אני בודק אופציה לקחת ריבית קבועה צמודה, במקום לא צמודה עד שהריבית תרד ואז להחליף ללא צמודה.
נניח ולקחתי במשכנתא מסלול קבועה צמודה בריבית 2.5%,
לאחר שנתיים הריביות קל״צ ירדו,
ואני מעוניין להחליף למסלול קבועה לא צמודה בריבית 4%.
האם אשלם קנס החלפת מסלולים?
סביר שתשלם עמלת היוון במקרה כזה (קנס במילים שלך), כי אתה תרצה להחליף לקלצ כאשר הריבית במשק ירד, וכמו שהאזרח הקטן הסביר:
בנק ישראל מפרסם כל חודש את ממוצע הריביות בחודש החולף, לפי חלוקה בין צמודה ולא צמודה ולפי שבירה לתקופות של 5 שנים.
כשתרצה למחזר יבדקו את אם הריבית הממוצעת הנוכחית הצמודה לפי יתרת התקופה נמוכה או לא מהנמוך בין הריבית שלך בפועל והריבית הממוצעת שהייתה כאשר לקחת את המסלול.
אם התשובה היא לא, לא תהיה לך עמלת היוון.
אם התשובה היא כן, תחושב עמלת היוון שהיא בגדול משקפת את האובדן הכספי של הבנק בין הריבית הישנה לריבית הממוצעת החדשה.
אבל, אם תקבל היום ריבית נמוכה מהממוצע למסלול, שזה דבר מאוד סביר עבור לקוחות טובים, ותהיה עם היד על הדופק, תוכל לרוץ למחזר מהר לפני שהריבית הממוצעת למסלול תהיה נמוכה מהריבית שלך, וככה לחסוך את עמלת ההיוון.
אם הריבית הקבועה הלא צמודה היא 7%.
מול אינפלציה 5% וריבית של 2%.
בחישוב גס - זה אותו דבר.
בטווח הקצר אתה צודק וזה מאוד דומה, אבל בטווח הארוך
@amit והנוחת לגובה צודקים.
עדיף ריבית של 7% מאשר ריבית של 2% והצמדה של 5%, כי במקום שהחוב ירד עם הזמן, החוב כל פעם גדל, ואז יוצא שאתה מחזיק יותר חוב לאורך יותר זמן אז משלם בסה״כ יותר.
הזנתי למחשבון של משכנתאמן שני תמהילים לפי ההנחות שלך, על 100א ל30 שנה, ותוכל לראות שבאפשרות עם ההצמדה משלמים הרבה יותר, וגם את השינוי הקיצוני בהחזר החודשי.
לא הצלחתי להעלות תמונה אז כותב רק את העיקר.
תמהיל א, 7% קלצ, 100א, 360 חודשים.
החזר חודשי 665
החזר סה״כ 239,509
עלות לשקל 2.4
תמהיל ב, 2% קצ, אינפלציה 5% בשנה, 100א, 360 חודשים.
החזר חודשי ראשוני 371, החזר חודשי מקסימלי 1651
החזר סה״כ 308,901
עלות לשקל 3.09
בקיצור ההבדל ברור.