• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

הפקדות לקרן השתלמות כעצמאי - האם אני מפספס משהו?

נגב

משתמש רגיל
הצטרף ב
27/8/20
הודעות
96
דירוג
26
אהלן משקיעים,
עם פרוץ השנה החדשה החלטתי להרחיב את מקורות ההכנסה ומעבר למשרה מלאה כשכיר אפתח תיק עוסק פטור עם הכנסה צנועה של כמה מאות ש"ח בחודש.
יש לי אפשרות לפתוח את הקרן בתנאי דמי ניהול טובים במנורה מבטחים (0.19%) ואני אתחיל להעביר לשם כספים בשאיפה עד התקרה לפטור ממס רווחי הון.
עד כאן נראה לי שזו החלטה נכונה.
הדילמה היא האם להפסיק הפקדות לתיק שלי בIB (יש שם קצת פחות מ100,000 ש"ח) ולהפנות את הכסף הזה לקרן ההשתלמות, בהנחה ואין לי עוד מקור זמין למלא את הקרן.
הכסף שאני משקיע בIB מקורו בפאונדים שמגיעים מהשכרת דירה באנגליה (דרך wise).
הרעיון: להמיר לש"ח בIB, להעביר פעם בחודש-חודשיים לחשבון הבנק בארץ ולהכניס לקרן ההשתלמות החדשה.

החסרונות שאני מזהה כרגע:
1. סיכון שיסגרו לי את התיק בIB עקב הפסקת מסחר (אני אתן לכספים שם להתגלגל חופשי).
2. איבוד איזון עקב הפסקת רכישות מאזנות (למרות שהתיק שם לא עד כדי כך גדול ביחס להשקעות האחרות).
3. פגיעה בגידור הסיכונים שמהווה כסף שנמצא בחו"ל מחוץ להישג ידה של הבירוקרטיה הישראלית (בשאיפה ;)).

אז שווה את הסיכונים?
מפספס משהו?
 
באיזה מסלול מושקע הכסף בקרן ההשתלמות? (ובמה מושקעים הכספים בIB)
יש עניין עם כך שיותר חשוב במה הכסף מושקע מאשר דמי הניהול (עד גבול מסויים)
 
למרות שאפיק ההשקעה מאוד מרכזי לקרן השתלמות יש תשואה פרקטית גבוהה משמעותית, כדאי לשקול גם שינוי הרכב התיק.

. סיכון שיסגרו לי את התיק בIB עקב הפסקת מסחר (אני אתן לכספים שם להתגלגל חופשי).
2. איבוד איזון עקב הפסקת רכישות מאזנות (למרות שהתיק שם לא עד כדי כך גדול ביחס להשקעות האחרות).

למה זה הכל או כלום?
לא יודע ממה מורכב התיק שלך אבל גם אם אתה לא רוצה לשנות את הרכב התיק או חושש מחוסר פעילות בתיק הקיים בIB, הקרן השתלמות יכולה להתמקד בחלק המרכזי בו. אם 50% מהתיק זה סנופי אז קרן ההשתלמות תהיה מושקעת בסנופי באותו הסכום.
במקרה הזה, אתה מקבל את החלק היחסי פטור ממס.

שואל ברצינות, אתה באמת חושש שהכסף שלך ייעלם מכל סיבה שהיא (יולאם/ימוסה במפתיע וכו') מכיוון שהוא נמצא בארץ?
 
נערך לאחרונה ב:
לא יסגרו בגלל חוסר פעילות.
נחמד שיש כסף בחו"ל, אבל אנחנו מדברים סך הכל על הפקדות של 18 אלף בשנה, זה לא מה שיציל אותך במקרה של הפיכה קומוניסטית בישראל.
קרן פטורה ממס זה משהו שחבל לוותר עליו.
 
אתה בטוח?
כי אני ממש לא. הרבה פעמים אפילו להיפך.
לא בטוח, אשמח להחכים

נניח 1000 שח הכנסה לחודש.
חסכון של 35% על. ההפקדה מס הכנסה
חסכון 25% מס על הרווח
 
לא בטוח, אשמח להחכים
למשל - אתה מעדיף סכום סופי גבוה 10 או שאתה מעדיף פטור ממס רווח הון?
נניח אתה מעדיף לקבל 100 אש"ח פטורים ממס או 1 מליון ש"ח שאתה צריך לשלם עליהם מס רווחי הון?

חסכון של 35% על. ההפקדה מס הכנסה
זה משהו אחר. זה באמת הייתרון הגדול של קה"ש.
הבעיה שזה רלונטי רק אם באמת יש הכנסות מהעסק, רק אם אתה במדרגת מס של 35%, ורק אם אתה לא מנצל כבר את ההטבה על ההכנסה משכר.
פות"ש כבר עובד במשרה מלאה, וסביר שהוא מנצל את כל ההטבה על ההפרשות שלו כשכיר. בנוסף, הוא כנראה מרוויח כעצמאי יחסית מעט.
חסכון 25% מס על הרווח
בדיוק. אתה מקבל מקסימום 25% חיסכון משווי התיק הסופי.
השאלה כמה אתה משלם בדרך. ולא מדובר רק בדמי ניהול אלא מדובר גם בהפרש תשואה.
הפרשי תשואה בין אפיקי השקעה שונים יכולים להיות מאוד מאוד גבוהים. אפילו הפרש קטן של 2% בשנה יכול להגיע ל מעל 80% מכלל הסכום אחרי 30 שנה. זה הרבה הרבה יותר מהחסכון של גג 25% על המס.
 
למשל - אתה מעדיף סכום סופי גבוה 10 או שאתה מעדיף פטור ממס רווח הון?
נניח אתה מעדיף לקבל 100 אש"ח פטורים ממס או 1 מליון ש"ח שאתה צריך לשלם עליהם מס רווחי הון?
הנחתי שזו נקודה שלא צריך בכלל להזכיר, כמובן שמחפשים את הרווח המקסימלי, אם זה לא סותר את הרווח של המדינה - מה טוב.
הפרשי תשואה בין אפיקי השקעה שונים יכולים להיות מאוד מאוד גבוהים.
אכן, תודה על הדיוק. הנחתי שהתשואה דומה וכך הבאתי גם בדוג'. אם פות"ש מאמין שההפרש בתשואה משמעותי זה לא בהכרח נכון.
בנוסף, הוא כנראה מרוויח כעצמאי יחסית מעט.
השקעתי כמה דקות באקסל קטן ויצא לי שבהתחשב תשואה זהה, דמי ניהול תיק ממוסה 0.1%, דמי ניהול קה"ש 0.3%, תשואה 6%, ההפרש לטובת קה"ש כשמושך (עכשיו אני שם לב שהנחתי כאן עוד הנחה שמושך הכל בבת אחת...) מתכנס לאזור ה-10%. בהפקדה של 500 שח בחודש אחרי 10 שנים בתנאים הנ"ל, בקה"ש יוכל למשוך 8000 שח יותר, לאחר 20 שנה 28 אלף יותר.
זכור לי שראיתי פעם שרשור ארוך בעניין, היתה שם דעה שלאורך זמן העדיפות עוברת מהקה"ש לתיק הממוסה. גם אז לא כ"כ הבנתי את זה...

לסיכום - בהתחשב תשואה זהה, לדוג' קניית נייר זהה בקה"ש כדאי
 
אכן, תודה על הדיוק. הנחתי שהתשואה דומה וכך הבאתי גם בדוג'. אם פות"ש מאמין שההפרש בתשואה משמעותי זה לא בהכרח נכון.
השאלה מה זה דומה? מאיזה הפרש תשואה (או מאיזה עלות דמי ניהול) קה"ש כבר לא משתלמת?
עשיתי פעם את החישוב (וגם דובר על זה רבות בפורום). בגדול, להשקעה לטווח ארוך מאוד, נקודת האיזון היא באזור דמי ניהול של כ0.3% (כולל כל ההוצאות האחרות ושאר ההבדלים).
לסיכום - בהתחשב תשואה זהה, לדוג' קניית נייר זהה בקה"ש כדאי
ברור שבהנחה שהתשואה זהה ודמי הניהול זהים ושאין שום עלויות נוספות, אז עדיף לשלם פחות מס.
כמו שאמרת - that goes without saying :)

הקטע שהתשואה לא זהה. כי יש דמי ניהול. וכי יש עלויות אחרות, וחוסר יעילות פה ושם ועוד כל מיני הבדלים.
השאלה עד כמה ההפרשים האלה גדולים ועד כמה הם משפיעים.
כמו שאמרתי קודם, המסקנה שלי הייתה שנקודת האיזון היא באזור ה 0.3% (כולל כל ההוצאות וכו'). כמובן שזה תלוי באופק ההשקעה שלך וכו', אבל זה בגדול המספר.
כלומר אם אתה לא ב IRA או שיש לך דמי ניהול של 0.3% ויותר (גם בIRA), אז הקה"ש לא משתלמת.
אם אתה בIRA ודמי הניהול הם מתחת ל0.3%, אז זה יכול להיות משתלם בתנאים מסויימים.

*אני מתייחס פה רק להטבת מס רווחי הון. הטבת המס בהפקדה כמעט תמיד משתלמת.
 
בהנחה שהתשואה זהה ודמי הניהול זהים ושאין שום עלויות נוספות, אז עדיף לשלם פחות מס.
לא הנחתי דמי ניהול זהים
הקטע שהתשואה לא זהה. כי יש דמי ניהול. וכי יש עלויות אחרות, וחוסר יעילות פה ושם ועוד כל מיני הבדלים.
אלא אם אני מחליף סנופי בסנופי וכד'. ההפרש בדמי ניהול זניח (לפחות לפי החישוב שלי).
איזה חוסר יעילות? מהם עוד כל מיני הבדלים (חוץ מסוגיית נזילות שאני מכיר)?
 
אלא אם אני מחליף סנופי בסנופי וכד'. ההפרש בדמי ניהול זניח (לפחות לפי החישוב שלי).
תלוי מה הפרש דמי הניהול.
כמו שאמרתי, בעלויות של מעל 0.3% (כולל הכל) קה"ש מתחילה להיות פחות משתלמת מתיק ממוסה.
איזה חוסר יעילות? מהם עוד כל מיני הבדלים (חוץ מסוגיית נזילות שאני מכיר)?
בקרן מנוהלת:
הוצאות ניהול השקעות (כ0.2%), חוסר יעילות דיבידנד (כ0.3-0.4%), חוסר יעילות עקב אחזקת מזומן (עוד כ0.1-0.2%).

כל אלה כמובן לא רלוונטיים ל IRA, שם באמת ההבדל זה רק דמי הניהול.
 
באיזה מסלול מושקע הכסף בקרן ההשתלמות? (ובמה מושקעים הכספים בIB)
יש עניין עם כך שיותר חשוב במה הכסף מושקע מאשר דמי הניהול (עד גבול מסויים)
בוקר טוב,
צודק בהחלט. אני לא אצליח לייצר בדיוק את התמהיל שבתיק ההשקעות אבל אבחר את המסלול הכי דומה לו. בכל מקרה, לא יהיה מדובר על סכומים משמעותיים שיצברו. לפחות לא בשנים הקרובות.
 
שואל ברצינות, אתה באמת חושש שהכסף שלך ייעלם מכל סיבה שהיא (יולאם/ימוסה במפתיע וכו') מכיוון שהוא נמצא בארץ?
נכון, זה לא הכל או כלום.
אני יכול להמשיך לעשות רכישות קטנות. רעיון טוב.
בכל מקרה, המטרה היא לנצל את הטבת המס עבור עיקר הכסף שיעבור, כך שאני אשתדל לדחוף לקרן את המקסימום.
לגבי שאלת הרצינות - אין לי מושג פה בארץ איך יראה השבוע הבא, קל וחומר השנים הקרובות.
חושב שהקצאת חלק מההשקעות/נכסים אל מעבר לים זה חשוב. בעיקר כשאין נזק/עלות/מחיר משמעותיים להחזיק אותם שם. לעיתים אפילו ההיפך.
 
נערך לאחרונה ב:
תלוי מה הפרש דמי הניהול.
כמו שאמרתי, בעלויות של מעל 0.3% (כולל הכל) קה"ש מתחילה להיות פחות משתלמת מתיק ממוסה.

בקרן מנוהלת:
הוצאות ניהול השקעות (כ0.2%), חוסר יעילות דיבידנד (כ0.3-0.4%), חוסר יעילות עקב אחזקת מזומן (עוד כ0.1-0.2%).

כל אלה כמובן לא רלוונטיים ל IRA, שם באמת ההבדל זה רק דמי הניהול.
הי,
מעניין לקרוא את הדיון. תודה על התגובות!
לצערי (?) עקב ההטבה שאני מקבל בדמי הניהול (0.19) אני מוגבל רק למסלולי קרן ההשתלמות של מנורה מבטחים.
תמהיל התיק שלי בIB מורכב מקרנות איריות צוברות של ונגרד: VEFG, VEUA, VDPG שהמשקל שלהן נשמר קבוע פחות או יותר לכיסוי רוב העולם למעט ארה"ב, יפן, קנדה וכמה מדינות זניחות (אינדונזיה, ישראל ...).
אני בוחר את המשקלים לפי החלוקה של המדינות שמוחזקות בקרנות הללו בVT.

עכשיו, אחרי האקספוזיציה המתישה, בשורה התחתונה הרעיון של התיק בIB הוא להוות משקל נגד לקרנות ההשתלמות והפנסיה של התא המשפחתי (הרבה סנופי וארה"ב באופן כללי).
ברור לי שאני לא אצליח להגיע לפיזור הולם במסלולים המנייתיים של מנורה. אני אצטרך לעשות התאמות מחדש...
 
לצערי (?) עקב ההטבה שאני מקבל בדמי הניהול (0.19) אני מוגבל רק למסלולי קרן ההשתלמות של מנורה מבטחים.
מסלול מנוהל בדמי ניהול של 0.19 עולה לך יותר מאשר IRA בדמי ניהול 0.3 (שאותו כל אחד יכול להשיג).
 
מסלול מנוהל בדמי ניהול של 0.19 עולה לך יותר מאשר IRA בדמי ניהול 0.3 (שאותו כל אחד יכול להשיג).
לא בטוח שהבנתי
למה 0.19 יעלה יותר מ0.3?
האם IRA בכלל רלוונטי עבורי כמי שמתחיל מאפס עם הפקדות של כמה אלפי ש"ח?

אם כן, חשוב לי לדעת איפה.

תודה
 
לא בטוח שהבנתי
למה 0.19 יעלה יותר מ0.3?
בגלל כל העלויות הנוספות שהזכרתי קודם, שמגיעות לכ 0.7% בסה"כ.
האם IRA בכלל רלוונטי עבורי כמי שמתחיל מאפס עם הפקדות של כמה אלפי ש"ח?
למה מ0?
יש לך כבר קרן קיימת, לא?
בכל מקרה, יש חברות שמוכנות להתחיל גם מ0.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
א חישוב מס רווח הון - הפקדות לקרן השתלמות (עצמאי) מעל לתקרה המזכה: מיסים 7
E פדיון חלקי לקרן השתלמות עם הפקדות מעל התקרה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
Y הפקדות פנסיונר לקרן השתלמות בניהול אישי - האם יש מגבלה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 12
B הפקדות של שכיר שהוא גם עוסק פטור לקרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 26
Y עליית שכר משמעותית - איך לשנות הפקדות לקרן השתלמות ופנסיה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 13
W מעסיק לא העביר הפקדות לקרן השתלמות עבור מספר חודשים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
bsod הפסקת הפקדות לקרן השתלמות שוק ההון 1
A הפקדות לקרן השתלמות לאחר פדיון מלא צרכנות פיננסית 8
Liron2035 מישהו קיבל פיצוי על עיכוב הפקדות לקרן השתלמות IRA שוק ההון 15
הפקדות עצמאיות לקרן השתלמות צרכנות פיננסית 1
P הפרשה שנתית לקרן השתלמות כשכיר עם הפקדות חודשיות מעל התקרה ושנתית עד התקרה - מיסוי מיסים 10
ד הפקדות עובד בלבד (!) לקרן השתלמות מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 1
E הפקדות לקרן השתלמות לא מופיעות בחשבון (הלמן אלדובי ו-ibi) שוק ההון 8
D המשך הפקדות לקרן השתלמות ישנה - האם אפשרי? צרכנות פיננסית 10
T ביטוח נכות\אכ"ע בלי הפקדות לקרן הפנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
S העברת כספי פיצויים לקופת גמל והמשך הפקדות תגמולים לקרן פנסיה מקיפה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
S הפקדות רטרואקטיביות לקרן הפנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
G הפקדות קריטיות לקרן ההשתלמות שוק ההון 34
M הפקדות לקרן ההשתלמות, מהברוטו או מהנטו? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
ל העברת קופות פנסיה פעילות לקרן עם דמי ניהול נמוכים מצבירה, ולהעביר הפקדות לקרן חדשה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
H למה להמשיך הפקדות לקרן פנסיה בחופשת לידה/חל"ת צרכנות פיננסית 1
מ מיסוי - הפקדות לפנסיה מול הפקדה לקופת ג בניהול אישי מיסים 1
M עזרו לי להבין, יש לי קופת גמל מעסיק ישנה, ללא הפקדות. פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
S קרן השתלמות IRA חדשה עם הפקדות לעצמאי - איפה כדאי לפתוח? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
Z האם ניתן לקבל הטבות מס בשל הפקדות לפנסיה מהמס ששולם על רווח הון בשוק ההון? מיסים 14
O קרן השתלמות IRA במגדל - לא ניתן להפקיד הפקדות חדשות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 57
ה עיכוב שיוך הפקדות קרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
S קרן השתלמות נזילה על סך 20 אלף ש״ח ללא הפקדות בזמן הקרוב - האם לפדות? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 9
TheTieMan שינוי מסלול - הפקדות עבר + הפקדות עתיד או רק הפקדות עתיד? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
Y הגשת דו״ח מס עבור הפקדות של יותר מ500 אלף מיסים 0
P משיכת שליש מקרן השתלמות לא חוסמת הפקדות? מיסים 4
F קה"ש IRA עם הפקדות מעל התקרה - מכירה למען איזון תיק זה אירוע מס? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 13
A התייעצות לגבי פנסיה ללא הפקדות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
P בדוח שנתי - חובה לדווח על הפקדות פנסיוניות? מיסים 12
ז אסטרטגיית הפקדות שוק ההון 18
doc29 העלאת דמי ניהול בקופת גמל ללא הפקדות ועם הלוואה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
י פיצול הפקדות פנסיה וגמל -שאלת ביטוח פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
ק חישוב תשואת תיק עם הפקדות חודשיות במשך 15 שנים? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 12
ז גודל הפקדות שוק ההון 2
M כיצד לחסוך מזומן שבידיי ובנוסף הפקדות חודשיות לטובת פרישה לגמלאות בעוד 10-12 שנים? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 9
E שיוך הפקדות כ"אינן מוטבות" בקרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
י החזר מס בגין הפקדות לפנסיה מיסים 6
D טעויות שנעשו בשיוך הפקדות בשנת 2020 בקרן פנסיה שניידתי, יש מה לעשות? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
ג הפקדות רטרואקטיביות לפנסיה - מי מממן את הפרשי התשואה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 13
B שיוך הפקדות חודשיות מהמעסיק - כמה זמן זה אמור לקחת ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
פ קרן השתלמות שאלה על הפקדות וסגירה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
O עזרה בהבנת היתרונות בפיצול הפקדות בין פנסיה לגמל (האפשרות הנוספת) פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
לארוצה יצירת קובץ הפקדות לבנק לאומי צרכנות פיננסית 1
B פיצול הפקדות בין קופות בשכר מעל 34K פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 54
ב הפקדות להשתלמות מעל התקרה כדאי ? בהינתן הפרטים שלי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3

נושאים דומים

Back
למעלה