האם כעצמאי שווה לוותר על מוצר פנסיוני?

[benb]

אהלן.
אני בודק כיום את התחום ואשמח להתייחסות של חסרונות/יתרונות.

כעצמאי בגיל 28, (בהינתן ולא חייבים להפקיד פנסיה כפויה ע"פ החוק העתידי), האם לא שווה בהרבה לנהל חיסכון אישי ללא תלות בקרן פנסיה/קופת גמל? אני לא מדבר כרגע על קרן השתלמות (שאין ספק שכדאי לנצל את הטבות המס שלה).

החישוב הבסיסי (מאוד) שלי בשלב זה הוא כזה:

כלומר, על אותו סכום כסף, נניח ואורך החיים הוא 20 שנה אחרי פנסיה (240 חודשים), ונניח ואני יכול להרוויח 5% שנתי מסכום כסף גדול יחסית, אני אקבל את אותו הכסף בדיוק. אבל - בעוד שבקצבה הכסף הזה "נגמר" עם מותי, בחיסכון אישי סכום הכסף יוכל לעבור כירושה.

זה נראה כל כך ברור שעדיף חיסכון אישי על פנסיה, שרציתי לוודא - האם אני טועה / אילו עוד שיקולים אני מפספס?

שיקולים נוספים לחיסכון עצמאי:

• מקדם הפנסיה בעוד כ-40 שנה יכול בהחלט להיות גדול יותר מה שמשאיר קצבה קטנה יותר
• בהשקעה פסיבית עם דמי ניהול נמוכים אוכל לצבור סכום גדול יותר עבור הפקדה שווה של פנסיה
• אוכל להגדיל את ההכנסה החודשית שלי אם אוותר על חלק מהוני
• אם ארצה, אוכל לפרוש מוקדם מגיל הפרישה

שיקולי הנגד שאני רואה:

• אלמנט ביטוחי - בקרן פנסיה אני מקבל קצבה גם עבור אובדן כושר נכות, או קצבה לשאריי במקרה של מוות מוקדם.
  אפשר לרכוש ביטוח חיים במחיר מזערי מההון שאצבור.
• בהשקעה פרטית יש סיכון גדול יותר. ייתכן, אבל ממה שאפשר לראות ממצב הפנסיה ומכמות הרפורמות, גם שם הסיכון בכלל לא קטן.
• אולי לא ניתן להרוויח בקלות 5% שנתי מחולקים בצורה שווה כל חודש. אולי, אבל מכיוון שסכום הכסף הינו גדול אני בטוח שניתן למצוא לכך פתרונות, ואפילו לצורך העניין אם מדובר על פחות מ-5%.

אשמח לחוות דעת והסבר על שיקולים נוספים שעליי לשקול. תודה!

 

[מרק עוגיות]

1. מאיפה הבאת את המקדם 240? לפי מה שאני רואה בחיפוש מהיר ברשת, המקדמים היום נמוכים מזה.
2. מסים. בהפקדה לפנסיה אתה מקבל הטבות מס, במשיכה מהפנסיה אין מס רווחי הון. אם השכר שלך גבוה, זה לבד יכול להכפיל לך את הפנסיה לעומת חסכון שתחסוך בעצמך.
3. אף אחד לא מבטיח לך שתקבל תשואה של 5% כל שנה עד מותך (חוץ מזה, עם מס רווחי הון הנוכחי אתה צריך להרוויח יותר מ5% כל שנה כדי למשוך באמת 5% מהחסכון שלך). לעומת זאת בקרן הפנסיה יש כיום 30% אג"ח מיועדות עם תשואה *ריאלית* מובטחת של 4.8%
4. מקדם הקצבה בפועל נקבע כך שהוא מאפשר, בממוצע על פני האוכלוסיה, לנצל את כל ההון עבור הקצבאות של כלל האוכלוסיה הפורשת. זה אומר שבממוצע, אתה תקבל קצבה חודשית גבוהה יותר מאותו הון, כי לא נשאר הון להוריש. החסרון: אם תחיה פחות תקבל פחות. הייתרון: אם תחיה יותר תקבל יותר. זה ביטוח נגד אריכות ימים.

 

[benb]

1. מאיפה הבאת את המקדם 240? לפי מה שאני רואה בחיפוש מהיר ברשת, המקדמים היום נמוכים מזה.

אני יוצא מהנחה שהמקדם יהיה גבוה יותר בעוד 40 שנה לעומת היום בגלל עלייה באורך החיים, אבל כן, אי אפשר לדעת כמה יהיה.

2. מסים. בהפקדה לפנסיה אתה מקבל הטבות מס, במשיכה מהפנסיה אין מס רווחי הון. אם השכר שלך גבוה, זה לבד יכול להכפיל לך את הפנסיה לעומת חסכון שתחסוך בעצמך.

כמובן, אכן שכחתי להוסיף התייחסות לנושא המשמעותי הזה. המשמעות של 25% מס רווחי הון בחסכון עצמי היא שנדרש להשיג תשואה של כאחוז וחצי יותר (קצת פחות אם מתחשבים בדמי ניהול) ממה שקרן הפנסיה תשיג - בהחלט לא מחייב ואחד מהשיקולים החשובים. עם זאת, אפילו אם זה לא קורה ויוצא שבקרן פנסיה אצבור יותר במספר אחוזים, עדיין מרגיש לי שמה שאני מרוויח כאן - הון שנשאר אצלי לעומת קצבה עם תוקף - שווה את זה.

3. אף אחד לא מבטיח לך שתקבל תשואה של 5% כל שנה עד מותך (חוץ מזה, עם מס רווחי הון הנוכחי אתה צריך להרוויח יותר מ5% כל שנה כדי למשוך באמת 5% מהחסכון שלך). לעומת זאת בקרן הפנסיה יש כיום 30% אג"ח מיועדות עם תשואה *ריאלית* מובטחת של 4.8%

מסכים, אף אחד לא מבטיח, וזה בהחלט אחד מהשיקולים. עם זאת, ופה זה תלוי כמובן במספרים אבל נראה סביר מאוד לפי דוגמאות שהרצתי, אפילו אם אני מפריש לעצמי עוד מספר אלפים בחודש, וחי 10 שנים יותר ממה שצופה לי הקצבה (לפי הדוגמה - סה"כ 30 שנה אחרי פרישה), אני אקבל את אותה קצבה וגם נשאר לי הון, אמנם הרבה פחות ממה שצברתי, ועדיין הרבה יותר מכלום.

 

[אורי ג.]

כעצמאי בגיל 28, (בהינתן ולא חייבים להפקיד פנסיה כפויה ע"פ החוק העתידי), האם לא שווה בהרבה לנהל חיסכון אישי ללא תלות בקרן פנסיה/קופת גמל?

שווה גם וגם אם אפשר, אם אי אפשר אז בטח ששווה בתוך קופת גמל.

 

[nicepo1]

כמובן, אכן שכחתי להוסיף התייחסות לנושא המשמעותי הזה. המשמעות של 25% מס רווחי הון בחסכון עצמי היא שנדרש להשיג תשואה של כאחוז וחצי יותר (קצת פחות אם מתחשבים בדמי ניהול) ממה שקרן הפנסיה תשיג

מיסוי זה כול העניין, שכחת את החלק העיקרי השקלים שהולכים לפנסיה הם לפני מס והשקלים שהולכים לחיסכון הרגיל אחרי מס.

 

[benb]

תודה, שאלה נוספת לגבי קופת גמל, האם אכן ניתן לבצע היוון קצבה לכל הסכום (מעבר לקצבה מינימלית כלשהי) כפי שפרסם "משקיע בערך"?
(כאן - http://mashkia-berech.com/מקדם-חיכוך/)

כשאני מחפש על היוון קצבה, רשום בכל מקום שזה מוגבל ל-25% מהקצבה ורק ל-5 שנים. בפוסט הבלוג הנ"ל כאילו נרשמת משיכה של כל הקופה מעבר לקצבה המינימלית. האם זה אפשרי? אם כן זה פלוס גדול לקופת גמל לעומת חסכון עצמאי, שבעצם יאפשר להמיר את החיסכון להון

 

[מתכנת]

אני יוצא מהנחה שהמקדם יהיה גבוה יותר בעוד 40 שנה לעומת היום בגלל עלייה באורך החיים, אבל כן, אי אפשר לדעת כמה יהיה.

אני יוצא מנקודת הנחה אחרת.
קודם כל המקדם היום אאל"ט בסביבות 180
קח בחשבון שמקדם 240 משקף תוחלת חיים של יותר מ 20 שנה לאחר הפרישה. (המקדם מגלם תוחלת חיים ארוכה יותר בחודשים מאשר המספר הנקוב שלו כי גם משקלל תשואה שהכסף ממשיך לצבור)
יש דיבורים להעלות את גיל הפרישה ואולי אף להצמיד אותו שיעלה אוטומטית בהתאם לתוחלת החיים כפי שנהוג בכמה מדינות מערביות, אני יותר ממשוכנע (למרות ששם דבר לא בטוח) שגיל הפרישה הרשמי שלי לא יהיה 67 אלא יותר גבוה, זה גם אחת הסיבות שבחרתי לוותר על ביטוח המנהלים (שיקול משני).

 

[amit]

אהלן.
אני בודק כיום את התחום ואשמח להתייחסות של חסרונות/יתרונות.

כעצמאי בגיל 28, (בהינתן ולא חייבים להפקיד פנסיה כפויה ע"פ החוק העתידי), האם לא שווה בהרבה לנהל חיסכון אישי ללא תלות בקרן פנסיה/קופת גמל? אני לא מדבר כרגע על קרן השתלמות (שאין ספק שכדאי לנצל את הטבות המס שלה).

החישוב הבסיסי (מאוד) שלי בשלב זה הוא כזה:

כלומר, על אותו סכום כסף, נניח ואורך החיים הוא 20 שנה אחרי פנסיה (240 חודשים), ונניח ואני יכול להרוויח 5% שנתי מסכום כסף גדול יחסית, אני אקבל את אותו הכסף בדיוק. אבל - בעוד שבקצבה הכסף הזה "נגמר" עם מותי, בחיסכון אישי סכום הכסף יוכל לעבור כירושה.

זה נראה כל כך ברור שעדיף חיסכון אישי על פנסיה, שרציתי לוודא - האם אני טועה / אילו עוד שיקולים אני מפספס?

שיקולים נוספים לחיסכון עצמאי:

• מקדם הפנסיה בעוד כ-40 שנה יכול בהחלט להיות גדול יותר מה שמשאיר קצבה קטנה יותר
• בהשקעה פסיבית עם דמי ניהול נמוכים אוכל לצבור סכום גדול יותר עבור הפקדה שווה של פנסיה
• אוכל להגדיל את ההכנסה החודשית שלי אם אוותר על חלק מהוני
• אם ארצה, אוכל לפרוש מוקדם מגיל הפרישה

שיקולי הנגד שאני רואה:

• אלמנט ביטוחי - בקרן פנסיה אני מקבל קצבה גם עבור אובדן כושר נכות, או קצבה לשאריי במקרה של מוות מוקדם.
  אפשר לרכוש ביטוח חיים במחיר מזערי מההון שאצבור.
• בהשקעה פרטית יש סיכון גדול יותר. ייתכן, אבל ממה שאפשר לראות ממצב הפנסיה ומכמות הרפורמות, גם שם הסיכון בכלל לא קטן.
• אולי לא ניתן להרוויח בקלות 5% שנתי מחולקים בצורה שווה כל חודש. אולי, אבל מכיוון שסכום הכסף הינו גדול אני בטוח שניתן למצוא לכך פתרונות, ואפילו לצורך העניין אם מדובר על פחות מ-5%.

אשמח לחוות דעת והסבר על שיקולים נוספים שעליי לשקול. תודה!

אם אני לא טועה לעצמאי יש אופציה לקופת גמל בניהול אישי ואז אתה מרוויח את הטבת המס ויכול לנהל הכל לבד .

צריך לבדוק לאן הכסף הולך בפטירה

 

[ogi]

בקרן הפנסיה יש כיום 30% אג"ח מיועדות

לא הייתה רפורמה שאחוז האג"ח המיועדות יעלה עם הגיל?

 

[albert yaron]

תלוי בעיקר באיזו מדרגת מס אתה, ובמיוחד בתשואות שאתה מעריך שתצליח לקבל על ההון.
אני באופן אישי לא מפריש כעצמאי לפנסיה. גם לא שקלתי.
חשוב להוסיף שהביטוחים בקרן הפנסיה אמורים להיות זולים יותר לעומת אלטרנטיבות אחרות.

 

[מרק עוגיות]

לא הייתה רפורמה שאחוז האג"ח המיועדות יעלה עם הגיל?

כן, אבל זה ישפיע עוד עשרות שנים. למי שמתלבט מה לעשות היום זה לא שיקול משמעותי.

 

[יוסי]

אהלן.
אני בודק כיום את התחום ואשמח להתייחסות של חסרונות/יתרונות.
אשמח לחוות דעת והסבר על שיקולים נוספים שעליי לשקול. תודה!

לטעמי שכחת את השיקול המרכזי - העברת ה"סיכון להתארכות תוחלת החיים": חישבת שהכסף מספיק לך ל20 שנה, אבל מה קורה אם אתה חי 30, שלא נקצין ונאמר 40 או 50?
זה היתרון הכי חשוב של קרן הפנסיה וכמובן שיש ליתרון הזה מחיר, השאלה היא האם אתה חושב שהוא כדאי לך או לא.
בתיאוריה אתה יכול לחסוך לבד ובגיל הפרישה להעביר כספים לקופה שתיקח את הסיכון הזה ותשלם לך קצבה מהכסף, כרגע השוק הזה קצת תקוע.

 

[benb]

לטעמי שכחת את השיקול המרכזי - העברת ה"סיכון להתארכות תוחלת החיים": חישבת שהכסף מספיק לך ל20 שנה, אבל מה קורה אם אתה חי 30, שלא נקצין ונאמר 40 או 50?
זה היתרון הכי חשוב של קרן הפנסיה וכמובן שיש ליתרון הזה מחיר, השאלה היא האם אתה חושב שהוא כדאי לך או לא.
בתיאוריה אתה יכול לחסוך לבד ובגיל הפרישה להעביר כספים לקופה שתיקח את הסיכון הזה ותשלם לך קצבה מהכסף, כרגע השוק הזה קצת תקוע.

הרעיון המרכזי כאן הוא שאם לאחר פרישה אני מצליח להשיג תשואה של 4%-5% אני יכול להגיע לקצבה דומה מההון הקיים, ותיאורטית לחיות ממנו "לעד" (אם לא לוקחים בחשבון אינפלציה) ובלי שייפגע ההון שלי. כלומר זה לא משנה אם אני חי 20 או 30 שנה, אני שומר על קצבה זהה, ועדיין יכול להוריש הרבה כסף אחריי.


כרגע אני בודק את שתי האפשרויות ובעיקר שוקל האם קנס המס שווה את זה או לא.

כיוון שנראה לי כרגע הוא להפקיד סכום מינימלי לקרן פנסיה כדי שבכל מקרה תהיה לי קצבה כלשהי, ואת השאר להשקיע בנפרד

 

[מתכנת]

@benb
האם עיינת בשרשור הזה: שילוב מעניין של קרן פנסיה עם קופת גמל? הוא יפרוס בפניך (כמעט) את כל השיקולים בעד או נגד קרם הפנסיה וכך תוכל להחליט טוב יותר.

 

[יוסי]

הרעיון המרכזי כאן הוא שאם לאחר פרישה אני מצליח להשיג תשואה של 4%-5% אני יכול להגיע לקצבה דומה מההון הקיים, ותיאורטית לחיות ממנו "לעד" (אם לא לוקחים בחשבון אינפלציה) ובלי שייפגע ההון שלי. כלומר זה לא משנה אם אני חי 20 או 30 שנה, אני שומר על קצבה זהה, ועדיין יכול להוריש הרבה כסף אחריי.
/QUOTE]
תודה על התיקון, משום מה חשבתי שאתה מתלבט בין הפקדה לפנסיה לחיסכון לפי הפקדה לתכנית פרטית בחישוב שהכסף "ייגמר" אחרי עשרים שנה.