הייטקיסט +3

[עוד לא סולידי]

אהלן,
בן 30 וקצת, נשוי + 3. עובד בהייטק.*
אני צופה מהצד בבלוג ובפורום כבר לא מעט זמן (ולראיה תאריך יצירת המשתמש הזה - לפני כ4 שנים), ובמשך השנים למדתי הרבה (ואימצתי מעט) מהדברים שקראתי.
מאז שהתחלתי לעבוד בהייטק (כ-3 שנים) אנחנו חיים ברמת חיים בינונית-גבוהה. זה בא לידי ביטוי ב2 רכבים, מנקה פעם בשבוע, אוכל בחוץ ובכללי אנחנו לא חושבים יותר מדי לפני קניה של דברים. למרות כל זה ההכנסות שלנו עלו על ההוצאות בממוצע, והצלחנו לחסוך כ-170 אש"ח (פירוט אחר כך).

בשנים האחרונות גרנו בדירה של המשפחה במרכז ושילמנו שכר דירה מסובסד. הדירה כבר קטנה לנו מדי, והחלטנו לקנות לעצמנו דירה במרחק של כשעה נסיעה מהמרכז (בשעות הלא עמוסות. כמובן שזה יגדל לשעתיים+ בשעות העומס). ההחלטה היא לא החלטה כלכלית נטו, למרות שיש לה כמובן את היתרונות הכלכליים שלה, אלא גם החלטה רגשית ומשפחתית - הבנו שבשכירות במרכז יש גבול לרמת החיים שנוכל לתת למשפחה שלנו (ועל קניית דירה למגורים בכלל אין מה לדבר..).

אני אעצור פה רגע את החפירה כדי לתת קצת מספרים (הכל חודשי, בממוצע):

הכנסות
משכורות: 27 אש"ח בממוצע (נטו). אין אופציות\RSU בחברה שאני עובד בה. בונוס שנתי משוכלל בחישוב.

הוצאות

• שכ"ד: 3,000 ש"ח ("מסובסד", כאמור)
• ביטוחים: 700 ש"ח (כולל ביטוח בריאות פרטי, ביטוחי חיים לאשתי ולי, וביטוחים משלימים בקופ"ח. לא כולל ביטוחי רכב ששילמנו בתשלום אחד)
• חינוך: 3,200 ש"ח (מעון תמ"ת לתינוק + צהרון + חוגים)
• הלוואה לרכב: 700 ש"ח. נשאר עוד כ10 אש"ח לתשלום. לא ממהר לפרוע אותה כי היא ללא ריבית.
• תקשורת: 200 ש"ח (קווי טלפון + אינטרנט)
• דיגיטל: 150 ש"ח (מנוי לנטפליקס, אודיובל, google drive וכו')
• תרומה חודשית: 600 ש"ח
• אוכל בחוץ: ב4 חודשים האחרונים - 1,500 ש"ח בממוצע (!)
• מנקה: כ-600 ש"ח חודשי
• ספורט מסוגים שונים: כ-700 ש"ח
• הוצאות קניות אוכל: כ-5,000 ש"ח (מזמין משופרסל אונליין פעם בשבוע. קצב, ירקן, מכולת שכונתית להשלמות)
• דלק: כ-800 ש"ח בחודש.

חסכונות

• 170 אש"ח בעו"ש. הוא בעו"ש כיוון שאני צריך את הכסף לצורך קניית הדירה, אבל עד לא מזמן הוא היה:
  • 110 אש"ח בקופת גמל להשקעה.
  • 20 אש"ח בקופת גמל אחרת להשקעה.
  • 10 אש"ח במניות בpepper invest - נשאר שם כרגע כ7 אש"ח, ו3 עברו לחשבון.
  • השאר בעו"ש.
• 110 אש"ח בקרן השתלמות - נזיל בסוף 23.
• קרן פנסיה סדר גודל של 250 אש"ח.

חובות
אין. חוץ מההלוואה לקניית רכב, אבל כיוון שמדובר בהלוואה ללא ריבית אני מחשיב את זה כתשלומים יותר מאשר הלוואה.

אז כמו שכתבתי וכמו שאפשר לראות ברשימה המכובדת של ההוצאות - אנחנו חיים ברמה גבוהה ומרשים לעצמנו להוציא. למרות כל זאת הצלחנו לחסוך סדר גודל של 170 אש"ח עם השנים - וזה כשאני לא מחשיב את קרן ההשתלמות והפנסיה.
כיום אנחנו לקראת לקיחת משכנתא וקניית דירה. ההון לדירה מורכב מ:

• הון עצמי שלנו (170 אש"ח)
• מתנה מההורים (200 אש"ח)
• הלוואה ממשפחה 100 אש"ח. ללא ריבית. (לקחנו את ההלוואה בשביל תשלום למתווך וכו', ובשביל כל ה"הפתעות" שבדרך - דמי פתיחת תיק ודברים כיפים בסגנון. בנוסף כדי שעד שנתייצב עדיין נראה פלוס בחשבון.)

התכנית שלנו כרגע היא לקחת את המשכנתא ולראות שאנחנו מתייצבים מבחינת הוצאות (פירוט על מה התוכניות בהמשך). לאחר התייצבות אנחנו רוצים לקחת הלוואה של כ100-150 אש"ח לצורך שיפוץ וקניית רהיטים לפני הכניסה לדירה (שכנראה תהיה רק בקיץ). כן, זה פינוק ווודאי לא סולידי - אבל עד שאנחנו קונים דירה אנחנו רוצים להיכנס לדירה שנאהב ותהיה מותאמת אלינו. מתוך ההלוואה הזו אנחנו מתכננים לסלק גם את מה שישאל מההלוואה מהמשפחה. אני מעדיף להיות חייב לבנק ולא להיכנס לאי נעימויות מול המשפחה.

תכניות לעתיד הקרוב כדי לצמצם קצת את ההוצאות:

• יש לנו את השירות של riseup. עד עכשיו זה עזר לי בעיקר לעקוב אחרי הוצאות, אבל אני רוצה להתחיל באמת להקשיב לעצות שלו.
• לוותר על המנקה (600 ש"ח)
• לשים לב יותר לחשמל - לא כתבתי למעלה, אבל החשבון האחרון היה 1,600 ש"ח(!) לחודשיים. בין היתר אנחנו משתמשים במייבש כביסה גם באמצע אוגוסט במקום לתלות..
• לצמצם דרסטית את האוכל בחוץ (המטרה כרגע לא לעבור את ה-400.)
• לעשות קניות, ובפרט בשר וירקות, במקומות זולים יותר כגון רמי לוי או אושר עד.

אני מאמין שהרשימה הזו תצמצם את ההוצאה החודשית בכ-1,500 ש"ח.

הגדלת הכנסה:

• ביקשתי ואמור לקבל העלאה בתחילת 2022. אמורה להתבטא בכ-1,500 ש"ח נטו.
• התחלתי לבדוק כיוונים של הכנסה פסיבית על ידי פתיחת אתר. ממה שראיתי הכנסה מפרסומות באתר הן לא מאוד גבוהות, אבל המטרה תהיה להגיע להשלמה של כמה מאות שקלים בהשקעה של לא יותר מ3 שעות בשבוע. אעדכן לגבי זה.

תכניות כלליות יותר לעתיד הקרוב:

• להתקדם לקראת צבירה של קרן חירום - 50 אש"ח.
• להתמיד בכתיבת היומן הזה, עדכון פעם ברבעון. החלטתי לכתוב אותו קודם כל עבור עצמי, והפרסום בפורום הזה יעזור לי בתקווה להתמיד במעקב וגם לקבל פידבקים.
• לבדוק את המצב בפנסיה וקה"ל של אשתי. אני עוקב כיום בעיקר אחרי הקרנות שלי (בהן עיקר הסכום המשמעותי), אבל צריך לעשות סדר גם אצלה.
• להחליט על חיסכון לילדים. בעבר חסכנו סכום סמלי שהתחיל מ100 ועלה עם הזמן ל400 ש"ח בחודש לקופת גמל להשקעה (הקופה למעלה של ה20 אש"ח). כיום הוצאתי את זה לקראת קניית הדירה, ואני מתלבט באופן כללי על מה ואיך לחסוך. נראה לי שאפתח נושא חדש בפורום המתאים. פתחתי נושא בפורום המתאים.
• להחליט על סכום לקרן טיפולי רכב, חופשות וכו'. - עד עכשיו התנהלנו בזרימה, אבל אני בטוח שאם נעשה בזה סדר יש הרבה מה לשפר שם.

תודה לכל מי שקרא את החפירה עד כאן כיף להיות חלק מהפורום הזה!


* יש לי המון חברים שעוקבים אחרי הבלוג, ואולי גם אחרי הפורום, אז אני מכוונה מטשטש פה הרבה מהפרטים. אם בכל זאת זיהיתם אותי - תעשו כאילו כלום לא קרה ואל תהיו פדחנים

 

[Wonko]

ברוך הבא לצד הכותב של הפורום!

מה בנוגע לתוכניות לעתיד הרחוק? יש מחשבות על פרישה מוקדמת? כרגע אני מבין שאין מטרה להגיע לחיסכון של 50%, נכון?

 

[GlenWalker]

שיהיה המון בהצלחה! נראה שאתם בכיוון הנכון למקום שמתאים לכם לצד יציבות מסוימת

לא הבנתי האם גם אתה וגם אישתך עובדים או רק אתה. במידה ושניכם, בחנתם כיצד המעבר למקום מרוחק מהמרכז ישפיע על התעסוקה? עבורך כעובד הייטק אני משער שמדובר פשוט יותר (בטח בעידן הנוכחי של עבודה מרחוק), אך חשוב לראות את המגוון האפשרי גם לאישתך

 

[עוד לא סולידי]

ברוך הבא לצד הכותב של הפורום!

מה בנוגע לתוכניות לעתיד הרחוק? יש מחשבות על פרישה מוקדמת? כרגע אני מבין שאין מטרה להגיע לחיסכון של 50%, נכון?

תודה רבה!

כרגע לא שמנו כמטרה פרישה מוקדמת. יש מחשבות על זה לפחות לגבי אשתי, שהיתה רוצה כנראה חופש לנסות את מזלה בעיסוקים שונים שאולי לא בהכרח יניבו הכנסה קבועה.

 

[עוד לא סולידי]

שיהיה המון בהצלחה! נראה שאתם בכיוון הנכון למקום שמתאים לכם לצד יציבות מסוימת

לא הבנתי האם גם אתה וגם אישתך עובדים או רק אתה. במידה ושניכם, בחנתם כיצד המעבר למקום מרוחק מהמרכז ישפיע על התעסוקה? עבורך כעובד הייטק אני משער שמדובר פשוט יותר (בטח בעידן הנוכחי של עבודה מרחוק), אך חשוב לראות את המגוון האפשרי גם לאישתך

תודה רבה!

לא פירטתי את העיסוק של אשתי מסיבות של פרטיות, אבל היא עובדת במשרה חלקית במקצוע שלא תהיה לה בו בעיה עם מעבר דירה.

 

[trhe]

לפי מה שרשמת יהיה לכם הון עצמי של 370 אלף ש"ח לקניית דירה. זה אומר דירה ב 1.2-1.3 מיליון במקסימום מינוף. לפי דעתי צריך לשקול צעד זה בשנית, שכן אני לא מאמין שאתם תקנו דירה במרכז בסכום כזה (אולי אני טועה). נקודה נוספת, לא יישאר לכם שום הון עצמי בצד, עד השקל האחרון שלכם יהיה מושקע בדירה. תהיו מצד אחד ללא חסכונות (חוץ מחסכונות פנסיוניים) ומצד שני שקועים בחובות למשכנתא+הלוואה+ חוב למשפחה.

 

[SolidusMaximus]

כל הכבוד על השיתוף, עושה חשק לפתוח גם שרשור.
הגיוני שההוצאות הגדולות הן שכירות ואוכל (טוב, גם חוגים, אבל אם תציע לקצץ בילדים אולי תקוצץ גם ), שכירות זה מה יש כרגע,
אבל נושא האוכל+אוכל בחוץ משאיר חור בכיס, אני חושב שזה גם עניין של הרגלים שכדאי ללמוד - לא רק קנייה ברמי לוי, אלא גם מה כן\לא לקנות. יש אשכולות בנושא לדעתי.

שיהיה המון בהצלחה! נראה שאתם בכיוון הנכון למקום שמתאים לכם לצד יציבות מסוימת

אשמח אם תוכל לשלוח לי הודעה פרטית, יש לי שאלה בקשר לאשכול אחר שבו כתבת.
מלבד זה, מצטרף לברכות, בהצלחה!

 

[עוד לא סולידי]

לפי מה שרשמת יהיה לכם הון עצמי של 370 אלף ש"ח לקניית דירה. זה אומר דירה ב 1.2-1.3 מיליון במקסימום מינוף. לפי דעתי צריך לשקול צעד זה בשנית, שכן אני לא מאמין שאתם תקנו דירה במרכז בסכום כזה (אולי אני טועה). נקודה נוספת, לא יישאר לכם שום הון עצמי בצד, עד השקל האחרון שלכם יהיה מושקע בדירה. תהיו מצד אחד ללא חסכונות (חוץ מחסכונות פנסיוניים) ומצד שני שקועים בחובות למשכנתא+הלוואה+ חוב למשפחה.

תודה על התגובה!
א. לפי החישוב שלי במסקימום מינוף (75%) מדובר בכ1.48 מש"ח.
ב. לגבי דירה במרכז - נכון, לכן התרחקנו.
ג. אתה צודק לגמרי לגבי הסיכון. החלטנו שזה שווה את זה בשלב הזה, כיוון שעם עליית מחירי הדירות יתכן וזה ההזדמנות האחרונה שלנו לקנות דירה ברמה שאנחנו רוצים. שנינו צעירים ומבוטחים היטב כך שאנחנו מסודרים במקרה של ח"ו קטסטרופה, יש לנו רשת ביטחון של המשפחה, ואנחנו עתידים להיכנס למצב של חיסכון מהר מאוד - ובפרט לחסוך חזרה קרן חירום תוך כשנה.

כל הכבוד על השיתוף, עושה חשק לפתוח גם שרשור.
הגיוני שההוצאות הגדולות הן שכירות ואוכל (טוב, גם חוגים, אבל אם תציע לקצץ בילדים אולי תקוצץ גם ), שכירות זה מה יש כרגע,
אבל נושא האוכל+אוכל בחוץ משאיר חור בכיס, אני חושב שזה גם עניין של הרגלים שכדאי ללמוד - לא רק קנייה ברמי לוי, אלא גם מה כן\לא לקנות. יש אשכולות בנושא לדעתי.

תודה רבה! אחפש.

 

[Niroo]

אין לי הרבה מה להוסיף מלבד לאחל בהצלחה.
אשקלון במרחק של שעה מהמרכז. תוכל למצוא דירות דיי טובות בתקציב שהגדרת לעצמך (למרות שלדעתי הגדרת תקציב גבוה מדיי)

 

[בת העמק]

משכורות: 27 אש"ח בממוצע (נטו).

אוכל בחוץ: ב4 חודשים האחרונים - 1,500 ש"ח בממוצע

וצאות קניות אוכל: כ-5,000 ש"ח

רבע מהמשכורת הגבוהה על מזון זה נשמע לי מוגזם ברמות, אני מניחה שהילדים שלכם קטנים עדיין. אבל אם זה התחביב שלכם, תפאדלו.
לגבי שאר התמונה - אם אין לכם דאגות לעתיד (משפחה, ירושות, פנסיות, יציבות בעבודה), אז בהחלט אפשר להפנות את כל המשאבים להווה.
במצב כזה החיים תותים

 

[המהנדל]

• הוצאות קניות אוכל: כ-5,000 ש"ח (מזמין משופרסל אונליין פעם בשבוע. קצב, ירקן, מכולת שכונתית להשלמות)
• דלק: כ-800 ש"ח בחודש.

אם אתם/ קרובי משפחה חלק ממועדון צרכנות כלשהו, אתם יכולים לחסוך בשני הסעיפים האלה משמעותית.
שיתפתי בעבר הנחות במועדוני הצרכנות שאני חבר בהם. לצערי, גובה ההנחות השתנו מאז.

* יש לי המון חברים שעוקבים אחרי הבלוג, ואולי גם אחרי הפורום, אז אני מכוונה מטשטש פה הרבה מהפרטים. אם בכל זאת זיהיתם אותי - תעשו כאילו כלום לא קרה ואל תהיו פדחנים

לשתף זה חשוב. ללוות איש את רעהו במסע בהחלט מסייע ומחדיר מוטיבציה להתמדה.
אישית, מלווה 3 חבר'ה שחשפתי לבלוג.

 

[FIYaacov]

אבל אם זה התחביב שלכם, תפאדלו.

מסכים. עם זאת יכול להיות שבמעט מאמץ יוכלו להוזיל מבלי להתפשר על מה שקונים (ע"ע ההצעות של @המהנדל לעיל)

 

[טרטליה]

ברוך הבא. איפה חשבת לקנות דירה?

 

[עוד לא סולידי]

רבע מהמשכורת הגבוהה על מזון זה נשמע לי מוגזם ברמות, אני מניחה שהילדים שלכם קטנים עדיין. אבל אם זה התחביב שלכם, תפאדלו.
לגבי שאר התמונה - אם אין לכם דאגות לעתיד (משפחה, ירושות, פנסיות, יציבות בעבודה), אז בהחלט אפשר להפנות את כל המשאבים להווה.
במצב כזה החיים תותים

את צודקת לחלוטין! והקטע ההזוי הוא שלמרות שאני עוקב מדי חודש אחרי ההוצאות, רק אחרי שכתבתי את זה כאן הבנתי כמה זה הזוי. אור השמש הוא כנראה באמת המטהר הטוב ביותר..
עכשיו אני מנסה באמת להבין מה מתוך הדברים מיותרים ומה באמת נצרך. ההטיה הטבעית של אשתי ושלי היא כמובן "מה? אבל הכל בסיסי..."

אם אתם/ קרובי משפחה חלק ממועדון צרכנות כלשהו, אתם יכולים לחסוך בשני הסעיפים האלה משמעותית.
שיתפתי בעבר הנחות במועדוני הצרכנות שאני חבר בהם. לצערי, גובה ההנחות השתנו מאז.

לשתף זה חשוב. ללוות איש את רעהו במסע בהחלט מסייע ומחדיר מוטיבציה להתמדה.
אישית, מלווה 3 חבר'ה שחשפתי לבלוג.

תודה רבה! בהחלט אסתכל שם. אני מתייעץ הרבה עם חברים, אבל אף פעם לא עם סכומים מדויקים. אולי זו מוסכמה חברתית שצריך לשבור.

מסכים. עם זאת יכול להיות שבמעט מאמץ יוכלו להוזיל מבלי להתפשר על מה שקונים (ע"ע ההצעות של @המהנדל לעיל)

תודה!

ברוך הבא. איפה חשבת לקנות דירה?

אני מעדיף לא לשתף מסיבות של פרטיות

 

[עוד לא סולידי]

חשבתי שאעדכן פעם ברבעון, אבל עברה כמעט שנה

מה קרה בתקופה הזו:
קנינו דירה ועברנו לגור בה.
משכנתא של כ-1,000,000 ש"ח. החזר חודשי של כ-4,700 ש"ח (עלה קצת עקב עליה במדד ובפריים)
בנוסף לקחנו הלוואה של 120,000 ש"ח מתוכם 100,000 החזרנו את ההלוואה למשפחה ו20,000 השקענו קצת בבית.
סיימתי לשלם את ההלוואה על הרכב.

זה מביא אותנו למצב הבא:

חובות:
משכנתא 1,000,000~
הלוואה 120,000~

הון:
דירה בשווי של כ-1,800,000 ש"ח
קרן פנסיה - 366,000 ש"ח
קרן השתלמות (לא נזילה) - 147,000 ש"ח
עו"ש כ-5,000 ש"ח
תיק מניות קטן - כ-3,000$
קופת גמל קטנה להשקעה - 2,000 ש"ח

המטרה לחצי שנה הקרובה היא בראש ובראשונה לצבור הון נזיל לקרן חירום שכרגע אין לי. אחרי שיהיו לי ביד כ-50,000 ש"ח אני אוכל לחשוב הלאה על פריעה של הלוואות \ מסלולים במשכנתא והשקעות נוספות

 

[Meni Adam]

קנינו דירה ועברנו לגור בה.

מברוק.

 

[yossik]

קנינו דירה ועברנו לגור בה.

תתחדשו ובהצלחה.

 

[trhe]

חשבתי שאעדכן פעם ברבעון, אבל עברה כמעט שנה

מה קרה בתקופה הזו:
קנינו דירה ועברנו לגור בה.
משכנתא של כ-1,000,000 ש"ח. החזר חודשי של כ-4,700 ש"ח (עלה קצת עקב עליה במדד ובפריים)
בנוסף לקחנו הלוואה של 120,000 ש"ח מתוכם 100,000 החזרנו את ההלוואה למשפחה ו20,000 השקענו קצת בבית.
סיימתי לשלם את ההלוואה על הרכב.

זה מביא אותנו למצב הבא:

חובות:
משכנתא 1,000,000~
הלוואה 120,000~

הון:
דירה בשווי של כ-1,800,000 ש"ח
קרן פנסיה - 366,000 ש"ח
קרן השתלמות (לא נזילה) - 147,000 ש"ח
עו"ש כ-5,000 ש"ח
תיק מניות קטן - כ-3,000$
קופת גמל קטנה להשקעה - 2,000 ש"ח

המטרה לחצי שנה הקרובה היא בראש ובראשונה לצבור הון נזיל לקרן חירום שכרגע אין לי. אחרי שיהיו לי ביד כ-50,000 ש"ח אני אוכל לחשוב הלאה על פריעה של הלוואות \ מסלולים במשכנתא והשקעות נוספות

כל הכבוד!
חצי מיליון ש"ח חסכונות פנסיוניים. מנוהלים כמו שצריך? מסלולים? דמי ניהול? מקסימום הפקדות להטבות מס?

 

[עוד לא סולידי]

כל הכבוד!
חצי מיליון ש"ח חסכונות פנסיוניים. מנוהלים כמו שצריך? מסלולים? דמי ניהול? מקסימום הפקדות להטבות מס?

תודה!
קופת גמל להשקעה כרגע אני לא מפקיד הרבה כי כאמור אני מחכה לצבור "קרן חירום" קודם.
קרן השתלמות מחקה מדד עם דמי ניהול של 0.3. הפקדה מקסימלית (למעשה המעסיק מפקיד מעל התקרה)
קרן פנסיה אני לא זוכר את הדמי ניהול בשלוף אבל הם הכי טובים שהצלחתי להשיג נכון ללפני כחצי שנה. התמקחתי וניידתי. שם אני במסלול יותר סולידי כי לגבי החיסכון הגדול ביותר בחיי יש לי סיבולת סיכון נמוכה.