האם יש הגיון בהפרשה כעצמאי לקרן פנסיה עבור עקרת בית?

[HA999]

האם הפרשות כעצמאי לקרן פנסיה מקנות ביטוח חיים וא.כ.ע. גם לעקרת בית שאינה עובדת כשכיר או כעצמאית?
האם הכספים הנצברים יכולים להפדות רק במס של 35% אם יש צורך?

 

[אורי ג.]

1. כן.
2. נכון.

 

[HA999]

האם מסלולי א.כ.ע של ביטוחים ישירים תחרותיים עם קרן פנסיה? לכאורה אפשר לקנות ביטוחים רק לטובת זה. האם יש מידע על עלויות ביטוחיות של קרן פנסיה לפי גילים ועישון? או שבקרן אין קטגוריה למעשנים?

 

[MarketTimer]

1. כן.

למיטב הבנתי, התקנות מגבילות תשלום קצבת אכע ל 75% מההכנסה *בפועל* בחלון זמן מסויים לפני האירוע שגרם לאכע. כך שתשלום על ביטוח אכע כאשר אין הכנסה בפועל מעל שנתיים לא באמת מכסה אותך ממקרה אכע (אבל כן מבטיח שכשתחזור לעבוד לא תצטרך לעשות חיתום מחדש, ולכן עדיין יש בו ערך). זכור לי שיש לכך חריג כך שאתה כן מכוסה בגובה של עד שכר מינימום (גם אם שילמת על ביטוח לפי שכר גבוה יותר), אבל אני לא סגור על זה.

@נדב

 

[HA999]

זו נקודה מעניינת. אני גם חשבתי כמוך. שוחחתי במשך כשעה וגם התכתבתי עם נציגים של הראל. הם טענו שיש כיסוי בלי קשר לעבודה קודמת. הם טענו שבהפקדות כעצמאי לא דרך שכר התשלום קובע כיסוי. כשביקשתי בכתב שלחו לי פסקאות מתקנון ובקשו שאנסה להבין לבד מה זה אומר. האם יש לך אסמכתא מתקנון? האם יש הבדלים משמעותיים בין תקנונים של חברות שונות?

 

[נדב]

זו נקודה מעניינת. אני גם חשבתי כמוך. שוחחתי במשך כשעה וגם התכתבתי עם נציגים של הראל. הם טענו שיש כיסוי בלי קשר לעבודה קודמת. הם טענו שבהפקדות כעצמאי לא דרך שכר התשלום קובע כיסוי. כשביקשתי בכתב שלחו לי פסקאות מתקנון ובקשו שאנסה להבין לבד מה זה אומר. האם יש לך אסמכתא מתקנון? האם יש הבדלים משמעותיים בין תקנונים של חברות שונות?

בקרן פנסיה אין מבחן הכנסות, כלומר אם היא תפקיד לקרן פנסיה היא תהייה מבוטחת בהתאם להפקדה החודשית ולא בהתאם לשכר המינימום (כפי שקיים בביטוח פרטי).

האם הכספים הנצברים יכולים להפדות רק במס של 35% אם יש צורך?

נכון

כדאי להפקיד לבת זוג - עקרת בית, לקרן פנסיה במידה שזה מזכה את בן הזוג הזוג השני בהטבות מס. אחרת לטעמי עדיף כבר לחסוך בקופת גמל להשקעה (או בחשבון מסחר למי שמעדיף)

 

[MarketTimer]

בקרן פנסיה אין מבחן הכנסות

תודה נדב.
אם שכיר מבוטח בקרן פנסיה, מפסיק לעבוד ומעוניין להמשיך להיות מבוטח, לאחר תום תקופת הריסק הזמני, האם הוא צריך להפקיד 12.5% מהשכר המבוטח (כמו שהיו תגמולי עובד+מעביד לפני שהפסיק לעבוד) או 16% (כמו עצמאי)?

זכור לי פעם שדובר מזמן בפורום על זה שאפשר למעשה לבצע הפקדה רק פעם ב 5 חודשים ואז להנות מריסק זמני בין הפקדה להפקדה. האם זה עדיין כך לאחר המעבר לתקנון האחיד של קרנות הפנסיה או שזה נחסם?

אם מישהו מבוטח גם בקרן פנסיה וגם בביטוח אכע פרטי ואין לו הכנסות, במקרה נכות הוא יקבל גם תשלום מקרן הפנסיה לפי השכר המבוטח וגם שכר מינימום מהביטוח, או שזה יתקזז?

אם יש ביטוח אכע פרטי בשתי חברות, האם ניתן לקבל פעמיים שכר מינימום או שזה יתקזז?

 

[האזרח הקטן]

זכור לי פעם שדובר מזמן בפורום על זה שאפשר למעשה לבצע הפקדה רק פעם ב 5 חודשים ואז להנות מריסק זמני בין הפקדה להפקדה. האם זה עדיין כך לאחר המעבר לתקנון האחיד של קרנות הפנסיה או שזה נחסם?

תקופת הריסק חסומה ברצף של חודשי ההפקדות שקדמו למועד הריסק, ועד 24 חודשים.

 

[MarketTimer]

תקופת הריסק חסומה ברצף של חודשי ההפקדות שקדמו למועד הריסק, ועד 24 חודשים.

אבל אין גם מינימום של 5 חודשים? ('ריסק אוטומטי' או משהו כזה)

אם לא, האם אפשר להפקיד חודש כן חודש לא ועדיין להנות מאותו ביטוח נכות כמו מי שמפקיד כל חודש?

 

[ירח אפל]

זכור לי פעם שדובר מזמן בפורום על זה שאפשר למעשה לבצע הפקדה רק פעם ב 5 חודשים ואז להנות מריסק זמני בין הפקדה להפקדה. האם זה עדיין כך לאחר המעבר לתקנון האחיד של קרנות הפנסיה או שזה נחסם?

כן זה עדיין נכון.
רק שים לב שכל פעם השכר המבוטח יקטן, כי הוא ממוצע של חודשים קודמים.

 

[האזרח הקטן]

אבל אין גם מינימום של 5 חודשים? ('ריסק אוטומטי' או משהו כזה)

אם לא, האם אפשר להפקיד חודש כן חודש לא ועדיין להנות מאותו ביטוח נכות כמו מי שמפקיד כל חודש?
אני רואה בתקנון שאכן אין התניה של רצף הפקדות עבור הסדר ריסק אוטומטי של 5 חודשים, אלא רק בשביל ההארכה הנוספת (חמשת החודשים האוטומטיים הם חלק מ24 חודשים סך הכל, לא מתווספים עליהם).

לגבי חודש כן חודש לא, יש הגדרה בתקנון של "שכר קובע", שמדבר על הגבוה מבין ממוצע ב12 חודשים אחרונים או ב3 החודשים האחרונים או ב12 החודשים שקדמו ל12 החודשים האחרונים.
יש שם גם סעיף שאומר כך:

לגבי עמית שלא הופקדו בשלו דמי גמולים בחודש מסויים, והעמית מבוטח בקרן בהתאם להוראות תקנון זה ולהוראות ההסדר התחיקתי, יהיה השכר הקובע של העמית באותו חודש, השכר הקובע האחרון שחושב לו.

אז יתכן שניתן לבצע כל מיני משחקים כאלו, אבל נשמע לי שמי שמבצע זאת באופן שוטף יצטרך להיאבק משפטית בקרן בקרות אירוע.

 

[MarketTimer]

"שכר קובע" -
הגבוה מבין אלה, אך לא יותר מסכום ששווה ל- 3 פעמים השכר הממוצע במשק:
ממוצע השכר המבוטח המעודכן ב-12 החודשים הרצופים האחרונים שקדמו למועד )א(
האירוע המזכה, ואם עמית מבוטח הוגדר ככזה למשך פחות מ-12 חודשים רצופים, יהיה השכר
הקובע ממוצע של השכר המבוטח המעודכן בתקופה זו.
10
ממוצע השכר המבוטח המעודכן ב-3 החודשים הרצופים האחרונים שקדמו למועד האירוע )ב(
המזכה או במספר החודשים שחלפו ממועד ההצטרפות לקרן או ממועד חידוש הביטוח בקרן אם
חלפו פחות משלושה חודשים ממועד ההצטרפות או חידוש הביטוח;
ממוצע השכר המבוטח המעודכן ב 12 החודשים שקדמו ל- 12 החודשים שלפני קרות )ג(
האירוע המזכה או בכל תקופת החברות שקדמה להם, לפי התקופה הקצרה מבין השתיים.
לגבי עמית שלא הופקדו בשלו דמי גמולים בחודש מסוים, והעמית מבוטח בקרן בהתאם להוראות תקנון
זה ולהוראות ההסדר התחיקתי, יהיה השכר הקובע של העמית באותו חודש, השכר הקובע האחרון
שחושב לו.

כיסוי ביטוחי לעמית שחדל להיות עמית פעיל בקרן יישמר לתקופה של חמישה חדשים )א(
(. במהלך התקופהארכת ביטוח מלאים ורצופים מהמועד שבו חדל להיות עמית פעיל )להלן -
האמורה יראו את העמית כעמית מבוטח לכל דבר ועניין והוא יהיה מבוטח בהתאם לשכר הקובע
ולהיקף הכיסוי הביטוחי אשר היו לו בטרם הופסק תשלום דמי הגמולים.

אני מסיק (תקנו אותי אם אני טועה) משילוב שני הדברים האלו שהמינימום שצריך להפקיד כדי להנות ממלוא הכיסוי זה 3 חודשים כן 5 חודשים לא.

כי אז כל פעם שאתה יוצא ל'ארכת ביטוח' שנמשכת 5 חודשים, ה'שכר הקובע' שלך הוא מלוא השכר המבוטח כי ב 3 חודשים האחרונים היו לך הפקדות על השכר הזה.

 

[HA999]

אבל אין גם מינימום של 5 חודשים? ('ריסק אוטומטי' או משהו כזה)

אם לא, האם אפשר להפקיד חודש כן חודש לא ועדיין להנות מאותו ביטוח נכות כמו מי שמפקיד כל חודש?
אני רואה בתקנון שאכן אין התניה של רצף הפקדות עבור הסדר ריסק אוטומטי של 5 חודשים, אלא רק בשביל ההארכה הנוספת (חמשת החודשים האוטומטיים הם חלק מ24 חודשים סך הכל, לא מתווספים עליהם).

לגבי חודש כן חודש לא, יש הגדרה בתקנון של "שכר קובע", שמדבר על הגבוה מבין ממוצע ב12 חודשים אחרונים או ב3 החודשים האחרונים או ב12 החודשים שקדמו ל12 החודשים האחרונים.
יש שם גם סעיף שאומר כך:


אז יתכן שניתן לבצע כל מיני משחקים כאלו, אבל נשמע לי שמי שמבצע זאת באופן שוטף יצטרך להיאבק משפטית בקרן בקרות אירוע.

מה שכדאי לדעת זה שבמקרה של נכות אם לא דואגים להשלמה ברירת המחדל היא שתשלומי הביטוח הלאומי של כ 1500 ש״ח יורדים מהא.כ.ע. על שהכיבוי הביטוחי יורד. נראה לי שמעטים מודעים לזה.

 

[חדשה]

3 חודשים כן 5 חודשים לא.

תקופת ריסק זמני זהה לתקופת ההפקדות האחרונה ולא יותר מ24 חודשים.
כלומר אם הפקדת 3 חודשים, תוכל לקבל ריסק זמני ל-3 חודשים בלבד.

 

[חדשה]

מעניין לגבי ארכת ביטוח מה תופס?

 

[Particle accelerator]

תקופת ריסק זמני זהה לתקופת ההפקדות האחרונה ולא יותר מ24 חודשים.
כלומר אם הפקדת 3 חודשים, תוכל לקבל ריסק זמני ל-3 חודשים בלבד.

בתקנון התנאי הזה מופיע רק להסדר ביטוח, ו @MarketTimer דיבר על ארכת ביטוח, ובתקנון לא מופיע שום תנאי לגבי הפקדות רציפות לפני כן.

 

[נדב]

כלומר אם הפקדת 3 חודשים, תוכל לקבל ריסק זמני ל-3 חודשים בלבד.

חודש הפקדה אחד מקנה 5 חודשי ארכת ביטוח

 

[נדב]

אם מישהו מבוטח גם בקרן פנסיה וגם בביטוח אכע פרטי ואין לו הכנסות, במקרה נכות הוא יקבל גם תשלום מקרן הפנסיה לפי השכר המבוטח וגם שכר מינימום מהביטוח, או שזה יתקזז?

אם יש ביטוח אכע פרטי בשתי חברות, האם ניתן לקבל פעמיים שכר מינימום או שזה יתקזז?

הפוליסה תקזז את התשלום. צריך לראות בתנאי הפוליסה מה תהייה השלמה במקרה שכזה (כלומר מה המינימום שהפוליסה תשלם)

 

[MarketTimer]

חודש הפקדה אחד מקנה 5 חודשי ארכת ביטוח

תודה נדב.
אז אפשר למעשה להפקיד פעם בחצי שנה (חודש כן ואז 5 חודשים לא ושוב חודש כן וכו...) ולהיות מבוטחים על מלוא השכר ללא הגבלת זמן?
כלומר גם אחרי מספר שנים שבהם מפקידים רק פעם בחצי שנה, בין אם מקרה הביטוח קורה בזמן ארכת הביטוח או בזמן חודש ההפקדה, הקצבה תהיה לפי מלוא השכר?
ולא איזשהו ממוצע שיכלול גם אפסים? (ממוצע של 3 חודשים אחרונים לפני הכניסה לארכת הביטוח, שיכללו חודש אחד של הפקדה וחודשיים שלא היתה בהם הפקדה אלא היתה ארכת הביטוח הלפני-אחרונה...)

 

[MarketTimer]

אם שכיר מבוטח בקרן פנסיה, מפסיק לעבוד ומעוניין להמשיך להיות מבוטח, לאחר תום תקופת הריסק הזמני, האם הוא צריך להפקיד 12.5% מהשכר המבוטח (כמו שהיו תגמולי עובד+מעביד לפני שהפסיק לעבוד) או 16% (כמו עצמאי)?

לזה לא הצלחתי למצוא תשובה בתקנון