• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

האוצר מסתיר: הפנסיה לפורשי השנים הקרובות תקוצץ בעד 35%

c881

משתמש בכיר
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
7,855
דירוג
11,103
עד היום, הפנסיה היא לפי "כמה כסף שיש לך ביום הפרישה לחלק במספר חודשים שאנחנו חושבים שאתה הולך להשאר בחיים".
אם אתה נשאר בחיים יותר - ניצחת.
אם נשארת בחיים פחות - הפסדת.
אם יש ירידות בשוק בזמן שאתה בפנסיה (והיא תרד) - החוסכים יכסו אותך (מי לא התעצבן שראה שלקחו לו על "עדכון יתרה בגין הפעלת מנגנון איזון אקטוארי")?

אותי מעצבן יותר שביום שתתחיל למשוך מהפנסיה - דמי הניהול יעלו למקסימום (כי מי ייקח אותך, שמנדריק?)
 

דגגגג

משתמש רגיל
הצטרף ב
25/1/15
הודעות
811
דירוג
1,045
אני חושב שקופ"ג הפך למכשיר הרבה יותר אטרקטיבי בעקבות התקנה הזו.
מושכים את הכסף שאפשר ללא מס, כל מה שחייב במס מושכים ומשלמים את המס (35%).
 

נדב

משתמש בכיר
הצטרף ב
12/7/15
הודעות
1,222
דירוג
2,081
@c881 הכוונה של האוצר שדוקא לקראת פרישה שיש לך הרבה כסף קרנות הפנסיה יתחרו עליך ויורידו לך את דמי הניהול.
היום המצב הזה לא אפשרי מכיוון ופורשים חדשים יוצרים גרעון אקטוארי וקרנות הפנסיה לא מוכנות לקבל אותם
 

c881

משתמש בכיר
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
7,855
דירוג
11,103
@דגגגג אתה יכול לעשות את זה גם בקרן פנסיה (משיכה ותשלום קנס על המשיכה).
וברגע שעשית את זה (משכת ושילמת 35% מס) למעשה "ביצעת לעצמך תספורת של 35%", מה שהאוצר מנסה להגיע אליו אם תחיה מספיק זמן.
בינתיים אני מפריש את המקסימום כדי להנות ממקסימום זיכוי ואת הכסף שמזכים לי כיום בנטו לחסוך בעצמי.

אתה יכול גם לבקש להוריד את הביטוחים למינימום כדי שהם לא יאכלו לך את הפנסיה בדרך.
 

דגגגג

משתמש רגיל
הצטרף ב
25/1/15
הודעות
811
דירוג
1,045
לא בדיוק. בקופ"ג אתה מחוייב להשאיר רק קצבה מינימלית, מה שמעל לקצבה מינימלית לא חייב במס.
על כל השאר צריך לשלם כ 35% מס.

אני מאמין שאנסה להעביר את כל הכסף לשליטתי כי כמו שאמרתי המדינה עושה מה שהיא רוצה עם כספי הפנסיה וזה עוד לפני שבכלל היה משבר כלכלי. כשיהיה משבר היא גם תיקח אותם לכיס.
 

adamshalev

מודרטור
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
12,209
דירוג
22,974
אני היחיד שחושב שאגף שוק ההון נוהג באחריות ומנסה למצוא פתרון לבעיה קשה?
אני לא טוען שהכל טוב ויפה, אבל יש בעיה ומנסים למצוא פתרונות.
מה שקבוצה קטנה של אנשים חושבים לא חשוב כמו רווחת הכלל כשזה נוגע לפנסיה.
אם האופציה היא כשלון קטסטרופלי של קרנות הפנסיה או הקטנת הקצבה צריך להקטין את הקצבה. ויפה שעה אחת קודם.
כאמור, לא מבין בזה פשוט לא יוצא מנק׳ הנחה שאנשים שזאת העבודה שלהם הם לחלוטין חסרי יכולת ופועלים נגד טובת הציבור בפרט כשיש מספר גורמים מעורבים שיכולים לשפוט אם מדובר ב lesser of all evils.
 

ע.מדי

משתמש בכיר
הצטרף ב
20/2/15
הודעות
2,819
דירוג
2,966
בקרנות פנסיה בפרישה יש אפשרות להיוון (נדמה לי 35%)
בסה"כ התקנה משווה את מצב התשואה לתשואת שוק ובכך הופכת את קופ"ג הרגילה ל דומה לקרן הפנסיה עם ההבדלים הבאים
החוסך בקרן פנסיה יודע לקראת הפרישה מה יהיה המקדם שלו בעוד שבקופ"ג הוא צריך לבצע מו"מ עם מי שיקבל אותו (לטוב ולרע)
להבנתי עדיין יש מרכיב של 30% אג"ח מיועדות לפורשים.
כאז עם כל הרעש הפעולה דווקא משפרת את מצב החוסכים (הימנעות מסבסוד), גורמת לקרנות הפנסיה להשקיע בצורה יותר ראלית (הפורש הממוצע יחיה כ 15 שנה אז אין סיבה לבנות תיק של 2% תשואה ) וכמו שכתב @נדב יווצר שוק של פורשים עם קופ"ג שיכולו להתקבל למסלולים עם מקדמים ללא קנסות (אם כי יהיה לדעתי יהיה אלמנט חיתומי או תקופת אכשרה, כך שיש חשש שמי שיעבר לקופ"ג ובגיל 67 ינסה להתקבל לקרן פנסיה יגלה שיש לזה מחיר, וכנראה ה"בעייתים" יקבלו מקדם פנסיוני של "אבנר" ...)
 

אלון

משתמש רגיל
הצטרף ב
25/1/15
הודעות
204
דירוג
189
יש הרבה נעלמים בפנסיות האלה שאפשר להתייחס אליהן בתור "משהו נחמד שאקבל פעם בחודש" ולא לבנות על זה בתור מקור הכנסה קבוע ויציב.
אני מעדיף לדעת בכל רגע נתון איפה הכסף שלי נמצא ומה ערכו במקום לנסות להבין נוסחא של עשרות משתנים שיכולה להתעדכן לרעתי בגלל כל מיני סיבות.
במקום קרן פנסיה, קרן השתלמות.
 

קפבלנקה

משתמש בכיר
הצטרף ב
27/1/15
הודעות
1,486
דירוג
2,125
אם אתה נשאר בחיים יותר - ניצחת.
אם נשארת בחיים פחות - הפסדת.
שאלה: הקופה לא מתחייבת לשלם מינימום 25 שנים? (ואם לא לך אז למוטביך). כי עד כמה שזכור לי כן.
כלומר, 67 (לגבר כמוך נניח) + 25 = 92
נשמע גיל מכובד להתפגר בו.
 

רוני

משתמש בכיר
הצטרף ב
25/1/15
הודעות
3,005
דירוג
5,505
הבעיה כאן היא אוניברסלית ולא ייחודית לישראל, באנגליה הממשל הרים ידיים מאחר והוא לא יכול להתמודד עם הבעיה,
החל מאפריל 2015 כל אזרח בריטי שהגיע לגיל 55 יכול למשוך את כספי הפנסיה ולהשקיעה באופן אישי.

http://britishexpats.com/forum/uk-p...nsion-transfers-post-6th-april-2015-a-860250/
 

עוץ-לי

משתמש רגיל
הצטרף ב
6/7/15
הודעות
83
דירוג
100
שאלה: הקופה לא מתחייבת לשלם מינימום 25 שנים? (ואם לא לך אז למוטביך). כי עד כמה שזכור לי כן.
כלומר, 67 (לגבר כמוך נניח) + 25 = 92
נשמע גיל מכובד להתפגר בו.
הקופה מאפשרת לך לבחור במסלול כזה. תהיה לזה כמובן השפעה על גודל הקצבה החודשית.

הבעיה המקורית שאותה מנסים לפתור היא שהיום מחשבים את הקצבה מקרן הפנסיה תוך הנחה של ריבית גבוהה יחסית.
בעוד 10 שנים נדע מהי היתה הריבית במבט לאחור ונדע אם הקצבה שנותנים היום היא שגויה ולאיזה כיוון.
אם הריבית תישאר נמוכה לאורך זמן ולא יהיה שינוי בצורת חישוב הקצבה אז נדע שכספי החוסכים סיבסדו קצבה גבוהה של הפנסיונרים.
אם הריבית תהיה מאוד גבוהה אז נדע שהפנסיונרים קיבלו קצבה נמוכה יותר ממה שהיו אמורים לקבל תמורת הכסף שחסכו.

כמו שאני מבין יש כמה אפשרויות לפתרון:
1. להשאר עם המנגנון הנוכחי, ואולי לשנות את ההנחה לגבי הריבית לטווח ארוך.
2. לשנות את המנגנון הנוכחי כך שלא תהיה הנחת ריבית לטווח ארוך אלא שינוי של הקצבה לפי התשואות בפועל
3. לשנות את ההקצאה של אגרות החוב המיועדות כך שפנסיונרים יקבלו הרבה יותר מהן ולכן תהיה וודאות גדולה בקשר לתשואה, ואילו חוסכים צעירים יקבלו הרבה פחות אגרות חוב מיועדות ולכן יהיו עמוק יותר בשוק ההון עם כל הסיכויים והסיכונים המשתמעים.

אני נוטה לכיוון של אפשרות מספר 3, אבל מי שקובע זה האוצר שמעדיף כנראה את אפשרות 2...
 

ע.מדי

משתמש בכיר
הצטרף ב
20/2/15
הודעות
2,819
דירוג
2,966
יש הרבה נעלמים בפנסיות האלה שאפשר להתייחס אליהן בתור "משהו נחמד שאקבל פעם בחודש" ולא לבנות על זה בתור מקור הכנסה קבוע ויציב.
אני מעדיף לדעת בכל רגע נתון איפה הכסף שלי נמצא ומה ערכו במקום לנסות להבין נוסחא של עשרות משתנים שיכולה להתעדכן לרעתי בגלל כל מיני סיבות.
במקום קרן פנסיה, קרן השתלמות.

אומנם השקעה במדדים פחות מסובכת אבל אין שום וודאות לגבי גובה הקצבה שתקבל, יש סטטיסטיקות מהעבר שמקוים שהן רלוונטיות לעתיד.
אפילו בשיטת הסולידית המשיכה היא 4% מהקרן כלומר, במקרה של נפילות דרסטיות (30-50 אחוז) הפורש יצטרך להסתדר עם הרבה פחות, במהלך תקופה מסוימת, בקיצור חוסר וודאות בהשקעה אינה סיבה לדחות קרן פנסיה ולהעדיף השקעה עצמאית.

קרן השתלמות לא קשורה בכלל לנושא (חסכון הוני פטור ממס) ואם אתה מבצע את זה דרך IRA או מחקות מדדים אז זה זהה להשקעה פאסיבית עצמאית בחשבון בנק/בית-השקעות
 

adamshalev

מודרטור
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
12,209
דירוג
22,974
הקופה מאפשרת לך לבחור במסלול כזה. תהיה לזה כמובן השפעה על גודל הקצבה החודשית.

הבעיה המקורית שאותה מנסים לפתור היא שהיום מחשבים את הקצבה מקרן הפנסיה תוך הנחה של ריבית גבוהה יחסית.
בעוד 10 שנים נדע מהי היתה הריבית במבט לאחור ונדע אם הקצבה שנותנים היום היא שגויה ולאיזה כיוון.
אם הריבית תישאר נמוכה לאורך זמן ולא יהיה שינוי בצורת חישוב הקצבה אז נדע שכספי החוסכים סיבסדו קצבה גבוהה של הפנסיונרים.
אם הריבית תהיה מאוד גבוהה אז נדע שהפנסיונרים קיבלו קצבה נמוכה יותר ממה שהיו אמורים לקבל תמורת הכסף שחסכו.

כמו שאני מבין יש כמה אפשרויות לפתרון:
1. להשאר עם המנגנון הנוכחי, ואולי לשנות את ההנחה לגבי הריבית לטווח ארוך.
2. לשנות את המנגנון הנוכחי כך שלא תהיה הנחת ריבית לטווח ארוך אלא שינוי של הקצבה לפי התשואות בפועל
3. לשנות את ההקצאה של אגרות החוב המיועדות כך שפנסיונרים יקבלו הרבה יותר מהן ולכן תהיה וודאות גדולה בקשר לתשואה, ואילו חוסכים צעירים יקבלו הרבה פחות אגרות חוב מיועדות ולכן יהיו עמוק יותר בשוק ההון עם כל הסיכויים והסיכונים המשתמעים.

אני נוטה לכיוון של אפשרות מספר 3, אבל מי שקובע זה האוצר שמעדיף כנראה את אפשרות 2...
פנסיונר שמסתמך על הפנסיה לא אמור להיות חשוף לגחמות השוק. אין תירוץ לזה שהוא לא יוכל לשלם שכד כי הבורסה נפלה.
אופציה שלוש טובה לדעתי. החוסכים הצעירים הרבה פחות רגישים לתנועות שוק ההון ולא באמת חייבים אגח יעודי. פנסיונרים צריכים את האגח היעודי.
למעשה האופציה הזאת שואפת לקצבה מובטחת ע״ח משלמי המיסים. קרי קרן פנסיה כזו שכל אזרחי המדינה חברים בה.
 
נערך לאחרונה ב:

מרק עוגיות

משתמש בכיר
הצטרף ב
4/6/15
הודעות
2,729
דירוג
4,749
לי נראה שלמי שעוד לא פרש, התקנות האלו דוקא מקטינות את היתרון במעבר לקופת גמל, כי הן מקטינות את האפקט של מנגנון האיזון האקטוארי השלילי על החוסכים הצעירים. יכול להיות שעדיין יש אנשים שיעדיפו זאת בגלל סיבות אחרות כמו חסכון בדמי ביטוח, אבל בראייה כוללת מצבם של מי שעדיין לא פרש רק השתפר כעת. ולגבי שיקולי מס, את אותם שיקולי מס אפשר להפעיל גם ממש לפני הפרישה, להעביר, להוון, למשוך או כל דבר אחר שמותר, לפי מה שהכי משתלם.
 

הסולידית

מנהל
מייסדת
הצטרף ב
23/1/15
הודעות
1,340
דירוג
5,693
פנסיה, שמנסיה.
יש לי תיק השקעות של 7 ספרות שצפוי להספיק לי עד יום מותי.
אני לא צריכה ביטוח שארים כי אין לי שארים.
אני לא צריכה ביטוח חיים כי... אין לי שארים.
לגבי ביטוח אכ"ע / נכות -- אפשר להתווכח עד כמה אני זקוקה לו, היות שההכנסה שלי מעבודה כעצמאית היא אפסית (ותודה ל-adblockers ;) )

פנסיה / ביטוח לאומי / וואטאבר -- מבחינתי זה בונוס שיגיע, אם בכלל, בגיל זקנה. אני חושבת שהדבר הנבון הוא לתכנן את העתיד כאילו לא תהיה פנסיה ולא יהיה ביטוח לאומי.
 

ע.מדי

משתמש בכיר
הצטרף ב
20/2/15
הודעות
2,819
דירוג
2,966
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
ה בכוונת משרד האוצר: ביטול העלאת תקרת ההון הפטור פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 58
ח השכרת דירה למנהל הדיור הממשלתי (משרד האוצר) נדל"ן 9
A שינוי מודל הפנסיה? הכיוון החדש של האוצר מדאיג? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
א פקידי האוצר רוצים לקצץ בהטבות המס לקרנות ההשתלמות אוף טופיק 3
י.ג פנסיית ברירת מחדל של משרד האוצר: השיחה שתחסוך לי 85,000 ש"ח צרכנות פיננסית 35
שלי משרד האוצר מתכנן פטור ממס רווחי הון עד 60000 שח בשנה שוק ההון 54
adamshalev הר הביטוח - אתר חדש של משרד האוצר צרכנות פיננסית 15
לא חשוב שמות העברת נתוני הביטוחים שלכם לאתר ייעודי של אגף שוק ההון במשרד האוצר. אוף טופיק 4
ליאת - איפה שיש רצון... מה אתם אומרים על ברירת המחדל של משרד האוצר לפנסיה? צרכנות פיננסית 4
C תקנות חדשות של האוצר על IRA שוק ההון 319
דוג האוצר מפרסם נתונים שקריים? אוף טופיק 1
שרון האוצר משיק קופת גמל חדשה: האם כדאי לחסוך בה? שוק ההון 1
adamshalev מהפכה בפנסיה: האוצר יגדיל את רשת הביטחון למבוגרים צרכנות פיננסית 27
Brightside "האוצר מקדם חלופות למהלך שיקצץ 40% מקצבאות הפנסיה" אוף טופיק 43
Y אז היום משרד האוצר הפתיע אותי אוף טופיק 9
A הצעת החוק של משרד האוצר- שינוי המיסוי בנדלן צרכנות פיננסית 12
ח האוצר מתכנן מיסוי קשיח על דיור, כדי לצנן את הביקוש מיסים 65
B התייעצות לגבי העברת הפנסיה וקרן ההשתלמות למסלול מחקה מדד פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 15
מ זיכוי מס על מטריה לקרן הפנסיה לשכיר מיסים 6
M 2 הצעות שקיבלתי לקרן הפנסיה, אשמח לדעתכם. פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
I משיכה מקרן הפנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
P איזה מחברות הפנסיה עם אאוטסורסינג לממשק מעסיקים? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
AbuNafha השלמת הכנסה מביטוח לאומי לאחר פרישה לפנסיה, והורשת קרן הפנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 39
G מעבר בין מסלולי הביטוח בקרן הפנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
נ ניכוי מס מכספי פיצויים בקרן הפנסיה מיסים 17
B הלאמות של קרנות הפנסיה - במדינות אחרות אוף טופיק 17
S הפקדות רטרואקטיביות לקרן הפנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
ו האם חברת הפנסיה עשתה לי תרגיל? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
N כמה להפריש לקרן הפנסיה בתור עצמאי? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
N זיכוי וניכוי בקרן הפנסיה לעצמאים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
C שאלות על הפנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
O מרכיב הפיצויים בקרן הפנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
י הסיכון שבהשקעת כל הפנסיה וההשתלמות באותו מדד פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
C האם הלך על הפנסיה שלי? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 16
לוקה דונצ' האם חברות הפנסיה מבצעות פעולות שהן ספק כשרות? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 11
M הפקדה מעל לתקרת הפנסיה המקיפה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
S השכר שממנו מחושבות הפרשות הפנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
האזרח החשדן הלוואה מקרן השתלמות או מקרן הפנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
tomer111 האם צריך לעשות לבצע פעולה אקטיבית בקרן הפנסיה לומר לה שפורש בגיל 60 שמתחיל לקבל פנסיה בגיל 60? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
S סיום עבודה והתחלת הכשרה מקצועית-מה כדאי לדעת בנוגע לקרן הפנסיה ולקרן ההשתלמות? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
deussex למה בעצם לא לשים את קופת הפנסיה לעקוב אחרי מסלול מנייתי, אלא דווקא סנופי ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 11
R מעבר לארה"ב עם ויזת L (עם תהליך מיידי של גרין קארד לאחר ההגעה)- מה עושים עם הפנסיה וקרנות ההשתלמות? מיסים 0
D ביקשתי לקבל פירוט של חישוב ביטוח הנכות מקרן הפנסיה וקיבלתי בתגובה ענו לי שאין אפשרות לשלוח פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
deussex איך ההורים שלכם (דור הפנסיה) שומר על ערך הקניה של הכסף שלהם בבנק ? שוק ההון 16
I מעסיק משך כספים מקרן הפנסיה שלי. הגיוני? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
T האם יש הבדל בין קרנות הפנסיה מחקות מדד S&P 500? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
c881 דיבורים על דמי ניהול דיפרנציאלים בקרנות הפנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
א האם קרנות הפנסיה מחייבות להשקיע חלק מהכספים בשוק ההון הישראלי? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
R העלאת הריבית לחישוב קצבת הפנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
שם משתמש בעייתי חישוב גס: כמה שקל אחד בקרן הפנסיה שווה לקצבה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10

נושאים דומים

למעלה