המשקיע החרדתי

Invet101

משתמש ותיק
הצטרף ב
12/3/18
הודעות
115
דירוג
28
מה תעשה בבית כל היום בלי לעבוד?
שווה למצוא משהו מעניין לעשות אפילו חלקית ולהמשיך להפריש לקופה של הפנסיה
חד משמעית, קוסם לי רק הרעיון שלא להיות חייב לעבוד בעבודה שאני לא מתחבר אליה.
 

Invet101

משתמש ותיק
הצטרף ב
12/3/18
הודעות
115
דירוג
28
ערכת תיאום מס?
אפשר לחסוך ככה הרבה כסף כי אתם בעצם יחידה כלכלית אחת עד כמה שאני יודע. הסבר שמצאתי בגוגל- קישור. ואפשר גם לבקש החזר 7 שנים אחורה במידה ולא ערכת תיאום מס.
חשבת למכור את הבית? אני בטוח שזה צעד גדול ומפחיד, אבל במידה ואתה מרגיש בשל זה יכול לעשות הרבה היגיון כלכלי, השכר דירה שהיית משלם הוא סביב ה3% מערך הדירה, תלוי כמובן במיקום שלך ובעוד המון דברים, ואם תשקיע את הכסף בשוק סביר מאוד להשיג תשואה גבוהה יותר וככה גם לפרוש מהר יותר.
לגבי מכירת הדירה, אמנם יהיה לי כסף זמין להשקעה אבל מצד שני.. שכירות ומגורים בדירה שהיא לא שלך, יש לזה השלכות אחרות. בהחלט לא מרגיש בשל לצעד כזה.
 

Invet101

משתמש ותיק
הצטרף ב
12/3/18
הודעות
115
דירוג
28
ערכת תיאום מס?
אפשר לחסוך ככה הרבה כסף כי אתם בעצם יחידה כלכלית אחת עד כמה שאני יודע. הסבר שמצאתי בגוגל- קישור. ואפשר גם לבקש החזר 7 שנים אחורה במידה ולא ערכת תיאום מס.
חשבת למכור את הבית? אני בטוח שזה צעד גדול ומפחיד, אבל במידה ואתה מרגיש בשל זה יכול לעשות הרבה היגיון כלכלי, השכר דירה שהיית משלם הוא סביב ה3% מערך הדירה, תלוי כמובן במיקום שלך ובעוד המון דברים, ואם תשקיע את הכסף בשוק סביר מאוד להשיג תשואה גבוהה יותר וככה גם לפרוש מהר יותר.
לגבי תיאום מס, כשכיר לא נראה לי רלוונטי.
 

Invet101

משתמש ותיק
הצטרף ב
12/3/18
הודעות
115
דירוג
28
לדעתי אתה משלה את עצמך, סיכוי קלוש שהתכנית תעבוד:
1. שוק ההון גם לא צפוי על פי התחזיות לתת תשואה מרשימה ב10 השנים הקרובות לאחר העליות האחרונות, אין מה לעשות הממוצע חייב להתיישר.
2. אין לך שום דרך להתמודד עם סיכון רצף - אתה מושקע רק בשוק ההון חבל שלא גיוונת עם נדל"ן
3. מניות דיבידנד - SCHD - למה זה טוב?
האם אתה נמצא ברווח הVTI VXUS? אולי שווה למכור ולהעביר את כל התיק לISAC כמו מייק.
4. פנסיה למה מסלול מניות ולא מחקה ממד? יש זמן רב עד הפרישה
לא ממליץ וכו'..
קצת קשה לקרוא שאני משלה את עצמי תוכל לפרט מה אוכל לעשות אחרת?
מכירה של vti ורכישה של isac תיצור ארוע מס, למה זה כדאי?
 

bob_niso

משתמש רשום
הצטרף ב
11/5/21
הודעות
4
דירוג
0
אני מניח שלא קראת שאני מעט חרדתי ומיתנת את הביקורת, ושהתכוונת למחקה מדד ולא ממד למרות שבימי כאלה אין לדעת.
קראתי אבל שוב לדעתי הציפיות מוגזמות, אין פיזור מספיק של סיכונים ואין דרך להתאושש במידה והשוק יהפוך לדובי ל5 שנים הבאות
 

Invet101

משתמש ותיק
הצטרף ב
12/3/18
הודעות
115
דירוג
28
קראתי אבל שוב לדעתי הציפיות מוגזמות, אין פיזור מספיק של סיכונים ואין דרך להתאושש במידה והשוק יהפוך לדובי ל5 שנים הבאות
הבנתי אבל במה זה שונה באסטרטגיית ההשקעה הפסיבית של 90% מחברי הפורום, זה לא שהשקעתי במשהו אקזוטי, לגופו של עניין אני מניח שבמידה וניכנס לתקופה של ירידות בשוק ההון ממש לפני הפרישה המוקדמת אין לי ממש דרך להתגונן אלא לדחות את הפרישה.
 

EyeKey

משתמש ותיק
הצטרף ב
18/3/20
הודעות
227
דירוג
267
. שוק ההון גם לא צפוי על פי התחזיות לתת תשואה מרשימה ב10 השנים הקרובות לאחר העליות האחרונות, אין מה לעשות הממוצע חייב להתיישר.
הממוצע חייב להתיישר? השוק לא חייב לעשות שום דבר.
 

אל ניניו

משתמש ותיק
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
80
דירוג
370
גם אני יצאתי למסע.
אני אדם חרדתי, לכאורה לא הטיפוס שסביר שישקיע את כל הונו במניות.
תמיד העדפתי את אזור הנוחות אבל פשוט נרדמתי בשמירה, ושהתעוררתי גיליתי שאני בחלת, בן 43, שמקום העבודה לא יציב, שממש מיציתי כתיבת קוד (עובד כמתכנת), ושצעירים נושפים בעורפי.

הדרך שלי להשקעות התחילה מרצון לשפר מעט את מצבי הכלכלי, נפל לידי הספר המשקיע נבון ומאחר ולא התחברתי לכל החלק העוסק בניתוח חברות דילגתי היישר אל הפרק העוסק בהשקעה פסיבית על ידי מדדים רחבים.

לא היתה לי משיכה מיוחדת לתחום ההשקעות, לכן המתנתי ולבסוף פתחתי חשבון בibi באמצע 2018 רכשתי מדדים והשקעתי מדי פעם, עם זאת אף לא פעם הייתה לי תחושת בטחון במה שאני עושה, אני נפעם מכמות הידע שיש לחברים כאן בפורום, מה שמצחיק הוא שבין החברים, מאחר ויש לי תיק השקעות אני נחשב זה שמתייעצים איתו על נושאים פיננסים וביטוחים למיניהם ופה אני מרגיש כאילו לא התחלתי לגרד את כמות הידע, האמת היא שהידע שרכשתי הוא שוב, לא בגלל שזה מעניין אותי אלא על מנת להבין טוב יותר ולנסות להפחית מהחששות שלי .

לא הפסקתי להשקיע מאז, כל חודש, למרות שהיו נפילות הצלחתי להתמיד.

ואז הגיעה הקורונה והחל"ת, חשתי חרדות כלכליות וחוסר רצון להתחיל מחדש, התראיינתי לחברות והרגשתי תחושת מיצוי עצומה מהתחום, אוכל לומר בכנות שאפילו סבלתי מדיכאון עמוק.

מהצד השני גליתי את ההנאה שבלא לעבוד, רכשתי תחביבים חדשים, חזרתי לתחביבים ישנים וזה העצים בי את התחושה שאהיה חייב לשאוף לעצמאות כלכלית, גם במחיר של התגברות על החרדות.
שכנעתי את עצמי שעל מנת להפחית את החרדות אהיה חייב לקחת סיכונים גדולים יותר.
לכן החלטתי לחסוך באגרסיביות על מנת לזרז פרישה מוקדמת.

קצת פרטים עלי:
בן 43 , נשוי +2 , עובד הייטק משתכר 25 ברוטו וחוסך כ-8K לתיק ההשקעות הפרטי בנוסף לפנסיה והשתלמות .
דירה ללא משכנתא שווי 1.5m
מטרות: הכנסה לאחר פרישה: 10K רצוי עד גיל 50.

פנסיה והשתלמות:
קרן השתלמות - אלטשולר שחם - מסלול מניות, דמי ניהול: 0.8% סה"כ: 195k₪.

פנסיה > אלטשולר שחם ברירת מחדל מסלול עד גיל 50, דמי ניהול: מצבירה: 0.1% מהפקדות: 1.49%. סה"כ 370k₪.

ביטוח מנהלים, מקדם מובטח 200,מסלול עד גיל 50, דמי ניהול: מצבירה: 1% מהפקדות: 0.
סה"כ: 370k₪

מודע לכך שהמסלולים לא אופטימליים, אבל עדיין חושש להעביר את הפנסיות לסיכון גבוה יותר, לא חש בשל לכך.

תיק השקעות ממוסה:
סהכ: 590k₪ לפי החלוקה הבאה:
vti: 30%
vxus: 15%
schd: 40%
kesem ta 125: 15%

מקפיד לבצע הפקדות חודשיות על סך 8k₪ בנוסף לקרן ההשתלמות.

חלק סולידי:
לגבי החלק הסולידי, אני לא מתמצא באג"ח ולאחר שראיתי המון דעות נגד אג"ח בפורום וגם בגלל שאני חש שאני חייב לקחת סיכון ולהיות אגרסיבי יותר על מנת לעמוד ביעד הפרישה המוקדמת התרכזתי במניות.

לכן מבחינת החלק הסולידי אני מחזיק קרן שקלית בבנק ללא מניות (https://www.bizportal.co.il/mutualfunds/quote/generalview/5100813)
סה"כ: 100K₪

קרן חרום: פקדון בע"וש: 80k₪.


מה בעצם התוכנית?
לאחר קריאה והתייעצות עם אנשים יקרים פה בפורום: לחשוק שיניים ולהמשיך לעבוד, להשקיע ולהפריש לפנסיה ב-6 שנים הבאות.
לאחר 6 שנים תוך הנחת תשואה של 4% גם בחשבון ההשקעות הפרטי וגם בפנסיה, זו אמורה להיות תמונת המצב:
מניות:
חשבון השקעות פרטי + קרן השתלמות: בסביבות 1.8m₪.
אגח: 100K ש"ח
פנסיה: בערך 1.4M

לאחר הפרישה המוקדמת:
לאחר הפרישה אתחיל לבצע משיכה מתיק ההשקעות וקרן ההשתלמות בסכום של 10K ש"ח עד גיל 60 (פנסיה מוקדמת).
בהנחה שהתיק עדיין נושא תשואה של 4%
על פי הסימולציות שווי התיק יצטמצם ל1.3M.
לעומת זאת הפנסיה תמשיך לצבור תשואה של כ-4% מגיל 50 עד 60 ללא שום הפקדה והיתרה בה תעמוד על כ2Mש"ח.

כך שביציאה לפנסיה בגיל 60, לפי מקדם 200, אקווה לקבל פלוס מינוס 10K ש"ח
מקווה שבמידה והמקדם יהיה פחות טוב עדיין ייותר הסכום מחשבון ההשקעות הממוסה. (בתקווה)

מחשבות לעתיד:
מחשבות לעתיד:
1. האם עדיף לרכוש את הקרן השקלית של ishare msci מעתה והלאה.
https://www.globes.co.il/portal/instrument.aspx?instrumentid=276604
ללא צורך לאזן בעצמי בין ארה"ב לעולם ובדמי ניהול 0.2 סבירים.
האם להחזיק בנוסף לאמריקאיות או במקום.

2. במידה ואמשיך להחזיק קרנות אמריקאיות, החלטה לגבי המשך החזקת schd, נחשפתי לדעות בפורום שלמרות המאמר בנושא של הסולידית אין הגיון כלכלי.

3. מחשבה איך להתמודד עם רצף של שנים רעות לפני הפרישה, כזו שתשפיע דרמטית על שווי התיק, מאחר וההשקעה מרוכזת בשוק ההון בלבד.

יש כמובן הרבה נעלמים, עזרה לילדים, רכב, חתונות ועוד.
מקווה להמשיך ולעדכן, סוג של פריקה ושיתוף, תודה למי שקרא.
@Invet101
שיהיה בהצלחה!! אתה בכיוון הנכון, תהיה ערוך לשינויים והתאמות תוך כדי תנועה אבל אני חושב שיש לך תוכנית טובה.
 

גילגה

משתמש ותיק
הצטרף ב
20/10/20
הודעות
772
דירוג
1,567
המון בהצלחה, אפשר גם לשנות מקום מגורים לאחר הפרישה (לקנות נכס זול יותר לדוגמא). יתפנה לא מעט כסף להשקעה. ללא השיקולי לוגיסטיקה של המשפחה, בוודאות היינו בוחרים בית אחר.
 

קפיצת הדרך

משתמש בכיר
הצטרף ב
17/2/19
הודעות
2,270
דירוג
3,107
אתה מושקע רק בשוק ההון חבל שלא גיוונת עם נדל"ן
זה לא נכון. בתיק ההוליסטי שלו הוא מושקע ב-47% בנדל״ן.

@Invet101 לדעתי התוכנית טובה. במיוחד אם לאשתך אין שאיפות לצאת לפנסיה מוקדמת.
הייתי מנסה להעביר את קרן ההשתלמות ואת ביטוח המנהלים (שאמנם לא פירטת אבל אני מניחה שדמי הניהול שם גבוהים) למקום בו דמי הניהול יהיו נמוכים. אתה יכול להישאר באותם מסלולים (כלומר באותה רמת סיכון ואותה תוחלת תשואה) ועדיין לרדת בדמי הניהול ובכך, בהגדרה, לשפר את תוחלת התשואה.
 

bob_niso

משתמש רשום
הצטרף ב
11/5/21
הודעות
4
דירוג
0
זה לא נכון. בתיק ההוליסטי שלו הוא מושקע ב-47% בנדל״ן.
זו לא השקעה, מה התשואה מההשקעה הזו? מה האלטרנטיבה להחזקת דירה במידה וימכור? שכירות? לא רואה איך זה תורם, נתיב ההכנסה היחיד שלו זה שוק ההון וזה הסיכון המרכזי התוכנית.
אגב אתה בוחר לא להתייחס לסיכון של רצף של שנים רעות בשוק, לכן עדיף לגוון בהשקעות נדל"ן.
 

Invet101

משתמש ותיק
הצטרף ב
12/3/18
הודעות
115
דירוג
28
אז הוא גם לא חייב לעלות בממוצע ב-6%, אז מה בעצם תוכנית ההשקעה ? :)
תוכנית ההשקעה היא בדיוק מה שפרטתי, בכל תוכנית חייבת להיות איזושהי הנחת יסוד, ההנחה שלי שבשנים הקרובות השוק ייתן את התשואה הממוצעת, וזה בסיס תוכנית ההשקעה אבל אני מסכים איתך שאין שום וודאות ובמידה ואתבדה לא אעמוד ביעד.
 

Invet101

משתמש ותיק
הצטרף ב
12/3/18
הודעות
115
דירוג
28
זו לא השקעה, מה התשואה מההשקעה הזו? מה האלטרנטיבה להחזקת דירה במידה וימכור? שכירות? לא רואה איך זה תורם, נתיב ההכנסה היחיד שלו זה שוק ההון וזה הסיכון המרכזי התוכנית.
אגב אתה בוחר לא להתייחס לסיכון של רצף של שנים רעות בשוק, לכן עדיף לגוון בהשקעות נדל"ן.
אני מבין אבל לא מתמצא בשוק הנדלן וההתעסקות נראית לי כאב ראש לא קטן.
 

קפיצת הדרך

משתמש בכיר
הצטרף ב
17/2/19
הודעות
2,270
דירוג
3,107
זו לא השקעה, מה התשואה מההשקעה הזו?
למה זו לא השקעה? והתשואה כמובן היא עלות המגורים שלו.
אילו הוא לא היה קונה דירה והיה לו עכשיו עוד 1.5 מליון בתיק ההשקעות היית מתייחס לכל הסכום שנמצא שם כהשקעה? או שהיית מפחית סכום עקרוני (בשווי השכירות שלו*400) ואומר שהחלק הזה לא מושקע?
 

נושאים דומים

למעלה