ובמידת הצורך גם מקרן ההשתלמות.

אין מה לעשות, בלתמים תמיד קורים. אכן צריך להתכונן במידת האפשר לכך שיכול להיות בלתמ ותצטרך להוציא כסף לא מתוכנן.
אבל אם התיק שלך גדול מספיק, לרוב זה יהיה חלק קטן ממנו.

מה הפואנטה? ברור שאם התיק שלך מספיק גדול אז אתה לא צריך למשוך מקרן ההשתלמות. אבל קצב הגדלת התיק שלך תלוי בגורמים שלא תמיד בשליטתך - לא כולם מקבלים שכר גבוה מספיק, לא כולם מצליחים לחסוך מתוכו מספיק ולא מובטח לך שההשקעה שלך תביא תשואה מספיקה כדי שהתיק יהיה גדול מספיק - במיוחד כשאין לך מושג באיזה גיל יקרה הבלת"מ ומה יהיה היקפו.

אתה בעצם מציע לשמור את כל קרן החירום בקה"ש.

לא נכון. לא כתבתי דבר כזה, בבקשה אל תייחס לי דברים שלא אמרתי.

עזוב שניה שאני אישית פחות אוהב את הקונספט של קרן חירום (אבל אני מסכים שיש אנשים שהיא נחוצה להם), למה לשמור אותה דוקא בקה"ש? ולמה שגודל קרן החירום שלך יהיה בדיוק בגובה הכספים שיש לך במקרה בקה"ש?

לא דיברתי על כך שקרן השתלמות היא קרן החירום, אלא על ההיגיון שקיים במשיכה בטווח בינוני.

 

[roneng]

לא נכון, חלק מהדברים ברשימה שציינתי יכולים להיות מתוכננים מראש, כמו קניית נכס או הקמת עסק.

נכון.
ועדיין לא הייתי חוסך לדברים האלה בהכרח דרך קה"ש.

ברור שלא, אבל אם מישהו צריך לפתע ניתוח שעולה חצי מיליון דולר, הוא ימשוך כספים מכל מיני חסכונות שלו, ובמידת הצורך גם מקרן ההשתלמות.

וזאת סיבה להתאמץ ולהפקיד כספים לקה"ש כעצמאי?

מה הפואנטה? ברור שאם התיק שלך מספיק גדול אז אתה לא צריך למשוך מקרן ההשתלמות.

קרן ההשתלמות היא בכל מקרה חלק מהתיק שלך. זה לא משנה אם הכסף נמצא פיסית בקה"ש או שמשכת אותו כשהפך לנזיל והעברת לתיק שלך או אפילו אם לא הפקדת בכלל לקה"ש אלא ישר שמת את הכסף בתיק ההשקעות שלך.
כלומר בהכרח הקה"ש תיהיה קטנה יותר (או לכל הפחות שווה ל) סך כל התיק שלך.

במיוחד כשאין לך מושג באיזה גיל יקרה הבלת"מ ומה יהיה היקפו.

זאת אחלה סיבה להחזיק קרן חירום.
ואני בעד קרן חירום, לפחות עד השלב שבו התיק שלך גדול מספיק.

אבל זה לא קשור לקה"ש בשום צורה.

לא נכון. לא כתבתי דבר כזה, בבקשה אל תייחס לי דברים שלא אמרתי.

אם כך אז לא הבנתי מה הפואנטה בפוסט שלך.
אתה הסברת שיש כספים שעדיף לשמור בקה"ש, כי אולי יהיה מקרה חירום ונצטרך את הכסף.
ההבנה שלי היא שאתה טוען שכספים כאלו (כספי חירום) צריך לשמור בקה"ש.
מה זה אם לא קרן חירום בקה"ש?

לא דיברתי על כך שקרן השתלמות היא קרן החירום, אלא על ההיגיון שקיים במשיכה בטווח בינוני.

שוב, המקרה היחיד שהסברת שיש הגיון הוא במקרה חירום או פתיחת עסק.
אבל פתיחת עסק זה באמת משהו שלא רלוונטי לרוב האנשים, וגם בשבילו יש פתרונות אחרים לחיסכון לטווח בינוני.

ובכל מקרה, לגבי חיסכון לטווח קצר/בינוני (פתיחת עסק/קניית נכס וכו') רשמתי כבר לפני כמה הודעות שזה אחד המקרים הבודדים שאולי יש הגיון לקה"ש.

 

[האזרח הקטן]

נכון.
ועדיין לא הייתי חוסך לדברים האלה בהכרח דרך קה"ש.

זכותך כמובן להשקיע דרך איזה אפיק שתבחר.
אבל משום מה אתה מתקשה להבין שיש אנשים אחרים שהמטרות והרצונות שלהם שונים משלך, לכן להם יש היגיון בכך.
אין לי כוונה להמשיך בדיון זה, כי כבר מספיק סילפת את דבריי והמצאת דברים שאני לכאורה טוען.

 

[roneng]

אבל משום מה אתה מתקשה להבין שיש אנשים אחרים שהמטרות והרצונות שלהם שונים משלך, לכן להם יש היגיון בכך.

אמרתי בפירוש בכל דיון בנושא שאם המטרה שלך היא חיסכון לטווח קצר/בינוני אז יכול להיות שיש בזה הגיון.

כבר מספיק סילפת את דבריי והמצאת דברים שאני לכאורה טוען.

כן נכון, אני זה שסילף את הדברים שלך...

 

[עידוס]

יש מסקנה סופית, והיא גם מופיעה בחוק (וגם בכל דיון על הנושא בפורום הזה ובפורומים אחרים) - לצרכי מס רווחי הון יש 2 תקרונות שונות ובלתי תלויות.
מצד שני, הטבת מס רווחי הון נעה בין לא כדאית ללא משמעותית. ולכן לא משהו שהייתי מתאמץ בשבילו.

הטבת מס רווח הון לא משמעותית? מדובר על 25% מהרווח... לאורך עשרות שנים.. ההטבה יכולה להגיע למאות אלפי שקלים למי שמפריש תיקרה מקסימלית.. תקן אותי אם אני טועה, אבל כיום קרן השתלמות היא מסלול ההשקעה הטוב ביותר שקיים ולכן אומרים לא לגעת בה רק כמוצא אחרון... ודמי הניהול הנמוכים על סך חצי אחוז זניחים לחלוטין לעומת 25% שמקבלים בגין פטור ממס..
אז איך אפשר להגיד שהטבת מס רווח הון לא כדאית/משמעותית? איבדתי אותך..