האם קרן ההשתלמות נכללת בהון בהקשר של חוק המשיכה הבטוח?

[Gari]

נגיד ולפי חוק המשיכה הבטוח של 3% אני צריך להגיע ל 3 מיליון ש"ח כדי להתחיל את שלב המשיכה ולממן את המחייה שלי בזכות התיק שלי.
האם הסכום הזה של ה 3 מיליון אמור להיות בלי הקרן השתלמות שלי? כלומר לא כוללים אותו כמו שלא כוללים את הפנסיה ומכשירים פנסיוניים אחרים כמו קופות גמל (לא קופ"ג להשקעה)?

 

[FIYaacov]

אם כבר אתה לא כולל כספים שלך, אז גם אל תכלול את תיק ההשקעות והעו"ש.

 

[Homer]

זה כסף שלך, אז אין סיבה לא לכלול אותו. אם הוא נזיל, אתה יכול להשתמש בו מיידית, אם הוא לא נזיל, פשוט תתחיל להשתמש בו בעתיד.

 

[Gari]

פשוט דיברתי\התייעצתי לאחרונה עם כמה מתכננים פיננסיים (ייעוץ ראשוני כללי לא פרטני כי אני עדיין מנסה לבחור באחד מהם) ויועץ פנסיוני אחד וכולם התייחסו לקרן השתלמות כמשהו שאסור למשוך אותו עד לגיל פנסיה - ממש כמו קרן פנסיה.
זה ממש מערער לי את הביטחון במה שאני חושב - שקרן השתלמות זה פשוט חלק ממוסה מההון שלי שמיועד להיות כלול בהון בהקשר של חוק המשיכה הבטוח - ההון שאני מתכנן למשוך ממנו עד לגיל פנסיה כדי לממן מחייה ומגיל פנסיה רוצה שהקצבת פנסיה תממן לי את המחייה.
המתכננים הפיננסיים האלה ממש אומרים הפוך מכל מה שאני מאמין בו:
* במקום תיק ההשקעות העצמאי שלי הם מציעים לפזר את הכסף לקופ"ג להשקעה ואת השאר בפוליסת חיסכון
* טוענים שלהשקיע במדדי מניות זה פאסה והיום כמה חברות בודדות לוקחות את רוב המדד אז זה לא פיזור מספיק
* לא לפרוש מהעבודה אף פעם כי הם לא מאמינים שאפשר לחיות ממשיכה הונית אלא רק מ תזרים כמו שכירות מנדלן
* שלא יהיה לי יותר מ 50% במניות אף פעם מחשש שאני אמכור בירידות ולכן תמיד להיות במסלול הכללי במכשירים המנוהלים שהזכרתי ולא במסלול המנייתי (פנסיה הם אומרים לפי המודל הצ'לייאני למרות שזה כסף לטווח הכי ארוך ולכן אני חושב שהוא צריך להיות מנייתי)

 

[לארוצה]

במקום תיק ההשקעות העצמאי שלי הם מציעים לפזר את הכסף לקופ"ג להשקעה ואת השאר בפוליסת חיסכון

תבדוק אם הם משווקים פיננסיים של המוצרים האלה.

 

[אורי ג.]

פשוט דיברתי\התייעצתי לאחרונה עם כמה מתכננים פיננסיים (ייעוץ ראשוני כללי לא פרטני כי אני עדיין מנסה לבחור באחד מהם) ויועץ פנסיוני אחד וכולם התייחסו לקרן השתלמות כמשהו שאסור למשוך אותו עד לגיל פנסיה - ממש כמו קרן פנסיה.

דוגמא מצוינת לכמה התחום הזה פרוץ ובזוי.
כל זב חוטם קורא לעצמו "מתכנן פיננסי" גובה על זה כסף ומטעה לקוחות.
אני מוכן להתערב שה"יועץ הפנסיוני" שנפגשת איתו הוא לא יועץ פנסיוני הוא משווק פנסיוני.

המתכננים הפיננסיים האלה ממש אומרים הפוך מכל מה שאני מאמין בו:

לא נפגשת עם מתכננים (גם אם הם מתהדרים ב"תואר" הזה), נפגשת עם משווקים/סוכנים.
קל לבדוק זאת אגב, תבקש מהם את הרישיון שלהם ותראה שכתוב שם שחור על גבי לבן שהם משווקים ולא יועצים (קיים רישיון נפרד לכל אחד מהם).

 

[Gari]

דוגמא מצוינת לכמה התחום הזה פרוץ ובזוי.
כל זב חוטם קורא לעצמו "מתכנן פיננסי" גובה על זה כסף ומטעה לקוחות.

אתה מתייחס לעניין מה שאמרו לי על הקרן השתלמות שזה כמו קרן פנסיה שלא מושכים? או באופן כללי כל הרשימה של עצות שנתנו לי?
מה בעצם בעצות הוא הטעיה בוטה?

לא נפגשת עם מתכננים (גם אם הם מתהדרים ב"תואר" הזה), נפגשת עם משווקים/סוכנים.
קל לבדוק זאת אגב, תבקש מהם את הרישיון שלהם ותראה שכתוב שם שחור על גבי לבן שהם משווקים ולא יועצים (קיים רישיון נפרד לכל אחד מהם).

אתה מתכוון לרישיון CFP?

 

[FIYaacov]

מה בעצם בעצות הוא הטעיה בוטה?

זה:

מקום תיק ההשקעות העצמאי שלי הם מציעים לפזר את הכסף לקופ"ג להשקעה ואת השאר בפוליסת חיסכון

גם זה:

טוענים שלהשקיע במדדי מניות זה פאסה והיום כמה חברות בודדות לוקחות את רוב המדד אז זה לא פיזור מספיק

גם זה:

לא לפרוש מהעבודה אף פעם כי הם לא מאמינים שאפשר לחיות ממשיכה הונית אלא רק מ תזרים כמו שכירות מנדלן

גם זה:

שלא יהיה לי יותר מ 50% במניות אף פעם מחשש שאני אמכור בירידות ולכן תמיד להיות במסלול הכללי במכשירים המנוהלים שהזכרתי ולא במסלול המנייתי (פנסיה הם אומרים לפי המודל הצ'לייאני למרות שזה כסף לטווח הכי ארוך ולכן אני חושב שהוא צריך להיות מנייתי)

אתה מתכוון לרישיון CFP?

זה לא רשיון ממשלתי. מישהו החליט שצריך להיות הסמכה כזו, המציא הסמכה כזו, וגובה מאנשים שרוצים להיות CFP הרבה כסף כדי שיוכלו להתהדר בתואר הזה.
הטייטל הזה לא אומר כלום פחות או יותר על הידע של בנאדם.

אורי התכוון לרשיון לייעוץ פנסיוני מה שלאנשים שנפגשת איתם כנראה שאין (ויש להם רשיון משווק פנסיוני אחרת היה אסור להם לשווק לך קופות גמל להשקעה).

 

[אורי ג.]

אתה מתייחס לעניין מה שאמרו לי על הקרן השתלמות שזה כמו קרן פנסיה שלא מושכים? או באופן כללי כל הרשימה של עצות שנתנו לי?
מה בעצם בעצות הוא הטעיה בוטה?

הכל.

אתה מתכוון לרישיון CFP?

לא. אני מתכוון לזה:

https://benaroya.co.il/wp-content/uploads/2016/08/%D7%A4%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%95%D7%A0%D7%99-2016-1.jpg

אל מול זה:

רשיון שיווק פנסיוני

www.bizmakebiz.co.il

הסבר קצר:

כיצד תוודאו שמדובר בייעוץ אובייטיבי

ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי על-ידי חברת פורשור. חברת יעוץ פנסיוני ללא שום זיקה לחברות הביטוח. הזכות שלכם ליועץ פנסיוני אובייקטיבי.

www.forsure.org

 

[Gari]

אורי התכוון לרשיון לייעוץ פנסיוני מה שלאנשים שנפגשת איתם כנראה שאין (ויש להם רשיון משווק פנסיוני אחרת היה אסור להם לשווק לך קופות גמל להשקעה).

אז לא, רגע, אז לא הסברתי את עצמי (לא פירטתי מספיק): את ההצעה להעביר כספים מתיק ההשקעות העצמאי מחקה מדדים - לקופ"ג להשקעה ופוליסת חיסכון קיבלתי מהמתכננים הפיננסיים - לא מהיועץ הפנסיוני.
את העניין הזה שקרן השתלמות זה מכשיר פנסיוני ואסור למשוך אותו עד גיל הפנסיה כמו שאסור למשוך פנסיה עד גיל פנסיה - אמרו גם המתכננים הפיננסיים וגם היועץ הפנסיוני.
את כל רשימת העצות - קיבלתי מהמתכננים הפיננסיים.
הדבר המשותף היחיד שהיה משותף ליועץ הפנסיוני וגם למתכננים הפיננסיים היה עניין הקרן ההשתלמות שזה מה שהכי בלבל ועירער את הדרך שלי.
הייתי מאוד נחרץ מול כולם כשהתעקשתי שהשקעה פסיבית במדדי מניות בדמי ניהול נמוכים ייתן לי את התשואה הכי טובה לטווח הארוך והם ממש נלחמו בי ותקפו את הרעיון הזה בכל דרך אפשרית, גם בהיבט של מיסוי, גם בהיבט של העברה בין דורית, גם בזה שאפשר לקחת הלוואה על חשבון המכשירים המנוהלים... יצאתי ממש מעורער מהשיחות עם המתכננים הפיננסיים.
נכון לעכשיו אני עדיין "מדדיסט" אבל מרגיש שאני לא מבין כלום ומצד שני גם לא סומך על אף בעל מקצוע בתחום

 

[חתול לילה]

ההצעה להעביר כספים מתיק ההשקעות העצמאי מחקה מדדים - לקופ"ג להשקעה

פשוט שגוי.

שקרן השתלמות זה מכשיר פנסיוני ואסור למשוך אותו עד גיל הפנסיה

חצי נכון, בקה"ש יש הטבות מס, אבל בטווח הארוך דמי הניהול מבטלים את ההטבות.

 

[אורי ג.]

מהמתכננים הפיננסיים - לא מהיועץ הפנסיוני.

מנסים להסביר לך שלא באמת נפגשת עם מתכננים פיננסים, נפגשת עם משווקים, יתרה מכך אין בכלל משמעות לשם המאד מרשים "מתכנן פיננסי", גם אתה יכול להתהדר בתואר הזה אם אתה רוצה וגם מותר לך לגבות תשלום על יעוץ.

נכון לעכשיו אני עדיין "מדדיסט" אבל מרגיש שאני לא מבין כלום ומצד שני גם לא סומך על אף בעל מקצוע בתחום

עושה רושם שאתה מבין יותר טוב מ"אנשי המקצוע" שהמקצוע שלהם הוא שיווק ואולי ביטוח.

 

[קפיצת הדרך]

נגיד ולפי חוק המשיכה הבטוח של 3%

זה ממש מערער לי את הביטחון במה שאני חושב - שקרן השתלמות זה פשוט חלק ממוסה מההון שלי שמיועד להיות כלול בהון בהקשר של חוק המשיכה הבטוח - ההון שאני מתכנן למשוך ממנו עד לגיל פנסיה כדי לממן מחייה ומגיל פנסיה רוצה שהקצבת פנסיה תממן לי את המחייה.

משהו לא ברור לי… מצד אחד אתה כותב שאתה רוצה לחיות לפי חוק המשיכה הבטוח (3%). מצד שני אתה כותב שאתה *תזדקק* לפנסיה בשלב שתגיע לפנסיה ותרצה לחיות מקצבת הפנסיה. למה?
האם התקציב של המשיכה הבטוחה (לפי 3%) מאפשר לך מחייה עד הפנסיה אבל משום מה לא מאפשר לך מחייה מגיל הפנסיה והלאה? או שכתבת את זה רק בגלל שאתה רוצה עוד שכבת ביטחון בגיל הפנסיה?
אם לפי התכנון שלך אתה *צריך* לחיות מקצבת הפנסיה (בהגיעך לגיל פרישה תקני) האם הפנסיה תספיק לך?

נשמע שיש לך עדיין בלבול ולכן במקומך לא הייתי עושה כלום עד שאני מתאפסת ומבינה בדיוק מה אני רוצה לעשות ומה ההשלכות של זה.

בקה"ש יש הטבות מס, אבל בטווח הארוך דמי הניהול מבטלים את ההטבות.

כמו ש- @חתול לילה כתב, יש הטבות מס בקרן השתלמות ובגלל זה ממליצים לא להוציא את הכסף שמופקד שם. מצד שני, כפי שהוא ציין, דמי הניהול בקה״ש (שהם תמיד אחוז מסך הצבירה) גבוהים מדמי הניהול שאתה יכול להשיג בתיק ממוסה שאתה מנהל עצמאית (וזה נהיה מאוד משמעותי ככל שנצבר שם יותר כסף).
השאלה האם התיק הממוסה שלך, שאתה מנהל עצמאית, הוא אכן יעיל ומוקפד מבחינת דמי הניהול ומבחינת הטיפול שלך בו. אם לא, ואם באמת יהיה לך קושי (פסיכולוגי) לא למכור בירידות, יש יתרון בכך שחלק מהכסף רחוק מהעין ורחוק מהלב. משהו ארטילאי לגיל פרישה. לא בגלל שזה יעיל יותר (זה כאמור לא) אלא רק בגלל שזה יכול להקל עליך פסיכולוגית.

 

[Gari]

משהו לא ברור לי… מצד אחד אתה כותב שאתה רוצה לחיות לפי חוק המשיכה הבטוח (3%). מצד שני אתה כותב שאתה *תזדקק* לפנסיה בשלב שתגיע לפנסיה ותרצה לחיות מקצבת הפנסיה. למה?
האם התקציב של המשיכה הבטוחה (לפי 3%) מאפשר לך מחייה עד הפנסיה אבל משום מה לא מאפשר לך מחייה מגיל הפנסיה והלאה? או שכתבת את זה רק בגלל שאתה רוצה עוד שכבת ביטחון בגיל הפנסיה?

לא בטוח שאזדקק לקצבת הפנסיה - זאת רק עוד שכבת ביטחון.
אם אני אזדקק לקצבה אז רוב הקצבה תלך כנראה לעובדת זרה שאני אצטרך בגילאים המאוחרים שלי כשאני אתקשה במטלות יום יום, וגם בהנחה שאני אגיע לגיל שאני אהיה סיעודי.
שאר המחייה לפי חוק המשיכה הבטוח - משיכה הונית לפי הצורך ועד תקרה מסוימת שלא עוברת 3% - אמור להספיק.

 

[גרהם]

לא בטוח שאזדקק לקצבת הפנסיה - זאת רק עוד שכבת ביטחון.
אם אני אזדקק לקצבה אז רוב הקצבה תלך כנראה לעובדת זרה שאני אצטרך בגילאים המאוחרים שלי כשאני אתקשה במטלות יום יום, וגם בהנחה שאני אגיע לגיל שאני אהיה סיעודי.
שאר המחייה לפי חוק המשיכה הבטוח - משיכה הונית לפי הצורך ועד תקרה מסוימת שלא עוברת 3% - אמור להספיק.

שאלה קצת אישית. לא חייב לענות כמובן.
מי ידאג לך כשתזדקן מלבד עובדת זרה?
אני שואל כי בעיני פנסיה עדיפה בהרבה בגיל מאוחר מאשר משיכות הוניות מבחינת פשטות התיפעול והביטוח בפנסיה במקרה של אריכות ימים. שיקולים נוספים בבחירה ביניהם הם שיקולי הורשה והסיכוי להאריך ימים.

 

[איש ירח]

במקום תיק ההשקעות העצמאי שלי הם מציעים לפזר את הכסף לקופ"ג להשקעה ואת השאר בפוליסת חיסכון

טעות גדולה. כספים שאתה מנהל יש לך שליטה טובה יותר ודמי ניהול גדולים יותר.

טוענים שלהשקיע במדדי מניות זה פאסה והיום כמה חברות בודדות לוקחות את רוב המדד אז זה לא פיזור מספיק

בארץ זה נכון. למה שתשקיע במניות בארץ?

 

[Gari]

שאלה קצת אישית. לא חייב לענות כמובן.
מי ידאג לך כשתזדקן מלבד עובדת זרה?
אני שואל כי בעיני פנסיה עדיפה בהרבה בגיל מאוחר מאשר משיכות הוניות מבחינת פשטות התיפעול והביטוח בפנסיה במקרה של אריכות ימים.

אין לי בעיה לענות על שאלות אישיות רק שאני לא חושב שהבנתי את השאלה.
חוץ מהעובדת זרה כנראה שאף אחד לא ידאג לי מבחינה של עזרה בבית.
מבחינה כלכלית, מגיל הפנסיה אני מתכוון לחיות על חשבון קצבת הפנסיה ואם זה לא יספיק אז משיכות הוניות מהתיק השקעות.
כמובן שאם בגילאים המאוחרים אני מרגיש שהראש שלי לא עובד עד כדי כך שאני לא יכול לבצע משיכות הוניות אז אני אתן למישהו אחר (בעל מקצוע) לנהל לי את הכסף ככה שהתיק יפיק תזרים קבוע בגובה המחיה שלי.
זה עונה על השאלה או שלא הבנתי אותה?

 

[גרהם]

אין לי בעיה לענות על שאלות אישיות רק שאני לא חושב שהבנתי את השאלה.
חוץ מהעובדת זרה כנראה שאף אחד לא ידאג לי מבחינה של עזרה בבית.
מבחינה כלכלית, מגיל הפנסיה אני מתכוון לחיות על חשבון קצבת הפנסיה ואם זה לא יספיק אז משיכות הוניות מהתיק השקעות.
כמובן שאם בגילאים המאוחרים אני מרגיש שהראש שלי לא עובד עד כדי כך שאני לא יכול לבצע משיכות הוניות אז אני אתן למישהו אחר (בעל מקצוע) לנהל לי את הכסף ככה שהתיק יפיק תזרים קבוע בגובה המחיה שלי.
זה עונה על השאלה או שלא הבנתי אותה?

קצת מורבידי וממילא לאף אחד אין תעודת ביטוח בנושאים האלו, כולל מי שדואג כל חייו לעשרה ילדים.
ובכל זאת, מהכרות עם אנשים בגיל הזה, גם אנשים צלולים, בריאים יחסית, שחיים בזוגיות, מעדיפים פשטות בניהול החיים והיכולות הקוגנטיביות ו"ההתמודדות עם העולם החיצוני" יורדות עם השנים - זו דרכו של עולם. והכל מהכרות קרובה עם הוריי וחמיי - כולם צלולים עם פנסיה וחסכונות הוניים. הידיעה שהפנסיה מכסה את ההוצאות השוטפות מקלה עליהם.
בקצבה פנסיונית נכנס כל חודש סכום כסף לחשבון הבנק מעתה ועד עולם. הסכום יחסית קבוע ולא סובל מרכבת ההרים בשוק ההון (מתעדכן, אבל פחות). פחות התעסקות עם מיסים, דמי ניהול, גוף מנהל וכו'. בעיני זה נותן שקט שיש לו ערך בגיל הזה.

 

[יעקב 1]

@Gari
כמו ש @אורי ג. כתב עושה רושם שאתה מבין קצת יותר מהאנשים שאיתם נפגשת.
עושה לי הרושם שהבעיה כרגע היא עודף ידע בלתי מאורגן, ובלאגן במוח.
לכן אני מציע לך לקחת כמה דפים ועט.
על הדף הראשון תכתוב 'בירורים' ותשאיר אותו פתוח
על הדף השני לכתוב בגדול למעלה, 'מטרות'. 1,2,3 וכו' ולמלאות את כל המטרות שאתה רוצה ומשפיעות מבחינה כלכלית.
לאחר מכן תפתח דף של 'נכסים והכנסות' כנ''ל.
בדף הרביעי, תבדוק נכס אחרי נכס, האם הוא יכול לספק לך הכנסה חודשית או שנתית, ואם כן מה החסרונות והיתרונות שלו.
תוך כדי, יצופו לך המון שאלות, תכתוב אותם בזו אחר זו על דף ה'בירורים'. כל טיעון שאמר לך איש כזה או אחר ולא משנה איזה טייטל יש לו, מבחינתי גם אם הוא נגיד בנק ישראל, אתה בודק אם אתה מבין אותו אישית או שעדיין זה לא ברור.

כשתגמור את העבודה הזו, תהיה במקום שונה לחלוטין והשאלות שלך תהיינה הרבה יותר מדויקות ומועילות

בהצלחה רבה

 

[Anrala]

בקצבה פנסיונית נכנס כל חודש סכום כסף לחשבון הבנק מעתה ועד עולם. הסכום יחסית קבוע ולא סובל מרכבת ההרים בשוק ההון (מתעדכן, אבל פחות). פחות התעסקות עם מיסים, דמי ניהול, גוף מנהל וכו'. בעיני זה נותן שקט שיש לו ערך בגיל הזה.

אז מה עושים בגיל הזה עם תיק השקעות שאמורים למשוך ממנו הונית סוף החיים כאשר זקנים מידי או סיעודיים ובקושי בכלל מתפקדים ברמה היום יומית? מחקר טריניטי לא לקח תקופה כזאת בחשבון?