הבדלים בדמי ניהול לאורך זמן- פנסיה

[Mister Ben]

היי,
אני מנסה לאחד קרנות פנסיה וקיבלתי מהסוכן את ההצעה הבאה :
קרן פנסיה- קיימת קרן פנסיה בפניקס . דמי הניהול שם הם 1.5% מהפרמיה + 0.12% מהצבירה.
כמו כן, קיימת קרן פנסיה אצל הראל בדמי ניהול של 0.9% מהפרמיה + 0.19% מהצבירה.

באפשרותך להצטרף לקרן הפנסיה של אלטשולר שחם בדמי ניהול של 1.49% מהפרמיה + 0.1% מהצבירה ( מובטח לעשר שנים).

הוא טוען שהתשואה באלטשולר גבוהה יותר (כמובן), בערך ב5% במצטבר בשלוש שנים. השאלה מה יותר משמעותי? הבדל של 0.6% בדמי הצבירה או התשואה?
האם יש מחשבון שאפשר להסתכל עליו?

תודה רבה!

 

[nady]

באיזה מסלולים? מה זאת אומרת שהתשואה באלשולר שחם גבוהה יותר? הוא לא יכול להבטיח דבר כזה
בכל מקרה, מחשבון להשוואת דמי ניהול:

https://nihul.cma.gov.il/

 

[optimum]

השאלה מה יותר משמעותי? הבדל של 0.6% בדמי הצבירה או התשואה?

אתה שואל על דמי ניהול מהפרמיה (מההפקדה). דווקא מהצבירה הם נתנו דמי ניהול נמוכים יותר ממה שיש לך.
אתה לא יכול להשוות לתשואה כי אתה לא יודע מה תהיה התשואה (גם לא הסוכן שלך שטועה לחשוב שאפשר ללמוד משהו מתשואות העבר על תשואות העתיד)

אם אתה מפקיד בכל חודש, נאמר, 1500 ש"ח לקרן הפנסיה, כלומר 18,000 ש"ח בשנה.
אז עליה של 0.6% בדמי הניהול מהפרמיה זה אומר שתשלם 18000 * 0.6% = 108 ש"ח יותר כל שנה.

בכל מקרה, מחשבון להשוואת דמי ניהול:
https://nihul.cma.gov.il/

למה לכל קרנות ההשתלמות שהוא מציג לי יש דמי ניהול של לפחות 0.9%?

 

[A42]

היי,
אני מנסה לאחד קרנות פנסיה וקיבלתי מהסוכן את ההצעה הבאה :
קרן פנסיה- קיימת קרן פנסיה בפניקס . דמי הניהול שם הם 1.5% מהפרמיה + 0.12% מהצבירה.
כמו כן, קיימת קרן פנסיה אצל הראל בדמי ניהול של 0.9% מהפרמיה + 0.19% מהצבירה.

באפשרותך להצטרף לקרן הפנסיה של אלטשולר שחם בדמי ניהול של 1.49% מהפרמיה + 0.1% מהצבירה ( מובטח לעשר שנים).

הוא טוען שהתשואה באלטשולר גבוהה יותר (כמובן), בערך ב5% במצטבר בשלוש שנים. השאלה מה יותר משמעותי? הבדל של 0.6% בדמי הצבירה או התשואה?
האם יש מחשבון שאפשר להסתכל עליו?

תודה רבה!

נפרק את התשובה

1. קודם כל תראי איזה מסלול השקעה את רוצה, יכול להיות שגוף מסוים לא מתאים לך
לדוגמא לאנטשולר את פינסיות עוקב מדד פאסיבי (מה שבדרכ זה SP500) אלה הכל בניהול אקטיבי
ברוח הגישה של הסולידית ושל חלק גדול מחברי הפורם - העדפה היא לא ניהול אקטיבי אלה השקעה פאסיבית במדד רחב

2. בתוך המסלולים שמתאימים לך תראי מה יותר נכון לך בתמהיל השקעה, לדוגמא הלמן ומיטב הSP500 ממונף 130 אחוז על (100 אחוז SP500, 30 אחוז אג"ח מדינה קבוע), מול הראל SP500 שלא ממונף והוא 70 אחוז SP500 ו30 אחוז אגח מדינה קבוע

3. להפריד בין דמי ניהול של הצבירה לדמי ניהול מההפקדה, הדמי ניהול מההפקדה פחות חשובית לטווח הארוך
הלכה למעשה 0.6 אחוז על צבירה זה מאוד מאוד משמעותי, 0.6 אחוז על הפקדה פחות דרמתי ותלוי גם באחוז על הצבירה, כמה צברת ומה המשכורת והגיל

4. ממליץ להכינס לאקסל הכל ולראות בתנאים שלך איזה אופציה נותנת לך את החיסכון הכי גדול בסוף (העדיפות לאקסל מול מחשבוני רשת הוא בכך שאת שולטת כל כל התקופה ואז יכולה לבדוק אולי ב10 שנים הקרובות עדיף הצעה 1 (לדוגמא צבירה קצת גבוה יותר והפקדות זולות יותר, ובעוד 10 שנים להחליף שכאשר הצבירה יותר משמעותית)

5. בדרכ אם את לא משלמת כסף לסוכן שלך אז הוא מקבל את הכסף מבית ההשקעות שהוא העביר אותך אליו. אז יש לו אינטרס אז קחי בערבון מוגבל המלצות ממנו

6. תשואות עבר, לא מעידות על תשואות עתיד - משרד האוצר מחייב את כל הגופים להדפיס את זה לא סתם, מה שאלטשלור עשו בעבר לא מבטיח או מנבא מה הם יעשו בעתיד, מעבר לזה ש3/5/10 שנים זה תקופה קצרה מידי למדידה של מוצרים כמו פנסיה שמושקעים ל30 שנה פלוס

7. תעשי השוואה והתמקחות בעצמך, לדוגמא תתקשרי להראל ותגידי להם שאת רוצה לעבור לאנטשולר שנותנים לך 0.1 מהצבירה או הלמן אלדובי עם 0.05 אחוז מהצבירה ואם הם יכולים להשוות לך את הפרמטר הזה את גם תישארי וגם תניידי אליהם עוד קופה.... וכך הלאה
תתפלאי שתוכלי לקבל תנאים יותר טובים בשימור לקוחות מאשר אצל הסוכן שלך

 

[nady]

למה לכל קרנות ההשתלמות שהוא מציג לי יש דמי ניהול של לפחות 0.9%?

אני לא יודע, את האמת אני רק משתשמש בזה בכדי לחשב דמי ניהול ואני לא מסתכל על ההצעת. אפשר גם לחשב סתם באקסל...