האם כדאי לסגור מסלול צמוד במשכנתא בהנתן הרבה rsu

[TheNoob]

יש לי כמה מאות אלפים במסלול צמוד בריבית 2% (משתנה כל 5 ואני בשנה הראשונה) שחשבתי לפרוע מתוך צפי אינפלציה. טענה לגיטימית היא שעדיף להשקיע את הכסף בשוק ההון וליצור תשואה מעבר לריבית. אך כיוון שיש לי סכום גדול בrsu שאני לא מתכנן לממש בזמן הקרוב (קצת מעל מיליון שח), השקעה אפילו בסנופי מרגישה לי יותר מדי עם קורלציה לשווי הrsu. דירה להשקעה לא באה בחשבון השנים הקרובות עקב חוסר רצון להתעסקות (מחפש שגר ושכח). מה הייתם עושים במקומי?

 

[ExeAction]

זה בהחלט סכום גדול אבל שים לב לשיקולי מיסים:

מדיניות מיסוי של RSUs

היי חברים, קיבלתי הצעת שכר שכוללת בתוכה הטבת RSUs (מניות שמופשרות אט אט). ניסיתי להבין מה בדיוק מדיניות המס בנוגע להטבה הזו אבל נראה כאילו אף אחד לא יכול לחתום לי איך בדיוק מממסים (כמה מס שולי, כמה רווחי הון). אני חושב שה-HR-ית שדיברה איתה די ניחשה את אחוז המיסוי... שאלתי כמה חברים וגם שם כל אחד...

www.hasolidit.com

 

[קפיצת הדרך]

לא לגמרי הבנתי איזה מהחלופות אתה שוקל:
1. יש לך מליון שקל ב- RSU שכבר הופשרו ואתה יכול למכור חלק ולשלם באמצעותם משכנתא.
או
2. יש לך מליון שקל ב- RSU שעדיין לא הופשרו ואתה שוקל האם להשתמש בכסף *נוסף* שיש לך על מנת לסגור את המשכנתא כי להשקיע אותו בסנופי מרגיש לך שזה קורלטיבי מדי ל- RSU שלך.

 

[TheNoob]

שים לב לשיקולי מיסים

לא לגמרי הבנתי איזה מהחלופות אתה שוקל

יש לי כמה מאות אלפים בעו״ש שאני שוקל מה לעשות איתם: סגירת החלק הצמוד של המשכנתא, או קניית סנופי/השקעה אחרת. בנוסף, יש לי מיליון שקל מופשרים בrsu (שלאחר מס יהיו שווים קרוב לחצי מיליון), שקורלטיבים מאוד לסנופי.

 

[אורי ג.]

יש לי כמה מאות אלפים בעו״ש שאני שוקל מה לעשות איתם: סגירת החלק הצמוד של המשכנתא, או קניית סנופי/השקעה אחרת. בנוסף, יש לי מיליון שקל מופשרים בrsu (שלאחר מס יהיו שווים קרוב לחצי מיליון), שקורלטיבים מאוד לסנופי.

לדעתי לסגור את החלק הזה של המשכנתא או להשקיע במשהו שהוא לא שוק ההון.
זה מסלול יקר למדי והאינפלציה מרימה ראש.

 

[קפיצת הדרך]

יש לי כמה מאות אלפים בעו״ש שאני שוקל מה לעשות איתם: סגירת החלק הצמוד של המשכנתא, או קניית סנופי/השקעה אחרת. בנוסף, יש לי מיליון שקל מופשרים בrsu (שלאחר מס יהיו שווים קרוב לחצי מיליון), שקורלטיבים מאוד לסנופי.

נראה שקשה לך (פסיכולוגית) להשקיע את הסכום הזה במקום שיכול להניב תשואה עדיפה על הריבית שתשלם במשכנתא... ולכן אין ספק שלהשאיר בעו״ש זה הדבר הכי פחות כלכלי.

אישית - אין לי בעיה להשקיע בסנופי למרות שיש לנו במקביל סכומים משמעותיים (מאוד) ב- RSU. מצד שני, גם לא הייתי ממשיכה להחזיק משכנתא משתנה צמודה. אבל זה גם קשור לעובדה שאני לא סובלת חובות ולכן משמרת רק מסלולי משכנתא מאוד זולים.

 

[ExeAction]

יש לי כמה מאות אלפים בעו״ש שאני שוקל מה לעשות איתם: סגירת החלק הצמוד של המשכנתא, או קניית סנופי/השקעה אחרת. בנוסף, יש לי מיליון שקל מופשרים בrsu (שלאחר מס יהיו שווים קרוב לחצי מיליון), שקורלטיבים מאוד לסנופי.

אני מבין שקראתי לא נכון, חשבתי שאתה תוהה אם למכור את הRSU ובכסף הזה להשתמש הלאה.
אם כך אז אני בעד שתסגור את החלק הזה של המשכנתא.
כל הRSU שלך מורכב ממנייה בודדת או כמה חברות גדולות בסנופי?

 

[Homer]

אם זה הבית בו אתה ומשפחתך גרים אני בעד לסגור את המשכנתא. מינוף בדירה להשקעה זה דבר אחד, חוב על דירת מגורים זה דבר אחר.
אני אישית הייתי נפטר מכל חוב שקשור ליציבות הכלכלית של המשפחה שלי, בנושא הזה אני בגישת SAFETY FIRST

 

[yossik]

אם זה הבית בו אתה ומשפחתך גרים אני בעד לסגור את המשכנתא.

+1

 

[TheNoob]

כל הRSU שלך מורכב ממנייה בודדת או כמה חברות גדולות בסנופי?

חברה אחת, עם מניה מאוד וולטילית.

אם זה הבית בו אתה ומשפחתך גרים אני בעד לסגור את המשכנתא.

אכן זה המצב.

תודה חברים, טוב לקבל חיזוק שהאינטואיציה הראשונית שלי תואמת את מה שכולם אמרו פה.

 

[האזרח הקטן]

מינוף בדירה להשקעה זה דבר אחד, חוב על דירת מגורים זה דבר אחר.

בשני המקרים זו הלוואה שאתה חייב לבנק. למה באחד זה מינוף ובשני זה חוב?

 

[Homer]

בשני המקרים זו הלוואה שאתה חייב לבנק. למה באחד זה מינוף ובשני זה חוב?

זה עניין של תפיסת סיכון אישית וסיבולת סיכון אישית. אם חלילה קורה לי משהו ואני לא עומד בתשלומי המשכנתא על דירה להשקעה, אני יכול לצאת ולהפסיד כסף. לעומת זאת, אם חלילה קורה לי משהו ואני צריך למכור את דירת המגורים זה הרבה יותר גרוע מבחינתי כי ההשפעה עליי ועל משפחתי משמעותית יותר.

 

[קפיצת הדרך]

בשני המקרים זו הלוואה שאתה חייב לבנק. למה באחד זה מינוף ובשני זה חוב?

לדעתי זה רלוונטי רק לאנשים שאם הם מאבדים את מקור פרנסתם ולא יוכלו להמשיך לשלם את המשכנתא הם יאלצו למכור את הדירה בשביל להחזיר את החוב.
אם זו דירה להשקעה מכירה שלה לא תגרום לך לשנות משהו בחייך. אם זו דירת המגורים שלך אתה תיאלץ לעבור.

 

[האזרח הקטן]

זה עניין של תפיסת סיכון אישית וסיבולת סיכון אישית. אם חלילה קורה לי משהו ואני לא עומד בתשלומי המשכנתא על דירה להשקעה, אני יכול לצאת ולהפסיד כסף. לעומת זאת, אם חלילה קורה לי משהו ואני צריך למכור את דירת המגורים זה הרבה יותר גרוע מבחינתי כי ההשפעה עליי ועל משפחתי משמעותית יותר.

פותח השרשור ציין שיש לו עוד השקעות ונכסים, במצב כזה אם יתקשה לעמוד בתשלומי המשכנתא יוכל לממש אותם (או להשכיר את הדירה ולשכור דירה בשכר דירה נמוך יותר).

 

[Homer]

פותח השרשור ציין שיש לו עוד השקעות ונכסים, במצב כזה אם יתקשה לעמוד בתשלומי המשכנתא יוכל לממש אותם (או להשכיר את הדירה ולשכור דירה בשכר דירה נמוך יותר).

פותח השרשור גם שאל לדעתנו, הבעתי מה אני הייתי עושה והסברתי למה. כל אחד שיעשה מה שעוזר לו לישון בשקט בלילה.

 

[האזרח הקטן]

פותח השרשור גם שאל לדעתנו, הבעתי מה אני הייתי עושה והסברתי למה. כל אחד שיעשה מה שעוזר לו לישון בשקט בלילה.

מובן, שכל אחד יעשה מה שמרגיש לו בטוח. מה שהפריע לי זה ההבדלה בין מינוף לחוב לפי השימוש בדירה. בשני המקרים זה חוב לבנק שמייצר מינוף להשקעות אחרות.