דמי ניהול ושאר ירקות

[צליל מכוון :)]

היי, אשמח להארות והערות מהפורום המכובד
קצת עלינו:
אנחנו משפחה בת 4 נפשות -

• אני - בן 35, שכיר. משכורת נטו: 19,000₪.
• אשתי - בת 32, שכירה. משכורת נטו: 8,200₪.
• ילדה בת 3.
• תינוקת בת חודשיים.

חסכונות:

חיסכון חופשת לידה - חסכנו 40k בפיקדון נזיל בחשבון הבנק וכשיש צורך אנחנו מושכים לעו״ש כל עוד אשתי בחופשת לידה (סיכוי טוב שנסיים את החסכון עד סוף החל״ד).

חיסכון חירום - אנחנו כרגע חוסכים כדי להגיע לסכום של 50k בפיקדון נזיל בחשבון הבנק.

קרן השתלמות - קרן של אלטשולר שחם בחלוקה למסלול מנייתי 75% ומסלול כללי 25%. כרגע בקרן יש 90k וההפקדה החודשית היא 2,900₪ עם דמי ניהול של 0.75%.

חסכון לכל ילד - לכל ילדה יש חיסכון לכל ילד באלטשולר שחם מוגדל במסלול בסיכון גבוה (102₪ בחודש לכלילדה). דמי הניהול משולמים ע״י המדינה עד גיל 21.

קופת גמל להשקעה - לכל ילדה יש קופת גמל להשקעה באלטשולר שחם במסלול מנייתי (100₪ בחודש לכלילדה). קופה 1 - דמי ניהול של 0.90%. קופה 2 - דמי ניהול של 0.80%.

*סה״כ - 202₪ בחודש חיסכון לכל ילדה.

תיק מסחר עצמאי - כרגע אין כי רצינו למלא את חיסכון החירום לפני. אבל השאיפה היא להתחיל בהשקעה פאסיבית בקרן מחקה מדד S&P500 לטווח הארוך.


הלוואות:

משכנתא -אנחנו גרים בדירה שרכשנו לפני שנתיים. החזר חודשי (בערך) - 6,600₪. יתרת המשכנתא - 910,000₪.

*חם מהתנור - קיבלתי הצעה חדשה לדמי ניהול!
ק. השתלמות - 0.3%
ק. גמל להשקעה - 0.39%

 

[Solid seat]

קרן השתלמות - קרן של אלטשולר שחם בחלוקה למסלול מנייתי 75% ומסלול כללי 25%. כרגע בקרן יש 90k וההפקדה החודשית היא 2,900₪ עם דמי ניהול של 0.75

יקר והחלוקה לא ברורה. למה זה ככה?

קופת גמל להשקעה - לכל ילדה יש קופת גמל להשקעה באלטשולר שחם במסלול מנייתי (100₪ בחודש לכלילדה). קופה 1 - דמי ניהול של 0.90%. קופה 2 - דמי ניהול של 0.80

מוצר גרוע, דמי הניהול אוכלים את ההטבה

ק. גמל להשקעה - 0.39

עדיין מוצר גרוע, אוכלים קצת פחות.

מה שבאמת חסר בשרשור הזה - מטרות ויעדים

 

[yossik]

ברוך הבא לפורום.

מה שבאמת חסר בשרשור הזה - מטרות ויעדים

+1

 

[fongeme]

סיכוי טוב שנסיים את החסכון עד סוף החל״ד

על מה אתם מוציאים 13 אלף שקל בחודש? (מה שנותר אחרי משכנתא)

 

[צליל מכוון :)]

על מה אתם מוציאים 13 אלף שקל בחודש? (מה שנותר אחרי משכנתא)

לא בטוח שהבנתי את החישוב של 13k. אפשר הסבר בבקשה?

 

[צליל מכוון :)]

יקר והחלוקה לא ברורה. למה זה ככה?


מוצר גרוע, דמי הניהול אוכלים את ההטבה

עדיין מוצר גרוע, אוכלים קצת פחות.

מה שבאמת חסר בשרשור הזה - מטרות ויעדים

אתה צודק לגמרי. היעדים שלנו מעורפלים מדי ולא ברורים. יש לך דוגמאות ליעדים ומטרות שכדאי להציב?

 

[Solid seat]

רעיונות:
טווח קצר: להבין את התקציב החודשי, לראות על מה הולך הכסף.
טווח בינוני: מספיק כסף לאירועים של הבנות, למשל חתונה.
טווח ארוך: תוכנית לפרישה, הכנסה חודשית רצויה, ואיך החסכונות מותאמים ליעד.

הכלים הפיננסיים צריכים להתאים לתוכנית לשלביה. לא ההפך.

 

[YPV]

אתה צודק לגמרי. היעדים שלנו מעורפלים מדי ולא ברורים. יש לך דוגמאות ליעדים ומטרות שכדאי להציב?

מומלץ גם לקרוא יומני מסע נוספים. תקבל רעיונות והשראה.

 

[A42]

היי, אשמח להארות והערות מהפורום המכובד
קצת עלינו:
אנחנו משפחה בת 4 נפשות -

• אני - בן 35, שכיר. משכורת נטו: 19,000₪.
• אשתי - בת 32, שכירה. משכורת נטו: 8,200₪.
• ילדה בת 3.
• תינוקת בת חודשיים.

חסכונות:

חיסכון חופשת לידה - חסכנו 40k בפיקדון נזיל בחשבון הבנק וכשיש צורך אנחנו מושכים לעו״ש כל עוד אשתי בחופשת לידה (סיכוי טוב שנסיים את החסכון עד סוף החל״ד).

חיסכון חירום - אנחנו כרגע חוסכים כדי להגיע לסכום של 50k בפיקדון נזיל בחשבון הבנק.

קרן השתלמות - קרן של אלטשולר שחם בחלוקה למסלול מנייתי 75% ומסלול כללי 25%. כרגע בקרן יש 90k וההפקדה החודשית היא 2,900₪ עם דמי ניהול של 0.75%.

חסכון לכל ילד - לכל ילדה יש חיסכון לכל ילד באלטשולר שחם מוגדל במסלול בסיכון גבוה (102₪ בחודש לכלילדה). דמי הניהול משולמים ע״י המדינה עד גיל 21.

קופת גמל להשקעה - לכל ילדה יש קופת גמל להשקעה באלטשולר שחם במסלול מנייתי (100₪ בחודש לכלילדה). קופה 1 - דמי ניהול של 0.90%. קופה 2 - דמי ניהול של 0.80%.

*סה״כ - 202₪ בחודש חיסכון לכל ילדה.

תיק מסחר עצמאי - כרגע אין כי רצינו למלא את חיסכון החירום לפני. אבל השאיפה היא להתחיל בהשקעה פאסיבית בקרן מחקה מדד S&P500 לטווח הארוך.


הלוואות:

משכנתא -אנחנו גרים בדירה שרכשנו לפני שנתיים. החזר חודשי (בערך) - 6,600₪. יתרת המשכנתא - 910,000₪.

*חם מהתנור - קיבלתי הצעה חדשה לדמי ניהול!
ק. השתלמות - 0.3%
ק. גמל להשקעה - 0.39%

קודם כל ברוכים הבאים
אתם בכיוון הנכון בעצם זה שאתם שמים את הנושאים האלה על סדר היום גם אם זה ברמה המחשבתית
ולעשות את זה עם ילדים קטנים ותינוקת בת חודשים זה בהחלט ראוי מאוד

לענינו של הפוסט ובדגש כל הכותרת - דמי הניהול הם הזנב שמקשקש בכלב (הם בהחלט חשובים, אבל יש דברים הרבה יותר חשובים לפני)
ממליץ לקרוא קודם את הפוסט המצוין הזה על פירמדת הצרכים
ותעבדו לפי הפירמידה

כרגע אתם במצב (בצורה מאוד כללית ומופשטת ובכלל לא בכוונה להעליב) במצב שאין לכם כעמט חסכונות
כי את רוב ההון שלכם כנראה השתמשתם בדירה
התוכנית שלכם לקרן חירום תחילה היא מאוד נכונה (אפשר היום לשים את הכסף הזה בפיקדון קרמבולה אפילו בחלקים ולהרוויח גם מדד וגם ריבית על הדרך)
כרגע לדעתי חשוב לכם לשפר את אחוז החיסכון החודשי שלכם
לדעתי יקח לכם לפחות שנה להבין אותו לעומק (כי ילד חדש שעוד לא במסגרת + חופשת לידה) בדרכ מאוד משנה את מאזן ההוצאות (לא טובה או לרעה זה פשוט שונה)

בגדול ההכנסה נטו שלכם היום היא 27,200
ומופרש לכם לקרנות השתלמות מעריך בטח עוד 2600 שקל בחודש
ומופרש לקרנות פנסיה עוד 8000 שקל בערך בחודש
אתם מתחילים מהוצאה של 6.6K בחודש על המשכנתא
אז נשאר לכם בחשבון בנק בתחילת חודש 20,600 שקל להוצאות שוטפות
זה די הרבה למשפחה צעירה, אז מקווים בשבילכם שאתם חוסכים חלק ניכר מהסכום הזה
תנסו להבין כמה אתם חוסכים ובמקביל להחליט מה המטרות שלכם

 

[צליל מכוון :)]

היי ותודה רבה לחברי/ות הפורום על כל ההארות - עדכנתי את הפוסט והוספתי שינויים וחידושים אשמח מאוד להתייחסויות.

קצת עלינו:
אנחנו משפחה בת 4 נפשות -

• אני (35)+אשתי (32) - עם משכורות נטו של 27,500₪ יחדיו.
• ילדה בת 3.
• תינוקת בת חודשיים.

מטרות - שנת 2043

1. סיום תשלום המשכנתא (2040 במקסימום).
2. לכל ילדה בגיל 20 יהיו חסכונות של 100k (חיסכון לכל ילד+גמל להשקעה).
3. בבעלותנו קרן השתלמות נזילה עם צבירה של 1.8m לפחות.
4. בבעלותנו תיק מסחר עצמאי בשווי 500k לפחות.

חסכונות:
חיסכון חופשת לידה - חסכנו 40k בפיקדון נזיל בחשבון הבנק וכשיש צורך אנחנו מושכים לעו״ש כל עוד אשתי בחופשת לידה (סיכוי טוב שנסיים את החסכון עד סוף החל״ד בעוד חצי שנה).

חיסכון חירום - עד כה חסכנו 20k ואנחנו ממשיכים לחסוך כדי להגיע לסכום של 50k בפיקדון נזיל בחשבון הבנק.

קרן השתלמות - עברתי לקרן של מנורה מבטחים מחקה מדד סנופי. כרגע בקרן יש 90k וההפקדה החודשיתהיא 2,900₪. עם דמי ניהול של 0.3%!

חסכון לכל ילד - לכל ילדה יש חיסכון לכל ילד מוגדל באלטשולר שחם במסלול בסיכון גבוה (102₪ בחודש לכל ילדה). דמי הניהול משולמים ע״י המדינה עד גיל 21.
קופת גמל להשקעה - לכל ילדה יש קופת גמל להשקעה שהעברתי למנורה מבטחים למסלול מחקה מדד סנופי(100₪ בחודש לכל ילדה). 2 הקופות בדמי ניהול של 0.39%!

*סה״כ - 202₪ בחודש חיסכון לכל ילדה כרגע, השאיפה היא לחסוך בעתיד יותר.

תיק מסחר עצמאי - כרגע אין כי רצינו למלא את חיסכון החירום לפני. אבל השאיפה היא להתחיל לחסוך פאסיבית 1,000₪ בכל חודש בקרן מחקה מדד S&P500 לטווח הארוך.

הלוואות:

משכנתא - אנחנו גרים בדירה שרכשנו לפני שנתיים. החזר חודשי (בערך) - 6,600₪. יתרת המשכנתא - 910,000₪. רכשנו את הדירה ב-2.6m ולהערכתנו מחירה היום הוא באזור ה-4m.

 

[A42]

מטרות - שנת 2043

1. סיום תשלום המשכנתא (2040 במקסימום).
2. לכל ילדה בגיל 20 יהיו חסכונות של 100k (חיסכון לכל ילד+גמל להשקעה).
3. בבעלותנו קרן השתלמות נזילה עם צבירה של 1.8m לפחות.
4. בבעלותנו תיק מסחר עצמאי בשווי 500k לפחות.

לא רוצה להתקטנן, אבל אלה יעדים
לרשום שאתם רוצים להגיע לסכום כסף X בשנה מסויימת זה יעד
מטרה יכולה להיות, שההכנסות הפאסיביות שלנו יהיהו יותר מההוצאות
שנוכל להפסיק לעבוד ולטייל בעולם בלי הפסקה
שנוכל לקנות לכל ילדה רכב / הון עצמי לדירה / מימון תואר ראשון

הסיבה העיקרית היא בשביל שהדרך תיהיה לכם ברורה, יהיו עוד הרבה שינוים בדרך
ואז המספרים כמובן ישתנו, אבל תוכלו לדעת לאן הכיוון שאתם רוצים ועל מה לוותר

לגבי קרן השתלמות, לדעתי הסכום שרשמתם הוא לא כל כך ראלי
מגבלת ההפקדה לקרן השתלמות היא בערך 15K בשנה, כלומר שניכם ביחד במקסימום תוכלו להפקיד 30K בשנה
300K בעשור
600K בטווח של 20 שנה
הסטורית שוק המניות או מדד הSP500 נותן 6-7 אחוז תשואה
כלומר סטטיסטית אם לא תמשכו שקל (ומשכורת של האישה תעלה משמעוית היום) אחרי דמי ניהול יהיה לכם 1.2-1.5 מיליון

כן הייתי מוסיף את אחוז החיסכון שלכם ליומן הזה
בכל מקרה להגיע לחיסכון של 700K (500+100+100)
אתם צריכים לחסוך בצד כל חודש בערך 1500 שקל ( בערך 6 אחוז מההכנסה שלכם)

 

[צליל מכוון :)]

לא רוצה להתקטנן, אבל אלה יעדים
לרשום שאתם רוצים להגיע לסכום כסף X בשנה מסויימת זה יעד
מטרה יכולה להיות, שההכנסות הפאסיביות שלנו יהיהו יותר מההוצאות
שנוכל להפסיק לעבוד ולטייל בעולם בלי הפסקה
שנוכל לקנות לכל ילדה רכב / הון עצמי לדירה / מימון תואר ראשון

הסיבה העיקרית היא בשביל שהדרך תיהיה לכם ברורה, יהיו עוד הרבה שינוים בדרך
ואז המספרים כמובן ישתנו, אבל תוכלו לדעת לאן הכיוון שאתם רוצים ועל מה לוותר

לגבי קרן השתלמות, לדעתי הסכום שרשמתם הוא לא כל כך ראלי
מגבלת ההפקדה לקרן השתלמות היא בערך 15K בשנה, כלומר שניכם ביחד במקסימום תוכלו להפקיד 30K בשנה
300K בעשור
600K בטווח של 20 שנה
הסטורית שוק המניות או מדד הSP500 נותן 6-7 אחוז תשואה
כלומר סטטיסטית אם לא תמשכו שקל (ומשכורת של האישה תעלה משמעוית היום) אחרי דמי ניהול יהיה לכם 1.2-1.5 מיליון

כן הייתי מוסיף את אחוז החיסכון שלכם ליומן הזה
בכל מקרה להגיע לחיסכון של 700K (500+100+100)
אתם צריכים לחסוך בצד כל חודש בערך 1500 שקל ( בערך 6 אחוז מההכנסה שלכם)

לדעתי אין תקרה להפקדה לקרן השתלמות. אלא יש פשוט תקרה שעד אליה יש פטור מס במשיכה אבל אין בעיה להפקיד ולצבור ריבית

 

[Solid seat]

לדעתי אין תקרה להפקדה לקרן השתלמות. אלא יש פשוט תקרה שעד אליה יש פטור מס במשיכה אבל אין בעיה להפקיד ולצבור ריבית

זה נכון, אבל אז דמי הניהול אוכלים את הרווח לשווא. עדיף להפנות את הכסף הזה לתיק השקעות פרטי בלי דמי ניהול.

 

[קפיצת הדרך]

זה נכון, אבל אז דמי הניהול אוכלים את הרווח לשווא. עדיף להפנות את הכסף הזה לתיק השקעות פרטי בלי דמי ניהול.

לא תמיד אפשר, כי זה תלוי במעביד.
ולאנשים שזה לא בא להם באופן טבעי (כמו חלק מהחברה כאן בפורום) האופטימיזציה הזו מכבידה ויכולה אפילו לגרום לנזק (כי אחרי שזה מגיע כתוספת למשכורת לא באמת חוסכים את הכסף הזה).

להרבה אנשים קל יותר לחסוך כסף שהם לא ״רואים״ ולא תופסים ״כשלהם״. תראה כמה אנשים חוסכים כיום 30% מהמשכורת שלהם ברוטו! באמצעות ההפקדות לפנסיה, לפיצויים ולקה״ש. זה אחוז חיסכון מאוד מאוד יפה, וזה כל כך טבעי לאנשים שהם בכלל לא ״מרגישים״ שהם חוסכים (עד כדי כך שחלק מהאנשים לא מאמינים שהם ייפגשו עם הכסף בפנסיה ומתעלמים ממנו בחישובים להם).

אני בטוחה ב-100% שאחוז מזערי היה חוסך את אותו אחוז חיסכון לו לא הייתה חובת הפקדה לפנסיה או אם הם היו מקבלים את הפקדות הקה״ש ישירות למשכורת.

 

[A42]

לדעתי אין תקרה להפקדה לקרן השתלמות. אלא יש פשוט תקרה שעד אליה יש פטור מס במשיכה אבל אין בעיה להפקיד ולצבור ריבית

אתה תשלם בקרן השתלמות שלך דמי ניהול של 0.3 + הוצאות ניהול השקעות של 0.15 + מס על רווחי הון
השניים הראשונים זה עבור כל כסף שתפקיד, והאחרון זה עבור כספים מעבר לתקרת הפתור שתפקיד
בנוסף בשונה מתיק השקעות שאתה יכול לשחק עם המכירה של המניות (למכור בשכבות, לנייד שכבות לתיק אחר, נייד ניירות בית השקעות בחול וכו) בשביל לשלם פחות מס
בקרן השתלמות זה יהיה מאוד קשה לעשות את המשחקים האלה
וסביר להניח שתשלם מס רווחי הון מקסימלי על הכספים האלה

כלומר לא רק שקרן השתלמות תיהיה החלופה היקרה בדמי הניהול השוטפים היא תיהיה גם החלופה היקרה במימוש של הרווחים

 

[אורי ג.]

אתה תשלם בקרן השתלמות שלך דמי ניהול של 0.3 + הוצאות ניהול השקעות של 0.15 +

ועוד הרבה עלויות סמויות אחרות.

 

[A42]

יות סמויות אחרות.

נכון ההבדל העיקרי יהיה ההפסד של היעילות מס דיבדנדים בנייר אירי ששווה ערך לעוד 0.375 אחוז
מפספס משהו נוסף (ההשווה היא אל מול קרן השלמות מחקה מדד סנופי מול מדד סנופי כמובן)

 

[אורי ג.]

נכון ההבדל העיקרי יהיה ההפסד של היעילות מס דיבדנדים בנייר אירי ששווה ערך לעוד 0.375 אחוז

לא נכון.

 

[A42]

לא נכון.

אשמח לשמוע איזה עוד עלויות סמויות פספסתי שהם יותר מ0.3 אחוז...?

 

[אורי ג.]

אשמח לשמוע איזה עוד עלויות סמויות פספסתי שהם יותר מ0.3 אחוז...?

העלות שאתה ציינת לא נכונה, לגבי השאר:

נינג'ה פיננסית - ללמוד איך כסף עובד | Facebook

‎פעם מזמן הייתה לי פינה בפייסבוק שקראו לה "הנינג'ה הפיננסי". חברים היו מתייעצים איתי על ענייני כספים, אבטלה, ביטוח, פנסיה, התפטרות, פתיחת עסקים וכו' וכו' עם השנים גדלנו כולנו, ופינה שהייתה "וכך...

www.facebook.com