הורדת דמי ניהול בקרן פנסיה ל-0.19% מצבירה ו-1.49% מהפקדות

[idoza]

להלן הדרך הפשוטה להוריד את דמי הניהול בקרן הפנסיה.
נתחיל מ-disclaimers: אני הדיוט פשוט ואין לי ידע רב או ניסיון בחברות הביטוח. מה שאני כותב עבד למיטב ידיעתי מספר קטן של פעמים (אני וקצת אנשים מסביבתי) ויכול להשתנות או להפסיק לעבוד בכל שלב שהוא. המעבר כרוך בעזיבת הסוכן (שלעיתים רק גוזר עלינו קופון אבל לעיתים יכול לסייע לנו רבות, במיוחד אם יש תביעה). דבר נוסף- יש מקומות עבודה שמעבירים את הכספים להפקדה בקרנות דרך סוכן, ואי אפשר לעזוב אותו (אפשר לבחור איזה קרן שרוצים, אבל זה צריך להתבצע דרך הסוכן ולכן בתנאים שלו). אני לא בטוח שיש מה לעשות במקרה כזה לצערי.

בדומה לפוסט שכתבתי על הורדת דמי ניהול בקרן השתלמות הדרך להוריד את דמי הניהול 0.2% היא פשוט לעבור לקרן עם תנאים יותר טובים, ולהגיע למחלקת השימור. הסיבה, למירב הבנתי, כמו שהיה בזמנו בפלאפונים, היא יש מישהו שנמדד בחברת הביטוח בכמות העוזבים, והוא יכול להציע מחירי עלות.

התנאים שרשמתי בכותרת, 0.19% מצבירה ו-1.49% מהפקדות הם התנאים שמציעים מיטב דש בפנסיה הדיגיטלית שלהם. זוהי רק דוגמה נוחה שאני מכיר, כל ניסיון מעבר יכול לעשות את העבודה (למשל לחפש תנאים באתר RAK). מחליטים לאיפה עוברים, ממלאים את הטפסים ומסדרים עניינים עם מקום העבודה. השלב הבא הוא יום לפני מעבר הכספים. באותו יום יתקשרו אליכם מהקרן הנוכחית שלכם וינסו לשמר אתכם ע"י הצעת אותם תנאים אצלם (אבל מבלי שהסוכן שלכם ימשיך לקבל את העמלה שלו). אני עשיתי זאת (עם קרן של פחות מ-100K), ולא עברתי בסופו של דבר.

אני יכול להעיד שהשיטה הזאת עבדה עם הראל, מגדל וכלל, ואני מניח שתעבוד עם כל הגדולות.

 

[Sailor]

בקשר לתנאים המוצעים יש לשים לב שהם תמיד תחומים בזמן. במקרה הטוב ההטבות יהיו לחמש שנים ויש צורך לזכור את תאריך תפוגת המבצע ולחזור
להתמקח. יש לשים לב לתנאים. בדרך כלל אם בעל הפנסיה ייצא לחופשה ללא תשלום / אבטלה ארוכה / פרישה מוקדמת יעלו דמי הניהול מהצבירה למקסימום שהוא 0.5%. כנראה שאחר כך גם "ישכחו" לעדכן בחזרה לתנאי המבצע.

 

[yossik]

@idoza , תודה על המידע.
שאלה לי קטנה אחת.
אני יכול לפדות את הקרן שלי בעוד שנה וחצי (הראל והסוכן הוא מבטח סימון)
האם זה פרקטי לעבור עכשיו והאם חברה אחרת תסכים ללקבל את הקרן שלי רק לזמן הנותר?

 

[Sailor]

יוסי , נראה לי שגם במהלך תקופת הפנסיה עדיין משלמים ניהול על הצבירה (היי , זה עדיין ישראל - שום דבר לא בחינם ( גם אם משהו בחינם -הוא לא ))
לכן לדעתי אם חברה רואה רווח הם יקבלו אותך.
בכל מקרה , לתשובה חותר מקצועית אני ממליץ לך על האתר של נדב טסלר - "פנסיוני , להבין את הפנסיה" (גגל) .... אפשר לשאול אותו , הוא מאד נחמד ועונה על שאלות.

 

[c881]

כשאתה בפנסיה דמי הניהול עולים ל-0.5.
אז, לדעתי הלא מקצועית - לעבור.

 

[Yevgeny]

@yossik - צריך לבדוק עם הקופה המקבלת אם אין בעיה לעבור בסמיכות לתאריך תחילת קבלת הקצבה (או היוונה).

העניין הוא שקרנות הפנסיה לא ששות לקבל עכשיו עמיתים חדשים שנמצאים ממש לפני הפרישה. מקור הסוגייה בעובדה שהריבית (״ריבית תחשיבית״) לפיה קרן הפנסיה מחויבת לחשב רווחים עתידיים על החסכון הצבור (ומכאן - גובה הקצבה) גבוהה משמעותית מהתשואות המתקבלות בפועל בשוק ההון, בסביבת הריבית הנמוכה. כלומר כל אחד שמתחיל לקבל קצבה כיום - מכניס את הקופה לגרעון אקטוארי, על חשבון שאר העמיתים.
כך גם כל עמית חדש שמצטרף לקופה לקראת פרישה (בין אם עובר בין קרנות פנסיה, או עובר מקופת גמל לא משלמת לקבצה לקרן פנסיה) מכניס את הקופה לעוד מינוס, שייגבה משאר העמיתים, והגופים הפנסיוניים מנסים לצמצם זאת (כחלק מחובתם להגן על העמיתים שלהם). הנה כתבה מ-2014 עם דוגמא שבה הקרנות התנו את קבלת העמיתים בהמתנה של שלוש שנים לפחות עד לקבלת הקצבה:

http://www.calcalist.co.il/markets/articles/0,7340,L-3631416,00.html​