האם לשמור על ביטוח החיים, למרות העלות הגבוהה, בשביל לשמור על אפשרות לקחת משכנתא?

[McMurphy]

יש לי ביטוח חיים, על סך 1.5 מיליון ש"ח (1 מ' מוות ממחלה או תאונה ו-0.5 מ' מוות מתאונה). את הביטוח רכשתי שכבר היו לי בעיות רפואיות, אבל עוד לא אקוטיות ולכן מצד אחד העלות של הביטוח גבוהה (כ-400 ש"ח בחודש), אבל מצד שני הסכימו לבטח אותי (אם היום יסכימו לבטח אותי בכלל, העלויות יהיו מן הסתם יותר קרובות).

אנחנו היום במצב כלכלי כזה, שגם אם אמות מחר, כנראה שהמשפחה שלי עדיין תסתדר לא רע בכלל, גם בלי המיליון וחצי הזה.

הסיבה היחידה לשמר את הביטוח, הוא אם נרצה למנף את עצמנו ואני אצטרך ביטוח חיים ואז אוכל לשעבד את הפוליסה הקיימת. החקיקה הקיימת של משכנתא לנכים לא רלבנטית לי, כי יש לנו כבר נכסי נדל"ן אחרים.

אשתי נגד מינוף (רתיעה עמוקה מ"להיכנס לחובות" .....), יתכן והבנק יוותר לי על ביטוח חיים, לא ברור לי איזה משכנתא נוכל לקבל ובאיזה תנאים (הרבה כסף נזיל ומשכורת מכובדת של אישתי, מצד שני אני לא יודע אם הבנק יכיר בהכנסות שלי, שמורכבות מביטוח אובדן כושר עבודה פרטי, שמבחינת הבנק זו בטח לא הכנסה קבועה, כי צריך לקבל אישור כל שנה מחדש וקצבת נכות של ב"ל), מצד שני אני לא רוצה לוותר על האפשרות הזו ונראה לי שהעדר ביטוח יכול לסרבל מאד את העניינים.

אעיר שעל הפרק תכנון לרכוש נדל"ן בסכום של בין 4 ל-8 מיליון שקל. אני מניח שמינוף יצדיק את ההוצאה של 400 ש"ח בחודש, או שאולי יש דרכים נוספים שלא חשבתי עליהן? הבנתי שלפעמים הבנק מוותר על ביטוח לאחד מבני הזוג תמורת ערבים או אם מדובר בלקוח אטרקטיבי במיוחד, אבל קשה לי לבנות על זה ולא הייתי רוצה לחפש ערבים.

אשמח לתובנות.

 

[מאיר_]

הבנק מוותר על ביטוח חיים למשכנתא אם מדובר בסכום נמוך - 100 אלף ומטה.
אתה יכול לעשות ניסיון, לבקש מהבנק אישור עקרוני (על נכס אמיתי שאתה לא מתכוון לקנות, אבל באותו שווי ואותו סכום משכנתא שאתה מתכנן) ואישור שהוא מוותר על ביטוח החיים, ולראות אם הוא מסכים.

לגבי מינוף, אם יש לך ביטוח חיים על 1 מליון שח למקרה מוות, כנראה שזה סכום המשכנתא שהבנק יאשר לך, אז אם אתה רוכש נכס ב 4-8 מליון שח עם הון עצמי של 3-7 מליון שח, מינוף גדול אין כאן.

אתה יכול להרשם לקפטן קרדיט ולראות מה דירוג האשראי שלך.

הערה לגבי ביטוח מוות מתאונה, בדרך כלל אין חיתום לביטוח הזה כי הסיכוי למוות מתאונה לחולה סרטן סופני זהה למוות מתאונה של גבר בריא וצעיר.

 

[McMurphy]

הבנק מוותר על ביטוח חיים למשכנתא אם מדובר בסכום נמוך - 100 אלף ומטה.
אתה יכול לעשות ניסיון, לבקש מהבנק אישור עקרוני (על נכס אמיתי שאתה לא מתכוון לקנות, אבל באותו שווי ואותו סכום משכנתא שאתה מתכנן) ואישור שהוא מוותר על ביטוח החיים, ולראות אם הוא מסכים.

לגבי מינוף, אם יש לך ביטוח חיים על 1 מליון שח למקרה מוות, כנראה שזה סכום המשכנתא שהבנק יאשר לך, אז אם אתה רוכש נכס ב 4-8 מליון שח עם הון עצמי של 3-7 מליון שח, מינוף גדול אין כאן.

אתה יכול להרשם לקפטן קרדיט ולראות מה דירוג האשראי שלך.

הערה לגבי ביטוח מוות מתאונה, בדרך כלל אין חיתום לביטוח הזה כי הסיכוי למוות מתאונה לחולה סרטן סופני זהה למוות מתאונה של גבר בריא וצעיר.

כל זה בהנחה שבכלל יתחשבו בהכנסות שיש לי היום , שהן לכאורה לא קבועות (של אישתי כן).

 

[מתכנת]

הערה לגבי ביטוח מוות מתאונה, בדרך כלל אין חיתום לביטוח הזה כי הסיכוי למוות מתאונה לחולה סרטן סופני זהה למוות מתאונה של גבר בריא וצעיר.

ועוד הערה, קשה מאוד להאמין שהבנק יסתפק בביטוח מתאונה ויוותר על ביטוח הכולל פטירה ממצב רפואי.
אז תכלס ייתכן שאין בכלל ערך בלשמר את הביטוח הזה.

 

[McMurphy]

ועוד הערה, קשה מאוד להאמין שהבנק יסתפק בביטוח מתאונה ויוותר על ביטוח הכולל פטירה ממצב רפואי.
אז תכלס ייתכן שאין בכלל ערך בלשמר את הביטוח הזה.

כן, אבל ביטוח התאונה יחסית זול מאד, אם כבר אני משמר את ביטוח החיים אז כנראה אשמר גם אותו.

 

[רימון]

כל זה בהנחה שבכלל יתחשבו בהכנסות שיש לי היום , שהן לכאורה לא קבועות (של אישתי כן).

הבנק מוותר על ביטוח חיים למשכנתה בכל סכום אם הוא חושב שהנותרים יוכלו לשלם סכום זה. אולי יש כאן בלבול עם הכלל הקובע שהבנק חייב לאפשר ביטול ביטוח כשהמשכנתה מתחת ל- 30,000 שקלים. הבנק לא רוצה להוציא מהבית אלמנה ויתומים. אם הוא חושב שדבר כזה אינו סביר גם במקרה מוות בגלל שיש נכסים נוספים או שכאמור ההכנסה של האלמנה מספיקה, אז אין כל גבול למשכנתה שאפשר לקבל עם פטור מביטוח. חשוב לזכור שהבנק רשאי להסכים או לא להסכים לפטור.

ללגבי השאלה, בהחלט מצבך יהיה טוב יותר אם תגיע עם ביטוח ולכן עד שתגבש דעתך לגבי המשכנתה עדיף לך לשלם 400 שקלים לחודש. כאשר תרצה משכנתה תוכל לבקש פטור. אם תקבל, מעולה, תוכל לבטל הביטוח. לא תקבל? תוכל לשעבד הביטוח הקיים.
ביטוח תאונות אישיות הוא לדעתי בזבוז כסף עבור כולם ובמיוחד עבור מי שסובל מתחלואים שונים.
וכדאי לבטלו לאלתר ללא קשר למשכנתה.
בהצלחה ובריאות טובה.