הייטקיסט מס' 2367, ההתחלה..

[GunnerWSM]

ראשית אציין שהכותרת בכוונה משעממת, אני סבור שזה יהיה יומן מסע משעמם, ובתכל'ס אני ארשום בו בעיקר בשביל עצמי שיעשה לי קצת סדר.
כמובן שתמיד אשמח לשמוע עצות, דעות וביקורות מחכמי הפורום שלמדתי מהם לא מעט לאורך השנים

אז בגדול:
27, רווק (מצטער אמא), מתגורר במרכז.
לפני (כמעט) כשנה סיימתי את התואר שלי במדעי המחשב, ממוסד בינוני כלשהו בארץ. השנים האחרונות היו מלוות בהמון תקופות אפורות כלכלית עם אפילו קצת הלוואות והחלטות מפוקפקות, אבל מנגד בסך הכל סביר בעיניי והיה שווה את התוצאה.

חיכיתי המון זמן לסיים את התואר ולהתחיל (טפו טפו טפו) להמריא כלכלית, ובעיקר להשקיע (גם כי אני אוהב את זה, השקעתי כמה פעמים בעבר בסכומים של עד 30K).
לצערי הייתי צריך לחכות לאט מעט שכן השוק היום עבור הג'וניורים (על פי כמה וכמה האלו ללא ניסיון כלל והאלו שלמדו במוסד בינוני), רע מאוד. הצלחתי למצוא עבודה יחסית מהר תוך חודשיים אך לא הסתדר שם עקב בעיה בחברה ונאלצתי להתפטר, לאחר מכן ישבתי המון המון בבית..... אבל NO MORE. שכן אני כבר כחודשיים עובד במשרת ג'וניור מלאה, שאולי מבחינת התפקיד היא לא בדיוק מה שרציתי אבל בטוח שבהמשך יהיה לי הרבה יותר קל להיות יותר בררן, וכן בסך הכל מרוצה מאוד מהחברה, האנשים והתנאים

בגדול המטרות הכלכליות שלי לעשורים הקרובים הינן חיסכון חודשי יחסית גדול עם זאת ללא התכלבות, אלא אסתפק בלהיות צרכן נבון כמו שכל המשפחה והחברים אומרים לי שאני כבר שנים רבות (מזל שהם לא יודעים על הלוואות בריביות מפוקפקות שלקחתי..) והשאיפה היא תיק השקעות שיגדל חודש בחודשו...

עכשיו למספרים

+
14K שכר ברוטו, 10.8K נטו (+ 1.1K סיבוס חודשי)
7K בעו"ש
7.5K תיק השקעות קטן בפפר
2.8K בפנסיה (נמשכו כספים בעבר)
1.8K פיצויים (רושם את זה בנפרד מהפנסיה במכוון כי אני מתכוון למשוך אותם בכל מעבר עבודה)
2.3K השתלמות

-
12.5K הלוואה חוץ בנקאית (אני אפילו לא רוצה לרשום באיזו ריבית..) (נשארו עוד 20 תשלומים) - בדיעבד היה עדיף לקחת הלוואה הרבה יותר קטנה, הייתי פסימי בנוגע לעתיד
2K שנשארו לשלם מעסקאות בתשלומים (עוד 6 תשלומים בערך לשניהם)
2.9K שכ"ד בדירת שותפים כולל כל החשבונות
255 חופשי חודשי
250 בממוצע לחודש עניינים רפואיים כאלה ואחרים
בנוגע לאשראי קשה לי לעקוב מכיוון שעד לפני חודשיים החיים שלי היו מאוד לא מסודרים עם המון מעברים, ובחודשיים האחרונים הייתי צריך לבצע כמה רכישות גדולות לדירה החדשה, to be done - לרשום סכום ממוצע מהחודשים האחרונים על סופר,מסעדות,יציאות,פנאי וכ'ו.. בכ"מ מבחינת מזון לבית אני חוסך לא מעט שכן ראשון עד חמישי אני אוכל 90% מהאוכל בעבודה (בצהריים מהסיבוס, השאר במטבחון חמוד עם אוכל)


נקודות לעתיד:
1. מההלוואה אני לא בטוח אם כדאי לי להיפטר מהר, שכן לאחר קריאה בנושא הבנתי שעם העמלות פירעון לפעמים עדיף פשוט להשאיר אותה ושיהיה כסף להשתמש בו לבינתיים.
2. רכב - זה must עבורי. בעיקר בגלל עניינים משפחתיים. בתכל'ס שישי-שבת זה הצורך לרוב, ביררתי קצת על השכרות קצרות ובחישוב שאני עשיתי עדיף לרכוש רכב שבור באיזה 10K העיקר שייסע וזהו. הקנייה תתבצע בשבועות/חודשים הקרובים אני מקווה.
3. קיבלתי הצעה מבנק מסויים במשא ומתן לפתיחת חשבון לקבל הלוואה ללא ריבית של 40K (36 תשלומים), אולי תהיה גם אופציה ל50K. שוקל לקחת את זה כדי להשקיע את הכסף, עם זאת מרגיש לי מהלך די מסוכן.



To be continued..

 

[yik - financial planner]

12.5K הלוואה חוץ בנקאית (אני אפילו לא רוצה לרשום באיזו ריבית..)

7K בעו"ש
7.5K תיק השקעות קטן בפפר

לא עדיף לסגור את ההלוואה?
התשואה של ההשקעה לא מכסה את ריבית ההלוואה כנראה

 

[The Stoic]

אכן תקופה קשוחה לג'וניורים, אבל החלק הכי קשה הוא למצוא את העבודה הראשונה וצלחת אותו. תשקיע טוב-טוב שנה וחצי-שנתיים, תרכוש את הניסיון והעבודה הבאה שלך תהיה כבר מתגמלת הרבה יותר.

לגבי פירעון ההלוואה, הסכום שלה לא גבוה, לכן הייתי בודק עם הגורם המלווה מה באמת יהיה עלות הפירעון ותעשה עם עצמך את החישוב אם שווה או לא, אבל כדאי לבדוק את המספרים ולא לוותר מראש.

לקחת הלוואה ללא ריבית ל-36 חודש לצורך השקעה זה די מסוכן, במיוחד שאין לך מספיק נכסים עדיין וההחזר החודשי די גבוה ואתה עדיין לא מבוסס מספיק מבחינת קריירה, הייתי אולי לוקח אותה רק כדי להחזיר את ההלוואה הקיימת ואולי לשים את שאר הכסף בקרן כספית, אבל לא לשים בנכסים עתירי סיכון. הריבית כיום גבוהה ועדיף להיות בצד שמרוויח ממנה (קרן כספית) ולא בצד שמפסיד ממנה (הלוואות).

ומדוע אתה מתכנן למשוך פיצויים? לשם איזו מטרה? אולי כדאי לשמור על רצף פיצויים בין עבודות כדי לתת לה זמן לצבור (בכל זאת היא מושקעת) ולמשוך בהמשך או שבכלל אולי כדאי לא לגעת בגלל שכבר משכת פנסיה ואין לך שם כלום כרגע, חיסכון לעתיד הרחוק הוא חשוב גם אם קשה לדמיין את עצמך בגיל 67 כרגע.

 

[annona]

שמרוויח ממנה (קרן כספית)

לא באמת, אפשר לומר שהכסף שומר על ערכו בגלל האינפלציה.

 

[The Stoic]

לא באמת, אפשר לומר שהכסף שומר על ערכו בגלל האינפלציה.

כשמדובר בהלוואה ללא ריבית, יש פה רווח נקי וכמעט חסר סיכון

 

[פטל ואוכמניות]

3. קיבלתי הצעה מבנק מסויים במשא ומתן לפתיחת חשבון לקבל הלוואה ללא ריבית של 40K (36 תשלומים), אולי תהיה גם אופציה ל50K. שוקל לקחת את זה כדי להשקיע את הכסף, עם זאת מרגיש לי מהלך די מסוכן.

אם אתה רוצה להשקיע 40 אלף שקלים, תחסוך אותם בעצמך. כשתגיע לזה, ולא ייקח הרבה זמן אז תראה האם באמת אתה רוצה להיכנס להשקעה עם 40 אלף פנויים.

 

[annona]

כשמדובר בהלוואה ללא ריבית, יש פה רווח נקי וכמעט חסר סיכון

אם כך אז כן.
@GunnerWSM איפה קיבלת הלוואה ללא ריבית בכלל? אתה בטוח שזה לא פריים+0?

 

[Williamsburg]

3. קיבלתי הצעה מבנק מסויים במשא ומתן לפתיחת חשבון לקבל הלוואה ללא ריבית של 40K (36 תשלומים), אולי תהיה גם אופציה ל50K. שוקל לקחת את זה כדי להשקיע את הכסף, עם זאת מרגיש לי מהלך די מסוכן.

אני גם רוצה...איזה בנק?
זה לא מסוכן אם אתה קונה מזה מדד מפוזר לשנים רבות קדימה.

 

[grimble grumble]

אם כך אז כן.
@GunnerWSM איפה קיבלת הלוואה ללא ריבית בכלל? אתה בטוח שזה לא פריים+0?

אני גם רוצה...איזה בנק?
זה לא מסוכן אם אתה קונה מזה מדד מפוזר לשנים רבות קדימה.

זכור לי שיש כמה בנקים שנותנים הלוואה בסדר גודל כזה ללא ריבית והצמדה. הטבת הצטרפות לאוכלוסיות מסוימות.
לדוגמה בבינלאומי הלוואה כזו או מענק הצטרפות בסדר גודל אלף-אלפיים שקל.

 

[GunnerWSM]

לא עדיף לסגור את ההלוואה?
התשואה של ההשקעה לא מכסה את ריבית ההלוואה כנראה

לגבי פירעון ההלוואה, הסכום שלה לא גבוה, לכן הייתי בודק עם הגורם המלווה מה באמת יהיה עלות הפירעון ותעשה עם עצמך את החישוב אם שווה או לא, אבל כדאי לבדוק את המספרים ולא לוותר מראש.

אם כך אז כן.
@GunnerWSM איפה קיבלת הלוואה ללא ריבית בכלל? אתה בטוח שזה לא פריים+0?

אני גם רוצה...איזה בנק?
זה לא מסוכן אם אתה קונה מזה מדד מפוזר לשנים רבות קדימה.

זכור לי שיש כמה בנקים שנותנים הלוואה בסדר גודל כזה ללא ריבית והצמדה. הטבת הצטרפות לאוכלוסיות מסוימות.
לדוגמה בבינלאומי הלוואה כזו או מענק הצטרפות בסדר גודל אלף-אלפיים שקל.

בנוגע לסגירת ההלוואה החוץ בנקאית - מדבריכם אני מבין שבהחלט קיים סיכוי סביר שישתלם לסגור אותה. אם אני לא טועה הריבית שנשארה לי לשלם היא על סך כ1K, אברר כמה העמלת פריעון מוקדם תעלה.
ההצעה שקיבלתי היא מבנק בינלאומי, חשבון הייטק10, בכפוף להעברת 3 משכורות (לפיהם נקבעת סכום ההלוואה, במשכורת שלי זה יספיק ל40K אבל נרמז לי שיכול להיות שאקבל את ה50K.)
וההלוואה הינה ללא ריבית כלל.

לקחת הלוואה ללא ריבית ל-36 חודש לצורך השקעה זה די מסוכן, במיוחד שאין לך מספיק נכסים עדיין וההחזר החודשי די גבוה ואתה עדיין לא מבוסס מספיק מבחינת קריירה, הייתי אולי לוקח אותה רק כדי להחזיר את ההלוואה הקיימת ואולי לשים את שאר הכסף בקרן כספית, אבל לא לשים בנכסים עתירי סיכון. הריבית כיום גבוהה ועדיף להיות בצד שמרוויח ממנה (קרן כספית) ולא בצד שמפסיד ממנה (הלוואות).

סביר להניח שיהיה נבון להשקיע אותה בצורה יותר סולידית. ראיתי בבינלאומי שבחשבון מסוג שלי ניתן לקבל ריבית 5.1% לשנה.. זו גם אופציה, עם זאת אעדיף להשקיע.
אגב יש לי אופציה לקבל במקום ההלוואה מענק חד פעמי על סך 1500-1600 ש"ח.

ומדוע אתה מתכנן למשוך פיצויים? לשם איזו מטרה? אולי כדאי לשמור על רצף פיצויים בין עבודות כדי לתת לה זמן לצבור (בכל זאת היא מושקעת) ולמשוך בהמשך או שבכלל אולי כדאי לא לגעת בגלל שכבר משכת פנסיה ואין לך שם כלום כרגע, חיסכון לעתיד הרחוק הוא חשוב גם אם קשה לדמיין את עצמך בגיל 67 כרגע.

אני מעדיף לקבל את כל הכספים שאני יכול נקיים ממס ולהשקיע אותם בעצמי, אני לא כל כך סומך על הפנסיות כאן..
עם זאת מדבריך משתמע שניתן להמשיך 'לרוץ' עם כספי הפיצויים בהשקעות, גם במעברי עבודה שזה כמובן משתלם, השאלה האם גם אז בסופו של דבר כשארצה למשוך לא אשלם מס? כמו בקרן השתלמות.. אם כן, כמובן שאעדיף לדחות את המשיכה כמה שיותר (בדומה למה שאעשה עם הקרן השתלמות.)

 

[The Stoic]

בהחלט ניכר שאתה רוצה להגיע כבר לשלב שבו כספך מושקע ואתה מתחיל לעשות כסף על הכסף, וזה מצוין, אבל כדאי לעשות את זה בדרך בריאה. כלומר, קודם כל לחסל חובות מכל סוג, להחזיק קרן חירום נזילה בצד בסכום יפה, להתחיל להשקיע כסף מתוך מה שאתה חוסך מדי חודש ורק אחרי שאתה סגור על עצמך להתחיל אולי אם בכלל לשקול להשקיע כספים מהלוואות למיניהן, אבל זה בטוח לא השלב הראשון.

מינוף בהשקעות עושים רק מתוך פוזיציה חזקה ובריאה, ולא מתוך פוזיציה שברירית של תחילת קריירה, חוסר נכסים בצד ומצב כלכלי גלובלי (וכרגע גם לאומי) עם הרבה אי-וודאויות. כשאין לך נכסים בצד וההשקעות שלך לא הולכות כמתוכנן ופתאום מפטרים אותך ואתה מתקשה למצוא עבודה חדשה, אתה יכול להיכנס מהר לסחרור של הלוואות בריביות כאלה שלא תרצה לספר לנו...

תקרא על רצף פיצויים באתר כל-זכות ועל היתרונות של קרן כספית לעומת פיקדון בבנק כאן בתחתית העמוד (ספוילר, קרן כספית עדיפה במובנים רבים) - https://www.funder.co.il/kaspit

 

[מי אני מה אני]

2. רכב - זה must עבורי. בעיקר בגלל עניינים משפחתיים. בתכל'ס שישי-שבת זה הצורך לרוב, ביררתי קצת על השכרות קצרות ובחישוב שאני עשיתי עדיף לרכוש רכב שבור באיזה 10K העיקר שייסע וזהו. הקנייה תתבצע בשבועות/חודשים הקרובים אני מקווה.

אתה מניח שלא יהיו בו תקלות?
ביטוח, טסט(לרכבים מעל גיל מסוים זה יקר יותר) וחניה - הכנסת את כל אלו לעלות שלו לעומת מונית\להשכיר רכב?

 

[ריש-לקיש]

בהצלחה ותודה על השיתוף!

נראה שאתה בדרך למעלה ושנה מהיום אתה תהיה כבר במקום אחר לגמרי, לדעתי כדאי שתבדוק מה העמלת פירעון על ההלוואה החוץ בנקאית, כנראה שיש לך ריבית רצחנית שם ושכדאי לך להיפטר ממנה בקרוב, כנראה לפני שאתה גם מתחיל להשקיע באופן עצמאי.
בכל מקרה לא הבנתי כמה אתה חוסך בפועל, ההוצאות שלך מתחילות מ3.5K אבל יש לך עוד 7K שאתה לא מדבר עליהם בכלל. אחוז החיסכון הוא הנתון המעניין ביותר בעיניי כשמדברים על צמיחה כלכלית.

אני מעדיף לקבל את כל הכספים שאני יכול נקיים ממס ולהשקיע אותם בעצמי, אני לא כל כך סומך על הפנסיות כאן..

למרות שאתה אומר שאתה לא סומך על הפנסיות והקרנות למיניהן אתה לא יכול לדעת בוודאות, האם אתה מודע לכל החסרונות במשיכת קרנות פנסיה ועל היתרונות הסבירים שבכלי? אני לא אומר שעליהם אתה צריך לשים את כל מבטחך, אבל בבניית פרוטפוליו נכסים רצוי שיהיה מגוון ומגודר בצורה טובה, בעיני פנסיה היא חלק מזה ולמשוך משם כספים זה לא יעיל לרוב. טקטיקן צבאי גאון, בלשונו של נפוליאון, הוא מי שיכול לעשות את הדבר הממוצע בשעה שסובביו משתגעים, אל תנסה להיות חכם יותר מכולם, זה יכול להוביל להצלחה כבירה , אבל ברוב הסיכויים לכישלון מוחלט.

בנוסף, אשמח שתיגע באיזה מסלולים אתה נמצא בפנסיה ובקרן השתלמות

 

[lazyprogrammer]

ראשית אציין שהכותרת בכוונה משעממת, אני סבור שזה יהיה יומן מסע משעמם, ובתכל'ס אני ארשום בו בעיקר בשביל עצמי שיעשה לי קצת סדר.
כמובן שתמיד אשמח לשמוע עצות, דעות וביקורות מחכמי הפורום שלמדתי מהם לא מעט לאורך השנים

אז בגדול:
27, רווק (מצטער אמא), מתגורר במרכז.
לפני (כמעט) כשנה סיימתי את התואר שלי במדעי המחשב, ממוסד בינוני כלשהו בארץ. השנים האחרונות היו מלוות בהמון תקופות אפורות כלכלית עם אפילו קצת הלוואות והחלטות מפוקפקות, אבל מנגד בסך הכל סביר בעיניי והיה שווה את התוצאה.

חיכיתי המון זמן לסיים את התואר ולהתחיל (טפו טפו טפו) להמריא כלכלית, ובעיקר להשקיע (גם כי אני אוהב את זה, השקעתי כמה פעמים בעבר בסכומים של עד 30K).
לצערי הייתי צריך לחכות לאט מעט שכן השוק היום עבור הג'וניורים (על פי כמה וכמה האלו ללא ניסיון כלל והאלו שלמדו במוסד בינוני), רע מאוד. הצלחתי למצוא עבודה יחסית מהר תוך חודשיים אך לא הסתדר שם עקב בעיה בחברה ונאלצתי להתפטר, לאחר מכן ישבתי המון המון בבית..... אבל NO MORE. שכן אני כבר כחודשיים עובד במשרת ג'וניור מלאה, שאולי מבחינת התפקיד היא לא בדיוק מה שרציתי אבל בטוח שבהמשך יהיה לי הרבה יותר קל להיות יותר בררן, וכן בסך הכל מרוצה מאוד מהחברה, האנשים והתנאים

בגדול המטרות הכלכליות שלי לעשורים הקרובים הינן חיסכון חודשי יחסית גדול עם זאת ללא התכלבות, אלא אסתפק בלהיות צרכן נבון כמו שכל המשפחה והחברים אומרים לי שאני כבר שנים רבות (מזל שהם לא יודעים על הלוואות בריביות מפוקפקות שלקחתי..) והשאיפה היא תיק השקעות שיגדל חודש בחודשו...

עכשיו למספרים

+
14K שכר ברוטו, 10.8K נטו (+ 1.1K סיבוס חודשי)
7K בעו"ש
7.5K תיק השקעות קטן בפפר
2.8K בפנסיה (נמשכו כספים בעבר)
1.8K פיצויים (רושם את זה בנפרד מהפנסיה במכוון כי אני מתכוון למשוך אותם בכל מעבר עבודה)
2.3K השתלמות

-
12.5K הלוואה חוץ בנקאית (אני אפילו לא רוצה לרשום באיזו ריבית..) (נשארו עוד 20 תשלומים) - בדיעבד היה עדיף לקחת הלוואה הרבה יותר קטנה, הייתי פסימי בנוגע לעתיד
2K שנשארו לשלם מעסקאות בתשלומים (עוד 6 תשלומים בערך לשניהם)
2.9K שכ"ד בדירת שותפים כולל כל החשבונות
255 חופשי חודשי
250 בממוצע לחודש עניינים רפואיים כאלה ואחרים
בנוגע לאשראי קשה לי לעקוב מכיוון שעד לפני חודשיים החיים שלי היו מאוד לא מסודרים עם המון מעברים, ובחודשיים האחרונים הייתי צריך לבצע כמה רכישות גדולות לדירה החדשה, to be done - לרשום סכום ממוצע מהחודשים האחרונים על סופר,מסעדות,יציאות,פנאי וכ'ו.. בכ"מ מבחינת מזון לבית אני חוסך לא מעט שכן ראשון עד חמישי אני אוכל 90% מהאוכל בעבודה (בצהריים מהסיבוס, השאר במטבחון חמוד עם אוכל)


נקודות לעתיד:
1. מההלוואה אני לא בטוח אם כדאי לי להיפטר מהר, שכן לאחר קריאה בנושא הבנתי שעם העמלות פירעון לפעמים עדיף פשוט להשאיר אותה ושיהיה כסף להשתמש בו לבינתיים.
2. רכב - זה must עבורי. בעיקר בגלל עניינים משפחתיים. בתכל'ס שישי-שבת זה הצורך לרוב, ביררתי קצת על השכרות קצרות ובחישוב שאני עשיתי עדיף לרכוש רכב שבור באיזה 10K העיקר שייסע וזהו. הקנייה תתבצע בשבועות/חודשים הקרובים אני מקווה.
3. קיבלתי הצעה מבנק מסויים במשא ומתן לפתיחת חשבון לקבל הלוואה ללא ריבית של 40K (36 תשלומים), אולי תהיה גם אופציה ל50K. שוקל לקחת את זה כדי להשקיע את הכסף, עם זאת מרגיש לי מהלך די מסוכן.



To be continued..

חכה רגע לפני שאתה מתמנף... לא ממליץ לא מייעץ, אבל בחישוב מפית זה יותר מ1000 שח בחודש גם בלי ריבית, גם אין לך המון נכסים כרגע, זה נשמע שאתה תתמנף על הרבה מעל שווי הנכסים הקיים, ובכלל לא ברור שלא תצטרך כסף בתקופה הקרובה.

לא ממליץ ולא מייעץ ובמיוחד לגבי השקעות במינוף/לקיחת הלוואה !!!

 

[GunnerWSM]

בהחלט ניכר שאתה רוצה להגיע כבר לשלב שבו כספך מושקע ואתה מתחיל לעשות כסף על הכסף, וזה מצוין, אבל כדאי לעשות את זה בדרך בריאה. כלומר, קודם כל לחסל חובות מכל סוג, להחזיק קרן חירום נזילה בצד בסכום יפה, להתחיל להשקיע כסף מתוך מה שאתה חוסך מדי חודש ורק אחרי שאתה סגור על עצמך להתחיל אולי אם בכלל לשקול להשקיע כספים מהלוואות למיניהן, אבל זה בטוח לא השלב הראשון.

מינוף בהשקעות עושים רק מתוך פוזיציה חזקה ובריאה, ולא מתוך פוזיציה שברירית של תחילת קריירה, חוסר נכסים בצד ומצב כלכלי גלובלי (וכרגע גם לאומי) עם הרבה אי-וודאויות. כשאין לך נכסים בצד וההשקעות שלך לא הולכות כמתוכנן ופתאום מפטרים אותך ואתה מתקשה למצוא עבודה חדשה, אתה יכול להיכנס מהר לסחרור של הלוואות בריביות כאלה שלא תרצה לספר לנו...

תקרא על רצף פיצויים באתר כל-זכות ועל היתרונות של קרן כספית לעומת פיקדון בבנק כאן בתחתית העמוד (ספוילר, קרן כספית עדיפה במובנים רבים) - https://www.funder.co.il/kaspit

אקרא. אקח בחשבון את הדברים כמובן תודה על התגובה

אתה מניח שלא יהיו בו תקלות?
ביטוח, טסט(לרכבים מעל גיל מסוים זה יקר יותר) וחניה - הכנסת את כל אלו לעלות שלו לעומת מונית\להשכיר רכב?

אני מניח שכן יהיו תקלות. יצא לי בעבר פעמיים כבר לקנות רכבים ב10-12K והסתדר אחלה. כמובן שלא אהיה פזיז בנושא.
מבחינת העלויות עשיתי חישובים של הכל ועשיתי השוואה מול כמה אופציות (השכרת רכב לטווח קצר, מוניות, ליסינג, קניית רכב "רציני" עם הלוואה, קניית רכב בזול ללא הלוואה) וזו האופציה הטובה ביותר עבורי.

בהצלחה ותודה על השיתוף!

נראה שאתה בדרך למעלה ושנה מהיום אתה תהיה כבר במקום אחר לגמרי, לדעתי כדאי שתבדוק מה העמלת פירעון על ההלוואה החוץ בנקאית, כנראה שיש לך ריבית רצחנית שם ושכדאי לך להיפטר ממנה בקרוב, כנראה לפני שאתה גם מתחיל להשקיע באופן עצמאי.
בכל מקרה לא הבנתי כמה אתה חוסך בפועל, ההוצאות שלך מתחילות מ3.5K אבל יש לך עוד 7K שאתה לא מדבר עליהם בכלל. אחוז החיסכון הוא הנתון המעניין ביותר בעיניי כשמדברים על צמיחה כלכלית.


למרות שאתה אומר שאתה לא סומך על הפנסיות והקרנות למיניהן אתה לא יכול לדעת בוודאות, האם אתה מודע לכל החסרונות במשיכת קרנות פנסיה ועל היתרונות הסבירים שבכלי? אני לא אומר שעליהם אתה צריך לשים את כל מבטחך, אבל בבניית פרוטפוליו נכסים רצוי שיהיה מגוון ומגודר בצורה טובה, בעיני פנסיה היא חלק מזה ולמשוך משם כספים זה לא יעיל לרוב. טקטיקן צבאי גאון, בלשונו של נפוליאון, הוא מי שיכול לעשות את הדבר הממוצע בשעה שסובביו משתגעים, אל תנסה להיות חכם יותר מכולם, זה יכול להוביל להצלחה כבירה , אבל ברוב הסיכויים לכישלון מוחלט.

בנוסף, אשמח שתיגע באיזה מסלולים אתה נמצא בפנסיה ובקרן השתלמות

תודה על התגובה.
מבחינת חיסכון ללא רכב אני מניח כ5-5.5K.
בנוגע לפנסיה - כוונתי למשוך רק את הפיצויים, מה שאני יכול ללא תשלום מס. אני מודע לזה שזה מקטין את הקצבה.
מבחינת מסלולים - פנסיה sp500, השתלמות מניות.

חכה רגע לפני שאתה מתמנף... לא ממליץ לא מייעץ, אבל בחישוב מפית זה יותר מ1000 שח בחודש גם בלי ריבית, גם אין לך המון נכסים כרגע, זה נשמע שאתה תתמנף על הרבה מעל שווי הנכסים הקיים, ובכלל לא ברור שלא תצטרך כסף בתקופה הקרובה.

לא ממליץ ולא מייעץ ובמיוחד לגבי השקעות במינוף/לקיחת הלוואה !!!

תודה על התגובה

 

[yahud]

אקרא. אקח בחשבון את הדברים כמובן תודה על התגובה

בנוגע לפנסיה - כוונתי למשוך רק את הפיצויים, מה שאני יכול ללא תשלום מס. אני מודע לזה שזה מקטין את הקצבה.
מבחינת מסלולים - פנסיה sp500, השתלמות מניות.

תודה על התגובה

לדעתי אי אפשר להוציא רק את החלק הפטור ממס, כלומר שאתה תשלם מס על חלק מהסכום, וחלק יהיה פטור.
יש יתרונות לא למשוך את הפיצויים ולהחיל עליהם רצף פיצויים.
בגדול אתה דוחה את ההוצאה שלהם, הם ממשיכים לצבור ריבית דריבית, והסכום שמגיע לך פטור ממס נשאר ואתה יכול להוציא אותו בסוף העבודה הבאה שלך (או בפרישה). בכל שנה שעובדת שאתה מועסק, הפטור גדל בסכום קבוע כלשהו, ככה שהסכום הפטור שאתה יכול להוציא גם עולה עם הזמן.
היתרון לפי מה שאני מבין הוא הריבית דריבית שאתה צובר על החלק שאינו פטור ממס.

 

[האגיפטולוגית]

בהצלחה!

 

[KobeAnshoby]

הייתי מתחיל בחיסול ההלוואה, אם אתה באמת חוסך כ5 אלף בחודש, תוך 3 חודשים זה מאחוריך.
לאחר מכן או תוך כדי תרשום לעצמך מטרות פיננסיות (לדוגמא X שח עוד שנה, 5 שנים, 10 שנים, קניית דירה להשקעה/מגורים עוד X שנים) ומטרות לא פיננסיות (חתונה, ילדים בעוד X שנים וכדו')
בהתאם לזה תלמד איך מעכשיו אתה משקיע כל חודש את החסכון שלך ואיך אתה מתפתח תוך כדי תנועה.
כמו שאמרו מינוף עושים ממקום חזק ובריא כלכלית ולא כשאתה בלי כלום, אפילו אם זה בלי ריבית כי הלוואה עדיין צריך להחזיר.
המון בהצלחה תמשיך לעדכן

 

[yossik]

מה משמעות המספר 2367 בנושא השרשור?

​

 

[half-solid]

מה משמעות המספר 2367 בנושא השרשור?

​

מנחש: hashcode של השם שלו