• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

העברה חלקית של ביטוח מנהלים ישן לקופת גמל

Michel

משתמש בכיר
הצטרף ב
7/12/19
הודעות
1,241
דירוג
722
ברשותי ביטוח מנהלים ישן משנת 99 ועם מקדם מובטח בהתאם (157 לגיל 67)
לצורך הנוחות, נניח מליון שקלים ו20 שנה לפרישה.
הגעתי למסקנה שיהיה הכי כדאי לי לנקוט בפעולות הבאות:
1. ניוד חלקי של 600K שקלים מביטוח מנהלים לקופת גמל IRA. ההנחה שלי שהרווח בקופת הגמל והחיסכון בדמי ניהול יחפה על אובדן המקדם המובטח (הנחתי רווח שווה בשני המסלולים ורק הפרשי דמי ניהול) יחד עם זאת מעביר רק חלק מהסכום כדי לשמור על פיזור וגם כדי לאפשר את סעיף 2.

2. המשך הפקדה רציפה לביטוח מנהלים כדי לשמור הביטוח פעיל. ההנחה היא שככל שמתקרבים לפרישה, החזקת הכסף בביטוח מנהלים כדאית יותר מכיוון שדמי הניהול שנותרו עד לפרישה קטנים יחסית והערך של המקדם נהיה משמעותי יותר. דוגמא מוקצנת - שנה לפני פרישה כדאי להפקיד את כל הסכום לביטוח מנהלים כי דמי הניהול שנשאר לשלם הם לשנה אחת בלבד. להערכתי האזור בו לא כדאי יותר לגעת בכסף בביטוח המנהלים הוא סביב 16 שנים לפרישה.

השאלה המתבקשת היא האם חברת הביטוח יכולה להערים קשיים במידה וארצה לעשות ניוד חלקי אך להמשיך להפקיד כרגיל לביטוח מנהלים? נשאל גם בבלוג המצוין של נדב טסלר "פנסיוני".
בנוסף אשמח לקבל התייחסויות לרעיון והאם לדעתכם מפספס משהו. זהו צעד שאי אפשר להתחרט עליו.
 
רק אעיר, שביטוח מנהלים וקופת גמל הן חיות שונות מאוד.
קופת גמל יכולה להיות כלי מצוין להורשת הכסף כיון שדמי הניהול שבה לרוב נמוכים והכסף הצבור בה מורש בפטור ממס (זה המצב גם בביטוח מנהלים, אולם אין טעם בהחזקת ביטוח מנהלים מבלי למשוך ממנו קצבה).
אם זו כוונך - כדאי לבדוק את האפשרות להעביר לקופת הגמל את הכספים הצבועים לקצבה מזכה ולהשאיר בביטוח המנהלים כספים הצבועים לקצבה מוכרת. כך תקטין את חבות המס על הקצבה מביטוח המנהלים, והכספים בקופת הגמל יורשו בפטור ממס (בין אם מקורם בקצבה מוכרת, קצבה מזכה).
 
כדאי לבדוק את האפשרות להעביר לקופת הגמל את הכספים הצבועים לקצבה מזכה ולהשאיר בביטוח המנהלים כספים הצבועים לקצבה מוכרת

נקודה מעניינת למרות שבעקרון לא זאת כוונתי.
כוונתי היא לנהל את הכסף בקופת גמל ולפני פרישה להעביר אותו לפנסיה לצורך קצבה. ההנחה שלי היא שלטווח 20 שנה הכסף שאחסוך בדמי ניהול יכסה את ההפרש במקדם בין הפנסיה לביטוח מנהלים. בנוסף רואה יתרון בניהול עצמי.
מצד שני, משאיר את הביטוח מנהלים בחיים וממשיך להפריש אליו כי לטווח קצר מ20 שנה התועלת של המקדם הנמוך גדולה מההפסד בדמי ניהול.
יחד עם זאת, יש עוד 20 שנה לפרישה וייתכן מאוד שתוכניות יישתנו ולכן הצעתך רלוונטית אבל בספק אם ברת ביצוע. הכספים לא צבועים נכון כיום (כיוון שהפרשתי במקביל לפנסיה ולביטוח מנהלים) ולא הצלחתי בינתיים להסדיר זאת. מקווה שכשהדבר יוסדר אוכל לצבוע כרצוני. מה בדבר העברת כספי פיצויים לעומת תגמולים? האם לפי אותה לוגיקה הגיוני להשאיר את כספי הפיצויים בביטוח מנהלים?
 
קופת גמל יכולה להיות כלי מצוין להורשת הכסף כיון שדמי הניהול שבה לרוב נמוכים והכסף הצבור בה מורש בפטור ממס
רק אם המוריש נפטר לפני גיל 75.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
נ העברה חלקית בין מסלולים בקופת גמל צרכנות פיננסית 7
Y העברה בנקאית או צ'ק האם יש הבדל בין דרכי העברה? סכום של 80 אש"ח נדל"ן 7
E העברת פוזיציה מפסגות טרייד לאינטראקטיב - הוראות העברה? שוק ההון 2
S העברה בין דורית נדל"ן 2
A משיכת קרן השתלמות לטובת העברה לתיק ממוסה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
Max Hyper העברה בנקאית לרוסיה (ירושה) אוף טופיק 3
ש העברה בנקאית - שאלה של טירון בתחילת דרכו צרכנות פיננסית 14
J משיכה מקרן השתלמות לצורך העברה לIB פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 15
ד משמעות השדות כשעושים העברה מחשבון בנק בישראל ל IBKR פוסטים מאיכות נמוכה 11
B התלבטות בין S&P500/כספית/העברה מט״ח שקל לדולר - לטווח של כחצי שנה שוק ההון 7
S העברה מ-IB למזרחי טפחות שוק ההון 5
A העברה בנקאית לחו"ל - כדאי דרך הבנק? צרכנות פיננסית 2
Y העברה לIB מאתר בנק מזרחי - לא נותנים למלא שם מוטב באנגלית? שוק ההון 10
Y חישוב IBAN של בנק ישראלי (העברה מIB) פוסטים מאיכות נמוכה 2
T איך ניתן לבצע העברה בנקאית לKRAKEN ללא ניכוי מס? השקעות אלטרנטיביות 17
מ העברה מקרן פנסיה לקופת גמל לצורך משיכה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
O העברה מקרן פנסיה לקופת גמל IRA - יתרונות וחסרונות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
לארוצה לא ניתן לבצע העברה צרכנות פיננסית 9
מ העברה מתיק מנוהל להשקעה לטווח קצר שוק ההון 5
E העברה באמצעות חשבון במינוס צרכנות פיננסית 6
א הבנק לא מאשר העברה לbit2c השקעות אלטרנטיביות 10
S בהעברה בנקאית לKraken הבנק מבקש מהות העברה השקעות אלטרנטיביות 3
A העברה ללא תמורה - מקרקעין - העברה במתנה. עלויות עורך דין? נדל"ן 6
S העברה מחשבון בחו״ל לחשבון בבנק הפועלים - משכנתא מיסים 0
A העברה של שקלים מישראל ליורו בחשבון באירופה צרכנות פיננסית 23
מ העברה מ IB לבינאנס פוסטים מאיכות נמוכה 2
כ העברה דולרית מ-wise לאינטראקטיב שוק ההון 30
שם משתמש בעייתי גמל להשקה: האם התקרה כוללת העברה מקופה אחרת? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
Y העברה בנקאית - אם מבוצעת טעות, מה קורה? צרכנות פיננסית 45
ת סיבת העברה בנק לבורסת קריפטו השקעות אלטרנטיביות 1
A העברה שקלית מפפר ל ibkr העולמית שוק ההון 10
א העברה מט"ח לחשבון זר , דיווח למס הכנסה שוק ההון 3
י העברה ללא תמורה נדל"ן 1
כ הפקדת מט"ח במזומן לצורך העברה ל-IB שוק ההון 7
ל העברה מתוכנית חיסכון לקופת גמל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
B רילוקיישן, השקעות ועלויות העברה שוק ההון 0
S העברה ללא תמורה ומס רכישה נדל"ן 4
deussex שאלת תם - אופן העברה של סכום התחלתי לחשבון ממוסה שוק ההון 5
D העברה בנקאית לחו"ל צרכנות פיננסית 3
A קניית זהב דרך BullionVault - מה לציין בסיבת העברה וקטגוריית המס בעת העברת המט״ח דרך הבנק? השקעות אלטרנטיביות 1
O העברה בין קרן פנסיה לקופת גמל IRA - תיק צרכנות פיננסית 5
א עשיתי העברה בIB והכסף לא הגיע, יש מה לדאוג ? שוק ההון 11
S המרת סכום דולרי לפאונד + העברה שוק ההון 28
M העברה בנקאית מPEPPER לIB שוק ההון 5
ע העברה למערכת פתוחה על ידי זיהוי פנים מול פנים בקונסולרי ישראלי שוק ההון 0
Y העברה מחשבון הבנק לIB שוק ההון 1
B עמלות העברה דולרית צרכנות פיננסית 15
Y העברה שעשיתי למיטב דש טרייד לא מופיעה צרכנות פיננסית 7
ר העברה מקרן פנסיה וביטוח מנהלים לקופ"ג IRA - מה (אולי) פספסתי? צרכנות פיננסית 5
T לא מצליח לעשות העברה בין שלקים לדולרים בIB שוק ההון 9

נושאים דומים

Back
למעלה