המשמעות של הפסקת תשלום לפנסיה

[Shaz]

אני הולך לעבור למקום עבודה חדש בסוף חודש הבא

ולפי החוזה ב 3 החודשים הראשונים לא קבל הפקדות לפנסיה
מה משמעות הדבר?

תודה רבה.

 

[נדב]

הכיסוי הביטוחי שלך בקרן הפנסיה נשמר אוטומטית למשך חמישה חודשים. לכן חשוב להקפיד
1. שהמעסיק באמת יתחיל להפקיד תוך 3 חודשים
2. שהוא יפקיד לאותה קרן שהפקדת בה (ולא לקרן אחרת)

 

[גרהם]

הכיסוי הביטוחי שלך בקרן הפנסיה נשמר אוטומטית למשך חמישה חודשים. לכן חשוב להקפיד
1. שהמעסיק באמת יתחיל להפקיד תוך 3 חודשים
2. שהוא יפקיד לאותה קרן שהפקדת בה (ולא לקרן אחרת)

שאלת המשך - אם הםסקת העבודה היא ליותר מחמישה חודשים, האם הפקדה עצמאית של סכום נמוך שומרת על הכיסוי הביטוחי?

 

[הנולד]

שאלת המשך לשאלת ההמשך, מה המשמעות כשמדובר בפרישה מוקדמת?

 

[roneng]

שאלת המשך - אם הםסקת העבודה היא ליותר מחמישה חודשים, האם הפקדה עצמאית של סכום נמוך שומרת על הכיסוי הביטוחי?

אפשר לעשות הסדר ריסק, אבל זה מוגבל בזמן.
אם אתה מתכוון להפקיד כעוסק עצמאי עבור סוג של משכורת אז הבעיה העיקרית היא שהכיסוי הביטוחי נגזר מהמשכורת הזאת (כלומר הכיסוי יקטן, ואח"כ אם הוא יגדל סביר שתצטרך תקופת אכשרה על ההפרש)

 

[roneng]

שאלת המשך לשאלת ההמשך, מה המשמעות כשמדובר בפרישה מוקדמת?

למה אתה צריך ביטוח אכ"ע בפרישה מוקדמת?

 

[הנולד]

אני לא.
השאלה מתייחסת להפרשות לפנסיה באופן כללי.

 

[roneng]

אני לא.
השאלה מתייחסת להפרשות לפנסיה באופן כללי.

חשבתי ששאלת מבחינת הביטוח.
אז חוץ מזה שהביטוח יתבטל סביר שגם יעלו לך את דמי הניהול מצבירה.
זה כמובן בהנחה שאתה בקרן פנסיה (וכנראה גם במנהלים).
אם אתה בגמל אז גם ככה אין ביטוח מובנה. ובגלל שאין עמלות מהפקדה (בד"כ) אז גם לא סביר שיכלו לך את העמלות מהצבירה

 

[1337justme]

למה אתה צריך ביטוח אכ"ע בפרישה מוקדמת?

מתגנב לדיון זו בדיוק נקודה שאני חושב עליה.

למה לא נצל אכע בפרישה מוקדמת כתחליף לביטוח סיעודי שלא זמין היום בשוק הפרטי, ובקו"פח לא כולל תאונות דרכים וכו'?.
אם מדובר על שכר של הייטק, ונניח המעסיק עשה לך אכע פרטי ששמרת עליו, תוכל למשל להוריד את השכר המבוטח קצת כדי לשלם פרמיה נמוכה יותר, לגובה של נניח 15K שיכסה עלויות סיעודיות.

יש סיבות לא לעשות זאת?.
ואם זה רעיון טוב, האם לדעתכם אפשר להשיג אותו דבר עם האכע בפנסיה? או שלא, בגלל שאאלץ להפקיד סכומים גבוהים בכל פעם לאחר שהריסק יסתיים?.

 

[roneng]

למה לא נצל אכע בפרישה מוקדמת כתחליף לביטוח סיעודי שלא זמין היום בשוק הפרטי, ובקו"פח לא כולל תאונות דרכים וכו'?.

א. איך בדיוק זה תחליף לביטוח סיעודי?
ב. אם אתה לא עובד קשה לי להאמין שתקבל משהו מביטוח אכ"ע.

 

[1337justme]

א. איך בדיוק זה תחליף לביטוח סיעודי?

כי מצב סיעודי הוא בהכרח מצב של אכ"ע, כלומר תתחיל לקבל קצבה מהביטוח אכ"ע (יש אפילו הרחבה של מצב סיעודי שאפשר לרכוש שמשלמת קצת יותר במצב כזה)

ב. אם אתה לא עובד קשה לי להאמין שתקבל משהו מביטוח אכ"ע.

כנראה שאתה צודק, קראתי שמי שמובטל מעל 12 חודשים, יקבל רק 75% משכר מינימום....מעניין אם ישנה הרחבה לעניין הזה שתאפשר קצבה גבוהה יותר

@נדב , האם יש לך ידע בנושא?.

 

[roneng]

כי מצב סיעודי הוא בהכרח מצב של אכ"ע, כלומר תתחיל לקבל קצבה מהביטוח אכ"ע (יש אפילו הרחבה של מצב סיעודי שאפשר לרכוש שמשלמת קצת יותר במצב כזה)

אבל ברגע שאתה בפרישה מוקדמת זה אומר אוטמטית שיש לך מספיק כסף לכלכל את עצמך בלי הצורך לצאת לעבוד.
לא ברור לי למה אתה צריך עוד כסף בנוסף לזה.
וגם לא ברור לי למה בעלות כזאת. אני די בטוח שעל אותו סכום כיסוי, ביטוח אכ"ע יותר יקר מביטוח סיעודי (כי הסיכוי להתרחשות גדול יותר).

 

[1337justme]

אבל ברגע שאתה בפרישה מוקדמת זה אומר אוטמטית שיש לך מספיק כסף לכלכל את עצמך בלי הצורך לצאת לעבוד.

נכון, אבל אתה מחשב זאת לפי מחיה בלי קטסטרופות, אם היית פורש רק כשהיה לך כסף לכלכל את עצמך גם במצב סיעודי לכל החיים בלי ביטוח, אני מניח שאף אחד לא היה פורש מוקדם או לפחות לא כ"כ מוקדם...

וגם לא ברור לי למה בעלות כזאת. אני די בטוח שעל אותו סכום כיסוי, ביטוח אכ"ע יותר יקר מביטוח סיעודי (כי הסיכוי להתרחשות גדול יותר).

זו בדיוק הנקודה, שכרגע כל ביטוח סיעודי שתעשה (יש רק של הקופ"ח, שלא כולל תאונות דרכים למשל שזה נראה לי הסיכון הכי גדול להפוך לסיעודי בתור בן אדם צעיר) אז מה זה שווה? אני אעשה אותו כשאהיה זקן ואז יהיה טעם לביטוח כזה מקופ"ח, אם אין אלטרנטיבה אחרת, לא עדיף לשלם קצת יקר כדי להציל את עצמך מקריסה כלכלית אפשרית?.

 

[roneng]

נכון, אבל אתה מחשב זאת לפי מחיה בלי קטסטרופות, אם היית פורש רק כשהיה לך כסף לכלכל את עצמך גם במצב סיעודי לכל החיים בלי ביטוח, אני מניח שאף אחד לא היה פורש מוקדם או לפחות לא כ"כ מוקדם...

לא רואה הבדל גדול בהוצאות כשאתה סיעודי. ההבדל העיקרי זה שאתה לא יכול לעבוד ולהכניס כסף.
כלומר מצד אחד יש לך קצת יותר הוצאות על "בריאות" מצד שני יש לך הרבה פחות הוצאות על "פנאי".

זו בדיוק הנקודה, שכרגע כל ביטוח סיעודי שתעשה (יש רק של הקופ"ח, שלא כולל תאונות דרכים למשל שזה נראה לי הסיכון הכי גדול להפוך לסיעודי בתור בן אדם צעיר) אז מה זה שווה? אני אעשה אותו כשאהיה זקן ואז יהיה טעם לביטוח כזה מקופ"ח, אם אין אלטרנטיבה אחרת,

באופן כללי אני לא רואה שום סיבה לעשות ביטוח סיעודי, כי בסופו של דבר בביטוחים הקיימים אתה משלם בערך את מה שאתה מקבל.
כלומר אם במקום לשלם לביטוח תחסוך את הכסף תגיע לסכום דומה למה שתקבל מהביטוח.

לא עדיף לשלם קצת יקר כדי להציל את עצמך מקריסה כלכלית אפשרית?.

למה קריסה כלכלית?
תשלום של 5 אש"ח בחודש ל5 שנים (זה מה שרוב הביטוחים האלה נותנים) זה 300 אש"ח. אם אתה כבר בשלב הפרישה 300 אש"ח זה לא סכום שיגרום לך לקרוס כלכלית.

 

[1337justme]

לא רואה הבדל גדול בהוצאות כשאתה סיעודי.

אני לא יודע אם זה אותו דבר, אבל כשאדם זקן נעשה סיעודי ההוצאות שלו הן לפחות 10K רק למטפלת צמודה לא כולל הוצאות המחיה הרגילות הנוספות.
ההוצאות שלי בתור אדם סולידי יחסית לא עוברות את ה5-7K לחודש (וזה ממוצע שנתי כולל טיולים בחו"ל ורכישות מדיי פעם).
אז חלילה במקרה סיעודי, ההוצאות הללו יגדלו פי 2 בערך, זה שינוי משמעותי.

של דבר בביטוחים הקיימים אתה משלם בערך את מה שאתה מקבל.
כלומר אם במקום לשלם לביטוח תחסוך את הכסף תגיע לסכום דומה למה שתקבל מהביטוח.

תלוי, באכ"ע אתה יכול לקבל עשרות אלפי שקלים בחודש עד גיל פרישה, שזה הרבה יותר ממה שתשלם.
אבל כן, יש את הסייג שאם אתה מובטל יותר משנה, תקבל שכר מינימום...אם יש לזה פתרון, אני לא רואה למה אכ"ע לא יכול להיות דבר טוב גם בפרישה מוקדמת.

זה 300 אש"ח

נכון, זה הביטוח הלא משהו של הקופ"ח שממנו אני רוצה להמנע.

 

[roneng]

אני לא יודע אם זה אותו דבר, אבל כשאדם זקן נעשה סיעודי ההוצאות שלו הן לפחות 10K רק למטפלת צמודה לא כולל הוצאות המחיה הרגילות הנוספות.
ההוצאות שלי בתור אדם סולידי יחסית לא עוברות את ה5-7K לחודש (וזה ממוצע שנתי כולל טיולים בחו"ל ורכישות מדיי פעם).
אז חלילה במקרה סיעודי, ההוצאות הללו יגדלו פי 2 בערך, זה שינוי משמעותי.

טוב, אני אישית בונה על הוצאות הרבה יותר גבוהות מ5-7 אש"ח בחודש בפרשה.

תלוי, באכ"ע אתה יכול לקבל עשרות אלפי שקלים בחודש עד גיל פרישה, שזה הרבה יותר ממה שתשלם.

אכ"ע זה סיפור אחר, אני דיברתי על ביטוח סיעודי.

 

[1337justme]

אכ"ע זה סיפור אחר, אני דיברתי על ביטוח סיעודי.

אבל בדיוק כאן הנקודה שאני מציין שאולי אפשר לנצל את האכ"ע בתור תחליף לביטוח סיעודי במידה וההוצאות המחיה הרגילות נמוכות יחסית (למי שעדיין עובד כמעט בטוח שכן אם יש לו משכורת גבוהה), למי שבפרישה מוקדמת, רק אם אפשר איכשהו לקבל קצבה מעל שכר מינימום מהאכ"ע

 

[nirr]

ולפי החוזה ב 3 החודשים הראשונים לא אקבל הפקדות לפנסיה

רק לוודא (כי אף אחד אחר לא הזכיר) - הכוונה שלאחר 3 חודשים יופרש גם רטרואקטיבית (אם אני לא טועה, ובדקתי כעת גם בכל זכות, זו החובה החוקית)? אני מניח שיש לך קרן פנסיה פעילה (כי כעת אתה עובד). מזל טוב ובהצלחה בעבודה החדשה

 

[Shaz]

רק לוודא (כי אף אחד אחר לא הזכיר) - הכוונה שלאחר 3 חודשים יופרש גם רטרואקטיבית (אם אני לא טועה, ובדקתי כעת גם בכל זכות, זו החובה החוקית)? אני מניח שיש לך קרן פנסיה פעילה (כי כעת אתה עובד). מזל טוב ובהצלחה בעבודה החדשה

ואללה לא יודע לגבי רטרואקטיבית

כן יש לי כעט קרן פעילה

ותודה רבה

 

[בת העמק]

ואללה לא יודע לגבי רטרואקטיבית

ציטוט מאתר כל זכות:
במקרה שהעובד היה מבוטח בביטוח פנסיוני לפני שהתקבל לעבודה (והיה מבוטח בעת קבלתו לעבודה), הוא יהיה זכאי להפרשות לביטוח פנסיוני כבר מיומו הראשון בעבודה, כלומר לא תחול עליו תקופת המתנה כלשהי לפני שיבוטח על-ידי מעסיקו.

• לשון צו ההרחבה אינה מגדירה מיהו "עובד מבוטח בביטוח פנסיוני" והאם הכוונה רק לעובדים שיש להם ביטוח פנסיוני פעיל ערב מועד תחילת עבודתם, או גם עובדים שבעבר הפרישו להם לביטוח פנסיוני, אך ההפרשות השוטפות לביטוח הפנסיוני הופסקו למשך תקופה הפוגעת ברצף הזכויות, למשל, בכיסוי הביטוחי. מפסיקת בית הדין האזורי לעבודה משתמע שהכוונה למבוטח בביטוח פנסיוני פעיל. לפי פסיקה זו, עובד שבעבר היה מבוטח בביטוח פנסיוני אך ההפרשות השוטפות לביטוח הפנסיוני הופסקו למשך יותר מ-5 חודשים לפני שהתחיל לעבוד, מבלי שהעובד דאג לשמירה על רצף זכויותיו, נחשב לעובד שאינו מבוטח, שכן במועד תחילת עבודתו יש לו אמנם חיסכון פנסיוני אך הוא חסר כיסוי ביטוחי, ולכן יהיה זכאי לביטוח פנסיוני ממעסיקו רק כעבור 6 חודשי עבודה. עם זאת חשוב להדגיש כי הסוגיה טרם נידונה בבית הדין הארצי או בבית המשפט העליון וטרם נקבעה הלכה מחייבת, ולפיכך ייתכן שבעתיד תאומץ פרשנות אחרת הקובעת חובה לערוך ביטוח מהיום הראשון גם למי שהיה מבוטח בעבר וקרן הפנסיה שלו אינה פעילה.

לפי צו ההרחבה, ההפרשות יתבצעו רטרואקטיבית רק לאחר השלמת 3 חודשי עבודה אצל המעסיק, או בתום שנת המס (לפי המועד המוקדם מביניהם).

• במקרה שהעובד הפסיק את עבודתו (מכל סיבה) לפני שהשלים 3 חודשי עבודה, קיימות שתי פרשנויות באשר לחובת המעסיק:
  • לפי פרשנות אחת, חובה על המעסיק לבצע הפרשות רטרואקטיביות לביטוח פנסיוני גם אם העובד הפסיק את עבודתו לפני שהשלים 3 חודשי עבודה (לפי סעיף 6(ה) לצו ההרחבה, הזכאות לביטוח היא מהיום הראשון לעבודה, ולא חלה על עובד כזה תקופת המתנה, רק מועד ההפרשות הראשון הוא מאוחר יותר). לפסיקה התומכת בפרשנות זו ראו דמ (ת"א) 1881-03-18, סעיפים 9-16.
  • פרשנות אחרת היא שהזכאות לביטוח פנסיוני באמצעות המעסיק מתחילה בפועל רק לאחר 3 חודשי עבודה (ולא לאחר 3 חודשים) ומוחלת רטרואקטיבית מהיום הראשון, כלומר, אם עובד לא השלים 3 חודשי עבודה, הוא אינו זכאי כלל לביטוח פנסיוני ממעסיקו. לפסיקה התומכת בפרשנו זו ראו סעש (י-ם) 51394-05-13‏ ‏, סעיף 15