האם לקחת פחות משכנתא?

Jan B

משתמש רשום
הצטרף ב
5/7/20
הודעות
3
דירוג
0
שלום,
אני והבת זוג שלי מתלבטים האם לקחת משכנתא של מיליון או למשוך גמל להשקעה וקרנות השלמות ואז לקחת רק חצי מיליון,
מה הייתם עושים במקומינו?
תודה לעונים.
 

האזרח הקטן

משתמש בכיר
הצטרף ב
5/3/21
הודעות
6,128
דירוג
7,419
התשובה תלויה גם במצבכם הפיננסי וגם בשאלה של האם התשואה נטו מאותן השקעות תהיה גבוהה יותר מהריבית שתשלמו על המשכנתא - זו כמובן שאלה שלאף אחד אין תשובה.
האם לקיחת משכנתא של מיליון ש"ח מייצרת לכם קושי בהחזר החודשי או בעיות תזרימיות?
 

הורדוס

משתמש ותיק
הצטרף ב
14/1/21
הודעות
602
דירוג
547
מה הייתם עושים במקומינו?
א. מוכר את הגמל להשקעה כי זה מוצר גרוע לדעתי אבל זה כבר לדיון אחר, מוזמנת לחפש פה בפורום מאמין שהיו שרשורים בנושא.
ב. לוקח משכנתא מקסימלית כל עוד התזרים החודשי שלי חיובי.

בפועל ההחלטה הזאת תלויה בין השאר ב:
- כמה אתם רעבים לעוד תשואה.
- כמה אתם באמת חושבים שתחסכו בשוטף אם יהיה לכם החזר משכנתא נמוך יותר, יש משהו בחיסכון הכפוי שההחזר החודשי יוצר שעוזר לאנשים לחסוך סכומים שלא היו חוסכים אחרת.
- יכולת ההחזר שלכם.
 

קול במדבר

משתמש סולידי
הצטרף ב
16/11/21
הודעות
48
דירוג
35
בלי להתייחס לשיקולים הכלכליים והרגשיים,
רק בשביל לתת יחסיות לשיקולים:

נניח שהרבית שתשלמו והתשואה שתצברו יהיו אותו דבר!

הלוואה ל- 20 שנה בריבית 5% תעלה בסך הכולל 791,947
והשקעה שתניב גם 5% תצבור לאחר 20 שנה 1,326,649!!

וזה עוד בריבית זהה לתשואה!

גם כי ההלוואה מתקזזת במהלך הזמן,
וגם כי להשקעה יש אפקט ריבית דריבית,

יש עוד זוויות בחישוב הנ"ל אבל רק לסבר את האוזן.
 

האזרח הקטן

משתמש בכיר
הצטרף ב
5/3/21
הודעות
6,128
דירוג
7,419
לדעתי יש פה טעות בהשוואה.
ראשית, כדאי לדבר רק בתשואה נטו כי לא מזכים אותך במס על עלויות המשכנתא אבל אתה כן נדרש לשלם מס על הרווח מהשקעות.
שנית, אם לקחת סכום הלוואה קטן יותר, גם ההחזר החודשי שלך יכול להיות נמוך יותר, ואת היתרה אתה יכול להפקיד מדי חודש להשקעה שלך. באינטואיציה שלי אם מחשבים כך, מגיעים לתשואה די דומה לריבית, ויחד עם המס על הרווח זה פחות משתלם בהנחת תשואה זהה לגובה הריבית.
 

אוגורן

משתמש ותיק
הצטרף ב
9/9/20
הודעות
779
דירוג
1,046
הלוואה ל- 20 שנה בריבית 5% תעלה בסך הכולל 791,947
והשקעה שתניב גם 5% תצבור לאחר 20 שנה 1,326,649!!
בוא נעשה עסק.
תלווה לי חצי מיליון לעשרים שנה ב-5% ריבית.
אני אלווה לך חצי מיליון לעשרים שנה ב-5% ריבית.

לכל אחד מאיתנו זה יעלה 791,947 וכל אחד יקבל 1,326,649. רווח של חצי מיליון לאדם, בלי סיכון, בלי להוציא שקל מהכיס (על כל שקל שאני מוציא אני מקבל שקל ממך, באותו זמן, ולהיפך).
 

ExeAction

משתמש ותיק
הצטרף ב
19/10/20
הודעות
509
דירוג
399
בוא נעשה עסק.
תלווה לי חצי מיליון לעשרים שנה ב-5% ריבית.
אני אלווה לך חצי מיליון לעשרים שנה ב-5% ריבית.

לכל אחד מאיתנו זה יעלה 791,947 וכל אחד יקבל 1,326,649. רווח של חצי מיליון לאדם, בלי סיכון, בלי להוציא שקל מהכיס (על כל שקל שאני מוציא אני מקבל שקל ממך, באותו זמן, ולהיפך).
מגניב אפשר גם להיכנס אבל בשיטה קצת שונה? אני אלווה לך ב5% ותחזיר הכל עוד 20 שנה.
אהל אתה תלווה לי ואחזיר לך לפי לוח שפיצר.
 

Minimi

משתמש ותיק
הצטרף ב
4/12/16
הודעות
659
דירוג
745
לכל אחד מאיתנו זה יעלה 791,947 וכל אחד יקבל 1,326,649. רווח של חצי מיליון לאדם, בלי סיכון, בלי להוציא שקל מהכיס (על כל שקל שאני מוציא אני מקבל שקל ממך, באותו זמן, ולהיפך).

נניח שלאדם A יש חצי מליון והוא מלווה ל B וB מלווה לו בחזרה. ל A יש עדיין חצי מליון להשקיע. בשביל שהבדיחה שלך תעבוד, גם ל A צריכים להיות חצי מליון להשקעה ללא קשר להלוואה.
 
נערך לאחרונה ב:

אורי ג.

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/8/15
הודעות
18,866
דירוג
26,652
מוכר את שניהם ודופק מסלול פיתוי של החיים.
 

אליהו

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/1/22
הודעות
1,778
דירוג
1,384
שנית, אם לקחת סכום הלוואה קטן יותר, גם ההחזר החודשי שלך יכול להיות נמוך יותר
עוד רווח שיש בזה שגם על הסכום חצי מיליון שהוא כן ילווה יהיה לו משמעותית פחות ריבית
(ברגע שלוקחים אחוז נמוך מערך הדירה לדוגמא 40 אחוז במקום 75 אחוז ישר זה מוריד סיכון לבנק וממילא משליך על הריביות. עוד אופציה אם יעשה החזר חודשי גבוה כאילו לקח מיליון וממילא ברגע שפורסים ל15 שנה במקום 30 ישר הריביות יורדות במיוחד אם יעשה את מה שאורי ג. המליץ)
 

האזרח הקטן

משתמש בכיר
הצטרף ב
5/3/21
הודעות
6,128
דירוג
7,419
מגניב אפשר גם להיכנס אבל בשיטה קצת שונה? אני אלווה לך ב5% ותחזיר הכל עוד 20 שנה.
אהל אתה תלווה לי ואחזיר לך לפי לוח שפיצר.
למה לוח שפיצר רלוונטי? לוח שפיצר רק מקבע את גובה ההחזר, לא את הריבית.
 

ExeAction

משתמש ותיק
הצטרף ב
19/10/20
הודעות
509
דירוג
399
למה לוח שפיצר רלוונטי? לוח שפיצר רק מקבע את גובה ההחזר, לא את הריבית.
רלוונטי כדי לקבל את המספרים שכתבו למעלה 790 אלף ו1.3 מיליון.
הלוואה אחת היא ממש ריבית דה ריבית, והלוואה שנייה לפי שפיצר, החלק של הקרן קטן כל חודש.
 

קול במדבר

משתמש סולידי
הצטרף ב
16/11/21
הודעות
48
דירוג
35
לדעתי יש פה טעות בהשוואה.
ראשית, כדאי לדבר רק בתשואה נטו כי לא מזכים אותך במס על עלויות המשכנתא אבל אתה כן נדרש לשלם מס על הרווח מהשקעות.
שנית, אם לקחת סכום הלוואה קטן יותר, גם ההחזר החודשי שלך יכול להיות נמוך יותר, ואת היתרה אתה יכול להפקיד מדי חודש להשקעה שלך. באינטואיציה שלי אם מחשבים כך, מגיעים לתשואה די דומה לריבית, ויחד עם המס על הרווח זה פחות משתלם בהנחת תשואה זהה לגובה הריבית.
נכון
ושוב,
יש עוד זוויות בחישוב הנ"ל אבל רק לסבר את האוזן.
זה סיבה לפער העצום:
מגניב אפשר גם להיכנס אבל בשיטה קצת שונה? אני אלווה לך ב5% ותחזיר הכל עוד 20 שנה.
אהל אתה תלווה לי ואחזיר לך לפי לוח שפיצר.
ולגופו של עניין,
ריבית המשכנתא זה באזור ה3% והרווח ההיסטורי של שוק ההון זה 7%
אם כי הריבית וודאי והתשואה ספק...
ולכן לדעתי אם:
1' jan b שפתח את האשכול יקח רק חצי מליון וישאר עם המשכנתא בפריסה ארוכה (30?) ואת הפער בהחזר יפקיד כל חודש להשקעה הוא ישאר עם סכום דומה בפחות מיסים ופחות סיכון.
2' אם jan b יתפתה לחסוך בריביות כמו שכתב אליהו ויקצר את המשכנתא ל 15 שנה ויעמוד באותו החזר, עדיף כבר להתמנף ולא לרוקן את כל החסכונות. (לא מיעץ...)
בוא נעשה עסק.
תלווה לי חצי מיליון לעשרים שנה ב-5% ריבית.
אני אלווה לך חצי מיליון לעשרים שנה ב-5% ריבית.

לכל אחד מאיתנו זה יעלה 791,947 וכל אחד יקבל 1,326,649. רווח של חצי מיליון לאדם, בלי סיכון, בלי להוציא שקל מהכיס (על כל שקל שאני מוציא אני מקבל שקל ממך, באותו זמן, ולהיפך).
אני מסכים...;)
 

יונה

משתמש ותיק
הצטרף ב
4/11/18
הודעות
53
דירוג
39
שלום, אשתי ואני התלבטנו באותו עניין והחלטנו בסוף לקחת משכנתא מקסימלית, כמעט ללא מרכיב משתנה צמוד.
הנחת יסוד 0: אתם מסוגלים לעמוד בהחזר חודשי למשכנתא מקסימלית.
הנחת יסוד 1: המשכנתא היא ל30 שנה והריבית השנתית הממוצעת היא 3%.
הנחת יסוד 2: שוק ההון יודע לעשות מעל 7% שנתי, איני נביא, אך לתקופה של 30 שנה זה עוד יותר סביר.
הנחת יסוד 3: ב30 שנה - הקרן במשכנתא אמור להישחק מאוד עקב אינפלציה (1 מיליון של היום עשוי להיות 2 מיליון של עוד 30 שנה).
הנחת יסוד 4: תמיד אפשר להתחרט ולפדות חלק מהמשכנתא בחינם (מרכיב פריים).
הנחת יסוד 5: בקרן השתלמות יש פטור ממס על כל הרווחים! לא חכם לפדות אותה בשום מצב.

בהצלחה.
 

אליהו

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/1/22
הודעות
1,778
דירוג
1,384
הנחת יסוד 3: ב30 שנה - הקרן במשכנתא אמור להישחק מאוד עקב אינפלציה (1 מיליון של היום עשוי להיות 2 מיליון של עוד 30 שנה).
גם התשואות יש עליהם אינפלציה
הנחת יסוד 4: תמיד אפשר להתחרט ולפדות חלק מהמשכנתא בחינם (מרכיב פריים).
בדרך כלל לפרוע את המסלול הזה ולהשאיר את שאר המסלולים זה לא הדבר הכי חכם.
הנחת יסוד 5: בקרן השתלמות יש פטור ממס על כל הרווחים! לא חכם לפדות אותה בשום מצב.
והריביות שאתה משלם גם אין עליהם מס.

אני לא חולק על המסקנה שלך אבל לדעתי החישובים קצת יותר מורכבים ויש אנשים ששווה להם לקחת כזה סיכון ויש שלא.
 
נערך לאחרונה ב:

אורי ג.

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/8/15
הודעות
18,866
דירוג
26,652
הנחת יסוד 1: המשכנתא היא ל30 שנה והריבית השנתית הממוצעת היא 3%.
כבר לא קיים.
הנחת יסוד 5: בקרן השתלמות יש פטור ממס על כל הרווחים! לא חכם לפדות אותה בשום מצב.
גם הפטור ממס לא נכון (יש מס חלקי) וגם לא נכון כי דמי ניהול גלויים וסמויים.
יתכן בIRA בדמי ניהול נמוכים במיוחד ובאחזקת ני"ע מסוימים זה כן כלכלי.
הנחת יסוד 2: שוק ההון יודע לעשות מעל 7% שנתי, איני נביא, אך לתקופה של 30 שנה זה עוד יותר סביר.
להבהיר: שוק ההון לא יודע לעשות תשואה כזו, רק החלק המנייתי יודע (בשאיפה) וגם זה לפני מיסים ודמי ניהול.
 

ת.אוקהם

משתמש בכיר
הצטרף ב
19/1/19
הודעות
1,609
דירוג
3,173
הנחת יסוד 1: המשכנתא היא ל30 שנה והריבית השנתית הממוצעת היא 3%.
לא לגמרי הבנתי את הרציונל להתייחס לריבית הממוצעת ולא לריבית של כל מסלול.
נניח לשם העניין שיש לי חצי מליון בקלצ בריבית 5% וחצי מליון בקלצ בריבית 1% (אני יודע שלא קיים באמת).
כשאני חושב אם לסגור את המסלול של ה5% למה רלוונטי עבורי שהממוצע שלו ביחד עם המסלול השני הוא 3%?
 

אליהו

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/1/22
הודעות
1,778
דירוג
1,384
ריבית המשכנתא זה באזור ה3% והרווח ההיסטורי של שוק ההון זה 7%
הנחת יסוד 1: המשכנתא היא ל30 שנה והריבית השנתית הממוצעת היא 3%.
הנחת יסוד 2: שוק ההון יודע לעשות מעל 7% שנתי, איני נביא, אך לתקופה של 30 שנה זה עוד יותר סביר.
חשוב לשים לב שההשוואה הזאת בין 3 אחוז משכנתא ל7 אחוז שוק ההון זה מטעה.

כי אם אני לוקח הלוואה של 100 אלף שח בריבית של 3 אחוז לשלושים שנה שזה אומר שאני משלם כל חודש 421.60 ואני משקיע את המאה אלף שח בשוק ההון והרווחתי 7 אחוז הסכום הכולל שיהיה לי אחרי 30 שנה זה 811,649.75

ואם אני יפקיד שלושים שנה את הסכום הזה (421.60) בשוק ההון ואני ירוויח 7 אחוז יהיה לי 514,339.77

בחישוב פשוט זה יותר מ60 אחוז מהסכום אפילו שהריבית פחות מחצי. (ואם הריבית 4 אחוז זה יותר מ70 אחוז מהסכום.)
 
נערך לאחרונה ב:
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
לב מישקין מה עדיף לקנות רכב יד שנייה או לקחת מהעבודה תמורת תשלום? צרכנות פיננסית 12
C איפה הכי משתלם וכדאי לקחת קרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
א מאפשרים לי הלואה עד 170 K בקל"צ 3.75. לקחת ולהשקיע? שוק ההון 48
S האם כדאי לקחת משכנתא מקסימלית? נדל"ן 4
ס יש בתי השקעות שמאפשרים לקחת הלוואה בתנאים טובים? שוק ההון 13
B שיוך הפקדות חודשיות מהמעסיק - כמה זמן זה אמור לקחת ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
ת לקחת הלוואה לדחות את ההחזר בחצי שנה ואז להחזיר צרכנות פיננסית 3
R מתלבט האם שווה לקחת פקדון "נטול סיכון" בבנק שוק ההון 30
S האם לקחת שמאי? נדל"ן 3
T לקחת משכנתא או לקנות במזומן? נדל"ן 18
T לקחת RSU או אופציות ? מיסים 7
McMurphy האם לשמור על ביטוח החיים, למרות העלות הגבוהה, בשביל לשמור על אפשרות לקחת משכנתא? צרכנות פיננסית 5
Y האם אפשר היום לקחת הלוואה בריבית קבועה ולהתחיל לשלם אותה רק עוד כמה שנים? צרכנות פיננסית 5
M תואר בכלכלה - איזה מגמה לקחת? התפתחות אישית 7
E אני פרילנסר. האם כדאי לקחת עבודה בכל מחיר? או עדיף כלום? אוף טופיק 26
G לא רוצה לקחת משכנתא מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 23
עייף ומותש סעמק הגעה להון ראשוני לדירה ע"מ לקחת משכנתא פוסטים מאיכות נמוכה 72
ג האם ניתן לקחת משכנאת על סכום של מגרש + עלות בניית בית? נדל"ן 5
R לקחו לי מס של 25% על דיבידנד מ-VXUS, לא היו אמורים לקחת יותר? שוק ההון 6
ג לקחת משכנתא או הלוואה בנקאית? נדל"ן 7
T על איזה דירה לקחת את המשכנתא הפוכה צרכנות פיננסית 10
S מתי אפשר לקחת משכנתא רגילה בקבוצת רכישה? צרכנות פיננסית 3
C מתי לקחת את המשכנתא כעושים Relocation? נדל"ן 2
D רכב במתנה - לקחת או לא? צרכנות פיננסית 12
I התחלה חדשה - לקחת צעד קדימה לעבר החלומות שוק ההון 1
R אילו עלויות אני צריך לקחת בחשבון בניהול תיק השקעות? שוק ההון 0
A ריביות למשכנתה + האם יש לחץ לקחת הצעה ? נדל"ן 3
P יש לכם אפשרות לקחת הלוואה בריבית שלילית, מה אתם עושים? שוק ההון 75
tomer111 האם המדינה יכולה לקחת כסף מחשבון הבנק למשל במשבר כלכלי? שוק ההון 235
G קניית דירה - האם יש סיבות לקחת משכנתא גם אם לא חייבים מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 13
I התלבטות בנושא השקעה - לחכות על הגדר או לקחת משכנתה? נדל"ן 7
C האם ניתן לקחת משכנתא על נכס במדינה אחרת? נדל"ן 2
Chase מתי יודעים האם משתלם לקחת רכב מהעבודה? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 62
A האם כדאי לקחת קורס נדל"ן ב——— ———? התפתחות אישית 4
ט שוקל לקחת מתכנן פיננסי שוק ההון 4
ט הגיע הזמן לקחת אחריות. יומני מסע אישיים 1
ד לשלם מחיר מלא על דירה או לקחת משכנתא 'וולונטרית'? נדל"ן 4
מתכנת איך להבריז מהעבודה בלי לקחת יום חופש דיוני עומק על פוסטים מהבלוג 45
P בנק ירושלים מתחיל לקחת עמלות עו"ש? צרכנות פיננסית 19
N רוכש דירה מהיכן ניתן לקחת הלוואה עם ריבית נמוכה? נדל"ן 35
S האם ניתן לקחת הלוואה על תיק השקעות? שוק ההון 11
waskindalost בעזיבת מקום העבודה - האם לפדות או לקחת ימי חופש ? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 6
pyrocks לקחת בחינם על אף היכולת לקנות? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 32
c881 אז הגיע היום שנאלצים לקחת משכנתה יומני מסע אישיים 24
E מה המשמעויות שיש לקחת בחשבון בהתלבטיות בהשקעות "דומות" שוק ההון 4
F SP 500 בחירה עם הרבה פחות מיסוי על דיבידנדים שוק ההון 14
Y למה קופת גמל להשקעה פחות טוב מהשקעה עצמאית? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 23
mudale222 האם פחות שווה להחזיר הלוואות ככל שעובר הזמן? צרכנות פיננסית 10
S נכסים "מוגנים" יותר ומוגנים פחות אוף טופיק 88
M איך להרוויח יותר כסף (או לשלם פחות מס)? צרכנות פיננסית 21

נושאים דומים

למעלה