העברה חלקית של ביטוח מנהלים ישן לקופת גמל

Michel

משתמש ותיק
הצטרף ב
7/12/19
הודעות
447
דירוג
213
ברשותי ביטוח מנהלים ישן משנת 99 ועם מקדם מובטח בהתאם (157 לגיל 67)
לצורך הנוחות, נניח מליון שקלים ו20 שנה לפרישה.
הגעתי למסקנה שיהיה הכי כדאי לי לנקוט בפעולות הבאות:
1. ניוד חלקי של 600K שקלים מביטוח מנהלים לקופת גמל IRA. ההנחה שלי שהרווח בקופת הגמל והחיסכון בדמי ניהול יחפה על אובדן המקדם המובטח (הנחתי רווח שווה בשני המסלולים ורק הפרשי דמי ניהול) יחד עם זאת מעביר רק חלק מהסכום כדי לשמור על פיזור וגם כדי לאפשר את סעיף 2.

2. המשך הפקדה רציפה לביטוח מנהלים כדי לשמור הביטוח פעיל. ההנחה היא שככל שמתקרבים לפרישה, החזקת הכסף בביטוח מנהלים כדאית יותר מכיוון שדמי הניהול שנותרו עד לפרישה קטנים יחסית והערך של המקדם נהיה משמעותי יותר. דוגמא מוקצנת - שנה לפני פרישה כדאי להפקיד את כל הסכום לביטוח מנהלים כי דמי הניהול שנשאר לשלם הם לשנה אחת בלבד. להערכתי האזור בו לא כדאי יותר לגעת בכסף בביטוח המנהלים הוא סביב 16 שנים לפרישה.

השאלה המתבקשת היא האם חברת הביטוח יכולה להערים קשיים במידה וארצה לעשות ניוד חלקי אך להמשיך להפקיד כרגיל לביטוח מנהלים? נשאל גם בבלוג המצוין של נדב טסלר "פנסיוני".
בנוסף אשמח לקבל התייחסויות לרעיון והאם לדעתכם מפספס משהו. זהו צעד שאי אפשר להתחרט עליו.
 

Zegman

משתמש ותיק
הצטרף ב
28/1/18
הודעות
185
דירוג
108
רק אעיר, שביטוח מנהלים וקופת גמל הן חיות שונות מאוד.
קופת גמל יכולה להיות כלי מצוין להורשת הכסף כיון שדמי הניהול שבה לרוב נמוכים והכסף הצבור בה מורש בפטור ממס (זה המצב גם בביטוח מנהלים, אולם אין טעם בהחזקת ביטוח מנהלים מבלי למשוך ממנו קצבה).
אם זו כוונך - כדאי לבדוק את האפשרות להעביר לקופת הגמל את הכספים הצבועים לקצבה מזכה ולהשאיר בביטוח המנהלים כספים הצבועים לקצבה מוכרת. כך תקטין את חבות המס על הקצבה מביטוח המנהלים, והכספים בקופת הגמל יורשו בפטור ממס (בין אם מקורם בקצבה מוכרת, קצבה מזכה).
 

Michel

משתמש ותיק
הצטרף ב
7/12/19
הודעות
447
דירוג
213
כדאי לבדוק את האפשרות להעביר לקופת הגמל את הכספים הצבועים לקצבה מזכה ולהשאיר בביטוח המנהלים כספים הצבועים לקצבה מוכרת

נקודה מעניינת למרות שבעקרון לא זאת כוונתי.
כוונתי היא לנהל את הכסף בקופת גמל ולפני פרישה להעביר אותו לפנסיה לצורך קצבה. ההנחה שלי היא שלטווח 20 שנה הכסף שאחסוך בדמי ניהול יכסה את ההפרש במקדם בין הפנסיה לביטוח מנהלים. בנוסף רואה יתרון בניהול עצמי.
מצד שני, משאיר את הביטוח מנהלים בחיים וממשיך להפריש אליו כי לטווח קצר מ20 שנה התועלת של המקדם הנמוך גדולה מההפסד בדמי ניהול.
יחד עם זאת, יש עוד 20 שנה לפרישה וייתכן מאוד שתוכניות יישתנו ולכן הצעתך רלוונטית אבל בספק אם ברת ביצוע. הכספים לא צבועים נכון כיום (כיוון שהפרשתי במקביל לפנסיה ולביטוח מנהלים) ולא הצלחתי בינתיים להסדיר זאת. מקווה שכשהדבר יוסדר אוכל לצבוע כרצוני. מה בדבר העברת כספי פיצויים לעומת תגמולים? האם לפי אותה לוגיקה הגיוני להשאיר את כספי הפיצויים בביטוח מנהלים?
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
15,552
דירוג
14,251
קופת גמל יכולה להיות כלי מצוין להורשת הכסף כיון שדמי הניהול שבה לרוב נמוכים והכסף הצבור בה מורש בפטור ממס
רק אם המוריש נפטר לפני גיל 75.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
נ העברה חלקית בין מסלולים בקופת גמל צרכנות פיננסית 7
ת סיבת העברה בנק לבורסת קריפטו השקעות אלטרנטיביות 1
א העברה פנימית בין חשבונות אינטראקטיב ברוקרים ופלטפורמות מסחר 6
A העברה שקלית מפפר ל ibkr העולמית שוק ההון 10
א העברה מט"ח לחשבון זר , דיווח למס הכנסה שוק ההון 3
י העברה ללא תמורה נדל"ן 1
כ הפקדת מט"ח במזומן לצורך העברה ל-IB שוק ההון 7
ל העברה מתוכנית חיסכון לקופת גמל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
B רילוקיישן, השקעות ועלויות העברה שוק ההון 0
נ העברה לאינטראקטיב ברוקרס- הסניף בסיטי בנק ישראל ברוקרים ופלטפורמות מסחר 1
S העברה ללא תמורה ומס רכישה נדל"ן 4
deussex שאלת תם - אופן העברה של סכום התחלתי לחשבון ממוסה שוק ההון 5
D העברה בנקאית לחו"ל צרכנות פיננסית 3
stamEhad העברה בנקאית אוטומטית לחשבון מסחר עצמאי ברוקרים ופלטפורמות מסחר 6
A קניית זהב דרך BullionVault - מה לציין בסיבת העברה וקטגוריית המס בעת העברת המט״ח דרך הבנק? השקעות אלטרנטיביות 0
olehadash העברה בין קרן פנסיה לקופת גמל IRA - תיק צרכנות פיננסית 5
א עשיתי העברה בIB והכסף לא הגיע, יש מה לדאוג ? שוק ההון 11
S המרת סכום דולרי לפאונד + העברה שוק ההון 28
M העברה בנקאית מPEPPER לIB שוק ההון 5
ע העברה למערכת פתוחה על ידי זיהוי פנים מול פנים בקונסולרי ישראלי שוק ההון 0
Y העברה מחשבון הבנק לIB שוק ההון 1
B עמלות העברה דולרית צרכנות פיננסית 15
Y העברה שעשיתי למיטב דש טרייד לא מופיעה צרכנות פיננסית 7
ר העברה מקרן פנסיה וביטוח מנהלים לקופ"ג IRA - מה (אולי) פספסתי? צרכנות פיננסית 5
T לא מצליח לעשות העברה בין שלקים לדולרים בIB שוק ההון 9
C העברה של קרן פנסיה והשתלמות למיטב דש צרכנות פיננסית 1
L העברה ל IB מאמצעות מס״ב ברוקרים ופלטפורמות מסחר 24
א העברה של כסף מib חו"ל לib ישראל. שוק ההון 2
ב העברה גדולה לחשבוני בחו"ל באופן החלק ביותר צרכנות פיננסית 2
רפול העברה שנתית מהפנסיה לקופת גמל צרכנות פיננסית 1
B עמלות העברה בנקאית מחו"ל צרכנות פיננסית 7
עומר העברה בנקאית של מט"ח לחשבון צרכנות פיננסית 12
N משיכה חלקית מקופ"ג להשקעה מיסים 5
J קיימים אנשים שעובדים במשרה חלקית בשכר נורמלי ? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 28
ג לא ניתן לנייד חלקית ביטוח מנהלים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
N האם לפרוע חלקית את המשכנתא? צרכנות פיננסית 6
ח דמי אבטלה, פרישה חלקית והכנסה "שלא מעבודה" פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 7
א קופת גמל להשקעה - 2 שאלות על הפקדה מעל התקרה ומשיכה חלקית שוק ההון 1
M תוספת דחיית קצבת זקנה - שנה חלקית? צרכנות פיננסית 0
U המטרה: פרישה או פרישה חלקית בגיל 34 פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 23
ש מעבר לאירופה תוך כדי עבודה חלקית מהבית בחברה ישראלית פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 0
I עצמאית שמתחילה לעבוד גם כשכירה במשרה חלקית - פנסיה והשתלמות צרכנות פיננסית 1
G מחירה חלקית של מניה שחלק מהניירות ברווח וחלק בהפסד שוק ההון 2
D קבלת תשלום בדולרים והמרה (חלקית) לשקלים צרכנות פיננסית 5
E בצומת דרכים, מתלבט אם לפרוש חלקית בחו"ל יומני מסע אישיים 74
י מיסוי של משיכה חלקית מקרן השתלמות מיסים 3
פרפרים תיק השקעות עבור פרישה חלקית פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 16
L עבודה חלקית בהייטק התפתחות אישית 48
Golan מכירה חלקית של מניות שוק ההון 12
Ayelet582 מעבר למשרה חלקית פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 28

נושאים דומים

למעלה