• אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין להסתמך או לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ מקצועי אישי מבעל הרישיון המתאים, וכל הנוהג אחרת עושה זאת על אחריותו בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחבר/ת ההודעה בלבד.
  • חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

הפחתת דמי ניהול בביטוח מנהלים

לב אריה

משתמש רגיל
הצטרף ב
10/2/20
הודעות
217
דירוג
53
יש לי ביטוח מנהלים מאחת מהעבודות הקודמות שלא ממש התייחסתי אליה אבל מאחר ויש לי קצת זמן פנוי החלטתי לעשות סדר. אחת הפעולות הראשונות זה לשנע אותה למסלול מנייתי מלא. מה שרציתי לשאול זה האם 1.25% דמי ניהול נחשב סביר בביטוח מנהלים? מדובר על ביטוח מנהלים מ-2009 עם מקדם מובטח 202.63 וללא הפקדות(דמי ניהול הפקדות הוא אפס אבל לא רלוונטי לי כי אני לא מפקיד לשם עוד) כך שלא נראה לי שלעבור לחברה אחת עלול לגרום לנזקים. דבר שני זה שמשוייך לי סוכן ביטוח שעבד אז עם מקום העבודה ואני רוצה להפטר ממנו, לא ברור לי למה אני לא יכול לדבר ישירות עם החברה וכל דבר אומרים לי דרך הסוכן, איך משתחררים מהשלשלאות של אותו סוכן?
 
מה שרציתי לשאול זה האם 1.25% דמי ניהול נחשב סביר בביטוח מנהלים?
זה סביר ביחס לביטוחי מנהלים, לא סביר בכלל מבחינת העתיד הפיננסי שלך.
כך שלא נראה לי שלעבור לחברה אחת עלול לגרום לנזקים.
לא ניתן לנייד ביטוח מנהלים מחברה אחת לאחרת (לא בגלל רגולציה, אלא בגלל שהחברות האחרות לא מוכנות לקבל).
כן ניתן לנייד לקרן פנסיה או לקופת גמל, ולהוזיל משמעותית את דמי הניהול (ברמה כזאת שגם אם תוחלת החיים תעלה בחדות עדיין תצא מורווח מהמלך).

דבר שני זה שמשוייך לי סוכן ביטוח שעבד אז עם מקום העבודה ואני רוצה להפטר ממנו, לא ברור לי למה אני לא יכול לדבר ישירות עם החברה וכל דבר אומרים לי דרך הסוכן, איך משתחררים מהשלשלאות של אותו סוכן?
הרבה חברות לא מוכנות לדבר ישירות עם לקוחות אלא רק מול סוכנים. אתה יכול להחליף לכל סוכן אחר שעובד עם החברה הזו.
 
זה סביר ביחס לביטוחי מנהלים, לא סביר בכלל מבחינת העתיד הפיננסי שלך.
יש בכל זאת טעם לנסות להפחית את הסכום? אגב למה זה לא סביר מבחינת העתיד הפיננסי?
 
יש בכל זאת טעם לנסות להפחית את הסכום?
לדעתי לא שווה את המאמץ, הם לא יזוזו.

אגב למה זה לא סביר מבחינת העתיד הפיננסי?
כי בהנחה סבירה של עלייה בתוחלת חיים, הקצבה שלך דרך ביטוח המנהלים תהיה נמוכה מהקצבה שלך דרך קרן פנסיה למרות המקדם המובטח.
בדמי ניהול כמו שלך אפילו נמוכה משמעותית.
 
כי בהנחה סבירה של עלייה בתוחלת חיים, הקצבה שלך דרך ביטוח המנהלים תהיה נמוכה מהקצבה שלך דרך קרן פנסיה למרות המקדם המובטח
איך ייתכן דבר כזה? הרי זאת המהות של מקדם מובטח לא?

אגב הסוכן עצמו שפניתי אליו כתב לי את זה
"לצערי אין סיכוי שיורידו במגדל דמי ניהול."
 
הרי זאת המהות של מקדם מובטח לא?
לאיש שטבע את השם "ביטוח מנהלים" ו"מקדם מובטח" צריך לקבל פרס נובל לשיווק.
יש פה בפורום הרבה דיונים על זה. בקצרה:
1) הוא מובטח רק לעלייה תוחלת חיים - אם יהיה שינוי בתשואות הקצבה תשתנה (יכול לעלות ולרדת אך בכל מקרה תנודתיות זה לא בריא בגיל זקנה) - זה בקטנה.
2)הבגדולה - דמי הניהול הגבוהים משמעותית מורידים משמעותית את הצבירה שלך ולכן את הקצבה. ממה שראיתי כל המקדמים החל משנת 2001 לא שווים את דמי הניהול שמשלמים עליהם.
 
אבל זה נכון גם לקרן פנסיה מסורתית, הלא כן?
נכון אבל תדירות השינוי שונה.
בביטוח מנהלים זה חודשי, ובקרן פנסיה זה אחת לשנה. תחשוב על שנה כמו 2020.
בביטוח מנהלים קצבת מרץ תהיה נמוכה משמעותית מקצבת פברואר.
בקרן הפנסיה לא יהיה שום שינוי, ובתאריך העדכון הבא, כנראה שנהיה גבוהים יותר.
 
נכון אבל תדירות השינוי שונה.
בביטוח מנהלים זה חודשי, ובקרן פנסיה זה אחת לשנה. תחשוב על שנה כמו 2020.
בביטוח מנהלים קצבת מרץ תהיה נמוכה משמעותית מקצבת פברואר.
בקרן הפנסיה לא יהיה שום שינוי, ובתאריך העדכון הבא, כנראה שנהיה גבוהים יותר.

אז הבעיתיות פה היא בתנודתיות של הקצבה ולא בסכום הכולל בסוף שאמור פחות או יותר להיות אותו דבר או שאני טועה?
מה קורה בביטוח מנהלים אם מישהו חיי יותר מהמקדם שהוקצה לו? האם זה כמו קרן פנסיה שהיא סוג של "ערבות הדדית" או שפה אתה פשוט מפסיק לקבל?
 
אז הבעיתיות פה היא בתנודתיות של הקצבה ולא בסכום הכולל בסוף שאמור פחות או יותר להיות אותו דבר או שאני טועה?
כתבתי מקודם שהתנודתיות זה בקטנה.
מה שיותר משמעותי זה שהקצבה ההתחלתית שלך תהיה נמוכה משמעותית בגלל שדמי הניהול מורידים את הצבירה שלך בצורה דרסטית ביחס לקרן הפנסיה ודמי ניהול האפסיים שם.

מה קורה בביטוח מנהלים אם מישהו חיי יותר מהמקדם שהוקצה לו?
ממשיך לקבל את הקצבה עד יום מותו (כמו גם בקרן פנסיה).
האם זה כמו קרן פנסיה שהיא סוג של "ערבות הדדית" או שפה אתה פשוט מפסיק לקבל?
זה לא ערבות הדדית, זה בא על חשבון רווחי חברת הביטוח.
 
חשבתי שזה בא על חשבון אלה שהולכים לעולמם מוקדם יותר
זה בקרן פנסיה.
בביטוח מנהלים מדובר בחוזה בינך לחברת הביטוח, ולכן כל תשלום עודף בא מהם.
אבל אקטוארית הם עדיין מרוויחים כי אם מישהו נפטר לפני הגיל המגולם לו במקדם, אז הרווח נטו אליהם ולא חוזר לשאר העמיתים.
 
זה סביר ביחס לביטוחי מנהלים, לא סביר בכלל מבחינת העתיד הפיננסי שלך.

יש לי ביטוח מנהלים מ2012 עם מקדם 240.
מהשכר מקוצב לביטוח מנהלים רק חלק קטן של 1000 ש"ח.
דמי ניהול מהפקדה 4.83%
דמי ניהול מחיסכון 1.25%

דיברתי עם הסוכן מטעם מקום העבודה, הוא טוען שדמי ניהול הגבוהים יצדיקו את עצמם בעתיד בגלל המקדם וכו"
עכשיו אני מבין שזה לא לגמרי נכון :(
 
מה קורה בביטוח מנהלים אם מישהו חיי יותר מהמקדם שהוקצה לו? האם זה כמו קרן פנסיה שהיא סוג של "ערבות הדדית" או שפה אתה פשוט מפסיק לקבל?

במקרה שבו אתה חיי יותר ממספר החודשים המובטח (לפי המקדם) אתה ממשיך לקבל קצבה עד יום מותך, אבל יורשיך (למשל אישתך) לא תקבל שום קצבה לאחר מותך. זה שונה מקרן פנסיה שבה גם אישתך תקבל קיצבה עד יום מותה (בהתאם לאחוז הקצבה שנקבע לפי המסלול שנבחר).
 
בקצרה,הבנת נכון.

ובארוך מימנתי חופשה לסוכן.

במקרה שבו אתה חיי יותר ממספר החודשים המובטח (לפי המקדם) אתה ממשיך לקבל קצבה עד יום מותך, אבל יורשיך (למשל אישתך) לא תקבל שום קצבה לאחר מותך. זה שונה מקרן פנסיה שבה גם אישתך תקבל קיצבה עד יום מותה (בהתאם לאחוז הקצבה שנקבע לפי המסלול שנבחר).

כפי שכבר כתבו כמה קודם עם דמי ניהול האלה ואפילו נמוכים בהרבה כמו של פותח אשכול , לכאורה זה טעות להשאיר את ביטוח המנהלים.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
לאץ' הפסקת הפחתת דמי ניהול? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 9
ב הפחתת דמי ניהול הלכה למעשה בקרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
Yuval328 הפחתת דמי ניהול בפנסיה צרכנות פיננסית 6
A הפחתת דמי ניהול בקופת גמל צרכנות פיננסית 2
H הפחתת הפרשות פנסיוניות לטובת שכר נטו פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
E צוואה המדלגת דור - הפחתת סיסוכי נכדים + רעינות לאבני דרך ועוד צרכנות פיננסית 21
כ הפחתת סיכון לפני ובפרישה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 16
ל הפחתת מחיר מימוש בסטארטאפ לאופציות קיימות מיסים 4
כ פריסת הכנסה מקריפטו? (לצורך הפחתת מס) מיסים 1
כ פריסת הכנסה מקריפטו? (לצורך הפחתת מס) מיסים 2
G התייעצות: האם להוציא קופת גמל להשקעה+פוליסת חיסכון ולשלם מס לטובת הפחתת העמלות? שוק ההון 7
M הפחתת מבטא פוסטים מאיכות נמוכה 26
LtWorf הפחתת הון במזומן שוק ההון 7
guesto הפחתת ניכוי דיבידנדים במקור מיסים 2
B הפחתת מס רכישה על דירות להשקעה ל- 5% שוק ההון 0
hommie הפחתת ריבית פד נדל"ן 0
H הפחתת מס רווחי הון דרך נק' זיכוי מיסים 215
עידו ג הבדלי דמי ניהול בקרן אירית - כדאיות שוק ההון 6
א הלוואה דמי מפתח נדל"ן 1
ס דמי ניהול לבחור צעיר בפנסיה וקרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
L פיטורים ושימור דמי ניהול בקופת גמל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
ש דמי ניהול ועמלות בבנק - תיק השקעות שוק ההון 5
מ קרן סל עם דמי "נאמן" שוק ההון 6
R שמירת דמי ניהול בקרן פנסיה לאחר עזיבת מקום עבודה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 24
ס דמי ניהול באקסלנס טרייד שוק ההון 3
ר שאלה על דמי ניהול שוק ההון 4
X דמי הניהול בקופת גמל, קרן השתלמות ופנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
M התייעצות - האם כדאי למכור תעודות סל ישנות עם דמי ניהול גבוהים? שוק ההון 14
E האם דמי ניהול שאני משלם הם סבירים ומה לעשות עם כל המסלולים? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
ס דמי ניהול בעבודה ראשונה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
R דמי ניהול פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
U דמי ניהול קרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
E דמי אבטלה - לאחר תקופה ממושכת בחו"ל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
R דמי ניהול קרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 154
שם משתמש בעייתי "מיטב כספית ניהול נזילות" מעלה את דמי הניהול שוק ההון 26
M ניוד מהפנסיה לקופ"ג - דמי ניהול פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
א הבנת דמי ניהול פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
N דמי ניהול תיק ממוסה לעומת IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 12
מ התלבטות קשה לגבי דמי אבטלה, דמי לידה ומה שביניהם יומני מסע אישיים 2
ש אירית צוברת על הסנופי עם דמי ניהול של אמריקאית שוק ההון 5
S חישוב של מיסוי ריאלי/נומינלי בתוספת דמי ניהול שוק ההון 2
S חישוב של מיסוי ריאלי/נומינלי בתוספת דמי ניהול מיסים 7
J מספר שאלות לגבי פנסיה, דמי צבירה, ומחקה מדד פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
א דמי הבראה + ימי חופש אחרי הפסקת עבודה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
K סוכן ישיר מול סוכנות הסדר - תיאום דמי ניהול? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
D דמי ניהול חודשיים וניוד מסחר עצמאי - מיטב דש לעומת בתי השקעות אחרים צרכנות פיננסית 1
ק דמי ניהול יקרים כנגד תשלום מס על רווחי הון - קרנות ישראליות אל מול זרות שוק ההון 2
B הקרן השקלית 1159250 על מדד S&P 500 (דמי ניהול: 0.07%) של בלאקרוק iShares שוק ההון 2
Y דמי ניהול ואיזון אקטוארי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 20
א דמי ניהול בפנסיה - שאלה עקרונית פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10

נושאים דומים

Back
למעלה