האם אתם מחשיבים את כספי הפנסיה/קרן השתלמות כ״מנייתים״?

[הכל_תפוס]

היי,
אני מנסה לפעול לפי פילוסופיית השקעה של x אחוז מנייתי, השאר יותר סולידי. אני בן 31 ושמתי את כל כספי הפנסיה והקרנות השלמות במסלולים מנייתיים.
מכיוון שאלו כספים שמוגדרים לטווח ארוך מאוד והם רק חלק מההון הנוכחי שלי, אני לא בטוח איך נכון להתייחס אליהם - כאשר אתם אומרים שx (נגיד 70) אחוז מהכסף הוא במנייתי, אתם מחשיבים את הכספים האלה?

תודה ושבוע טוב

 

[FIYaacov]

אתם מחשיבים את הכספים האלה?

כן, זה כסף שלי והוא נמצא במניות.

 

[yahud]

לא את הפנסיה.
- המידע לא מאוד נגיש
- אין לי כח לעקוב אחריו לאורך זמן
- אני בשלב היחסית התחלתי של הצבירה, אז סה״כ אומר לעצמי שאסתכל עליו בעתיד כשארצה לעשות שינוי כלשהו בחיים מבחינה פיננסית/עבודה.
- זה לא באמת כסף שאני יכול לרכוש איתו דברים אחרים עד גיל מאוד מאוחר.

את הקה"ש אני מחשיב בחישוב הכולל.

 

[Barbur]

אתם מחשיבים את הכספים האלה?

לא. בגלל שהם נעולים לעשורים קדימה מבחינתי, ברור לי שהם צריכים להיות מנייתיים.
מאותה סיבה אני לא חושש שאמשוך אותם בקריסות ולכן הם לא משפיעים על סיבולת הסיכון שלי.

 

[optimum]

כן, זה כסף שלי והוא נמצא במניות.

+1

- אין לי כח לעקוב אחריו לאורך זמן

בעיה קשה.

 

[קפיצת הדרך]

לא. בגלל שהם נעולים לעשורים קדימה מבחינתי, ברור לי שהם צריכים להיות מנייתיים.
מאותה סיבה אני לא חושש שאמשוך אותם בקריסות ולכן הם לא משפיעים על סיבולת הסיכון שלי.

קה״ש ״נעולה״ רק לשש שנים ואחר כך היא נזילה.
לכאורה אתה יכול להחליט לעצמך שיש עוד כספים שמיועדים לפנסיה ולכן לא תמשוך אותם. זה אומר שהם לא ישפיעו על סיבולת הסיכון שלך?

 

[מתכנת_אנונימי]

כן, זה כסף שלי והוא נמצא במניות.

+1

בסוף יש לנו תיק השקעות אחד...

 

[גרהם]

כן.
למה חשוב לך האחוז המנייתי?
אם רק פסיכולוגית, אז תלוי איך אתה מתייחס לכספי הפנסיה. הם בתוך השווי הכולל המתעדכן או קופסה שחורה שתפתח בגיל 70?
אם לצורך חישוב מועד פרישה, אז ודאי שיש להתחשב בכספים אלו והתשואה הצפויה עליהם.

 

[1337justme]

הקה"ש מבחינתי זה חלק מהתיק (היא נזילה, אבל גם אם לא הייתה, סה"כ ההגבלה היא 6 שנים...)
לגביי הפנסיה, אני שוקל פרישה מוקדמת, ואם אפרוש אז לא אחשיב אותה כי היא מאוד נמוכה ביחס להון האישי.
אם אמשיך לעבוד ואגדיל אותה, אז כנראה שאתייחס אליה רק בתור קצבה מגיל 60 כך שאחוז המשיכה שלי ירד החל מגיל זה.
אבל אני לא בונה עליה, מעדיף להסתמך על ההון האישי שלי.

 

[optimum]

אבל אני לא בונה עליה, מעדיף להסתמך על ההון האישי שלי.

הפנסיה היא חלק מההון האישי שלך.
אין סיבה שתבנה עליה פחות מאשר על הכסף בתיק המסחר הממוסה שלך.

 

[1337justme]

הפנסיה היא חלק מההון האישי שלך.
אין סיבה שתבנה עליה פחות מאשר על הכסף בתיק המסחר הממוסה שלך.

אני לא חושב שבמקרה שלי זה ממש נכון, כי האפשרויות שלי להשתמש בכסף ממנה הן:

1) לחכות לגיל 60 ולקבל קצבה זניחה מהפנסיה
2) לשלם קנס של 35% על הכל כולל הקרן וזה משהו שלא הייתי רוצה לעשות

לכן אני רואה אותה כסוג של קרן חירום ולא כחלק מהתיק.

כל הנ"ל תקף כמובן רק אם אני אחליט סופית לפרוש ואז לא יהיו בה יותר הפקדות וכאמור במצב כזה היא מהווה אחוז מאוד נמוך מההון שלי ותספק לי קצבה זניחה בגיל 60.
אם אמשיך לעבוד, אז כן הגיוני לראות בה חלק מהתיק שלי שיעזור לי מאוד בגיל 60+ להקטין את אחוז המשיכה (כמובן רק בתנאי שההפקדות אליה יגדילו אותה מספיק לכך)

 

[גרהם]

אני לא חושב שבמקרה שלי זה ממש נכון, כי האפשרויות שלי להשתמש בכסף ממנה הן:

1) לחכות לגיל 60 ולקבל קצבה זניחה מהפנסיה
2) לשלם קנס של 35% על הכל כולל הקרן וזה משהו שלא הייתי רוצה לעשות

לכן אני רואה אותה כסוג של קרן חירום ולא כחלק מהתיק.

כל הנ"ל תקף כמובן רק אם אני אחליט סופית לפרוש ואז לא יהיו בה יותר הפקדות וכאמור במצב כזה היא מהווה אחוז מאוד נמוך מההון שלי ותספק לי קצבה זניחה בגיל 60.
אם אמשיך לעבוד, אז כן הגיוני לראות בה חלק מהתיק שלי שיעזור לי מאוד בגיל 60+ להקטין את אחוז המשיכה (כמובן רק בתנאי שההפקדות אליה יגדילו אותה מספיק לכך)

אחוז המשיכה שלך מקרן הפנסיה בגיל 60 גדול מאחוז המשיכה שלך מההון שלך כרגע. אם הון שמניב 4% נספר אז צריך לספור גם הון שמניב 6%.

 

[1337justme]

אז צריך לספור גם הון שמניב 6%.

אשמח להסבר לגביי למה קרן הפנסיה מניבה 6% (אג"ח מיועדות?).

בכל מקרה, אני לא מבין למה להתייחס לפנסיה כחלק מהתיק לפני גיל 60 אם הכסף הזה נעול עד אז...הוא יכול לעזור לך רק מהגיל הנ"ל הריי, לפני זה אתה צריך "לשרוד" עם התיק הממוסה + הקה"ש.

 

[Barbur]

קה״ש ״נעולה״ רק לשש שנים ואחר כך היא נזילה.
לכאורה אתה יכול להחליט לעצמך שיש עוד כספים שמיועדים לפנסיה ולכן לא תמשוך אותם. זה אומר שהם לא ישפיעו על סיבולת הסיכון שלך?

גם הפנסיה ברובה נזילה, אתה פשוט נדרש לשלם את המס במשיכה מוקדמת.
הפטור ממס זו הטבה מספיק טובה כדי להרתיע אותי מלמשוך ממנה.
אותו דבר בקרן השתלמות..

העניין הוא לא להחליט שהכספים הם לפנסיה.. קל להחליט מראש ועדיין למכור בשעת משבר. העניין הוא תמריצים. אם בקריסה של 30% אשקול למשוך את הפנסיה או הקרן השתלמות, המס שאצטרך לשלם יהווה תמריץ מאוד חזק לא לעשות את זה.

באותה מידה שפסיכולוגית יותר קל לא למכור בירידה של 30% אם אתה עדיין ב20% רווח מאשר בהפסד של 20% למרות שאין הבדל עקרוני בין המקרים

 

[FIYaacov]

באותה מידה שפסיכולוגית יותר קל לא למכור בירידה של 30% אם אתה עדיין ב20% רווח מאשר בהפסד של 20% למרות שאין הבדל עקרוני בין המקרים

לא הבנתי איך הקושי הפסיכולוגי למשוך מוביל לזה שמתעלמים מהכסף (ועובדים יותר שנים)

 

[קפיצת הדרך]

אותו דבר בקרן השתלמות..

לא. זה לא אותו הדבר.
בקרן השתלמות אתה לא משלם מס אם אתה מוכר אחרי 6 שנים. מה בדיוק ירתיע אותך מלמשוך ממנה?

 

[Yoss]

לא הבנתי איך הקושי הפסיכולוגי למשוך מוביל לזה שמתעלמים מהכסף (ועובדים יותר שנים)

הוא מדבר על התעלמות במישור של סיבולת סיכון/הקצאת הנכסים (כלומר לא מחשיב את זה בחלק המסוכן בגלל שלא ימשוך), לא במישור של הסכום הסופי לפרישה.

אשמח להסבר לגביי למה קרן הפנסיה מניבה 6% (אג"ח מיועדות?).

כי היא לא צריכה להחזיק לנצח אלא רק לתוחלת החיים הממוצעת.

 

[גרהם]

אשמח להסבר לגביי למה קרן הפנסיה מניבה 6% (אג"ח מיועדות?).

בכל מקרה, אני לא מבין למה להתייחס לפנסיה כחלק מהתיק לפני גיל 60 אם הכסף הזה נעול עד אז...הוא יכול לעזור לך רק מהגיל הנ"ל הריי, לפני זה אתה צריך "לשרוד" עם התיק הממוסה + הקה"ש.

1. קצבה לפי מקדם 200, בערך 6 אחוז לשנה.
2. כשאתה יוצא לפנסיה מוקדמת, אתה עדיין מתחשב בצריכה אחרי גיל 60. למשל, בן 40 שפורש היה יכול למשוך 5 אחוז לשנה בלי להשקיע בכלל, ובכל זאת מקובל להגיד שצריך למשוך סכומים נמוכים יותר כדי שהתיק ישרוד ליותר מ 20 שנה.
מתמטית, אין שום בעיה לחלק את תקופת הפרישה ל 2 ולקבוע שיעור משיכה נמוך יותר אחרי גיל 60, שיושלם על ידי הפנסיה לסך המשיכה הנדרשת.

 

[Barbur]

לא הבנתי איך הקושי הפסיכולוגי למשוך מוביל לזה שמתעלמים מהכסף (ועובדים יותר שנים)

לא מתעלם מהכסף.
אני פשוט לא מחשיב אותו כ״מנייתי״ במובן של סיבולת סיכון

 

[FIYaacov]

לא מתעלם מהכסף.
אני פשוט לא מחשיב אותו כ״מנייתי״ במובן של סיבולת סיכון

טוב אם זה מאפשר לך להיות יותר מנייתי בחלק השני של התיק, אני בעד.