• התוכן שלפניכם איננו ייעוץ פיננסי. הוא אולי נחזה ככזה, ואף נשמע ככזה, אבל למרבה הפלא, הוא איננו כזה, וממילא לא יכול להיחשב תחליף לייעוץ מטעם בעל הרישיון המתאים, לרבות ייעוץ מס, ייעוץ פנסיוני או ייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו המיוחדים של כל אדם. מכאן שאין לראות בתכני הפורום המלצה לביצוע פעולות כלשהן בניירות ערך או בנכסים אחרים, וכל הסתמכות עליהם תהיה באחריות הקורא בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה, ובכלל זה החובה לעמוד בהוראות כל דין, היא על מחברה בלבד ואין לייחס את האמור בה לבעלת האתר.

האם החזר הלוואה הוא הוצאה?

Wonko

משתמש רגיל
הצטרף ב
27/5/17
הודעות
683
דירוג
1,078
אני עוקב אחרי הוצאות ואוחוז חיסכון כבר מספר שנים.
השנה התחלתי להכנס למינופים שונים בצורת הלוואות.
עד כה התייחסתי להחזר ההלוואות כהוצאה ולכן ככל שלקחתי יותר הלוואות כך גם אחוז החיסכון שלי ירד משמעותית.
השאלה שלי היא זאת שבכותרת, או יותר במדוייק, האם לדעתכם צריך לכלול החזרי הלוואות כהוצאות כך שאחוז החיסכון יורד?
יש לי כמה טיעונים לשני הצדדים אם תגידו לאיזה צד אתם נוטים ולמה.

למה כן:
1. זה כסף שבהכרח צריך לשלם כל חודש בדומה לארנונה.
2. עבור כלל ה400/300, החזרי הלוואות מוסיפות לתזרים שלילי שצריך לכסות בעזרת הון יותר גבוה.

למה לא:
1. החזרת הקרן (לא הריבית) לא משנה את השווי הנקי. בדומה לקניית מניות או אג"ח. למעשה, החזרת הלוואה ממש שוות ערך לקניית אג"ח עם אותם תנאי ריבית. לא הייתי מכניס קנייה של נכסים כהוצאה (אחרת אחוז החיסכון של רובינו היה 0%).
2. עבור כלל ה400/300, החזרי ההלוואות לא מייצגים את העלות מחייה מכיוון שההלוואה תסתיים מתישהו.

כרגע אני נוטה למחשבה שהחזרת הקרן של הריבית היא הוצאה ואילו החזרת הקרן עצמה היא לא הוצאה.
מה דעתכם?
 
כרגע אני נוטה למחשבה שהחזרת הקרן של הריבית היא הוצאה ואילו החזרת הקרן עצמה היא לא הוצאה.
מה דעתכם
מסכים, גם אני רושם את זה ככה. הריבית היא הוצאה אבל החזרת הקרן היא בדיוק כמו העברת כסף לחסכון, זה כסף שהיה בשווי הנקי שלך כשהוא היה בעו''ש ונשאר בשווי הנקי שלך כשהוא הקטין את ההלוואה.
 
העיקר שתהיה עיקבי:
אם כשלקחת את ההלוואה רשמת את זה כהכנסה אז עכשיו ההחזר (קרן+ריבית) הוא הוצאה.
אם לא רשמת כהכנסה, אז רק החזר הריבית הוא הוצאה.
 
זו שאלה פילוסיפית משהו...
אתה שואל בעצם האם כסף שלווית מאחרים שייך לך או לא במהלך תקופת ההלוואה (קרי: האם הוא מגדיל את השווי הנקי שלך).
בעיניי התשובה היא לא.
 
זו שאלה פילוסיפית משהו...
אתה שואל בעצם האם כסף שלווית מאחרים שייך לך או לא במהלך תקופת ההלוואה (קרי: האם הוא מגדיל את השווי הנקי שלך).
בעיניי התשובה היא לא.
תשלום הקרן מגדיל
 
יש הלוואה שמשלמים בה רק את ריבית בדרך ובסוף את הקרן.
יש הלוואה שמשלמים בה קרן+ריבית.
נניח ותתעלם מתשלום הקרן ותצא לפנסיה - האם יחסר לך כסף או לא?
פעמונים, מתייחסים למשכנתה כ- דמי שכירות ולא הלוואה, לדוגמה.
 
משכנתה מבחינת פעמונים היא למטרת מגורים - למטרת השקעה... למה פנית לפעמונים?
 
זו שאלה פילוסיפית משהו...
אתה שואל בעצם האם כסף שלווית מאחרים שייך לך או לא במהלך תקופת ההלוואה (קרי: האם הוא מגדיל את השווי הנקי שלך).
בעיניי התשובה היא לא.
לא חושב שזה מה ששאלתי. אני מסכים שכסף שאתה לווה לא מגדיל את השווי הנקי שלך.
גם כסף שאתה מחזיר לא מקטין את השווי הנקי שלך.
השאלה היא האם להתחשב בכסף שאתה מחזיר כהוצאות ולשכלל אותו בחישוב אחוזי החיסכון.

העיקר שתהיה עיקבי:
אם כשלקחת את ההלוואה רשמת את זה כהכנסה אז עכשיו ההחזר (קרן+ריבית) הוא הוצאה.
אם לא רשמת כהכנסה, אז רק החזר הריבית הוא הוצאה.
צודק, באמת לא הייתי עיקבי. לא החשבתי את ההלוואה כהכנסה.

יש הלוואה שמשלמים בה רק את ריבית בדרך ובסוף את הקרן.
יש הלוואה שמשלמים בה קרן+ריבית.
נניח ותתעלם מתשלום הקרן ותצא לפנסיה - האם יחסר לך כסף או לא?
פעמונים, מתייחסים למשכנתה כ- דמי שכירות ולא הלוואה, לדוגמה.
זאת הערה טובה. ספציפית אצלי לא מדובר בדירה למגורים.
 
משכנתה מבחינת פעמונים היא למטרת מגורים - למטרת השקעה... למה פנית לפעמונים?
אם יש לי דירה שאני מ שכיר ואני שוכר בעצמי במקום אחר אז אין לי זכות לפנות לפעמונים?
 
אם יש לי דירה שאני מ שכיר ואני שוכר בעצמי במקום אחר אז אין לי זכות לפנות לפעמונים?
יש לך, פשוט בדרך כלל המשפחות שפונות בעלות פחות מודעות כלכלית / עשיית אופטימיזציות של לשכור ולהשכיר.
 
מסכים, גם אני רושם את זה ככה. הריבית היא הוצאה אבל החזרת הקרן היא בדיוק כמו העברת כסף לחסכון, זה כסף שהיה בשווי הנקי שלך כשהוא היה בעו''ש ונשאר בשווי הנקי שלך כשהוא הקטין את ההלוואה.

יש לך משכנתה?
הבנק שלך מציג כמה שילמת מהקרן וכמה ריבית כל חודש? אני מנסה לבדוק עכשיו חודשים אחורה ואני מגלה שזה מאתגר.
 
יש לך משכנתה?
הבנק שלך מציג כמה שילמת מהקרן וכמה ריבית כל חודש? אני מנסה לבדוק עכשיו חודשים אחורה ואני מגלה שזה מאתגר.
יש לי משכנתא, וזה אכן סיוט להפריד קרן וריבית. לפחות בבנק הספציפי שבו לקחתי.
אופציה א: להתקשר וישלחו לך לוח סילוקין מפורט בחוברת עבה בדואר ישראל (שכמובן תצא מעדכון עם כל שינוי מדד)
אופציה ב: להסתכל באתר יום לפני שהמשכנתא יורדת כל חודש, אפשר לראות בכל מסלול כמה ריבית נצברה ולסכום את כל המסלולים.
בפועל הריבית משתנה די לאט (אצלי כל חודש הריבית קטנה ב-5₪) אז חישבתי במפורט פעם בשנה ומאז אני שם הערכה באקסל שלי.
 
אם יש לי דירה שאני מ שכיר ואני שוכר בעצמי במקום אחר אז אין לי זכות לפנות לפעמונים?
יש לי כרגע משפחה שאני מלווה עם דירת מגורים ו-2 דירות שמשכירים ממושכנות.
לכולם יש זכות, בדרך כלל כשהן בדרך לתחתית, לא כשהן מוודאות "איך לסמן קרן/ריבית".
 
מצד שני...
המשפחה רואה את הדירות המושכרות כ-בפני עצמן. השכירות מכסה את המשכנתה, אז למה אני מציע להן למכור אחת ולהוציא אותם מהבוץ?
השווי הנקי שלך גדל, בסגנון שאם תמכור עכשיו - חלק קטן יותר יחזור לבנק וחלק גדול יותר ישאר אצלך.
 
יש לי משכנתא, וזה אכן סיוט להפריד קרן וריבית. לפחות בבנק הספציפי שבו לקחתי.
אופציה א: להתקשר וישלחו לך לוח סילוקין מפורט בחוברת עבה בדואר ישראל (שכמובן תצא מעדכון עם כל שינוי מדד)
אופציה ב: להסתכל באתר יום לפני שהמשכנתא יורדת כל חודש, אפשר לראות בכל מסלול כמה ריבית נצברה ולסכום את כל המסלולים.
בפועל הריבית משתנה די לאט (אצלי כל חודש הריבית קטנה ב-5₪) אז חישבתי במפורט פעם בשנה ומאז אני שם הערכה באקסל שלי.
אופציה ג': לממש לוח סילוקין באקסל. לקח לי חצי שעה לקבל לוח סילוקין נכון כמו שרציתי ושכולל פירעון חלקי. עד כדי חוסר עקיבה של המדד שיחסית זניח לחישוב הוצאות.
 
  • אהבתי
Reactions: Ran
אופציה ב: להסתכל באתר יום לפני שהמשכנתא יורדת כל חודש, אפשר לראות בכל מסלול כמה ריבית נצברה ולסכום את כל המסלולים.
גם אני נעזרת באופציה הזו
פחות בשביל האקסל ויותר בשביל "להרגיש" את ההוצאה החדשית
נכון להיום - הכסף זול. זול. זול. הוצאות הריבית פשוט... זניחות
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
ח הלוואה ארוכה עם החזר נמוך או קצרה בהחזר גבוה צרכנות פיננסית 2
M חישוב החזר עבור הלוואה בריבית משתנה/צמודה צרכנות פיננסית 1
R החזר הלוואה | סיוע בהבנה של ההלוואה והאם ניתן לשפר אותה שוק ההון 4
לאץ' החזר הלוואה על חשבון קרן השתלמות שוק ההון 22
M שקלול החזר הלוואה קיימת בלקיחת משכנתא נדל"ן 2
ו החזר הלוואה צרכנות פיננסית 1
א הלוואה לצורך החזר משכנתה? נדל"ן 10
amidar צריך עזרה בחישוב החזר הלוואה. שוק ההון 6
מ החזר מס על שנת 2024 שאלות שלא מצאתי אליהן תשובות ברורות מיסים 6
ת האם שווי הדירה משפיע על החזר המשכנתא? נדל"ן 3
I משכנתא עם החזר חודשי נמוך והשקעה בבורסה נדל"ן 0
ח החזר מענק עבודה מיסים 0
מ האם קיימת דרך לקבל החזר על ניכוי מס מפיקדון שלא הושב? מיסים 14
I החזר מס וקיזוז ר"ה כנגד נקודות זיכוי מיסים 32
R החזר מס ל6 שנים אחורה, שממולא פרקטית בשנה השביעית - נותן הצמדה על 7 שנים? מיסים 3
R החזר מס - חשש שיש לי על מס מקסימלי שאולי יקחו לי אחורה מיסים 1
ז החזר הוצאות על שמאי בעסקת נדל"ן שנפלה נדל"ן 4
ש החזר מס חו"ל אוטומטי מיסים 0
לאץ' החזר מס על זכיה בשעשועון? מיסים 4
A החזר מס ערך מוסף כשחוזרים מחופשות בחו"ל - טיפים ודגשים מיסים 0
ד לקחת החזר מס הכנסה או לתת לו לתפוח מיסים 19
J החזר מס מיסים 4
ד החזר מס לנפטרת מיסים 1
Y החזר השקעה במיזם שנכשל כהפסד הון מיסים 8
A התייעצות - החזר משכנתא מתוך הון צבור בכספית נדל"ן 5
C החזר מס: היכן מציינים את המס שנוכה מדמי אבטלה מיסים 11
א כיצד מחושבת ריבית והצמדה של החזר מס? מיסים 8
ב קביעת החזר חודשי בהלוואה לרכישת דירה נדל"ן 2
O החזר על הפסד הון מיסים 3
ש החזר מס בחשבון ותיק השקעות זוגי מיסים 5
E החזר דמי ביטוח לאומי עקב מכירת RSU לאחר עזיבת החברה מיסים 12
כ איך לקבל החזר מס משוק ההון מיסים 18
ש החזר מס מיסים 3
navv החזר מס והפקדה עצמאית לפנסיה בהפסקת עבודה מיסים 5
ריש-לקיש החזר מס בגין מגן מס מיסים 1
פ החזר מס מיסים 3
Echelon זיכוי/החזר מס בגין מיסוי במקור של דיבידנדים מארה"ב ע"י ברוקר זר מיסים 23
N תכנון מכירת מניות ESPP - ריבית והצמדה עבור החזר המס מיסים 5
M החזר מס והפסדים ברי קיזוז ב 867 מיסים 4
M החזר לפנסיונרים על רווחי הון מיסים 1
ולנטין כיצד תמליצו לי לפעול בנוגע החזר מס ? מיסים 5
ד החזר מס שכיר - הצמדה וריבית - תאריך ערך מיסים 25
B החזר מס - טופס 106 - אין סעיף (218/219) מיסים 1
Max Hyper החזר מס לאדם שנפטר מיסים 23
D החזר מס ל-IRS כ-dual status alien מיסים 7
edangz החזר מס עבודה באילת מיסים 0
Maureen החזר מס לשכיר עמית מוטב מיסים 28
ש החזר מס על הפסדים בבורסה מול מס רכישה לדירה שניה שוק ההון 3
כ החזר מס לידועים בציבור מיסים 2
A החזר שכירות בעקבות איחור נדל"ן 11

נושאים דומים

Back
למעלה