האם החזר הלוואה הוא הוצאה?

Wonko

משתמש ותיק
הצטרף ב
27/5/17
הודעות
570
דירוג
783
אני עוקב אחרי הוצאות ואוחוז חיסכון כבר מספר שנים.
השנה התחלתי להכנס למינופים שונים בצורת הלוואות.
עד כה התייחסתי להחזר ההלוואות כהוצאה ולכן ככל שלקחתי יותר הלוואות כך גם אחוז החיסכון שלי ירד משמעותית.
השאלה שלי היא זאת שבכותרת, או יותר במדוייק, האם לדעתכם צריך לכלול החזרי הלוואות כהוצאות כך שאחוז החיסכון יורד?
יש לי כמה טיעונים לשני הצדדים אם תגידו לאיזה צד אתם נוטים ולמה.

למה כן:
1. זה כסף שבהכרח צריך לשלם כל חודש בדומה לארנונה.
2. עבור כלל ה400/300, החזרי הלוואות מוסיפות לתזרים שלילי שצריך לכסות בעזרת הון יותר גבוה.

למה לא:
1. החזרת הקרן (לא הריבית) לא משנה את השווי הנקי. בדומה לקניית מניות או אג"ח. למעשה, החזרת הלוואה ממש שוות ערך לקניית אג"ח עם אותם תנאי ריבית. לא הייתי מכניס קנייה של נכסים כהוצאה (אחרת אחוז החיסכון של רובינו היה 0%).
2. עבור כלל ה400/300, החזרי ההלוואות לא מייצגים את העלות מחייה מכיוון שההלוואה תסתיים מתישהו.

כרגע אני נוטה למחשבה שהחזרת הקרן של הריבית היא הוצאה ואילו החזרת הקרן עצמה היא לא הוצאה.
מה דעתכם?
 

Ran

משתמש ותיק
הצטרף ב
27/1/15
הודעות
544
דירוג
833
כרגע אני נוטה למחשבה שהחזרת הקרן של הריבית היא הוצאה ואילו החזרת הקרן עצמה היא לא הוצאה.
מה דעתכם
מסכים, גם אני רושם את זה ככה. הריבית היא הוצאה אבל החזרת הקרן היא בדיוק כמו העברת כסף לחסכון, זה כסף שהיה בשווי הנקי שלך כשהוא היה בעו''ש ונשאר בשווי הנקי שלך כשהוא הקטין את ההלוואה.
 

drx

משתמש ותיק
הצטרף ב
12/4/21
הודעות
388
דירוג
528
העיקר שתהיה עיקבי:
אם כשלקחת את ההלוואה רשמת את זה כהכנסה אז עכשיו ההחזר (קרן+ריבית) הוא הוצאה.
אם לא רשמת כהכנסה, אז רק החזר הריבית הוא הוצאה.
 

optimum

משתמש בכיר
הצטרף ב
4/10/20
הודעות
1,414
דירוג
2,406
זו שאלה פילוסיפית משהו...
אתה שואל בעצם האם כסף שלווית מאחרים שייך לך או לא במהלך תקופת ההלוואה (קרי: האם הוא מגדיל את השווי הנקי שלך).
בעיניי התשובה היא לא.
 

solidix2

משתמש ותיק
הצטרף ב
1/5/19
הודעות
586
דירוג
193
זו שאלה פילוסיפית משהו...
אתה שואל בעצם האם כסף שלווית מאחרים שייך לך או לא במהלך תקופת ההלוואה (קרי: האם הוא מגדיל את השווי הנקי שלך).
בעיניי התשובה היא לא.
תשלום הקרן מגדיל
 

c881

משתמש בכיר
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
7,199
דירוג
9,848
יש הלוואה שמשלמים בה רק את ריבית בדרך ובסוף את הקרן.
יש הלוואה שמשלמים בה קרן+ריבית.
נניח ותתעלם מתשלום הקרן ותצא לפנסיה - האם יחסר לך כסף או לא?
פעמונים, מתייחסים למשכנתה כ- דמי שכירות ולא הלוואה, לדוגמה.
 

c881

משתמש בכיר
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
7,199
דירוג
9,848
משכנתה מבחינת פעמונים היא למטרת מגורים - למטרת השקעה... למה פנית לפעמונים?
 

Wonko

משתמש ותיק
הצטרף ב
27/5/17
הודעות
570
דירוג
783
זו שאלה פילוסיפית משהו...
אתה שואל בעצם האם כסף שלווית מאחרים שייך לך או לא במהלך תקופת ההלוואה (קרי: האם הוא מגדיל את השווי הנקי שלך).
בעיניי התשובה היא לא.
לא חושב שזה מה ששאלתי. אני מסכים שכסף שאתה לווה לא מגדיל את השווי הנקי שלך.
גם כסף שאתה מחזיר לא מקטין את השווי הנקי שלך.
השאלה היא האם להתחשב בכסף שאתה מחזיר כהוצאות ולשכלל אותו בחישוב אחוזי החיסכון.

העיקר שתהיה עיקבי:
אם כשלקחת את ההלוואה רשמת את זה כהכנסה אז עכשיו ההחזר (קרן+ריבית) הוא הוצאה.
אם לא רשמת כהכנסה, אז רק החזר הריבית הוא הוצאה.
צודק, באמת לא הייתי עיקבי. לא החשבתי את ההלוואה כהכנסה.

יש הלוואה שמשלמים בה רק את ריבית בדרך ובסוף את הקרן.
יש הלוואה שמשלמים בה קרן+ריבית.
נניח ותתעלם מתשלום הקרן ותצא לפנסיה - האם יחסר לך כסף או לא?
פעמונים, מתייחסים למשכנתה כ- דמי שכירות ולא הלוואה, לדוגמה.
זאת הערה טובה. ספציפית אצלי לא מדובר בדירה למגורים.
 

drx

משתמש ותיק
הצטרף ב
12/4/21
הודעות
388
דירוג
528
משכנתה מבחינת פעמונים היא למטרת מגורים - למטרת השקעה... למה פנית לפעמונים?
אם יש לי דירה שאני מ שכיר ואני שוכר בעצמי במקום אחר אז אין לי זכות לפנות לפעמונים?
 

half-solid

משתמש בכיר
הצטרף ב
8/12/20
הודעות
1,339
דירוג
1,344
אם יש לי דירה שאני מ שכיר ואני שוכר בעצמי במקום אחר אז אין לי זכות לפנות לפעמונים?
יש לך, פשוט בדרך כלל המשפחות שפונות בעלות פחות מודעות כלכלית / עשיית אופטימיזציות של לשכור ולהשכיר.
 

Wonko

משתמש ותיק
הצטרף ב
27/5/17
הודעות
570
דירוג
783
מסכים, גם אני רושם את זה ככה. הריבית היא הוצאה אבל החזרת הקרן היא בדיוק כמו העברת כסף לחסכון, זה כסף שהיה בשווי הנקי שלך כשהוא היה בעו''ש ונשאר בשווי הנקי שלך כשהוא הקטין את ההלוואה.

יש לך משכנתה?
הבנק שלך מציג כמה שילמת מהקרן וכמה ריבית כל חודש? אני מנסה לבדוק עכשיו חודשים אחורה ואני מגלה שזה מאתגר.
 

Ran

משתמש ותיק
הצטרף ב
27/1/15
הודעות
544
דירוג
833
יש לך משכנתה?
הבנק שלך מציג כמה שילמת מהקרן וכמה ריבית כל חודש? אני מנסה לבדוק עכשיו חודשים אחורה ואני מגלה שזה מאתגר.
יש לי משכנתא, וזה אכן סיוט להפריד קרן וריבית. לפחות בבנק הספציפי שבו לקחתי.
אופציה א: להתקשר וישלחו לך לוח סילוקין מפורט בחוברת עבה בדואר ישראל (שכמובן תצא מעדכון עם כל שינוי מדד)
אופציה ב: להסתכל באתר יום לפני שהמשכנתא יורדת כל חודש, אפשר לראות בכל מסלול כמה ריבית נצברה ולסכום את כל המסלולים.
בפועל הריבית משתנה די לאט (אצלי כל חודש הריבית קטנה ב-5₪) אז חישבתי במפורט פעם בשנה ומאז אני שם הערכה באקסל שלי.
 

c881

משתמש בכיר
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
7,199
דירוג
9,848
אם יש לי דירה שאני מ שכיר ואני שוכר בעצמי במקום אחר אז אין לי זכות לפנות לפעמונים?
יש לי כרגע משפחה שאני מלווה עם דירת מגורים ו-2 דירות שמשכירים ממושכנות.
לכולם יש זכות, בדרך כלל כשהן בדרך לתחתית, לא כשהן מוודאות "איך לסמן קרן/ריבית".
 

c881

משתמש בכיר
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
7,199
דירוג
9,848
מצד שני...
המשפחה רואה את הדירות המושכרות כ-בפני עצמן. השכירות מכסה את המשכנתה, אז למה אני מציע להן למכור אחת ולהוציא אותם מהבוץ?
השווי הנקי שלך גדל, בסגנון שאם תמכור עכשיו - חלק קטן יותר יחזור לבנק וחלק גדול יותר ישאר אצלך.
 

Wonko

משתמש ותיק
הצטרף ב
27/5/17
הודעות
570
דירוג
783
יש לי משכנתא, וזה אכן סיוט להפריד קרן וריבית. לפחות בבנק הספציפי שבו לקחתי.
אופציה א: להתקשר וישלחו לך לוח סילוקין מפורט בחוברת עבה בדואר ישראל (שכמובן תצא מעדכון עם כל שינוי מדד)
אופציה ב: להסתכל באתר יום לפני שהמשכנתא יורדת כל חודש, אפשר לראות בכל מסלול כמה ריבית נצברה ולסכום את כל המסלולים.
בפועל הריבית משתנה די לאט (אצלי כל חודש הריבית קטנה ב-5₪) אז חישבתי במפורט פעם בשנה ומאז אני שם הערכה באקסל שלי.
אופציה ג': לממש לוח סילוקין באקסל. לקח לי חצי שעה לקבל לוח סילוקין נכון כמו שרציתי ושכולל פירעון חלקי. עד כדי חוסר עקיבה של המדד שיחסית זניח לחישוב הוצאות.
 
  • אהבתי
Reactions: Ran

chen15

משתמש ותיק
הצטרף ב
12/10/15
הודעות
365
דירוג
729
אופציה ב: להסתכל באתר יום לפני שהמשכנתא יורדת כל חודש, אפשר לראות בכל מסלול כמה ריבית נצברה ולסכום את כל המסלולים.
גם אני נעזרת באופציה הזו
פחות בשביל האקסל ויותר בשביל "להרגיש" את ההוצאה החדשית
נכון להיום - הכסף זול. זול. זול. הוצאות הריבית פשוט... זניחות
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
לאץ' החזר הלוואה על חשבון קרן השתלמות שוק ההון 22
M שקלול החזר הלוואה קיימת בלקיחת משכנתא נדל"ן 2
ו החזר הלוואה צרכנות פיננסית 1
א הלוואה לצורך החזר משכנתה? נדל"ן 10
amidar צריך עזרה בחישוב החזר הלוואה. שוק ההון 6
T כיצד מחושבת הריבית על החזר המס לשכיר? מיסים 2
A מדוע הכנסה ממניות לא נחשבת כמו שכר בתחשיב של החזר משכנתא נדל"ן 72
I החזר מס על הלוואות חברתיות השקעות אלטרנטיביות 2
א מידע על החזר מס שהתקבל מיסים 9
S החזר מס על דיבידנדים כנגד הפסדים ב-IB ברוקרים ופלטפורמות מסחר 13
S מילוי טופס 135 החזר מס מקוצר ודיווח רווח הון מניות אמריקאיות בברוקר ישראלי מיסים 2
E דירה ראשונה להשקעה - החזר חודשי ומגורים נדל"ן 42
A הגשת דוח מס הכנסה לקבלת החזר מיסים 14
ד החזר מס לשכירים - תעודת תושב מיסים 10
M החזר מס הכנסה בריבית 4% מיסים 8
ד דירה להשקעה עם החזר שלילי נדל"ן 8
ה תרגום הנתונים בחישוב החזר מס מיסים 10
Zegman דיווח על החזר מענק קורונה למס הכנסה בטופס 1301 מיסים 0
K החזר מס ודוח שנתי מיסים 12
I החזר מס- השפעה של משיכת פיצויים מיסים 6
י החזר מס בגין הפקדות לפנסיה מיסים 6
S החזר מס אחרי סוף שנה על השקעות מיסים 1
flower ימי מחלה - החזר מס מיסים 5
ה קבלת החזר מס מיסים 2
T דו״ח שנתי, החזר מס - שכיר מיסים 8
Y החזר מס דרך המעסיק מיסים 2
G החזר מס על רווחים גם או רק על הפסדים ? מיסים 6
י קיבלתי החזר מס אבל בלי ריבית של 4%? מיסים 2
B החזר מס לשכירים - עבודה מהבית מיסים 4
B חישוב החזר מקסימלי למשכנתא - דירה רשומה על שם בן זוג יחיד נדל"ן 1
י החזר הון עצמי בהעדר ראיית תשלום נדל"ן 12
S הצהרת הון לאחר מעבר לברוקר זר/החזר מס מיסים 9
RumpSteak החזר מס (עקב ביטוח חיים פרטי) לזוג נשוי - הגשה ביחד או בנפרד? מיסים 1
א החזר מס מיסים 19
נ קבלתי החזר מס בסוף החודש אחרי מכירה בהפסד מיסים 5
ש החזר מענקי קורונה מיסים 18
T החזר מס - האם הרשות יכולה לטעות? מיסים 9
W החזר דמי ביטוח שארים ליחיד ללא שארים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
W החזר מס כשמוכרים דירה ורוכשים דירה עם תיווך מיסים 1
B החזר הוצאות עבודה מהבית לשכיר בעקבות הקורונה מיסים 1
I החזר מס- הכללה של מיסים ששולמו במשיכת כספי פיצויים מיסים 1
Z אם נישום הרוויח בשנה 4x בארץ ונוכה מס במקור 1x. כמו כן מציג הנישום טופס רווח/הפסד שנתי מברוקר זר המראה שמימש הפסדים נטו בסך 2x. הנישום מבקש החזר 0.5x. מיסים 6
W האם ניתן להגיש טפסי החזר מס בשנית מיסים 4
י החזר מס כשכיר - לא סגור מה לעשות. מיסים 1
Y איך אתם רושמים הוצאות שתקבלו עליהם החזר? צרכנות פיננסית 17
Z החזר תשלומי ביטוח כפולים עקב אי ניוד פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
M האם בונוס שנתי נלקח בחשבון לצורך חישוב יכולת החזר משכנתא? נדל"ן 9
Y עבור איזה סכום הייתם מגישים דו"חות כדי לקבל החזר מס מיסים 9
Y החזר מס רווחי הון בגין נקודות זיכוי (שחלקן רק בעבור יגיעה אישית) מיסים 8
O החזר דמי ביטוח לאומי בעקבות זקיפת שכר של הפרשות פנסיוניות מיסים 9

נושאים דומים

למעלה