האם להצטרף לביטוח מנהלים זול?

sn1p

משתמש רשום
הצטרף ב
28/10/19
הודעות
29
דירוג
3
אהלן, התחלתי עבודה חדשה והסוכן המליץ לי להפריש 50% לפנסיה ו 50% לביטוח מנהלים. קראתי המון פוסטים בנושא והבנתי שביטוח מנהלים בימים אלו כבר לא משתלם, אך במקרה הזה לא נתקלתי ורציתי להתייעץ:
ההצעה שקיבלתי היא ביטוח מנהלים עם דמי ניהול של 1.9% מהפקדה ו 0.5% מהצבירה. דמי הניהול של הפנסיה הינם 1.75% מהפקדה ו 0.18% מהצבירה. אני מאוד מתלבט האם במקרה הזה - שדמי הניהול של ביטוח המנהלים די נמוכים ומתקרבים לאלו של הפנסיה, לא שווה באמת להצטרף? הרי האכ״ע עדיף בביטוח המנהלים והמקדם גם (אף שהוא לא מובטח), אפילו במקרה של רכישת מטריה ביטוחית בפנסיה. האופציות שעומדות בפניי הן:

1. 50% 50% בין פנסיה לביטוח מנהלים
2. הגעה לתקרה בפנסיה והפרשת השאר לביטוח מנהלים
3 הגעה לתקרה בפנסיה והפרשת השאר לקופ״ג (לא רואה יתרון, דמי הניהול גבוהים משמעותית מביטוח המנהלים)
4. הגעה לתקרה בפנסיה והפרשת השאר לפנסיה משלימה

תודה!
 

Rahash

משתמש בכיר
הצטרף ב
13/12/17
הודעות
1,293
דירוג
838
@sn1p , כמה נקודות למחשבה:

- אתה יכול למצוא דמי ניהול נמוכים יותר לפנסיה (יש כאן פוסט עם דמי ניהול של 1%/0.1% בקרן הפנסיה של הפניקס. בקרנות ברירות מחדל יש גם 0.05% מהצבירה, שזה באמת נמוך מאוד).
- לדעתי, דמי ניהול של 0.5% מהצבירה הם גבוהים מאוד, ואני לא חושב שהיתרונות שווים את זה. אם כרגע הצבירה נמוכה וזה עדיין לא כסף גדול, אולי זה בסדר, כל עוד תזכיר לעצמך לצאת מהביטוח הזה מתישהו. יכול להיות שזה יאפס לך תקופות אכשרה בביטוחים.
- היתרון בקופת גמל הוא שאתה יכול לנהל את הכספים בעצמך (IRA) ובכל מקרה מגוון המסלולים המוצעים רחב יותר (כולל לדוגמה מחקי SP500). אגב אני לא חושב שקשה למצוא קופות גמל בדמי ניהול שדומות למה שהציעו לך בביטוח המנהלים.

במקומך הייתי בוחר ב-3, כנראה.
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
16,449
דירוג
15,240
שדמי הניהול של ביטוח המנהלים די נמוכים ומתקרבים לאלו של הפנסיה
הם לא. מדובר בהבדל של מאות אלפים לאורך חיי תעסוקה.

הרי האכ״ע עדיף בביטוח המנהלים
ומשלמים עליו יותר (הפרמיות גם בביטוח מנהלים וגם בקרן פנסיה הם לא חלק מדמי הניהול אלא מעבר). בנוסף אתה יכול לעשות מטריה ביטוחית מעל הקרן פנסיה שלך, לקבל בדיוק את אותו כיסוי כמו במנהלים, ועדיין יצא לך יותר זול.

והמקדם גם (אף שהוא לא מובטח)
אם הוא לא מובטח, איך אתה יודע שהוא עדיף?
אתה תגלה מה המקדם רק בגיל 60, וכבר אז תהיה שבוי שלהם.

אפילו במקרה של רכישת מטריה ביטוחית בפנסיה
בדקת מחירים?
גם אם איכשהו יצא לך חיסכון של כמה שקלים בחודש, פער דמי הניהול מהצבירה הוא עצום!!! זה לא קרוב בכלל.
 

sn1p

משתמש רשום
הצטרף ב
28/10/19
הודעות
29
דירוג
3
תודה רבה על התגובות!
@sn1p , כמה נקודות למחשבה:

- אתה יכול למצוא דמי ניהול נמוכים יותר לפנסיה (יש כאן פוסט עם דמי ניהול של 1%/0.1% בקרן הפנסיה של הפניקס. בקרנות ברירות מחדל יש גם 0.05% מהצבירה, שזה באמת נמוך מאוד).
- לדעתי, דמי ניהול של 0.5% מהצבירה הם גבוהים מאוד, ואני לא חושב שהיתרונות שווים את זה. אם כרגע הצבירה נמוכה וזה עדיין לא כסף גדול, אולי זה בסדר, כל עוד תזכיר לעצמך לצאת מהביטוח הזה מתישהו. יכול להיות שזה יאפס לך תקופות אכשרה בביטוחים.
- היתרון בקופת גמל הוא שאתה יכול לנהל את הכספים בעצמך (IRA) ובכל מקרה מגוון המסלולים המוצעים רחב יותר (כולל לדוגמה מחקי SP500). אגב אני לא חושב שקשה למצוא קופות גמל בדמי ניהול שדומות למה שהציעו לך בביטוח המנהלים.

במקומך הייתי בוחר ב-3, כנראה.
- אבדוק
- האמת שאני מעדיף לא להיכנס למשהו שאני יודע שאצא ממנו. מה זאת אומרת תקופה אכשרה?
- יש לי תיק עצמאי וקופ״ג להשקעה בניהול עצמי, לא יודע אם אני רוצה לנהל בעצמי גם את הקופ״ג.

5. פיצול תגמולים לפנסיה ופיצויים לגמל
מכניס את זה ל 3 - פיצול בין פנסיה לקופ״ג. ראה תגובה למעלה למה אני לא רואה את היתרונות בקופג.

הם לא. מדובר בהבדל של מאות אלפים לאורך חיי תעסוקה.


ומשלמים עליו יותר (הפרמיות גם בביטוח מנהלים וגם בקרן פנסיה הם לא חלק מדמי הניהול אלא מעבר). בנוסף אתה יכול לעשות מטריה ביטוחית מעל הקרן פנסיה שלך, לקבל בדיוק את אותו כיסוי כמו במנהלים, ועדיין יצא לך יותר זול.


אם הוא לא מובטח, איך אתה יודע שהוא עדיף?
אתה תגלה מה המקדם רק בגיל 60, וכבר אז תהיה שבוי שלהם.


בדקת מחירים?
גם אם איכשהו יצא לך חיסכון של כמה שקלים בחודש, פער דמי הניהול מהצבירה הוא עצום!!! זה לא קרוב בכלל.
הבנתי שהאכ״ע הוא built in בביטוח מנהלים לעומת מטריה ביטוחית שתעלה לי 50 ש״ח בחודש בפנסיה. איך אדע כמה זה עולה בביטוח מנהלים אם הסוכן אמר שזה built in?
 

sn1p

משתמש רשום
הצטרף ב
28/10/19
הודעות
29
דירוג
3
תבקש לראות את החוזה. יש שם נספחי עלויות של הביטוחים השונים.
זה לא סותר. תשאל אותו.
איך זה לא סותר? בביטוח המנהלים זה חלק מהדמי ניהול שאני משלם ובפנסיה זה עוד 50 ש״ח לחודש. אני לא חושב שהבנתי עד הסוף את כוונתך.

בנוסף, מה שאתם מתכוונים זה שעדיף לשלם על המטריה הביטוחית ולפהריש עד התקרה לפנסיה, ואת השאר לקופ״ג / פנסיה משלימה?
 

chizhk

משתמש ותיק
הצטרף ב
11/3/18
הודעות
158
דירוג
150
אל תשכח עוד יתרון משמעותי של קרן פנסיה וזה אג"ח מיועד - בפרישה זה ממש קריטי (אבל לא הייתי מזלזל בזה גם בשלב צבירה) עם חסרון מובנה בביטוח מנהלים שלדעתי הופך אותו לאופציה פשוט לא ראויה - לא מייעץ, תבדוק ותחליט לבד. בנוסף לדמי ניהול משמעותית יותר זולים בקרנות ברירת מחדל, לדעתי הצנועה זה לא כוחות (אה... סביר להניח שרוב סוכני ביטוח ינסו לשכנע אותך להפנות לפחות חלק מסכום לביטוח מנהלים כ התגמול שלהם שם הוא הרבה יותר משמעותי בדיוק מאותה סיבה - זה הרבה יותר משתלם לחברת ביטוח)
 

chizhk

משתמש ותיק
הצטרף ב
11/3/18
הודעות
158
דירוג
150
איך זה יתרון?
אם אתה לא רואה בתשואה מובטחת 4.86% נטו (וכפי שהדגשתי, במיוחד בפרישה אם כי לא על כל הסכום) זאת כמובן זכותך. תאורטית ניתן כמובן לערער גם על דברים ברורים מאליהם. כל אחד שיחליט מה שהוא רוצה.
 

קפה שחור

משתמש בכיר
הצטרף ב
2/9/16
הודעות
12,387
דירוג
10,042
אם אתה לא רואה בתשואה מובטחת 4.86% נטו (וכפי שהדגשתי, במיוחד בפרישה אם כי לא על כל הסכום) זאת כמובן זכותך. תאורטית ניתן כמובן לערער גם על דברים ברורים מאליהם. כל אחד שיחליט מה שהוא רוצה.
לא, אני רואה בזה גניבה מובטחת
לשימחתי היא לא 100% מהקרן אלא רק אחוזים בודדים לכל חוסך בממוצע
 

קפה שחור

משתמש בכיר
הצטרף ב
2/9/16
הודעות
12,387
דירוג
10,042
רק בשביל האיזון, אני איתך כאן
בשביל האיזון כולו, אני לגמריי תומך במשפט הזה
ועכשיו לדעות, אולי אתה תוכל להסביר לי מה היתרון, כי לא קיבלתי תשובה מ @chizhk
הוא טוען שיש דברים ברורים מאליו, אז מה אני מפספס?
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
16,449
דירוג
15,240
בביטוח המנהלים זה חלק מהדמי ניהול שאני משלם ובפנסיה זה עוד 50 ש״ח לחודש
שוב...
גם בקרן פנסיה וגם בביטוח מנהלים, החברה גובה ממך דמי ניהול מההפקדה.

מעבר לזה, אתה משלם פרמיות לביטוחים שונים (ביניהם האכע). הטענה היא שהפרמיה בקרן פנסיה קטנה לפחות ב50 שקל מהפרמיה בביטוח מנהלים. (ועדיין זה רק חלק מהפאזל, ההפרש בין דמי הניהול מהצבירה אסטרונומיים - בביטוח מנהלים תשלם 5,000 שקל לשנה לכל מיליון שקל שיש לך בצבירה, בקרן פנסיה שהציעו לך זה יהיה 1800 ובקרן פנסיה ברירת מחדל 500-1000, בגלל אפקט ריבית דריבית זה יצטבר לך לעשרות רבות או מאות בודדים של אלפים הפרש).
 

Rahash

משתמש בכיר
הצטרף ב
13/12/17
הודעות
1,293
דירוג
838
בשביל האיזון כולו, אני לגמריי תומך במשפט הזה
ועכשיו לדעות, אולי אתה תוכל להסביר לי מה היתרון, כי לא קיבלתי תשובה מ @chizhk
הוא טוען שיש דברים ברורים מאליו, אז מה אני מפספס?

היתרון הוא שהתשואה (הריאלית) מובטחת, ויחסית גבוהה. ברוב המכשירים הפיננסיים התשואה אינה מובטחת. במכשירים בהם התשואה מובטחת (פקמ לצורך העניין) התשואה נמוכה יחסית.
 

ת.אוקהם

משתמש בכיר
הצטרף ב
19/1/19
הודעות
1,609
דירוג
3,173
היתרון הוא שהתשואה (הריאלית) מובטחת, ויחסית גבוהה. ברוב המכשירים הפיננסיים התשואה אינה מובטחת. במכשירים בהם התשואה מובטחת (פקמ לצורך העניין) התשואה נמוכה יחסית.
לפני כמה חודשים הייתה כוונה לבטל את האגח המיועדות.
https://m.calcalist.co.il/Article.aspx?guid=3775832
הם גם טענו שהאגח מהוות משקולת על התיק כי התשואה בתוחלת בשוק ההון גבוהה יותר.

אין לי דעה מושכלת יותר מידי בנושא וגם לא ממש יודע למה בסוף לא ביצעו את התוכנית הזו.
 

sn1p

משתמש רשום
הצטרף ב
28/10/19
הודעות
29
דירוג
3
שוב...
גם בקרן פנסיה וגם בביטוח מנהלים, החברה גובה ממך דמי ניהול מההפקדה.

מעבר לזה, אתה משלם פרמיות לביטוחים שונים (ביניהם האכע). הטענה היא שהפרמיה בקרן פנסיה קטנה לפחות ב50 שקל מהפרמיה בביטוח מנהלים. (ועדיין זה רק חלק מהפאזל, ההפרש בין דמי הניהול מהצבירה אסטרונומיים - בביטוח מנהלים תשלם 5,000 שקל לשנה לכל מיליון שקל שיש לך בצבירה, בקרן פנסיה שהציעו לך זה יהיה 1800 ובקרן פנסיה ברירת מחדל 500-1000, בגלל אפקט ריבית דריבית זה יצטבר לך לעשרות רבות או מאות בודדים של אלפים הפרש).
אבל ממה שהבנתי אצטרך לשלם 50 ש״ח נוספים עבור המטריה הביטוחית בקרן הפנסיה, לעומת הביטוח built in בביטוח מנהלים. אני לא רואה איך הפרמיה בפנסיה קטנה מזאת שבביטוח?

בכל אופן, בניסיון לסכם את זה לעצמי:
1. דמי הניהול מהצבירה גדולים משמעותית בביטוח מנהלים על אף שההפרש בדמי הניהול מהפקדה לא כ״כ משמעותי
2. מטריה ביטוחית = ביטוח אכע בביטוח מנהלים
משתי סיבות אלו עדיף לי להפריש לפנסיה עד התקרה, ואת השאר לקופ״ג או לפנסיה משלימה. Did I get it right?

עריכה: שכחתי לציין (אך כתבתילעצמי) - להפריש לפנסיה זולה יותר.
 
נערך לאחרונה ב:

ת.אוקהם

משתמש בכיר
הצטרף ב
19/1/19
הודעות
1,609
דירוג
3,173
1. דמי הניהול מהצבירה גדולים משמעותית בביטוח מנהלים על אף שההפרש בדמי הניהול מהפקדה לא כ״כ משמעותי
2. מטריה ביטוחית = ביטוח אכע בביטוח מנהלים
משתי סיבות אלו עדיף לי להפריש לפנסיה עד התקרה, ואת השאר לקופ״ג או לפנסיה משלימה. Did I get it right?
בנוסף, כמה אנשים כתבו לך שהפנסיה שהציעו לך יקרה יחסית, ברירת מחדל משמעותית יותר זולות.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
לאץ' לעזוב מקום עבודה יציב כדי להצטרף לבוטקאמפ? התפתחות אישית 33
E הציעו לי להצטרף לBNI האם שווה ? מישהו מכיר ויכול להמליץ? פוסטים מאיכות נמוכה 6
כ התבקשתי להחליט האם להצטרף לפוליסה כלשהי ולא הבנתי כלום. אשמח לשמוע את דעתכם צרכנות פיננסית 11
B האם יש קבוצת מפגשים באזור המרכז ואם כן כיצד אפשר להצטרף? אוף טופיק 21
D האם אני מחויב להצטרף להסתדרות במקום העבודה? צרכנות פיננסית 23
I אי אפשר להצטרף לטוטאל דיגיטל? צרכנות פיננסית 13
C חשבתי להצטרף לקרן הפנסיה הבאה, מה דעתכם? שוק ההון 61
ר האם להצטרף לארגון המורים או להסתדרות המורים? אוף טופיק 3
D דוח שנתי למס הכנסה 1301 - החזר מס על הפקדה לביטוח חיים - באיזה סעיף? מיסים 0
המיוחד לבעלי פוליסה בסט אינבסט של הכשרה חברה לביטוח - מרוצים? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
TheOneTech לקוחות קופ"ח מכבי שצורפו לביטוח סיעודי ללא ידיעתם צרכנות פיננסית 6
TheOneTech קופת חולים שצירפה לביטוח סיעודי ללא הסכמה מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 1
Aslan שאלה בנוגע לביטוח בריאות - למי שמבין צרכנות פיננסית 2
V מחפש תחליף לביטוח מנהלים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
G שאלה בנוגע לביטוח סיעודי מקופת החולים אוף טופיק 6
ט הצעה נגדית לביטוח מסוג יותר הון. פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
O הצעות לביטוח חיים לאישה כבת 45 פוסטים מאיכות נמוכה 5
S למה לשים לב לפני שעוברים לביטוח בריאות קבוצתי ומבטלים את הביטוח הפרטי? צרכנות פיננסית 0
I זיכוי מס בגין תשלום לביטוח חיים\אובדן כושר עבודה לשכירים (שלא דרך תלוש השכר) צרכנות פיננסית 8
oz1987 רישום לביטוח לאומי מיסים 5
H ההבדל בין ביטוח א.כ.ע לביטוח נכות בקרן פנסיה צרכנות פיננסית 20
M ביטוח חיים במשכנתא כתחליף לביטוח חיים רגיל צרכנות פיננסית 15
R חיסכון בתשלום לביטוח לאומי בתור מובטל מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 14
S התייעצות בנוגע לביטוח בריאות לאדם מבוגר צרכנות פיננסית 10
M גובה כיסוי מומלץ לביטוח צד ג' דירה מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 1
G לעבור לביטוח בריאות חדש למרות החרגה? צרכנות פיננסית 13
M פירצה בכללי התשלום לביטוח לאומי? צרכנות פיננסית 25
ה מחפשים המלצה מנסיון ליועץ ביטוח פנסיוני +יועץ לביטוח רפואי צרכנות פיננסית 5
S חלוקה בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים צרכנות פיננסית 0
אנא-אל חוב לביטוח לאומי אוף טופיק 44
S ביטול תשלום הוראת קבע לביטוח חיים שלא על שמי מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 22
דוביגל מעבר מקרן פנסיה לביטוח מנהלים צרכנות פיננסית 16
דימה למישהו יש ניסיון במענקי מילואים ומכתבים למוסד לביטוח הלאומי? צרכנות פיננסית 6
ג הנחה לביטוח רכב לסטודנט? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 0
עומר "כשזה מגיע לכסף שלך - באיזה צד אתה בוחר להיות?" (פרסומת של שקל - סוכנות לביטוח) אוף טופיק 23
T ניוד ביטוח מנהלים לקופ״ג פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
V ניוד ביטוח מנהלים לקופת גמל - אכ"ע פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
ט יש מידע על דמי הניהול הממוצעים (פנסיה, ביטוח מנהלים) שמשלמים הישראלים? פוסטים מאיכות נמוכה 3
R איך אתם מנהלים את הדירה המחולקת? נדל"ן 3
O קרן פנסיה vs ביטוח מנהלים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 11
ב ביטוח מנהלים - העברת הכסף ההוני לקופה אחרת פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 9
Know one ביטוח מנהלים על סף פרישה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
deussex שינוי אחוז הניהול לטובת קרן פנסיה בפרישה לעומת ביטוח מנהלים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
T קרן פנסיה או ביטוח מנהלים בתנאים שהציעו לי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 12
C ניוד ביטוח מנהלים לקרן פנסיה משלימה ללא תקופת אכשרה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
G שאלות לגבי ביטוח מנהלים, קרן פנסיה, ושימוש בבית השקעות פרטי כסוכן פנסיוני במקום הסוכן במקום העבוד פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
D איך למשוך כספים מקרן השתלמות וביטוח מנהלים בצורה שאשלם כמה שפחות מס? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
א האם נכון לוותר על חלק "ביטוח מנהלים" עבור הטבה משמעותית בדמי ניהול ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
ח פנסיית מנהלים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
J ניוד מלא/חלקי מביטוח מנהלים - האם אפשר לשמור ביטוח א.כ.ע? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3

נושאים דומים

למעלה