הפקדה נוספת לפנסיה

[משקיע חדש]

האם ניתן להוסיף לקרן הפנסיה הפקדה שלא דרך המעסיק על מנת להגדיל את החיסכון פנסיוני?
אם כן, האם יש הגבלה על ההפקדה הנוספת?

 

[FIYaacov]

ניתן. אין הגבלה.
השאלה היא למה שתרצה לעשות דבר כזה?

 

[אנטארטיקה]

יש הטבות מס נוספות תלוי בשכר.

 

[yanosh34]

השאלה היא למה שתרצה לעשות דבר כזה?

החסרונות ברורים אבל יתרון זה יכולת להמיר הון לקצבה עם מקדם הרבה יותר טוב ממקדם של שיעור משיכה בטוח בחשבון רגיל.
אם הייתי קרוב לגיל 60 הייתי שוקל את האפשרות ברצינות.

 

[FIYaacov]

החסרונות ברורים אבל יתרון זה יכולת להמיר הון לקצבה עם מקדם הרבה יותר טוב ממקדם של שיעור משיכה בטוח בחשבון רגיל.

זה לא בר השוואה, בקרן פנסיה אתה מוותר על כל ההון שלך בשביל הקצבה.
בחשבון רגיל רוב הסיכויים שתישאר עם יותר הון ממה שהתחלת.

 

[yanosh34]

זה לא בר השוואה, בקרן פנסיה אתה מוותר על כל ההון שלך בשביל הקצבה.
בחשבון רגיל רוב הסיכויים שתישאר עם יותר הון ממה שהתחלת.

זה מה שהתכוונתי כשאמרתי שהחסרונות ברורים.
למי שרוצה להגדיל את המשיכה (באמצעות המרה לקצבה) על חשבון ירושה, זאת אפשרות מצוינת, אם לא היחידה.

בנוסף החלק שהוא כן בר השוואה זה שאתה מרוויח גם פטור ממס רווחי הון בדרך הזאת.

 

[FIYaacov]

בנוסף החלק שהוא כן בר השוואה זה שאתה מרוויח גם פטור ממס רווחי הון בדרך הזאת.

אף פעם לא הבנתי למה אנשים אומרים כשהם אומרים שהפנסיה פטורה ממס רווח הון.
על הקצבה אתה משלם מיסים.
אמנם ה5,600 הראשונים פטורים, אבל על השאר אתה משלם מס שולי, כאילו זו הייתה משכורת, ללא הגבלה.

על רווחי הון אתה משלם מס רווח הון שאחרי גיל 60 הופך להיות הנמוך בין מס שולי או 25% (כלומר יכול גם להיות 10, 14, 20).
להגיד יתרון ברור לכאן או לכאן? לא יודע.

 

[Shlomi Z]

אולי זה?

 

[yanosh34]

@FIYaacov הכוונה היתה לכספים שלא נהנו מהטבת מס, אשר מיועדים לקצבה מוכרת.
זהו בדרך כלל הסטטוס של כספים כשאתה מפקיד לפנסיה באופן עצמאי מעבר למה שכבר הופקד במסגרת העבודה.

 

[FIYaacov]

@FIYaacov הכוונה היתה לכספים שלא נהנו מהטבת מס, אשר מיועדים לקצבה מוכרת.
זהו בדרך כלל הסטטוס של כספים כשאתה מפקיד לפנסיה באופן עצמאי מעבר למה שכבר הופקד במסגרת העבודה.

שתי אופציות: או שאתה מפקיד את הסכום בגיל צעיר ודמי הניהול שוחקים משמעותית את הטבת המס, או שאתה מפקיד בגיל מבוגר, ואז הטבת המס פחות משמעותית. בכל מקרה כדי להפקיד בגיל מבוגר אתה צריך להנזיל את התיק הקיים.

 

[yanosh34]

שתי אופציות: או שאתה מפקיד את הסכום בגיל צעיר ודמי הניהול שוחקים משמעותית את הטבת המס, או שאתה מפקיד בגיל מבוגר, ואז הטבת המס פחות משמעותית. בכל מקרה כדי להפקיד בגיל מבוגר אתה צריך להנזיל את התיק הקיים.

דמי ניהול בקרן פנסיה לא שוחקים את הטבת המס. 0.1% שוחקים הטבת מס אולי אחרי 150 שנים.
במוצרים פנסיוניים אחרים אפשר להגיע ל0.3% ושם זה כבר גבולי.

בכל מקרה, הנקודה העיקרית היא מה שרשמתי קודם שבהחלט יש יתרון בסיטואציות מסוימות להפקיד לפנסיה כספים באופן עצמאי (גם מבלי להתחשב בהטבת הפטור ממס רווחי הון) שזה מה שפותח השרשור דיבר עליו.

במקום מקדם 370 בתיק רגיל (לפי שיעור משיכה של ERN, 3.25%) ולפני צורך להתחשב במס, מקבלים מקדם 200-220 בלי ענייני מס.
וזה עוד מבלי להיכנס ליתרונות של קצבה על פני משיכה עצמאית בגיל מבוגר ובטח אם סיכון רצף התשואות נופל עליך
זה חתיכת הבדל, כמעט פי 2 בגובה הקצבה, במחיר של ויתור על ירושה ויש לא מעט אנשים שיעדיפו את זה.

 

[משקיע חדש]

אני 10 שנים מגיל פרישה, נמצא על פנסיה של הפניקס (מניות עולמי + 30 אחוז אגח מיועדות).
דמי ניהול נמוכים.

אני מרוצה מהתמהיל של הפנסיה ומהעלויות שלה. האם יש מקסימום להפקדה השנתית?
האם בהפקדה עצמאית שלא דרך המעסיק ניתן לקבל החזר מסוים על המיסוי?