הפקדות עצמיות לפנסיה ללא עבודה

[Roi]

אם אני לא עובד בארץ, שווה להמשיך להפקיד לקרן הפנסיה שלי באופן עצמאי?
יצרו איתי קשר עכשיו וטענו שללא הפקדות הם מעלים לי את דמי הניהול ל 2% ו 6%.
יש המלצות?

 

[Izelman]

אתה משלם מסים בארץ?

בהיעדר הטבת המס לא נראה לי שכדאי להפריש עצמאית מאחר וההפרשה היא מהנטו ולא מהברוטו איזו סיבה יש לך לקחת כסף שאתה יכול להשקיע במסלול כרצונך ולתקוע אותו במסלול שמחייב אותך להשאיר עד גיל 67?

 

[HHH]

מקסימום דמי ניהול מותרים מהצבירה 0.5%, מקסימום דמי ניהול מותרים מהפקדה 6% (לא רלוונטי אם תפסיק להפקיד).

 

[Roi]

אני משלם מיסים בחו"ל, הסיבה היחידה להפרדה עצמית זה לקבל הטבה של דמי הניהול.

 

[yossik]

ללא כוונה להסיט את הנושא - כשאתה עובד בחו"ל רצוי להמשיך ולשלם לביטוח לאומי.
כשגרתי בארה"ב הפסקתי לשלם ביטוח לאומי ושילמתי על זה ריבית-דריבית כשחזרתי.
שילמתי על זה כ 4 שנים רטרואקטיבי כדי לשמור על רצף זכויות וזה היה כואב.
טוב, תחזרו לדיון

 

[Roi]

ללא כוונה להסיט את הנושא - כשאתה עובד בחו"ל רצוי להמשיך ולשלם לביטוח לאומי.
כשגרתי בארה"ב הפסקתי לשלם ביטוח לאומי ושילמתי על זה ריבית-דריבית כשחזרתי.
שילמתי על זה כ 4 שנים רטרואקטיבי כדי לשמור על רצף זכויות וזה היה כואב.
טוב, תחזרו לדיון

תודה יוסי, אני ממשיך לשלם עדיין ביטוח לאומי, אבל הבנתי שאם אני לא חוזר תוך תקופה של שנתיים אז זה לא משנה, כי אני אחשב לא כתושב ועדיין אצטרך לשלם כופר מס שאחזור...

 

[c881]

אם אתה לא פה בכל מקרה... תעביר לבד את הפנסיה לקופת גמל.
בזמנו היו לי כמה קופות שאחרי שלא הפקדתי להן 3 חודשים הפכו ל-קופת גמל לבד.
לגבי להמשיך להפקיד, היתה פעם שהמשכתי לשלם רק את ה-RISK כדי לשמר זכויות... עדיין העלו לי את הדמי ניהול (כי ההפקדות נמוכות).

 

[yossik]

לשלם כופר מס שאחזור...

לזה בדיוק התכוונתי, הכופר מס הזה הוא יותר "ממכה קלה בכנף", מבחינה פיננסית זה כואב ויכול להגיע למספר אלפי שקלים.

 

[אורי]

@yossik או כל אחד אחר, אתה יכול להסביר את העניין הזה של רצף הזכויות? להבנתי אם לאחר חזרה לארץ אדם לא משלם אז לאחר תקופת המתנה של עד כתשעה חודשים הזכויות ממשיכות. הדיון הוא בדרך כלל על ביטוח הבריאות ומשמעותו היא בעיקר מה יהיה הכיסוי שלך במהלך אותם תשעת החודשים.
בנוסף, מה ההיגיון והצדק בכך שאשלם, נגיד, על עשר שנים בהם התגוררתי בחו״ל, אבל לא אקבל את התגמולים שלא קיבלתי כי הייתי בחו״ל, למשל קצבת ילדים?

 

[yossik]

@אורי,
לזה התכוונתי - תקופת המתנה.
״הכופר״ נתן לי לרעייתי וילדיי ביטוח בריאות מיידי ללא תקופת המתנה.
ולשאלתך השניה, כמובן אין הגיון וצדק אבל כך המערכת המעוותת עובדת.
טוב, סטינו מהנושא למרות שיש קשר עקיף עבור ישראלים שגרים ועובדים בחו״ל.
בואו נחזור לנושא המרכזי של פותח השרשור - הפקדות לפנסיה ללא עבודה.
האם משהו רוצה לפתוח שרשור נוסף בנושא זכויות/חובות של ישראלים בחו״ל?

 

[Izelman]

אני משלם מיסים בחו"ל, הסיבה היחידה להפרדה עצמית זה לקבל הטבה של דמי הניהול.

פתרון אפשרי- לדאוג לקבל משכורת קבועה (אפילו על סכום מזערי) בארץ, כך גם תשמור על רצף הפקדות ודמי ניהול נמוכים וגם תחסוך תשלום ביטוח לאומי

 

[Roi]

@אורי, @yossik מצ"ב קישור מאתר ביטוח לאומי,
http://www.btl.gov.il/Insurance/Living_abroad/Pages/default.aspx
בעיקרון אם אתה שוהה מעל חמש שנים ברצץ בחו"ל את מוגדר אוטומטית כלא תושב וממש לא משנה אם שילמת דמי ביטוח לאומי אתה עדיין צריך לשלם את הכופר.

 

[אנטארטיקה]

פתרון אפשרי- לדאוג לקבל משכורת קבועה (אפילו על סכום מזערי) בארץ, כך גם תשמור על רצף הפקדות ודמי ניהול נמוכים וגם תחסוך תשלום ביטוח לאומי

הבעיה היא שבמקרה כזה הביטוחים, שהם פונקציה של השכר המבוטח, יהיו נמוכים מאוד ולא רלוונטיים.

 

[Izelman]

הבעיה היא שבמקרה כזה הביטוחים, שהם פונקציה של השכר המבוטח, יהיו נמוכים מאוד ולא רלוונטיים.

פותח השרשור ציין שהשיקול שלו רק בגלל דמי הניהול

 

[paskar]

פתרון אפשרי- לדאוג לקבל משכורת קבועה (אפילו על סכום מזערי) בארץ, כך גם תשמור על רצף הפקדות ודמי ניהול נמוכים

מבחינת דמי הניהול, אם סכום ההפקדה קטן באותה מידה, יש לחברות חובה להתייחס שונה להפקדה ממשכורת לעומת הפקדה עצמית?

 

[אנטארטיקה]

בפורום החוסכים לפנסיה אמרו לי שבקרן ברירת מחדל, דמי הניהול מהצבירה לא ישתנו במרה שהקרן לא תהייה פעילה. בהנחה שזה נכון, ב 0.1% לכל היותר חבל לנייד לקופת גמל.

 

[paskar]

בכתבות שפורסמו היום, אחרי קביעת הקרנות והתעריפים החדשים, כתוב שמקסימום הד"נ לאנשים בפנסיה הוא 0.3%.
אולי זה מתייחס למושכים, ולא סתם לקרנות לא פעילות. או שפשוט זה המקסימום, ויש שמציעים פחות.

 

[Rahash]

לי יש קרן פנסיה (ברירת מחדל במיטב דש) לא פעילה כבר מספר שנים עקב מעבר לחו"ל, דמי הניהול שנגבים ממני הם בדיוק מה שנגבה ממני כשעוד הפקדתי, ככה שזו אופציה טובה מבחינתי.
אם מפקידים באופן עצמאי זה יוצר כאב ראש חדש שבו אתה צריך (או תצטרך בעתיד) להוכיח שההפקדות באו מהנטו ולא מהברוטו ולכן הקצבה צריכה להיות מוכרת ולא מזכה.

 

[אנטארטיקה]

יפה מאוד. טוב לדעת. יש בהמשך הפקדה לקרן פנסיה גם סיכון, במידה וחוזרים להיות תושב, שמס הכנסה יחליט שעליך לשלם מיסים לישראל גם על התקופה בה שהית בחו"ל מכיוון שהפקדה לפנסיה במהלך השהות בחו"ל מהווה זיקה לישראל.

 

[paskar]

אגב, בהתעלם מהטבות מס, יש תקרה להפקדות עצמיות לקרן פנסיה?