• התוכן שלפניכם איננו ייעוץ פיננסי. הוא אולי נחזה ככזה, ואף נשמע ככזה, אבל למרבה הפלא, הוא איננו כזה, וממילא לא יכול להיחשב תחליף לייעוץ מטעם בעל הרישיון המתאים, לרבות ייעוץ מס, ייעוץ פנסיוני או ייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו המיוחדים של כל אדם. מכאן שאין לראות בתכני הפורום המלצה לביצוע פעולות כלשהן בניירות ערך או בנכסים אחרים, וכל הסתמכות עליהם תהיה באחריות הקורא בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה, ובכלל זה החובה לעמוד בהוראות כל דין, היא על מחברה בלבד ואין לייחס את האמור בה לבעלת האתר.

החלפת מסלול קבועה צמודה למסלול קבועה לא צמודה

  • פותח הנושא פותח הנושא munmun
  • פורסם בתאריך פורסם בתאריך

munmun

משתמש רגיל
הצטרף ב
5/9/18
הודעות
395
דירוג
98
אני בודק אופציה לקחת ריבית קבועה צמודה, במקום לא צמודה עד שהריבית תרד ואז להחליף ללא צמודה.
נניח ולקחתי במשכנתא מסלול קבועה צמודה בריבית 2.5%,
לאחר שנתיים הריביות קל״צ ירדו,
ואני מעוניין להחליף למסלול קבועה לא צמודה בריבית 4%.
האם אשלם קנס החלפת מסלולים?
 
זה נקרא מיחזור משכנתא.
יתכן שתאלץ לשלם קנס ויתכן שלא, זה תלוי במצב הריביות במועד המיחזור לעומת מצבם בעת לקיחת המשכנתא.
 
זה נקרא מיחזור משכנתא.
יתכן שתאלץ לשלם קנס ויתכן שלא, זה תלוי במצב הריביות במועד המיחזור לעומת מצבם בעת לקיחת המשכנתא.
אלה בעצם ריביות של אותו המסלול,
או בהשוואה למסלול שאליו אני עובר?
 
בנק ישראל מפרסם כל חודש את ממוצע הריביות בחודש החולף, לפי חלוקה בין צמודה ולא צמודה ולפי שבירה לתקופות של 5 שנים.
כשתרצה למחזר יבדקו את אם הריבית הממוצעת הנוכחית הצמודה לפי יתרת התקופה נמוכה או לא מהנמוך בין הריבית שלך בפועל והריבית הממוצעת שהייתה כאשר לקחת את המסלול.
אם התשובה היא לא, לא תהיה לך עמלת היוון.
אם התשובה היא כן, תחושב עמלת היוון שהיא בגדול משקפת את האובדן הכספי של הבנק בין הריבית הישנה לריבית הממוצעת החדשה.
 
אני בודק אופציה לקחת ריבית קבועה צמודה, במקום לא צמודה עד שהריבית תרד ואז להחליף ללא צמודה.
נניח ולקחתי במשכנתא מסלול קבועה צמודה בריבית 2.5%,
לאחר שנתיים הריביות קל״צ ירדו,
ואני מעוניין להחליף למסלול קבועה לא צמודה בריבית 4%.
האם אשלם קנס החלפת מסלולים?
זה לא חכם ומסוכן.
הקטע בצמודה הוא שההצמדה קורית בין רגע והיא בלתי הפיכה.
אם המדד עולה ל5% , ההלוואה שלך הופכת בין רגע ממיליון ל1,050,000 .אי אפשר לתקן את זה.

אתה יכול לקחת הלוואה בריבית פריים ולנסות למחזר אם וכאשר הריבית תרד.
 
זה לא חכם ומסוכן.
הקטע בצמודה הוא שההצמדה קורית בין רגע והיא בלתי הפיכה.
אם המדד עולה ל5% , ההלוואה שלך הופכת בין רגע ממיליון ל1,050,000 .אי אפשר לתקן את זה.

אתה יכול לקחת הלוואה בריבית פריים ולנסות למחזר אם וכאשר הריבית תרד.
זה לא שונה מריבית גבוהה במסלול לא צמוד שנגבית באותה שנה.
אם הריבית היתה 5% אז אשלם את זה באותה שנה וזה בלתי הפיך.
מה ההבדל?
 
זה לא שונה מריבית גבוהה במסלול לא צמוד שנגבית באותה שנה.
אם הריבית היתה 5% אז אשלם את זה באותה שנה וזה בלתי הפיך.
מה ההבדל?
מאוד שונה .
בצמודה הקרן מוצמדת ועכשיו אתה תצטרך למחזר הלוואה של 1,050,000 במקום 1,000,000 .
 
מאוד שונה .
בצמודה הקרן מוצמדת ועכשיו אתה תצטרך למחזר הלוואה של 1,050,000 במקום 1,000,000 .
אם הריבית הקבועה הלא צמודה היא 7%.
מול אינפלציה 5% וריבית של 2%.
בחישוב גס - זה אותו דבר.
 
אם הריבית הקבועה הלא צמודה היא 7%.
מול אינפלציה 5% וריבית של 2%.
בחישוב גס - זה אותו דבר.
אם אלה ההפרשים . אבל הם לא . ובכל מקרה בכל שנה אתה צובר עוד ועוד הצמדות .
 
אם הריבית הקבועה הלא צמודה היא 7%.
מול אינפלציה 5% וריבית של 2%.
בחישוב גס - זה אותו דבר.
זה ממש לא אותו הדבר. אני רואה את ההנחה השגויה הזו הרבה.

אני יודע שהבאת דוגמא קיצונית אבל היא טובה להעביר את הנקודה:
למסלול של 300 אלף שילקח ל30 שנה בריבית 2% עם אינפלציה 5% תהיה יתרה של 330 אלף אחרי 5 שנים (שרק ממשיך לעלות אגב בהנחת אינפלציה כזו)
לאותו מסלול בריבית 7 אחוז תשאר יתרה של 282 אלף אחרי 5 שנים.

אז המסקנה היא שריבית + אינפלציה לא שווה "ריבית חדשה", אלא סכום שונה לגמרי שיכול להאמיר במשך שנים כתלות באינפלציה ובאורך החיים של המסלול. חשוב להכיר את זה.
 
למסלול של 300 אלף שילקח ל30 שנה בריבית 2% עם אינפלציה 5% תהיה יתרה של 330 אלף אחרי 5 שנים (שרק ממשיך לעלות אגב בהנחת אינפלציה כזו)
לאותו מסלול בריבית 7 אחוז תשאר יתרה של 282 אלף אחרי 5 שנים.
אבל לא לשכוח שבקל"צ החזרת באותה תקופה כ120 אלף ש"ח, בעוד שבק"צ שילמת רק כ75 אלף, שזה לא רחוק בין היתרה של שני המסלולים.
 
אבל לא לשכוח שבקל"צ החזרת באותה תקופה כ120 אלף ש"ח, בעוד שבק"צ שילמת רק כ75 אלף, שזה לא רחוק בין היתרה של שני המסלולים.
אלה לא ההפרשים ,אף אחד לא לוקח קלצ ב7%.
בפועל אתה חוסך 2% בריבית וחוטף בגדול בהצמדה.
 
אלה לא ההפרשים ,אף אחד לא לוקח קלצ ב7%.
בפועל אתה חוסך 2% בריבית וחוטף בגדול בהצמדה.
אני לא חולק על זה שצמוד זה גרוע, רק התייחסתי למספרים בהודעה שעליה הגבתי.
 
אלה לא ההפרשים ,אף אחד לא לוקח קלצ ב7%.
בפועל אתה חוסך 2% בריבית וחוטף בגדול בהצמדה.
בין השנים 2012 ל 2020 האינפלציה היתה 2%
לא בשנה, 2% סך הכל.
באותו זמן מישהו אחר היה חוטף 2% כל שנה נוספים בקלץ.
בפועל שילם 18% ריבית על הביטוח מפני אינפלציה.
אז הוא חטף עכשיו 5% בהצמדה ויש לו זמן להגיב…
 
בין השנים 2012 ל 2020 האינפלציה היתה 2%
לא בשנה, 2% סך הכל.
באותו זמן מישהו אחר היה חוטף 2% כל שנה נוספים בקלץ.
בפועל שילם 18% ריבית על הביטוח מפני אינפלציה.
אז הוא חטף עכשיו 5% בהצמדה ויש לו זמן להגיב…
תקופה חריגה בהיסטורה של ריבית 0 .
 
אני בודק אופציה לקחת ריבית קבועה צמודה, במקום לא צמודה עד שהריבית תרד ואז להחליף ללא צמודה.
נניח ולקחתי במשכנתא מסלול קבועה צמודה בריבית 2.5%,
לאחר שנתיים הריביות קל״צ ירדו,
ואני מעוניין להחליף למסלול קבועה לא צמודה בריבית 4%.
האם אשלם קנס החלפת מסלולים?
סביר שתשלם עמלת היוון במקרה כזה (קנס במילים שלך), כי אתה תרצה להחליף לקלצ כאשר הריבית במשק ירד, וכמו שהאזרח הקטן הסביר:
בנק ישראל מפרסם כל חודש את ממוצע הריביות בחודש החולף, לפי חלוקה בין צמודה ולא צמודה ולפי שבירה לתקופות של 5 שנים.
כשתרצה למחזר יבדקו את אם הריבית הממוצעת הנוכחית הצמודה לפי יתרת התקופה נמוכה או לא מהנמוך בין הריבית שלך בפועל והריבית הממוצעת שהייתה כאשר לקחת את המסלול.
אם התשובה היא לא, לא תהיה לך עמלת היוון.
אם התשובה היא כן, תחושב עמלת היוון שהיא בגדול משקפת את האובדן הכספי של הבנק בין הריבית הישנה לריבית הממוצעת החדשה.

אבל, אם תקבל היום ריבית נמוכה מהממוצע למסלול, שזה דבר מאוד סביר עבור לקוחות טובים, ותהיה עם היד על הדופק, תוכל לרוץ למחזר מהר לפני שהריבית הממוצעת למסלול תהיה נמוכה מהריבית שלך, וככה לחסוך את עמלת ההיוון.

אם הריבית הקבועה הלא צמודה היא 7%.
מול אינפלציה 5% וריבית של 2%.
בחישוב גס - זה אותו דבר.
בטווח הקצר אתה צודק וזה מאוד דומה, אבל בטווח הארוך @amit והנוחת לגובה צודקים.

עדיף ריבית של 7% מאשר ריבית של 2% והצמדה של 5%, כי במקום שהחוב ירד עם הזמן, החוב כל פעם גדל, ואז יוצא שאתה מחזיק יותר חוב לאורך יותר זמן אז משלם בסה״כ יותר.
הזנתי למחשבון של משכנתאמן שני תמהילים לפי ההנחות שלך, על 100א ל30 שנה, ותוכל לראות שבאפשרות עם ההצמדה משלמים הרבה יותר, וגם את השינוי הקיצוני בהחזר החודשי.
לא הצלחתי להעלות תמונה אז כותב רק את העיקר.

תמהיל א, 7% קלצ, 100א, 360 חודשים.
החזר חודשי 665
החזר סה״כ 239,509
עלות לשקל 2.4

תמהיל ב, 2% קצ, אינפלציה 5% בשנה, 100א, 360 חודשים.
החזר חודשי ראשוני 371, החזר חודשי מקסימלי 1651
החזר סה״כ 308,901
עלות לשקל 3.09

בקיצור ההבדל ברור.
 
הזנתי למחשבון של משכנתאמן שני תמהילים לפי ההנחות שלך, על 100א ל30 שנה, ותוכל לראות שבאפשרות עם ההצמדה משלמים הרבה יותר, וגם את השינוי הקיצוני בהחזר החודשי.
לא הצלחתי להעלות תמונה אז כותב רק את העיקר.

תמהיל א, 7% קלצ, 100א, 360 חודשים.
החזר חודשי 665
החזר סה״כ 239,509
עלות לשקל 2.4

תמהיל ב, 2% קצ, אינפלציה 5% בשנה, 100א, 360 חודשים.
החזר חודשי ראשוני 371, החזר חודשי מקסימלי 1651
החזר סה״כ 308,901
עלות לשקל 3.09

בקיצור ההבדל ברור.
אני מסכים עם המסקנה שלך, וחושב שבשורה התחתונה כדי להימנע ככל הניתן מהלוואות צמודות.
אבל:
נומינלית אתה כמובן צודק, אך המספרים האלו מתעלמים ממימד הזמן - שקל שאתה משלם היום שווה יותר משקל שאתה משלם בעוד חמש שנים.
לכן להשוות החזר כולל זה נחמד אבל לא נראה את התמונה המלאה.
 
אני מסכים עם המסקנה שלך, וחושב שבשורה התחתונה כדי להימנע ככל הניתן מהלוואות צמודות.
אבל:
נומינלית אתה כמובן צודק, אך המספרים האלו מתעלמים ממימד הזמן - שקל שאתה משלם היום שווה יותר משקל שאתה משלם בעוד חמש שנים.
לכן להשוות החזר כולל זה נחמד אבל לא נראה את התמונה המלאה.
כמובן, אבל בהסתכלות של רוב האנשים זה מה שהם ירצו לראות.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
R החלפת מסלול פנסיה לעוקב מדד פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
W החלפת מסלול ק''צ 1.4% במסלול פריים+0.5 נדל"ן 2
R החלפת מסלול לאחר הלוואה קופת גמל להשקעה- חברת כלל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
M החלפת פריים במשתנה לא צמודה נדל"ן 17
א משא ומתן (החלפת טיוטות) - חוזה מכר דירה - בקשה להמלצות נדל"ן 9
K החלפת כסף לקראת לימודים בחול שוק ההון 3
N ניצול מגן מס לטובת החלפת קרן סל שוק ההון 3
M החלפת דולרים ישנים לשקלים / דולרים חדשים צרכנות פיננסית 3
M התייעצות החלפת קרן מחקה sp500 של בלאקרוק בסכום כניסה קטן יותר שוק ההון 11
U החלפת מטבע יואן סיני לפני נסיעה לסין אוף טופיק 3
A התלבטות - החלפת רכב קילומטראז' גבוה או טיפול יקר מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 22
T החלפת דירה ללא הון עצמי נדל"ן 0
JBUZZ החלפת עבודה ראשית - איך לסמן בטופס 101? מיסים 2
S החלפת אסטרטגיית השקעה שוק ההון 5
M החלפת ביטוח חיים למשכנתא צרכנות פיננסית 5
I החלפת רכב ביש ברירה צרכנות פיננסית 11
Marcus Aurelius החלפת 2 החזקות קיימות באחת מהאיריות שוק ההון 2
S החלפת קרנות אמריקאיות לקרנות אחרות שוק ההון 3
B ניוד קופת IRA ללא החלפת ברוקר פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
deussex שאלה על החלפת דירות שניות - מיסים נדל"ן 10
1337justme החלפת סוללה של Galaxy s9 plus או החלפת מכשיר? אוף טופיק 4
A החלפת / גניבת דוד שמש בבניין מגורים נדל"ן 7
א החלפת רכב מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 36
ה החלפת קרנות לפני סוף השנה שוק ההון 3
M החלפת שטרות 100 דולר ישנים אוף טופיק 6
Y החלפת ניירות ערך דולרים שוק ההון 17
S החלפת סוללה Macbook פוסטים מאיכות נמוכה 5
flower החלפת סמארטפון צרכנות פיננסית 11
O החלפת רכב נוכחי לרכב חשמלי מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 186
ש החלפת מנגנון אג"ח מיועדות בביטוח תשואה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 39
E דמי אחזקת רכב או החלפת ההטבה בשכר ברוטו גבוה יותר בגובה דמי החזקת הרכב, מה עדיף מבחינת מס? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 5
M החלפת כתובת בגרמניה פוסטים מאיכות נמוכה 1
I בחינת כדאיות החלפת קרן: מיסוי ריאלי מול דחיית מס שוק ההון 1
deussex החלפת סוכן ביטוח בביטוח מבנה נדל"ן 6
adamshalev החלפת בד חיפוי גשם בחצר מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 8
yossik החלפת שלט אלחוטי לחוטי למיטה מתכווננת אוף טופיק 2
A החלפת אגח בתיק באגח אחר שוק ההון 1
ס החלפת בנק - כמה זה מסובך? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 31
ד החלפת דירה ישנה בדירה חדשה מקבלן נדל"ן 1
Blue החלפת רכב - התלבטות בין כמה חלופות מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 20
D החלפת החלק האגח"י בתיק שוק ההון 0
חושב בגדול החלפת דירת מגורים בנדל"ן להשקעה נדל"ן 14
א החלפת נורות בספרק 2015 מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 2
M החלפת חשבון בנק שוק ההון 7
ITS שינוי אסטרטגי בניהול תיק ההשקעות ההוליסטי - החלפת ברוקרים שוק ההון 0
O החלפת קרן מחקה עקב עליית דמי ניהול שוק ההון 8
A החלפת כרטיס אשראי בנוחות ו I need It צרכנות פיננסית 18
מ החלפת קרן נאמנות אחת בשנייה שוק ההון 5
cypriano de rore החלפת שקלים לפרנק שוויצרי צרכנות פיננסית 17
ה החלפת מקצוע יומני מסע אישיים 19

נושאים דומים

Back
למעלה