הגעתם לגיל 65 - אבל בלי פנסיה. מה עכשיו?

[עש לילה]

(אז נכון שזה לא בדיוק "פרישה מוקדמת", אבל זה הפורום המתאים ביותר לדעתי, ובסופו של דבר זה תרחיש שיכול לקרות גם, או בעיקר, לפורשים מוקדמים שלא הספיקו לצבור פנסיה משמעותית...)

מה הייתם עושים אם הגעתם לגיל פרישה, אין לכם פנסיה מצד אחד (או פנסיה מינימלית בלבד), אבל יש די הרבה כסף שחסכתם מצד שני שאמור להספיק לכיסוי ההוצאות שלכם לכ-30 שנה, תוך כדי "אכילת" הקרן. איך הייתם מתנהלים מכאן ואילך?

האם מנהלים את הכסף בעצמכם, בתיק שמטרתו שימור ערך (איך הוא היה נראה?), ומושכים ממנו "קצבה" חודשית לצרכי מחייה ובכך משאירים לעצמכם חופש פעולה מלא אבל מסתכנים בניהול לא נכון או בזבוז של הכסף מוקדם מהצפוי?

האם מפקידים את הכסף לקופת גמל/תוכנית אנונה (מה האפשרות הכדאית ביותר?) ובכך מבטיחים לעצמכם את הקצבה אבל מאבדים שליטה על הכסף ואת היכולת להשתמש בו מעבר לקצבה במקרי חירום?

אולי משהו בין לבין (חלוקת הכספים בין תוכניות שונות), או לגמרי שונה?

 

[מרק עוגיות]

יש בכלל תוכניות אנונה בארץ?

 

[עש לילה]

כן, למשל https://www.migdal.co.il/He/50/PitronotFinansiim/Pages/Forlife.aspx (זה מחיפוש ראשוני מאוד, אני די בטח שיש עוד חברות שמציעות משהו דומה...)

 

[אנון נימוס]

אין הגיון בהחלטה בינארית
בכל אפיק עש סיכון והם לא תלויים
אני הייתי מחשב פנסיית מינימום
מקזז את הנטו שמקבלים מביטוח לאומי (או חצי ממנו לבטחון) ואת זה היייתי מגדר דרך קופג(קצבה)
ואת הייתר בהשקעה עצמית
שצריכה לדעתי לצאת מנקודת מבט של תוחלת חיים ארוכה עם גידור לבעיות בריאות/סיעוד
(מה שאומר שאם אין לפורש גידור ביטוחי בתחום הוא יצטרך לרתק סכום גדול גם עבור זה בעצמו)
בנוסף אולי על הפורש למצוא עבודה לעוד מספר שנים
(כתלות בהון שיש לו)

 

[אורי ג.]

האם מנהלים את הכסף בעצמכם, בתיק שמטרתו שימור ערך (איך הוא היה נראה?), ומושכים ממנו "קצבה" חודשית לצרכי מחייה ובכך משאירים לעצמכם חופש פעולה מלא אבל מסתכנים בניהול לא נכון או בזבוז של הכסף מוקדם מהצפוי?

שילוב של תיק אג"חי בעיקרו, דירה להשקעה (או 2) בארץ ואולי קצת מניות דפנסיביות עם תשואת דיבידנד גבוהה.

 

[רוני]

(אז נכון שזה לא בדיוק "פרישה מוקדמת", אבל זה הפורום המתאים ביותר לדעתי, ובסופו של דבר זה תרחיש שיכול לקרות גם, או בעיקר, לפורשים מוקדמים שלא הספיקו לצבור פנסיה משמעותית...)

מה הייתם עושים אם הגעתם לגיל פרישה, אין לכם פנסיה מצד אחד (או פנסיה מינימלית בלבד), אבל יש די הרבה כסף שחסכתם מצד שני שאמור להספיק לכיסוי ההוצאות שלכם לכ-30 שנה, תוך כדי "אכילת" הקרן. איך הייתם מתנהלים מכאן ואילך?

האם מנהלים את הכסף בעצמכם, בתיק שמטרתו שימור ערך (איך הוא היה נראה?), ומושכים ממנו "קצבה" חודשית לצרכי מחייה ובכך משאירים לעצמכם חופש פעולה מלא אבל מסתכנים בניהול לא נכון או בזבוז של הכסף מוקדם מהצפוי?

האם מפקידים את הכסף לקופת גמל/תוכנית אנונה (מה האפשרות הכדאית ביותר?) ובכך מבטיחים לעצמכם את הקצבה אבל מאבדים שליטה על הכסף ואת היכולת להשתמש בו מעבר לקצבה במקרי חירום?

אולי משהו בין לבין (חלוקת הכספים בין תוכניות שונות), או לגמרי שונה?

כדי לענות מדויק יותר, צריך לדעת מה עלויות המחייה החודשיות, ומה הסכום שעומד לרשותך, לאחר מכן יהיה ניתן לקבוע כיצד להשקיע ובאיזה רמת סיכון כדי להגיע ליעד המחייה החודשית.

 

[daat99]

יש די הרבה כסף שחסכתם מצד שני שאמור להספיק לכיסוי ההוצאות שלכם לכ-30 שנה, תוך כדי "אכילת" הקרן. איך הייתם מתנהלים מכאן ואילך?

אם לא יהיה לי מספיק בשביל לחיות מתיק השקעות בלי לאכול את הקרן אז אני אנסה לחזור לשוק העבודה (גם אם זה אומר שאני אהיה השומר בכניסה לסופר הקרוב).
לעניות דעתי, אדם שמתכנן לפרוש מוקדם צריך שתיק ההשקעות שלו יהיה מסוגל לספק לו את כל הוצאות המחיה השנתיות שלו (כולל מותרות שהוא מעוניין בה) בלי לאכול את הקרן עצמה.
עבור אותו אדם גם פנסיה מינימלית תהיה מספקת כי היא והקצבה שהוא יקבל מהמדינה יופנו לבלת"מים במידת הצורך.

האם מנהלים את הכסף בעצמכם, בתיק שמטרתו שימור ערך (איך הוא היה נראה?),

כן - תיק שמורכב ב-100% ממניות דיבידנד.

מושכים ממנו "קצבה" חודשית לצרכי מחייה ובכך משאירים לעצמכם חופש פעולה מלא אבל מסתכנים בניהול לא נכון או בזבוז של הכסף מוקדם מהצפוי?

אני אמשוך רק מהדיבידנדים שמתקבלים מהתיק ובכך אני אקטין את הסיכוי שהכסף יעלם מוקדם מהצפוי לרמה אפסית.

האם מפקידים את הכסף לקופת גמל/תוכנית אנונה (מה האפשרות הכדאית ביותר?) ובכך מבטיחים לעצמכם את הקצבה אבל מאבדים שליטה על הכסף ואת היכולת להשתמש בו מעבר לקצבה במקרי חירום?

אין שום סיכוי!

אולי משהו בין לבין (חלוקת הכספים בין תוכניות שונות), או לגמרי שונה?

לא - אני מעדיף שליטה.

 

[גרהם]

לעניות דעתי, אדם שמתכנן לפרוש מוקדם צריך שתיק ההשקעות שלו יהיה מסוגל לספק לו את כל הוצאות המחיה השנתיות שלו (כולל מותרות שהוא מעוניין בה) בלי לאכול את הקרן עצמה.

אני מסכים לגבי פרישה מוקדמת אליה התייחסת (ובכל מקרה אין הבדל גדול בין משיכה של ריבית בלבד וקרן+ריבית במשך 50 שנה).
כשפורשים בגיל הפרישה או בסמוך לו, אני לא רואה שום בעיה בהסתמכות על הקרן. אם אדם בן 70 יודע שהקרן שלו תאזל בעוד 35 שנה, זה לא נורא.

 

[אורי ג.]

, אדם שמתכנן לפרוש מוקדם צריך שתיק ההשקעות שלו יהיה מסוגל לספק לו את כל הוצאות המחיה השנתיות שלו (כולל מותרות שהוא מעוניין בה) בלי לאכול את הקרן עצמה.

גובל בבלתי אפשרי לאדם מן הישוב.

 

[daat99]

אני לא רואה שום בעיה בהסתמכות על הקרן. אם אדם בן 70 יודע שהקרן שלו תאזל בעוד 35 שנה, זה לא נורא.

הסתמכות על הקרן אומרת שאין לך מרווח תמרון במידה וטעית.
אני מעדיף להסתמך על הדיבידנד ולמשוך מהקרן במידה וההוצאות גדלו מעבר לצפוי.

גובל בבלתי אפשרי לאדם מן הישוב.

למזלנו אנחנו בפורום שמעודד חסכון אגרסיבי ורמת הוצאות נמוכה עם הרבה דוגמאות מהחיים של אנשים "מן הישוב הסולידי" שעבורם זה בהחלט אפשרי

 

[גרהם]

הסתמכות על הקרן אומרת שאין לך מרווח תמרון במידה וטעית.

אין שום דבר קדוש בקרן.
כשאתה לא פוגע בה אתה בעצם אומר שאתה רוצה להוריש סכום מסויים לילדים. למה לא יותר מזה? למה לא פחות מזה?

 

[daat99]

כשאתה לא פוגע בה אתה בעצם אומר שאתה רוצה להוריש סכום מסויים לילדים.

לא - אני אומר שהיא מהווה מרווח תמרון במידה וההוצאות יהיו גדולות מהצפוי (בנוסף לפנסיה/קצבה וכו').

 

[ravkav]

אתם יוצאים מנקודת הנחה שכושרכם הפיזי והמנטלי לא ידרדר עם השנים מה שיעשה אותכם למטרה קלה להתעללות פיננסית. צריך לקחת את זה בחשבון לא חסרות נשמות טובות עם כוונות קרימינליות מטפלים שכנים ילדים וכו

 

[daat99]

אתם יוצאים מנקודת הנחה שכושרכם הפיזי והמנטלי לא ידרדר עם השנים מה שיעשה אותכם למטרה קלה להתעללות פיננסית.

להפך:

אני אנסה לחזור לשוק העבודה (גם אם זה אומר שאני אהיה השומר בכניסה לסופר הקרוב).

 

[שפם ארוך]

אתם יוצאים מנקודת הנחה שכושרכם הפיזי והמנטלי לא ידרדר עם השנים מה שיעשה אותכם למטרה קלה להתעללות פיננסית. צריך לקחת את זה בחשבון לא חסרות נשמות טובות עם כוונות קרימינליות מטפלים שכנים ילדים וכו

בתור מי שבודק עכשיו למספר אנשים שקרובים לגיל פרישה וחלקם עברו אותו אפשרויות קצבה, אני יכול לומר שקרנות הפנסיה לא מקבלות אנשים בגיל פרישה, (לפי בדיקה שלי למשל עם הלמן אלדובי, הם מקבלים לקרנות הפנסיה רק עד גיל 55 - לא יודע אם הנתון הזה מבוסס, זה מה שאמר לי הנציג שלהם), ולכן מי שרוצה תכנית קצבה מובטחת צריך לפנות לגופים אחרים.

להבנתי יש מספר תכונות חשובות שצריך לבדוק בנושא קצבה:
1. גובה הקצבה והאם היא יכולה להשתנות לרעה
2. תקופת הקצבה המובטחת, בעניין הזה, לדעתי זה נחלק לתקופה שהקופה מוכנה להבטיח את הקצבה, ואם רוצים שהיא תובטח לתקופה נוספת צריך לשלם ביטוח אריכות ימים אשר מפחית את הקצבה המתקבלת.
3. דמי הניהול שהגוף הפיננסי גובה מהמבוטח והאם הוא רשאי להעלות אותם
4. מיסוי
הבעיה במוצרים הללו שהם מתחילים להיות מסובכים, וצריך לראות שהקצבה אכן כדאית.
היתרון הגדול הוא שהכסף נכנס כמו שעון, בדומה לביטוח לאומי, לא צריך להתעסק עם גבייה / ניהול תיק וכדומה. כמובן, שהמחיר הוא תשואה נמוכה יותר.

 

[אנון נימוס]

בתור מי שבודק עכשיו למספר אנשים שקרובים לגיל פרישה וחלקם עברו אותו אפשרויות קצבה, אני יכול לומר שקרנות הפנסיה לא מקבלות אנשים בגיל פרישה, (לפי בדיקה שלי למשל עם הלמן אלדובי, הם מקבלים לקרנות הפנסיה רק עד גיל 55 - לא יודע אם הנתון הזה מבוסס, זה מה שאמר לי הנציג שלהם), ולכן מי שרוצה תכנית קצבה מובטחת צריך לפנות לגופים אחרים.

להבנתי יש מספר תכונות חשובות שצריך לבדוק בנושא קצבה:
1. גובה הקצבה והאם היא יכולה להשתנות לרעה
2. תקופת הקצבה המובטחת, בעניין הזה, לדעתי זה נחלק לתקופה שהקופה מוכנה להבטיח את הקצבה, ואם רוצים שהיא תובטח לתקופה נוספת צריך לשלם ביטוח אריכות ימים אשר מפחית את הקצבה המתקבלת.
3. דמי הניהול שהגוף הפיננסי גובה מהמבוטח והאם הוא רשאי להעלות אותם
4. מיסוי
הבעיה במוצרים הללו שהם מתחילים להיות מסובכים, וצריך לראות שהקצבה אכן כדאית.
היתרון הגדול הוא שהכסף נכנס כמו שעון, בדומה לביטוח לאומי, לא צריך להתעסק עם גבייה / ניהול תיק וכדומה. כמובן, שהמחיר הוא תשואה נמוכה יותר.

אני לא מכיר גוף שנותן קצבה מובטחת, כל הקצבות משתנות לפי התשואה של התיק.

 

[רוני]

(אז נכון שזה לא בדיוק "פרישה מוקדמת", אבל זה הפורום המתאים ביותר לדעתי, ובסופו של דבר זה תרחיש שיכול לקרות גם, או בעיקר, לפורשים מוקדמים שלא הספיקו לצבור פנסיה משמעותית...)

מה הייתם עושים אם הגעתם לגיל פרישה, אין לכם פנסיה מצד אחד (או פנסיה מינימלית בלבד), אבל יש די הרבה כסף שחסכתם מצד שני שאמור להספיק לכיסוי ההוצאות שלכם לכ-30 שנה, תוך כדי "אכילת" הקרן. איך הייתם מתנהלים מכאן ואילך?

האם מנהלים את הכסף בעצמכם, בתיק שמטרתו שימור ערך (איך הוא היה נראה?), ומושכים ממנו "קצבה" חודשית לצרכי מחייה ובכך משאירים לעצמכם חופש פעולה מלא אבל מסתכנים בניהול לא נכון או בזבוז של הכסף מוקדם מהצפוי?

האם מפקידים את הכסף לקופת גמל/תוכנית אנונה (מה האפשרות הכדאית ביותר?) ובכך מבטיחים לעצמכם את הקצבה אבל מאבדים שליטה על הכסף ואת היכולת להשתמש בו מעבר לקצבה במקרי חירום?

אולי משהו בין לבין (חלוקת הכספים בין תוכניות שונות), או לגמרי שונה?

קונה דירת מגורים בישראל במזומן למרות השוק הבועתי, משכיר את הדירה בשכירות חודשית ובנוסף לוקח משכנתא הפוכה מהבנק במידה והשכירות לא מספיקה.

 

[אנון נימוס]

אני הייתי מחלק בין השקעה אישית, קופ"ג/אנונה, נדלן למגורים
בצורה כזו אתה לא ננעל על אפיק אחד בלבד ויש לך גם ביטוח אריכות חיים
החולקה הנאיבית של 1/3 1/3 1/3 היא נקודת ההתחלה , רמת הסיכון להתיק השקעות היא לפי כלל 100 פחות גיל, אבל גם זה לא תורה מסיני (אני הייתי מגדיל קצת ל 50/50)

 

[שודד הפינג פונג]

אין שום דבר קדוש בקרן.
כשאתה לא פוגע בה אתה בעצם אומר שאתה רוצה להוריש סכום מסויים לילדים. למה לא יותר מזה? למה לא פחות מזה?

נכון מאוד.
אני בכ"ז שואף פחות או יותר לחיות מתשואת הקרן, אז אסביר מדוע:
קשה מאוד לחשב תשואות עתידיות של עשרות שנים. תלוי ביותר מידי משתנים בלתי ידועים. תחת ההנחה שאני כן רוצה להוריש סכום משמעותי, ותחת ההנחה שאני רוצה לחיות מתשואת חסכונותי בעתיד, השאיפה של חיים מהקרן נראית לי סבירה. זה לא באמת משנה אם לפי כלל ה - 25 או ה - 33, זה סתם מספרים. לא נורא מהותי לי להוריש 1/2 2/3 או 1.5/1, העיקר לחיות מההון, להזרים את העניין הלאה, ולקחת מקדם ביטחון שמאפשר זאת בסבירות גבוהה. במובן זה הבנצ'מרק של הקרן עצמה כמדד יחוס שנשאף לא לגרוע ממנו מהותית, נשמע לי סביר.
כמובן שאם יש לך עצה טובה יותר לשקלל את הסיפור אשמח מאוד לשמוע.

 

[Sinister]

אל תשכח את תיקון 190 למס הכנסה, ודי לחכימה ברמיזה